Chương 3:ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH
3.2. Các nhóm giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình
Có rất nhiều giải pháp được tác động lên nhiều mặt trong hoạt động kinh doanh để nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh trong thời gian tới. Những
Đại học kinh tế Huế
giải pháp này được chia thành 06 nhóm cụ thể sau đây:
3.2.1. Tăng cường sức mạnh tài chính 3.2.1.1. Giải pháp tăng vốn
Về cơ chế điều hành huy động vốn và kinh doanh vốn: Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của Agribank. Bên cạnh đó, thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các chi nhánh. Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng thời kỳ...
Về cơ cấu nguồn vốn huy động:
- Để giảm bớt chi phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu đưa ra các sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân.
- Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, các vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa ra chính sách huy động vốn phù hợp. Phấn đấu nguồn vốn huy động ở khu vực đô thị luôn chiếm khoảng 70% trên tổng nguồn vốn của toàn Ngành. Thực hiện huy động vốn đô thị để cho vay nông nghiệp, nông thôn…
- Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ các định chế tài chính, tổ chức quốc tế. Tăng cường hợp tác với các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước để khai thác các nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn.
Về sản phẩm huy động vốn: Thực hiện nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm các vùng, miền, xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm....
Về quy trình giao dịch trong hoạt động huy động vốn: Rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan trong giao dịch tiền gửi tiết kiệm. Hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo;
giám sát trên hệ thống về các giao dịch tiền gửi, huy động vốn...
Đại học kinh tế Huế
Về kênh phân phối:
- Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động huy động vốn trong thời gian qua, từ đó có các giải pháp cơ cấu, sắp xếp lại để các chi nhánh, phòng giao dịch phát huy tiềm năng.
- Kênh phân phối hiện đại, nên bổ sung những tính năng để gia tăng tiện ích dịch vụ mà các ngân hàng thương mại khác đã triển khai hoặc chưa triển khai, từ đó thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ Agribank.
Về cơ chế khuyến khích trong huy động vốn:
- Xây dựng cơ chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng cơ chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng cơ chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích các đơn vị huy động thừa vốn…
- Cơ chế khuyến khích đối với khách hàng, xây dựng chính sách khách hàng áp dụng thống nhất trong hệ thống Agribank…
Về công nghệ thông tin trong hoạt động huy động vốn: Để đảm bảo được việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng được việc quản lý thông tin huy động vốn trên một số phân hệ như sau: Quản lý các nguồn vốn huy động từ tiền gửi, trong đó bao gồm tiền gửi thanh toán (không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý các nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý các nguồn vốn huy động từ đi vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ các định chế tài chính; Quản lý các nguồn vốn từ các nguồn khác, sử dụng các luồng tiền nhàn rỗi trong hệ thống...
3.2.1.2. Giải pháp xử lý nợ xấu
Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên Agribank đã xác định nhiệm vụ xử lý nợ xấu là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động của ngân hàng, để nhanh chóng bù đắp những tốn thất, Agribank chủ động tăng mức trích lập dự phòng các khoản nợ xấu, điều này có thể làm giảm lợi nhuận hoặc thua lỗ nhưng lại giải quyết được vấn đề tăng khả năng tài chính nội tại của ngân hàng.
Khi khách hàng đã thông báo không có khả năng thanh toán nợ, ngân hàng có các phương án thực hiện các biện pháp cơ bản theo đúng quy trình: bổ sung tài sản đảm bảo, phát mại tài sản, đưa ra các biện pháp khuyến khích trả nợ, tham gia hỗ
Đại học kinh tế Huế
trợ trong việc cơ cấu, quản lý hoạt động của doanh nghiệp, yêu cầu bên thứ ba trả nợ thay, khởi kiện, thuyết phục khách hàng tự nguyện thanh lý tài sản để trả nợ…theo các quy định của pháp luật.
Bên cạnh đó, Agribank cần tăng cường hoạt động, phối hợp với các cơ quan ban ngành liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu. Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ; luân chuyển cán bộ làm công tác tín dụng, luân chuyển người đứng đầu, quy định thời hạn giữ chức vụ tối đa đối với các lao động giữ chức danh chức vụ; tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra giám sát, đặc biệt là kiểm tra đột xuất; xử lý nghiêm minh những trường hợp làm phát sinh nợ xấu, trách nhiệm người đứng đầu và cấp phó của người đứng đầu…
3.2.1.3. Hoàn thiện về công tác tín dụng
Dựa trên những thực trạng của Agribank Quảng Bình, tôi xin đưa ra một số giải pháp để hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank như sau:
Thứ nhất, xây dựng, rà soát danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh thật sự của mình để cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất. Nên xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định tránh tình trạng đầu tư quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đó gặp khó khăn.
