Cần đầu tư vốn tập trung cú trọng điểm, đối với những khỏch hàng thuộc những ngành, vựng cú tiềm năng lớn và phỏt triển bền vững. Để trỏnh rủi ro, nguyờn tắc ‘thận trọng’ cần được Ngõn hàng quan tõm. Vỡ vậy, Chi nhỏnh phải chọn lọc khỏch hàng một cỏch kỹ lưỡng.
Chi nhỏnh cần giữ vững khỏch hàng truyền thống, chỳ trọng cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc trang trại sản xuất cú hiệu quả trờn địa bàn. Bỏm sỏt vào cỏc chương trỡnh kinh tế trọng điểm của huyện như cho vay theo mụ hỡnh cỏnh đồng trờn 50 triệu/ha/năm, cho vay nuụi bũ thịt, lợn sữa, cho vay phỏt
triển cơ sở hạ tầng nụng thụn, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay phục vụ đời sống. Cho vay phải thực hiện đỳng qui trỡnh nghiệp vụ, nghiờm tỳc thực hiện chế độ giao khoỏn chỉ tiờu dư nợ, thu nợ, nợ xấu cho từng đơn vị, từng CBTD và trả lương theo kết quả hoàn thành chỉ tiờu được giao.
2.2.2.3. Thực hiện nghiờm tỳc cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt sau khi cho
vay
Định kỡ hàng thỏng, hàng quý cỏn bộ tớn dụng phải tiến hành kiểm tra mục đớch sử dụng vốn vay của ngõn hàng thụng qua sổ sỏch hạch toỏn theo dừi của khỏch hàng, hoỏ đơn chứng từ cũng như thụng qua việc thị sỏt tiến độ thực hiện dự ỏn, phương thức sản xuất kinh doanh của khỏch hàng.
Khi nhận được cỏc bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng cỏn bộ tớn dụng phải theo dừi, phõn tớch tỡnh hỡnh thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng vay vốn để xỏc định cỏc biến động ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khỏch hàng.
Đối với tài sản đảm bảo là mỏy múc thiết bị, nhà xưởng cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn kiểm tra trờn hồ sơ bảo đảm tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý cỏc vấn đề phỏt sinh như: mất mỏt, hư hỏng, làm giảm giỏ trị, cú sự chuyển nhượng người sở hữu, những biến động về giỏ trị thị trường của tài sản. Cũn đối với trường hợp bảo đảm là bảo lónh của bờn thứ ba, cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn theo dừi năng lực tài chớnh của người bảo lónh.
Bờn cạnh cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt khỏch hàng, Chi nhỏnh cũng phải thường xuyờn kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ để cú thể phỏt hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sút trong quỏ trỡnh thực hiện nghiệp vụ tớn dụng.
2.2.2.4. Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng
Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng chớnh là cơ sở để hỡnh thành cỏc khoản vay tốt, cú độ an toàn cao. Và để hỡnh thành bước cụng việc này cần thực hiện cỏc biện phỏp cụ thể sau:
a. Nõng cao khả năng thu thập thụng tin, khả năng đỏnh giỏ, phõn tớch
khỏch hàng
Nguồn thụng tin mà cỏn bộ tớn dụng nhận được chớnh là từ bộ hồ sơ vay vốn do khỏch hàng cung cấp. Tuy nhiờn trong điều kiện Việt Nam hiện nay,
40
tớnh chớnh xỏc của nguồn thụng tin này thường khụng cao. Do đú, cỏn bộ tớn dụng cần phải thu thập thờm cỏc thụng tin thụng qua việc trực tiếp gặp gỡ khỏch hàng, phỏng vấn, tham quan nhà xưởng, xem xột tài sản thế chấp … giỳp ngõn hàng cú những nhận định chớnh xỏc hơn.
Ngoài nguồn thụng tin trờn cỏn bộ tớn dụng cũn cú thể thu thập thụng tin từ cỏc ngõn hàng khỏc đó cú quan hệ với người vay, những doanh nghiệp cú quan hệ với người xin vay, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp bỏn nguyờn vật liệu và doanh nghiệp tiờu thụ sản phẩm của khỏch hàng. Qua đú cú thể thấy được rừ hơn về năng lực tài chớnh, năng lực sản xuất và khả năng tiờu thụ sản phẩm của khỏch hàng. Những người làm cụng tỏc cho vay cũng cần quan tõm đến nguồn thụng tin từ trung tõm phũng ngừa và xử lý rủi ro tớn dụng của NHNo&PTNT Việt Nam, từ thụng tin tớn dụng của ngõn hàng nhà nước, thụng tin từ bỏo chớ, internet ...
b. Cụng tỏc quản lý nợ
Chấp hành nghiờm tỳc cỏc quyết định hiện hành về hoạt động tớn dụng, phỏt hiện và kiến nghị kịp thời những điều bất hợp lý, khụng phự hợp với quy định của Ngõn hàng Nhà nước, để cú biện phỏp khắc phục kịp thời, thực hiện tốt cỏc điều khoản quy định trong chế độ, thể lệ tớn dụng về quy trỡnh, thủ tục xột duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng...
