Chương 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THÁI NGUYÊN
4.2. Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NH CSXH tỉnh Thái Nguyên
Tín dụng được xem là công cụ quan trọng nhằm xoá đói giảm nghèo và phát triển kinh tế ở nông nghiệp nông thôn. Việc sử dụng thành công hay thất bại công
cụ này thường đưa lại những hệ quả có tính chất sâu sắc, mạnh mẽ và lâu dài. Xuất phát từ kinh nghiệm của các nước trên thế giới và Việt Nam trong việc sử dụng công cụ tín dụng nhằm xoá đói giảm nghèo; đồng thời căn cứ vào thực trạng địa bàn nghiên cứu và kết quả phân tích hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo, cũng như quan điểm, chủ trương xoá đói giảm nghèo của Tỉnh Thái Nguyên, trong thời gian tới, tôi đưa ra các nhóm giải pháp tương ứng.
4.2.1. Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng phù hợp với điều kiện tự nhiên của từng địa phương
- Để công cuộc XĐGN thực hiện nhanh và bền vững, trong cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẻ như hiện nay, sang cho vay theo dự án vùng và tiểu vùng (dự án chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà..., trồng sắn, chè, trồng rừng đối với các huyện miền núi.
- Lập dự án vùng theo quy mô toàn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, mỗi tổ khoảng 40 người; với dư nợ 3- 4 tỷ đồng/dự án. Dự án tiểu vùng lập theo xóm hoặc 02- 03 xóm liền kề, quy mô từ 80- 100 hộ, dư nợ 1,6- 2 tỷ đồng/dự án;
thời gian cho vay căn cứ vào chu kỳ sản SXKD của đối tượng vay để xác định. Thực hiện phân kỳ trả nợ gốc theo từng năm, lãi trả hàng quý.
- Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay của hộ.
- Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực hiện dự án có tổng kết hiệu quả dự án mang, rút ra nguyên nhân và bài học kinh nghiệm.
4.2.2. Tuyên truyền kế hoạch hóa gia đình, bình đẳng giới; xây dựng đời sống văn hóa xã hội lành mạnh
Số liệu điều tra cho thấy, cơ cấu vốn cho vay thông qua Hội phụ nữ luôn chiếm >45%, lớn hơn hẳn so với các cấp hội, đoàn thể khác. Điều này cho thấy phụ nữ là đối tượng chủ yếu của các chương trình cho vay của NH CSXH. Hiện nay, vấn đề giới có mặt trong mọi lĩnh vực hoạt động với những cấp độ khác nhau, vì vậy cần nâng cao trách nhiệm cá nhân, tổ chức trong việc nghiên cứu các kỹ năng lồng ghép vấn đề giới vào trong các chương trình, kế hoạch và hành động.
Vận động các thành viên của hộ nghèo (vợ và chồng) thực hiện tốt việc kế hoạch hóa gia đình (sử dụng các dịch vụ tránh thai) đẻ ít con, có điều kiện nuôi dưỡng con tốt và học tập tốt, có sức khỏe để tham gia lao động sản xuất và học tập.
Xây dựng gia đình văn hóa; thôn, bản, xã, phường văn hoá; nâng cao nhận thức cho người dân, vận động nhân dân xóa bỏ các hủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, không vi phạm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, buôn bán hàng cấm, nghiện hút...
4.2.3. Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; Tạo thị trường tiêu thụ cho các sản phẩm của hộ nghèo
Nếu chỉ đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư thì việc sử dụng vốn của hộ nghèo hiệu quả thấp, không muốn nói là không có hiệu quả. Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả cao phải tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng:
- Trước khi cho hộ nghèo vay vốn thì phải tập huấn về kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, có thể là tập huấn theo quy mô toàn xã hoặc tập huấn tại thôn, bản. Với phương thức “cầm tay chỉ việc” nội dung tập huấn rất cụ thể và phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác và trình độ dân trí từng vùng; phần lý thuyết rất cụ thể và có mô hình để hộ nghèo học tập; ngoài ra các tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở các lớp tập huấn cho các hội viên của mình, hoặc các hội cùng nhau tổ chức tập huấn. Công tác tập huấn phải được các phòng, ban chuyên môn ở tỉnh, huyện, ban chấp hành các tổ chức nhận uỷ thác cho vay ở huyện, xã duy trì thường xuyên; nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu quả.
Hiện nay, một số sản phẩm của người nghèo sản xuất ra không đáp ứng nhu cầu của đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD của hộ nghèo còn manh mún, nhỏ lẻ... Để khắc phục điều này, Nhà nước cần có chính sách hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện từng vùng, từng thời điểm.