Thứ hai, xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích và dự đoán xu thế của thị trường, xu thế ngành để hỗ trợ cho Ban tín dụng nhằm đưa ra những nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng để ưu tiên cấp tín dụng và phát triển các sản phẩm bổ trợ. Đội ngũ cán bộ này phải là người có phẩm chất đạo đức ngành nghề, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có tư tưởng lập trường vững vàng, không bị cám dỗ bởi những lợi ích doanh nghiệp mà gây thiệt hại cho ngân hàng để những đánh giá, thẩm định của cán bộ cho vay mang tính khách quan, thẳng thắn
Thứ ba, áp dụng triệt để công tác chấm điểm và xếp lọai khách hàng vào việc cấp phát tín dụng. Việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng nhằm đảm bảo tính khách quan trong cấp tín dụng, xác định mức thiệt hại dự kiến từ đó áp dụng mức lãi suất, phí phù hợp và phân loại nơ, trích lập dự phòng rủi ro. Việc chấm điểm và xếp hạng cho vay khách hàng cần dựa vào số liệu, thông tin do khách hàng cung cấp và những thông tin mà cán bộ Ngân hàng thu thập và xác minh. Việc xếp hạng
Đại học kinh tế Huế
cần đánh giá với khách hàng lần đầu và tái đánh giá hàng năm.
Thứ tư, nâng cao chất lượng thẩm định của các cán bộ tín dụng và lãnh đạo trực tiếp phê duyệt nhằm đảm đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ các nhân tố tác động đến tính hiệu quả của dự án. Phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần được thực hiện một cách thường xuyên để kịp thời phát hiện và khắc phục sai sót. Đồng thời, là cơ sở để ban hành các chính sách cho vay phù hợp với từng thời kỳ cụ thể, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
Thứ năm, tiếp tục phát triển thị trường tín dụng nông thôn, dù là lĩnh vực tốn kém nhiều chi phí và hàm chứa nhiều rủi ro (khách hàng nhỏ lẻ, rủi ro thiên tai).
Nhưng đây là thị trường tiềm năng cho sự phát triển mạng lưới Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, cũng như tận dụng tốt những lợi thế mà Agribank có sẵn (mạng lưới rộng khắp, sự hiểu biết về khách hàng khá lâu năm). Bên cạnh đó, đây là thị trường được sự ủng hộ cao của Chính phủ và nguồn vốn ODA. Để đảm bảo cho thị trường này phát triển và hạn chế được những rủi ro Ngân hàng có thể tạo sự liên kết giữa Ngân hàng - Doanh Nghiệp - Nhà Nông; Ngân hàng - Bảo hiểm - Nhà Nông;
Ngân hàng - Chính quyền địa phương - Nhà nông nhằm hoán chuyển rủi ro tín dụng có thể xảy ra khi cho vay hộ nông dân.
Thứ sáu,Nghiên cứu các mô hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động.
Thực hiện áp dụng các mô hình kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân hàng như mô hình Basel II để bảo vệ bản thân ngân hàng trước những tổn thương có thể xảy ra trong quá trình mở cửa tài chính ngân hàng…
3.2.2. Tiếp tục củng cố và phát triển sức mạnh nguồn nhân lực
Quán triệt tư tưởng, nhận thức với Agribank, con người luôn là tài sản quý báu nhất. Bởi vậy Chi nhánh cần tin tưởng và tạo điều kiện để mỗi cá nhân có thể phát huy khả năng, năng lực của mình, từ đó đóng góp, cống hiến tốt nhất. Đặc biệt chú trọng xây dựng và đưa vào triển khai các Hệ thống quản trị nhân sự tiên tiến, làm nền tảng vững chắc để tạo lợi thế cạnh tranh về con người và phát triển bền vững.
Xây dựng các quy trình quản trị bao gồm Hệ thống Quản lý và Đánh giá Hiệu quả làm việc, Hệ thống Lương thưởng gắn kết với hiệu quả làm việc cá nhân, công bằng nội bộ và cạnh tranh so với bên ngoài, tạo cơ sở vững chắc để đáp ứng các mục tiêu kinh doanh và mục tiêu chiến lược. Xây dựng một hệ thống đào tạo và học
Đại học kinh tế Huế
tập bài bản, một lộ trình công danh rõ ràng tới từng vị trí chủ chốt trong tổ chức.