Chi nhỏnh cần tiến hành kiểm soỏt chặt chẽ cỏc khoản tớn dụng cú tài sản thế chấp, bảo đảm tài sản thế chấp phải cú đầy đủ cỏc yếu tố điều kiện (phỏp lý, giỏ trị) để phỏt mại dễ dàng khi cần thiết. Cần phỏt hiện và ngăn chặn kịp thời hành vi của khỏch hàng làm ảnh hưởng đến mức độ an toàn của khoản tiền cho vay (như lừa đảo, vay của ngõn hàng này trả nợ ngõn hàng khỏc...).
Chi nhỏnh cần tăng cường trỏch nhiệm của cỏc cấp, cỏc bộ phận trong việc cấp tớn dụng, theo dừi chặt chẽ việc hạn mức tớn dụng theo hướng:
Thành lập thờm bộ phận quản lý rủi ro: bao gồm những người cú trỡnh độ chuyờn mụn tốt, cú tớch lũy kinh nghiệm trong cụng tỏc tớn dụng.
Xỏc định rừ trỏch nhiệm của cỏc cấp, cỏc bộ phận trong việc tham gia xột duyệt cho vay.
Thực hiện cỏc biện phỏp trờn sẽ cú tỏc dụng tăng cường trỏch nhiệm của cỏc bộ phận độc lập trong việc phối hợp với nhau để xột duyệt cho vay. Nhờ đú cú thể quản lý tốt cỏc khoản cho vay ngay từ khõu đầu, tăng cường tớnh hợp phỏp phối hợp giữa cỏc bộ phận đơn vị trong Chi nhỏnh. Điều này càng cú ý nghĩa hơn khi cấp tớn dụng ngày càng trở nờn phức tạp với quy mụ lớn.
Đỏnh giỏ phõn loại cỏc khoản nợ để lượng định được rủi ro trong quỏ trỡnh cho vay. Hầu hết tất cả cỏc NHTM hoạt động trờn lónh thổ Việt Nam đều phõn loại nợ theo quyết định 493/QĐ-NHNN-2005 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước.
c. Giải quyết nợ quỏ hạn
Để hạn chế đến mức thấp nhất khả năng tổn thất trong tương lai của ngõn hàng, song song với việc thực hiện nghiờm tỳc về phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro của ngõn hàng nhà nước, chi nhỏnh cần phõn tớch nguyờn nhõn, thực trạng nợ quỏ hạn để đưa ra cỏc giải phỏp khắc phục.
Trong trường hợp khỏch hàng cú khả năng tài chớnh khú khăn tạm thời song vẫn cũn khả năng và ý chớ trả nợ, chi nhỏnh nờn ỏp dụng chớnh sỏch hỗ trợ như cho vay thờm, gia hạn nợ... Điều này một mặt gúp phần tạo điều kiện cho khỏch hàng trả nợ, một mặt gúp phần củng cố mối quan hệ giữa ngõn hàng với khỏch hàng.
Trong trường hợp khỏch hàng cố tỡnh chõy ỡ khụng cú khả năng trả nợ chi nhỏnh nờn thực hiện chớnh sỏch thanh lý như bỏn tài sản thế chấp, phong toả tài sản thế chấp, trong trường hợp tài sản thế chấp khụng đủ để xử lý rủi ro tớn dụng thỡ dựng nguồn dự phũng để xử lý.
Song song với những biện phỏp trờn, Chi nhỏnh cũng nờn chỳ ý đến việc tận thu nợ ngoại bảng. Việc tận thu nợ ngoại bảng hay đó xử lý rủi ro chớnh là gúp phần lành mạnh hoỏ tài chớnh của Chi nhỏnh. Đồng thời trong quỏ trỡnh tận thu nợ ngoại bảng ngõn hàng cần chỳ trọng vấn đề bảo mật thụng tin, khụng được tiết lộ thụng tin cho khỏch hàng biết về việc đó xử lý rủi ro tớn dụng, trỏnh tỡnh trạng khỏch hàng biết cố tỡnh chõy ỡ khụng trả.
