Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN
3.3. Đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội tình Thái Nguyên đối với hộ nghèo
3.3.2. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NH
3.3.2.1 Đánh giá các ưu điểm đạt được - Chất lƣợng hoạt động cho vay
(1) Mức vốn cho vay đối với hộ nghèo tăng lên
Bảng 3.6: Mức vốn cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng CSXH thời kỳ 2011 - 2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Mục đích cho vay Mức vốn vay/hộ So sánh (%)
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 TB Mức vốn cho vay/hộ 12,13 14,78 16,68 121,86 112,86 117,36
Chăn nuôi 14 18,2 20,3 130,00 111,54 120,77
Trồng trọt 12,5 16,4 17,9 131,20 109,15 120,17
TTCN 11,5 12,5 14,8 108,70 118,40 113,55
Kinh doanh 10,5 12 13,7 114,29 114,17 114,23
(Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên)
(2) Số hộ vay vốn trong năm tăng liên tục
Bảng 3.7: Số hộ vay vốn trong năm thời kỳ 2011-2013 Mục đích
cho vay
Số hộ vay trong năm (hộ) So sánh (%) 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 TB Tổng số hộ vay 34684 35760 37416 103,10 104,63 103,87 Chăn nuôi 18452 19024 19875 103,10 104,47 103,79 Trồng trọt 13980 14349 14986 102,64 104,44 103,54
TTCN 1387 1400 1468 100,94 104,86 102,90
Kinh doanh 865 987 1087 114,10 110,13 112,12
(Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên)
(3) Lãi suất cho vay ổn định
Trong điều kiện lãi suất thương mại cao và biến động theo chiều hướng gia tăng, nhưng lãi suất cho vay với hộ nghèo vẫn thể hiện được tính ưu đãi của Nhà nước trong chính sách xóa đói giảm nghèo. Lãi suất cho vay hộ nghèo hiện nay duy trì ở mức 0,65%/ tháng, tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận vốn tín dụng cũng như tác động tới thu nhập của các hộ nghèo.
(4) Thời hạn vay vốn phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của hộ nghèo
Bảng 3.8. Thời hạn cho vay theo các chương trình, mục đích cho vay Chương trình cho vay Thời hạn cho vay
(Tháng) Cho vay hộ nghèo
- Chăn nuôi gia cầm, động vật nhỏ - Chăn nuôi lợn sinh sản
- Trâu bò sinh sản - Trồng chè
- Kinh doanh, TTCN
12 24-36
48 60 12
Thời hạn cho vay được phân ra rõ cho từng nhóm đối tượng cụ thể, phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn của hộ nghèo, cơ bản phù hợp với khả năng trả nợ của các hộ nghèo.
(5) Doanh số cho vay tăng
Năm 2011, tổng doanh số cho vay là 416,722 triệu đồng, năm 2012 là 437,558 triệu đồng ( tăng 5%), năm 2013 là 481,314 triệu đồng (tăng 10%). Doanh số tăng lên với tốc độ nhanh, do việc đáp ứng nhu cầu của hộ nghèo cả về mức vốn vay và số hộ được vay đều tăng dần lên theo các năm.
(6) Tình hình dư nợ tăng nhanh
Năm 2011, tổng số dư nợ cuối năm của các hộ đạt 698.961 triệu đồng, năm 2012 đạt 803.661 triệu đồng tăng 14.98%, năm 2013 đạt 854.046 triệu đồng tăng 6.27%, trung bình hai năm tăng là 10.63%. Mức dư nợ bình quân/ hộ cũng tăng nhanh lần lượt theo các năm 2011,2012,2013 là 17,93 triệu, 19,83 triệu, 20,77 triệu điều này cho thấy mức vốn vay trên hộ được tăng lên.
(7) Tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp:
Trong 3 năm từ 2011 đến 2013, tỷ lệ nợ quá hạn của NH CSXH luôn giữ ở mức thấp dưới 0.08%. Đặc biệt năm 2013, tỷ lệ này chỉ là 0,061%, giảm 12,07% so với năm trước đó. Điều này cho thấy, hiệu quả sử dụng vốn của hộ nghèo khá cao, vốn được quay vòng tốt, tăng số người được tiếp tục vay vốn.