Không chỉ vậy, Ban lãnh đạo Agribank phải có chiến lược rất rõ ràng cho việc xây dựng Agribank thành ngôi nhà thứ hai của từng cán bộ nhân viên. Ngân hàng phải xác định chế độ phúc lợi cạnh tranh, cùng một môi trường làm việc lý tưởng, chuyên nghiệp, có định hướng nghề nghiệp rõ ràng sẽ tạo ra sự hấp dẫn và khác biệt của Agribank so với các đối thủ khác.
3.2.3. Đa dạng hóa các sản phẩm truyền thống và phát triển các sản phẩm mới - Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi và hình thức huy động vốn, kết hợp hài hòa lợi ích của khách hàng và ngân hàng thông qua một số chính sách và biện pháp linh hoạt như bổ sung thêm các kỳ hạn huy động vốn ngắn hạn (tuần, ngày, qua đêm) có cơ chế lãi suất linh hoạt và hấp dẫn cho các kỳ hạn ngắn, mở rộng thu hút các loại tiền tệ khác, các đối tượng gửi tiền, đảm bảo cơ chế lãi suất huy động thực dương, với mức độ cạnh tranh hợp lý, linh hoạt về kỳ hạn gửi và hình thức thanh toán gốc, lãi (đầu kỳ, cuối kỳ, định kỳ tháng hoặc quý, bậc thang, lãi tăng theo số dư và thời gian thực gửi...), thường xuyên khảo sát và phân tích thị trường để đề ra các chính sách khuyến mại, chương trình tặng quà, tri ân khách hàng lớn, khách hàng thân thiết, tăng cường thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, tăng khả năng huy động vốn cho ngân hàng.
- Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ, có khả năng phát triển nhanh để cung cấp cho khách hàng. Cụ thể là đẩy nhanh việc triển khai dự án E-Banking để xây dựng nền tảng dịch vụ đa kênh hoàn chỉnh, giúp khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nhiều kênh khác nhau, đặc biệt là Internet Banking và Mobile Banking. Triển khai giao diện mới và các chức năng mới trên Internet Banking như chuyển khoản, chuyển tiền tiết kiệm điện tử, theo dõi thông tin tín dụng và thu thuế qua Ibanking cho KHCN. Nghiên cứu và phát triển các ứng dụng mobile phục vụ nội bộ ngân hàng và cung cấp cho khách hàng...
- Gắn các hoạt động cấp tín dụng với phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm liên kết ngân hàng (Bảo hiểm, SMS, E-Banking). Triển khai thực hiện các sản phẩm cho vay kết hợp với dịch vụ hoặc mô hình hoạt động của khách hàng như: Mô hình cho vay liên kết, khép kín giữa ba nhà (Ngân hàng - Doanh nghiệp - Nhà nông). Triển khai mở rộng các dịch vụ, tiện ích khác: Dịch vụ chuyển
Đại học kinh tế Huế
tiền Agripay, dịch vụ thanh toán hóa đơn nhờ thu qua VNPAY.., thanh toán Vietpay, lựa chọn các doanh nghiệp để triển khai bán chéo, triển khai kết nối khách hàng trên cơ sở chính sách phí dịch vụ hợp lý, cạnh tranh.
- Tận dụng thế mạnh về mạng lưới, triển khai các dịch vụ chi trả kiều hối từ các thị trường: Châu Âu, Đài Loan, Nhật Bản, Đông Âu. Tăng cường khả năng nắm bắt thông tin và diễn biến thực tế của thị trường, xây dựng và chuẩn hóa thông tin về môi trường kinh doanh, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, tập trung đẩy mạnh nghiên cứu ứng dụng và triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, thiết kế các sản phẩm đặc thù.
- Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm đầy đủ, liên tục, phù hợp với nhu cầu của khách hàng theo hướng chuẩn hoá các sản phẩm và tiếp tục đánh giá, chỉnh sửa bổ sung vào các năm sau; xây dựng các sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với từng phân khúc thị trường; xây dựng các quy trình sản phẩm thân thiện và thuận tiện với khách hàng theo hướng giảm thiểu thủ tục, rút gọn thời gian giao dịch.
- Xây dựng và hoàn thiện quy trình kinh doanh dịch vụ: Thực hiện chuẩn hóa các thủ tục, thiết lập các quy trình, rút ngắn thời gian cung cấp sản phẩm cho khách hàng, nâng cao hàm lượng công nghệ trong mỗi sản phẩm dịch vụ cung cấp; đổi mới mạnh mẽ chất lượng phục vụ khách hàng trên năm phương diện: thái độ phục vụ; kỹ năng tác nghiệp; tốc độ xử lý; tiện ích mà sản phẩm mang lại; cơ sở vật chất giao dịch; Xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá và đo lường sự hài lòng của khách hàng.