2.2.2.5. Cỏc giải phỏp hỗ trợ khỏca. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn a. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
42
Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện cho hoạt hộng tớn dụng của ngõn hàng giỳp cho ngõn hàng cú thể đỏp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khỏch hàng. Tớnh chất và đặc điểm của nguồn huy động được ảnh hưởng trực tiếp đến chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng. Do đú cần phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đồng thời xõy dựng cơ cầu nguồn huy động hợp lý nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh.
b. Nõng cao trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng
Cụng nghệ ngõn hàng là một yờu cầu hết sức cơ bản. Do kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt, nhu cầu về thụng tin và xử lý thụng tin một cỏch chớnh xỏc và hiệu quả là điều vụ cựng quan trọng đối với ngõn hàng. Do đú cần phải chỳ trọng nõng cao trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng từ đú phục vụ tốt hơn cho hoạt động kinh doanh núi chung cũng như cụng tỏc tớn dụng núi riờng.
c. Cho vay gắn liền với sử dụng cỏc dịch vụ, tiện ớch của ngõn hàng (dịch vụ tài khoản thanh toỏn, phỏt hành thẻ tớn dụng và dịch vụ ngõn hàng
điện tử)
Đõy là cỏc dịch vụ bổ trợ cho hoạt động tớn dụng nhằm giảm chi phớ hoạt động cho ngõn hàng và tăng thờm tiện ớch cho khỏch hàng gúp phần thu hỳt thờm khỏch hàng và việc quản lý chất lượng tớn dụng của ngõn hàng cũng tốt hơn.
d. Đẩy mạnh cỏc hoạt động marketing
Vai trũ của marketing trong kinh doanh núi chung và trong kinh doanh ngõn hàng núi riờng là khụng thể phủ nhận. Trước hết, marketing tham gia vào việc giải quyết những vấn đề cơ bản của hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Hoạt động marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của ngõn hàng với thị trường. Đặc biệt hoạt động marketing tạo vị thế cạnh tranh cho ngõn hàng. Do đú trong thời gian tới ngõn hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing hơn nữa để thu hỳt khỏch hàng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Nhà nước và Chớnh phủ
- Chớnh phủ cần hoàn chỉnh đề ỏn nghiờn cứu cải tiến cỏch định giỏ tài sản đảm bảo bằng việc xem xột khung giỏ đối với quyền sử dụng đất sao cho phản
ỏnh được giỏ cả thị trường và xõy dựng đội ngũ cỏn bộ chuyờn trỏch trong việc đỏnh giỏ bất động sản.
- Thành lập quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trờn cơ chế bảo lónh một phần nhằm khuyến khớch cỏc tổ chức tớn dụng thụng qua việc gỏnh chịu một phần rủi ro tớn dụng. Mục tiờu trọng tõm của quỹ này là bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp cú cỏc dự ỏn, phương ỏn hiệu quả, nhưng khụng cú đủ tài sản đảm bảo.
- Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất cỏc chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả cỏc thành phần kinh tế. Thụng qua đú thỳc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chúng, dễ dàng, tạo điều kiện cho cỏc Ngõn hàng thương mại trong việc nhận tài sản đảm bảo và phỏt mại tài sản đảm bảo.
- Cải tiến cụng tỏc toà ỏn, thi hành ỏn, sớm chỉnh sửa phỏp lệnh thi hành ỏn để nõng cao hiệu lực phỏp lý của cỏc bản ỏn đó cú hiệu lực thi hành, rỳt ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành ỏn.
- Phỏt triển thị trường chứng khoỏn hơn nữa cho tương xứng với vai trũ của nú, tạo kờnh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngõn hàng tham gia kinh doanh, tỡm kiếm thụng tin trờn thị trường chứng khoỏn.
3.3.2. Đối với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam
- Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam cần hoàn thiện cỏc quy chế, quy định và mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng. NHNN cần rà soỏt cỏc văn bản chồng chộo, thiếu đồng bộ, khụng cũn phự hợp với thực tế để hệ thống cỏc văn bản của ngành mang tớnh phỏp lý cao chứ khụng đơn thuần là hướng dẫn nghiệp vụ. Nõng cao hiệu lực Thanh tra và quản lý của NHNN trong việc khắc phục những khuyết điểm, xử lý kiờn quyết những sai phạm đó được phỏt hiện và chủ động cú giả phỏp đồng bộ với cỏc ngành cú liờn quan.
- Cần đẩy mạnh cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt; giỳp cho trung tõm phũng ngừa rủi ro tớn dụng hoạt động hữu hiệu hơn nữa.