- Hiệu quả tín dụng tác động tới hộ nghèo
Để phân tích tác động của tín dụng đến các hộ nghèo, tác giả sử dụng phân tích chọn mẫu. Chọn các hộ nghèo tại 3 xã của 3 huyện - nơi các hộ nghèo có mục đích sử dụng vốn vay khác nhau, đó là: Xã Phú Tiến huyện Định Hóa (phát triển trồng rừng), xã Minh Lập huyện Đồng Hỷ (phát triển trồng chè), xã Vạn Phái huyện Phổ Yên (phát triển chăn nuôi).
(1) Vốn tín dụng đã giúp hộ nghèo có điều kiện tạo và bổ sung tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm.
Bảng 3.9. Tình hình đầu tƣ TLSX của hộ nghèo vay vốn tại NHCSXH ĐVT: Triệu đồng Đơn vị
Chỉ tiêu
Xã Phú Tiến - Định Hóa
Xã Minh Lập - Đồng Hỷ
Xã Vạn Phái - Phổ Yên
Chung Vốn vay
bình quân hộ 20,5 19,7 22,5 20,9
Giá trị TLSX bình quân/ hộ
18,4 17,5 20,5 18,8
Tỷ lệ %
GTTLSX/vốn vay 89,6 88,7 91,2 89,8
(Nguồn: Số liệu điều tra của tác giả năm 2013)
Qua điều tra chọn mẫu 30 hộ/ xã, với những mục đích sử dụng vốn khác nhau, cho thấy các hộ đều sử dụng phần lớn vốn để mua sắm tư liệu sản xuất, đặc biệt là đối với các hộ chăn nuôi ở xã Vạn Phái ( tỷ lệ % GT TLSX/ vốn vay là 91,2%).
Bảng 3.10. Tác động của vốn tín dụng đến TLSX
Mức vay vốn bình quân/hộ
Cảm nhận sự thay đổi
Tổng cộng Bình
thường Tốt lên Dưới 10 triệu
Tỷ lệ
Số hộ
%
19 63.3
11 36.7
30 100 Từ 10 triệu đến 20 triệu
Tỷ lệ
Số hộ
%
14 46.7
16 53.3
30 100 Trên 20 triệu
Tỷ lệ
Số hộ
%
2 6.7
28 93.3
30 100 Tổng cộng
Tỷ lệ
Số hộ
%
35 38.9
55 61.1
90 100
Về tác động của vốn tín dụng đến TLSX, qua điều tra 30 hộ dân ở mỗi mức vay, ta thấy với vốn vay dưới 10 triệu, 19 hộ dân cảm thấy sự thay đổi là bình thường, chiếm 63,3%. Trong đó đối với mức vay từ 10 đến 20 triệu, có 16 hộ dân cảm thấy thay đổi tốt lên, chiếm 53,3%, và với mức vay trên 20 triệu, có 28 hộ cảm thấy thay đổi tốt lên chiếm 93,3%. Càng với những mức vay lớn hơn, số hộ cảm nhận sự thay đổi theo hướng tích cực đối với TLSX càng cao. Trung bình với 90 hộ tham gia điều tra, tổng cộng có 55 hộ cảm thấy có sự thay đổi tốt lên về TLSX sau khi vay vốn. Điều này cho thấy, vốn vay đã giúp cho các hộ nghèo được tiếp cận với TLSX tốt lên, có TLSX tốt, hộ nghèo mới có điều kiện để làm ăn, vươn lên thoát nghèo.
Bảng 3.11. Tác động của vốn tín dụng đến công ăn việc làm
Mức vay vốn bình quân/hộ
Cảm nhận sự thay đổi
Tổng cộng Bình
thường Tốt lên Dưới 10 triệu
Tỷ lệ
Số hộ
%
9 30
21 70
30 100 Từ 10 triệu đến 20 triệu
Tỷ lệ
Số hộ
%
12 40
18 60
30 100 Trên 20 triệu
Tỷ lệ
Số hộ
%
2 6.7
28 93.3
30 100 Tổng cộng
Tỷ lệ
Số hộ
%
23 25.6
67 74.4
90 100
Qua điều tra 90 hộ ở các mức vay khác nhau cho thấy. Ở mức vay dưới 10 triệu, có 30% số hộ được vay cảm thấy sự thay đổi bình thường, 70% cảm thấy thay đổi tốt lên đến công ăn việc làm. Tỷ lệ thấy thay đổi tốt lên tăng cao ở các mức vay cao hơn. Tổng cộng, sau khi vay vốn, có tới 74.4% hộ điều tra cảm thấy có sự thay đổi tốt lên về công ăn việc làm. Điều này cho thấy, vốn vay đã tạo ra việc làm tốt hơn cho các hộ nghèo.