3.2.4. Hoàn thiện mô hình tổ chức, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
- Xây dựng, hoàn thiện mô hình tổ chức: Phối hợp đểphát triển hệ thống phân phối đảm bảo tính hiệu quả theo quy mô, góp phần nâng cao chất lượng và tính linh hoạt của các chi nhánh, phòng giao dịch. Xây dựng mô hình hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàngđộc lập và chuyên trách, tách bạch hóa tạo tiền đề phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, phát huy được nội lực và làm rõ nhiệm vụ của từng phòng, ban. Định hướng chi nhánh từ đơn vị giao dịch chuyển sang định hướng đơn vị tư vấn và bán sản phẩm dịch vụ. Ngoài ra, Agribank Quảng bình cần thiết lập những quy trình cơ bản nhằm hình thành nên hoạt động quản trị và điều hành kinh doanh dịch vụ trong toàn hệ thống đảm bảo thống nhất.
- Xây dựng cơ cấu thu nhập hợp lý: Lựa chọn các hình thức huy động vốn,
Đại học kinh tế Huế
phương án đầu tư có hiệu quả, chuyển đổi cơ cấu đầu tư theo định hướng của Agribank, đảm bảo hài hoà giữa lợi ích của khách hàng và ngân hàng. Tổ chức thực hiện các chỉ tiêu giao cho chi nhánh và các phòng gioa dịch, xây dựng mục tiêu hoạt động kinh doanh theo hướng an toàn và đạt hiệu quả cao. Tăng cường các nguồn thu từ các lĩnh vực trọng yếu và có thế mạnh như dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, phát triển nguồn thu từ dịch vụ tư vấn, dịch vụ bán lẻ; phân tách thu nhập và chi phí rõ ràng để có căn cứ đánh giá hiệu quả từng dòng sản phẩm riêng biệt, theo từng đối tượng khách hàng khác nhau. Hỗ trợ phát triển kinh doanh bán lẻ, đặc biệt là hoạt động tín dụng bán lẻ, tín dụng nông nghiệp nông thôn, có cơ chế hợp lý về nguồn vốn và lãi suất cho vay bán lẻ.
-Nâng cao năng lực quản trị điều hành, chuyển đổi cơ cấu tổ chức: Agribank nên xây dựng bộ phận quản lý đầu mối chính về sản phẩm chịu trách nhiệm giải đáp các khó khăn vướng mắc, tổng hợp và xử lý phàn nàn của khách hàng, kiến nghị và đề xuất cải tiến sản phẩm. Tiếp tục hoàn thiện bộ máy kinh doanh theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, việc mở rộng mạng lưới phải phù hợp với định hướng phát triển và nguồn lực hiện có, đón đầu xu thế phát triển công nghệ mạnh mẽ của các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như Mobile Banking, Internet Banking.
- Đẩy mạnh đầu tư về công nghệ thông tin: Công nghệ thông tin ngày càng phát triển, việc trao đổi thông tin giữa các ngân hàng trong hệ thống được phát triển thuận lợi, Agribank cần đầu tư về cơ sở hạ tầng CNTT, kỹ thuật hiện đại và ứng dụng công nghệ ngân hàng tạo nền tảng cho phát triển ngân hàng số. Triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng tiên tiến nhất để giúp các nhân viên có thể chăm sóc khách hàng chu đáo và đồng nhất qua mọi kênh như Chi nhánh hay Call Center, dự đoán những nhu cầu sản phẩm dịch vụ của khách hàng để đưa ra những tư vấn kịp thời và chính xác.Tăng cường hệ thống cảnh báo thông tin của hệ thống, việc kết nối thông tin về lịch sử khách hàng vay vốn sẽ hạn chế phát sinh nợ xấu cũng như chuyển nợ xấu từ ngân hàng này sang ngân hàng khách, phù hợp với xu hướng phát triển quốc tế, giảm nguy cơ nợ xấu với Agribank. Đầu tư phát triển hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin nhằm nâng cao tính bảo mật, an toàn dữ liệu, hệ thống lưu trữ, khả năng kết nối của Agribank với các ngân hàng trong toàn ngành.
3.2.5. Mở rộng mạng lưới
Đại học kinh tế Huế