Đồng thời có chính sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo;
tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm của mình làm ra. Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm ra không có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro trong tiêu thụ sản phẩm.
4.2.4. Đồng bộ hóa các chính sách ữu đãi của Nhà nước đối với hộ nghèo; Thực hiện công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH
Đồng bộ hóa các chính sách ữu đãi của Nhà nước đối với hộ nghèo, đặc biệt chú trọng đến những vấn đề thiết thực với người nghèo như: Đẩy mạnh phát triển sản xuất, tạo việc làm, tăng thu nhập, xây dựng nhà đi đoàn kết, đầu tư nhiều hơn về cơ sở hạ tầng cho giáo dục, y tế, dạy nghề. Như vậy hộ nghèo mới được tiếp cận đầy đủ các dịch vụ cơ bản như: Vay vốn tín dụng, chăm sóc sức khỏe, miễn giảm học phí, đào tạo nghề, khuyến nông - lâm - ngư, nước sạch sinh hoạt...từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng.
Việc công khai để mọi người dân, đặc biệt là hộ nghèo nắm rõ chính sách cho vay của NHCSXH là một điều bắt buộc, để nhân dân thực hiện và kiểm tra, giám sát hoạt động của NHCSXH. Các nội dung NHCSXH cần phải công khai đó là: Cơ chế cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại từng thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dư nợ của từng hộ vay), lãi suất cho vay, cơ chế xử lý rủi ro đối với hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng..., hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn. Những nội dung này được công khai ở điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH và trên các phương tiện thông tin đại chúng. Bên cạnh đó, cần phải có những giải pháp phù hợp như:
- Đa dạng và tăng cường nguồn vốn cho vay:
+ Chính Phủ cần bổ sung thường xuyên nguồn vốn cho xoá đói giảm nghèo.
+ Bên cạnh nguồn vốn từ NSNN, nguồn tài trợ bên ngoài thì Ngân hàng CSXH cần tăng cường huy động nguồn vốn tiết kiệm trong nhân dân.
- Cần phân bổ các nguồn vốn cho vay phù hợp với từng địa phương, từng nhóm hộ (cực nghèo, nghèo và cận nghèo), từng mục đích cho vay (trồng trọt, chăn nuôi, TTCN, kinh doanh thương mại), tránh tình trạng:
+ Địa phương số hộ nghèo ít, nhu cầu vay vốn không cao lại được phân bổ nhiều, địa phương số hộ nghèo nhiều, nhu cầu cao lại được phân bổ thấp.
+ Hộ không cần vốn, không có nhu cầu, không có khả năng sản xuất thì lại được vay, hộ có khả năng, cần vốn thì lại không được vay, lượng vốn được vay lại thấp.
+ Hộ sản xuất cần vốn ít lại được vay nhiều dẫn tới thừa vốn, hộ sản xuất kinh doanh cần nhiều vốn thì thiếu vốn.
Do vậy việc cho vay phải được cụ thể hoá theo địa phương, nhóm hộ, mục đích vay thì mức vốn vay/hộ mới đáp ứng được nâng lên, đáp ứng được nhu cầu của từng đối tượng. Bên cạnh đó cần tăng cường kiểm soát các đối tượng vay vốn, hạn chế tối đa tình trạng gian dối, không thuộc đối tượng vay, kết hợp với việc thẩm định nghiêm túc đối với hộ vay, có các biện pháp hành chính phù hợp.
4.2.5. Tăng cường truyền thông nâng cao nhận thức của các hộ nghèo vay vốn - Người nghèo phải nhận thức được rằng mình là một bộ phận của xã hội nên phải có trách nhiệm, nghĩa vụ đối với xã hội, không được ỷ lại, trông chờ vào sự giúp đỡ của Nhà nước mà trước hết là phải tự mình cứu lấy mình.
- Hộ nghèo cần chủ động hơn trong việc tìm hiểu thông tin về các nguồn vốn tín dụng; chủ động trong việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh và phương án sử dụng vốn vay mang lại hiệu quả kinh tế cao nhất.
- Hộ nghèo cũng cần chủ động học hỏi, nâng cao kiến thức, kinh nghiệm làm ăn thông qua các lớp tập huấn hoặc qua bạn bè, người thân; nhạy bén trong việc nắm bắt các cơ hội làm ăn cũng như tận dụng các chính sách hỗ trợ của Nhà nước.