Bảng 3.12. Tác động của vốn tín dụng đến đời sống của hộ dân Mức vay vốn bình quân/hộ
Cảm nhận sự thay đổi
Tổng cộng Bình
thường Tốt lên Dưới 10 triệu
Tỷ lệ
Số hộ
%
8 26,7
22 73,3
30 100 Từ 10 triệu đến 20 triệu
Tỷ lệ
Số hộ
%
11 36,7
19 63,3
30 100 Trên 20 triệu
Tỷ lệ
Số hộ
%
3 10
27 90
30 100 Tổng cộng
Tỷ lệ
Số hộ
%
22 24,4
68 75,6
90 100
Qua điều tra các hộ dân, có tới 68/90 hộ được hỏi (chiếm 75,6%) cảm thấy vốn vay đã khiến cho đời sống của họ thay đổi tốt lên. Chỉ có 24,4% cảm thấy đời sống vẫn bình thường như trước kia. Qua đó, có thể thấy vốn vay đã phần nào giúp cho đời sống của người dân được cải thiện. Đây chính là hiệu quả rất tích cực của vốn vay tới các hộ nghèo.
Bảng 3.13. Thu nhập và sự thay đổi thu nhập của hộ nghèo vay vốn
Chỉ tiêu Đvt
Phú tiến Minh Lập Vạn Phái Trước
khi vay vốn
Hiện nay
Trước khi vay
vốn
Hiện nay
Trước khi vay
vốn
Hiện nay Thu nhập
của hộ
Triệu đồng/
tháng Nhóm hộ có mức
vốn vay dưới 10 triệu (10 hộ/ xã)
1.5 1.8 1.6 2 1.45 1.75
Nhóm hộ có mức vay từ 10 triệu đến
20 triệu (10 hộ/ xã) 1.58 2.08 1.6 2.4 1.52 2.16
Nhóm hộ có mức vay trên 20 triệu (10 hộ/ xã)
1.6 2.3 1.6 2.8 1.6 2.2
Thu nhập bình quân
/ người 0.39 0.515 0.4 0.6 0.381 0.509
Chênh lệch TNBQ
đầu người 0.125 0.2 0.128
Số hộ thoát nghèo 23 28 25
(Nguồn: Số liệu điều tra 30 hộ/ xã và xử lý số liệu của tác giả năm 2013)
Về thu nhập của hộ, các hộ có mức vay vốn khác nhau thì mức chênh lệch về thu nhập của các hộ cũng khác nhau, hộ có mức vay vốn cao hơn thì mức chênh lệch về thu nhập cao hơn. Cụ thể, ở xã Phú Tiến, nhóm hộ có mức vốn vay dưới 10 có mức chênh lệch thu nhập trước và sau khi vay vốn là 0,3 triệu; nhóm hộ có mức vay từ 10-20 triệu là 0,5 triệu; nhóm hộ có mức vốn vay trên 20 triệu là 0,7 triệu.
Điều này tương tự đối với xã Minh Lập và Vạn Phái. Sau khi được vay vốn, các hộ đã cải thiện được thu nhập, vươn lên thoát nghèo, đời sống được nâng cao. Kết quả điều tra cho thấy, trong 30 hộ điều tra, sau khi được vay vốn, ở xã Phú Tiến có 23 hộ thoát nghèo, xã Minh Lập có 28 hộ và xã Vạn Phái là 25 hộ. Đây là con số nói lên hiệu quả rất tích cực của vốn vay NH CSXH đối với hộ nghèo.
Nhờ có vốn vay của NH CSXH, tỷ lệ hộ nghèo của các xã đã giảm đáng kể.
Xã Phú Tiến từ 28.78% năm 2011, còn 25,24% và 23,92% vào các năm 2012, 2013.
Xã Vạn Phái giảm từ 27,35% xuống 21,81% và 18,44% sau 3 năm. Đối với xã Minh Lập có sự giảm đáng kể: Từ 14,38% năm 2011 xuống 11,53% năm 2012 và 8,93% năm 2013, thấp hơn tỷ lệ chung của toàn tỉnh (11,6%).