- Ngõn hàng Nhà nước nờn ỏp dụng mức lói suất khỏc nhau cho nợ quỏ hạn, phõn theo nguyờn nhõn khỏch quan và nguyờn nhõn chủ quan. Sẽ là khụng cụng bằng cho cỏc doanh nghiệp, hộ sản xuất phải chịu lói suất quỏ hạn bằng 150% lói suất trong hạn khi nguyờn nhõn gõy ra nợ quỏ hạn là cỏc nguyờn nhõn
44
khỏch quan như: Hạn hỏn, lũ lụt...hay do những thay đổi của cơ chế chớnh sỏch của Nhà nước.
3.3.3. Đối với Ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt
Nam
Sau một thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Quỳnh Lưu, em mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị sau với hy vọng NHNo&PTNT núi chung cũng như Ngõn hàng Quỳnh Lưu núi riờng sẽ ngày càng phỏt triển, nõng cao chất lượng tớn dụng hơn nữa và sẽ trở thành một địa chỉ tin cậy đối với mọi khỏch hàng.
- Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cần giao quyền cao hơn nữa về phớ dịch vụ, lói suất huy động cho Giỏm đốc Chi nhỏnh để phự hợp với sự cạnh tranh khốc liệt giữa cỏc TCTD hiện nay về thanh toỏn và huy động vốn.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần phối hợp với cỏc cơ quan, ban ngành cú liờn quan ban hành những văn bản hướng dẫn dưới luật nhằm triển khai đồng bộ luật NHNN, luật cỏc TCTD đồng thời phải nhanh chúng cú những văn bản chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống nhất trong toàn hệ thống.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng thờm mức chi hoa hồng cho cỏc tổ chức và cỏ nhõn thu được nợ tồn đọng cho Ngõn hàng, mức chi như hiện nay (3% số tiền thu được) là chưa hợp lý, chưa khuyến khớch được người thu nợ.
- Quy trỡnh tớn dụng của NHNo&PTNT Việt Nam cần được thay đổi, nõng cấp theo quy trỡnh tớn dụng chuẩn quốc tế. Theo đú, quỏ trỡnh thẩm định, quỏ trỡnh quyết định khoản vay và quỏ trỡnh thu nợ được tỏch riờng và giao phú cho từng bộ phận riờng biệt để đảm bảo tớnh khỏch quan, hạn chế tiờu cực.
Vinh
Kết luận
ở bất kỳ giai đoạn nào, thời kỳ nào thỡ nõng cao chất lượng tớn dụng luụn là vấn đề được Ngõn hàng quan tõm hàng đầu, nhất là giai đoạn hiện nay khi mà nền kinh tế thị trường đang diễn biến ngày càng phức tạp. Trong thời gian qua, hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhỏnh huyện Quỳnh Lưu đó gúp phần tớch cực trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế huyện nhà; hoạt động tiền tệ, tớn dụng đó và đang hoàn thiện dần tiến trỡnh cổ phần húa cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh, tăng tớnh cạnh tranh trong mụi trường kinh doanh quốc tế.
Qua thời gian nghiờn cứu lý luận, tỡm hiểu thực tiễn tại NHNo&PTNT Chi nhỏnh huyện Quỳnh Lưu em nhận thấy đơn vị là một trong những Ngõn hàng hiện nay cú chất lượng tớn dụng tương đối tốt, tuõn thủ những nguyờn tắc, quy chế của ngành. Tuy nhiờn sự tăng trưởng lại khụng lớn và khụng ổn định giữa cỏc năm. Ngoài ra, khi nghiờn cứu em cũn nhận thấy những dấu hiệu tiềm ẩn làm giảm chất lượng tớn dụng trong tương lai.
Việc đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng được xem xột dưới nhiều gúc độ và luụn gắn liền với hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng. Để nõng cao chất lượng tớn dụng, Ngõn hàng phải hoạch định cỏc chiến lược phự hợp với quy mụ, cơ cấu, mục tiờu an toàn và sinh lời của bản thõn Ngõn hàng. Trong bài viết của mỡnh em mạnh dạn đưa ra một số giải phỏp cơ bản ở tầm vi mụ và vĩ mụ nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng, gúp phần nõng cao hiệu quả kinh doanh tại NHNo&PTNT Chi nhỏnh huyện Quỳnh Lưu.
Nhận thức được đõy là một đề tài hết sức phức tạp, liờn quan đến mọi mặt hoạt động của một Ngõn hàng, với tầm nhỡn, sự hiểu biết và khả năng cú hạn nờn những vấn đề nờu ra cũn nhiều thiếu sút, em hy vọng những giải phỏp, ý kiến đề xuất trong đề tài này sẽ nhận được những ý kiến gúp ý của cỏc