Tính đến năm 2013, vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ đã đáp ứng nhu cầu vốn cho các hộ nghèo có vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, xây dựng được 10.776 công trình NS&VSMTNT; tạo việc làm cho 1.160 lao động có việc làm ổn định; 14.006 HSSV hoàn cảnh khó khăn có nguồn tài chính chi phí cho nhu cầu học tập. Từ đó đã có tác động thúc đẩy sản xuất kinh doanh, khai thác có hiệu quả về tiềm năng, thế mạnh của địa phương; lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân được quan tâm đầu tư đúng mức; cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực theo hướng công nghiệp, dịch vụ..., góp phần thiết thực vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, giá trị sản phẩm nông nghiệp, nông thôn được nâng cao;
tạo thêm nhiều sản phẩm hàng hóa cho xã hội, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo năm 2013 xuống còn 11,6%, (giảm 2,16% so với năm 2012), tạo thêm việc làm, cải thiện và nâng cao đời sống cho hộ nghèo và đối tượng chính sách trên địa bàn tỉnh. Đáp ứng được một phần về nguồn tài chính phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh của người dân, hỗ trợ được các nhu cầu thiết yếu trong đời sống sinh hoạt, cải thiện đời sống của người nghèo, thu hẹp khoảng cách giữa
người giàu và người nghèo; tạo sự đồng thuận cao trong xã hội, góp phần đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương.
3.3.2.2. Các vấn đề cần nghiên cứu để giải quyết, đẩy mạnh hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tỉnh Thái Nguyên
+ Điều tra tình hình kinh tế xã hội để có phương án cho vay hợp lý
Hiện nay XĐGN là một vấn đề bức xúc và được các quốc gia đặc biệt quan tâm. Tuy nhiên, do điều kiện kinh tế, xã hội khác nhau mà mỗi quốc gia có các giải pháp và chính sách cụ thể để hỗ trợ cho mục tiêu XĐGN khác nhau như: Đầu tư cơ sở hạ tầng, trợ cấp mất việc làm, đào tạo nghề, chính sách tín dụng…Trong đó, chính sách tín dụng luôn được xem như một trong những giải pháp tích cực nhất nhằm hỗ trợ tài chính cho người nghèo, trên nguyên tắc hoàn trả có thời hạn cả vốn và lãi, đã tạo tính chủ đạo sang tạo để các thành viên trong xã hội đóng góp một cách có hiệu quả cho bản thân và cho xã hội.
+ Quy trình cho vay
Theo ý kiến của rất nhiều lãnh đạo địa phương, cán bộ tổ chức đoàn hội cơ sở, những người có liên quan trực tiếp tới hộ nghèo và hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo, thì quy trình cho vay được hoàn thiện theo hướng phù hợp, tiện ích đối với hộ nghèo, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ trong việc tiếp cận và sử dụng các nguồn vốn tín dụng, tuy nhiên quy trình cho vay vốn vẫn còn nhiều bất cập như việc vay vốn thuộc vào sự phân bổ nguồn vốn, phải đi lại nhiều lần, chờ đợi lâu và thiếu công bằng trong bình xét, làm cho người vay vốn chán nản, bất bình và mất cơ hội kinh doanh.
Vì vậy, để tăng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo thì cần có sự công bằng trong đội ngũ cán bộ bình xét, tạo lòng tin đối với hộ nghèo.
+ Đối tượng cho vay
Danh sách hộ nghèo được vay vốn ngân hàng do tổ tiết kiệm và vay vốn kết hợp với các tổ chức chính trị, xã hội ở địa phương lập nên trên cơ sở chuẩn nghèo do Bộ lao động, Thương binh và Xã hội công bố, có sự xác nhận và của UBND tỉnh, huyện. Danh sách này sau đó được gửi lên NH CSXH xem xét đẻ cho vay
Điều này khác với các NHTM khác chỉ cho vay trên cơ sở đã thẩm định cẩn thận khách hàng của mình. Một trong những thế mạnh của ngân hàng là có trình độ chuyên môn và kỹ năng để thực hiện hoạt động thẩm định tín dụng một trong những hoạt động quan trọng nhât trong bất kỳ ngân hàng nào nhằm lựa chọn đúng đối tượng cho vay trong điều kiện thông tin không cân xứng trên thị trường tín dụng, có như vậy ngân hàng mới dám đi vay để cho vay. NH CSXH về bản chất là một ngân hàng, nhưng ngân hàng đã chuyển hoạt động quan trọng này của mình cho các tổ chức ở địa phương làm hộ. Khi đó, danh sách được đưa lên nếu đảm bảo đúng theo quy định của Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội thì chỉ đơn thuần là danh sách hộ nghèo tại địa phương, chưa tính gì đến tính đúng đắn của mục đích sử dụng vốn, tính cách của khách hàng, khả năng hoàn trả,… là những nhân tố quan trọng đảm bảo vốn vay có được hoàn trả và sử dụng đúng mục đích hay không. Về nguyên tắc NH CSXH sau khi nhận được danh sách gửi lên có thể không chấp nhận cho vay đối với các trường hợp không đủ điều kiện, song trên thực tế, hầu hết tất cả các hộ nghèo trong danh sách gửi lên ngân hàng đều được vay vốn. Vì các hộ trong danh sách địa phương gửi lên chắc chắn được vay vốn ngân hàng nên dẫn đến tình trạng nhiều hộ không phải là hộ nghèo, song có mối quan hệ tốt với cán bộ địa phương nên được đưa vào danh sách hộ nghèo và được vay vốn ưu đãi dẫn đến việc ngân hàng cho vay sai đối tượng quy định.
Một vấn đề nữa của việc địa phương lập danh sách gửi lên ngân hàng trong đó bao gồm cả những hộ nghèo nhưng không có khả năng lao động, hoặc những hộ neo người chủ yếu là phụ nữ hoặc người già. Đối tượng thuộc diện này, dù giao vốn cho họ thì họ cũng không biết làm gì và do vậy vốn sử dụng sai mục đích (chủ yếu được sử dụng cho mục đích tiêu dùng). Rất nhiều hộ nghèo nhưng không biết cách làm ăn đã rất lúng túng khi nắm trong tay một lượng tiền nhỏ. Hay tình trạng các vùng có tỷ lệ hộ nghèo cao như vùng sâu, xa chưa có môi trường sản xuất kinh doanh thì được ưu tiên dành vốn nhiều hơn. Song các hộ nghèo ở đó lại chưa thể sử dụng vốn nếu Nhà nước không hỗ trợ trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng, dẫn đến hiện tượng đọng vốn ở những vùng này.
Các hộ nghèo nhìn chung đều có ý thức để thoát nghèo, cải thiện đời sống và mong muốn một cuộc sống ổn định hơn. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn một bộ phận không nhỏ hộ nghèo nhưng lười lao động, ỷ lại vào sự trợ cấp của Nhà nước.
Nguyên nhân của tình trạng này một phần là do tàn dư của phương thức cấp phát vốn đã được Chính phủ thực hiện từ nhiều năm trước đây đối với các đối tượng chính sách. Chính những hạn chế của phương thức cấp phát vốn đã dẫn tới sự ra đời của phương thức cho vay thông qua các trung gian tài chính để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và được quay vòng. Do vậy nếu hộ nghèo được vay vốn không sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh để tạo thu nhập và trả nợ ngân hàng thì phương thức cho vay sẽ không hiệu quả.
Nguyên nhân quan trọng nữa là do hộ nghèo không có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, họ cũng muốn dùng vốn vay được để đầu tư tạo thu nhập nhưng không có niềm tin vào khả năng tạo ra thu nhập của mình; trong khi đó các nhu cầu tiêu dùng trong gia đình buộc họ phải dùng số tiền vay được để trang trải các chi phí cấp thiết trước mắt, không đủ để đưa vào đầu tư.
Vì vậy, các cán bộ ngân hàng cũng như các cán bộ địa phương cần phải có sự giảm sát chắt chẽ nếu phát hiện có sự gian lận cần phải xử lý. Từ đó tạo lòng tin cho người dân nghèo. Mắt khác, cần xem xét kỹ các đối tượng nào cần vay vốn và có thể cho vay để lượng vốn được đảm bảo sử dụng đúng mục đích và ngân hàng có thể thu lại vốn.
+ Hoạt động kiểm tra kiểm soát của NH CSXH
Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát là công việc rất quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay. Thông qua quá trình kiểm tra, giám sát vốn vay, ngân hàng sẽ đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng. Điều này là rất cần thiết bởi vì quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng theo thời gian sẽ phát sinh những khuyết điểm nhất định.
Trong thực tế, việc giám sát vốn vay của khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ và từng điều kiện cụ thể của cán bộ, hiện nay cán bộ tín dụng của NH CSXH chi nhánh tỉnh Thái Nguyên phải quản lý số lượng khách hàng rất lớn nên khó có thể kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay thường xuyên. Vì vậy, phải nâng