CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI BIDV - CHI NHÁNH SỞ
2.1. Khái quát chung về tổ chức và hoạt động tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1
2.1.2. Mô hình tổ chức của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1
Nhận thức được tầm quan trọng trong việc phát triển mạng lưới giao dịch, BIDV Sở giao dịch 1 đã liên tục đổi mới, phát triển theo nguyên tắc “Thích ứng – Đổi mới – Phát triển”, tập trung thành lập nhiều phòng nghiệp vụ mới, mở rộng mạng lưới trên địa bàn. Trải qua nhiều giai đoạn phát triển, cơ cấu lại mô hình tổ chức, tính đến 31/12/2021, mô hình tổ chức của BIDV Sở giao dịch 1 gồm 19 phòng nghiệp vụ, trong đó có 05 phòng giao dịch, cụ thể như sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại BIDV Sở giao dịch 1
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính - BIDV SGD1)
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 giai đoạn 2019 - 2021
Đơn vị: Tỷ đồng
Hệ thống chỉ tiêu TH 31/12/2020
TH 31/12/2021
% HTKH
So sánh với 2020 Tương
đối
Tuyệt đối 1. Chỉ tiêu quy mô
- Huy động vốn cuối kỳ 46.575 59.091 109% 26,9% 12.516
- Dư nợ cuối kỳ 26.026 28.174 100,6% 8,3% 2.148
2. Chỉ tiêu hiệu quả
- Lợi nhuận trước thuế 1.086 1.244 106,7% 14,5% 158
- Thu dịch vụ ròng 175,2 204 100% 16,4% 28,8
- Thu dịch vụ bảo lãnh 95,4 77,7 -18,6% 17,7
- Thu kinh doanh NT&PS 55 61,3 100% 11,5% 6,3
- Thu nợ ngoại bảng 2,3 2,8 103,7% 21,7% 0,5
- NIMhđv 1,3% 1,53%
- NIMtd 1,77% 1,9%
3. Chỉ tiêu chất lƣợng
- Tỷ lệ nợ xấu 0,35% 0,35% 0,06%
- Tỷ lệ nợ nhóm 2 0,06% 0,03% -0,67%
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính - BIDV SGD1) Bảng 2.2 cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – SGD 1 năm 2021 có sự tăng trưởng so với năm 2020. Năm 2021, BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đạt được những đột phát trong hoạt động kinh doanh với sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hầu hết các chỉ tiêu cốt lõi: Thu dịch vụ ròng, Huy động vốn và Lợi nhuận trước thuế. Tất cả các chỉ tiêu của Chi nhánh đều tăng trưởng hơn so với năm trước. Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đều đạt trên 1.000 tỷ qua 2 năm. Năm 2021 đạt được 1.244 tỷ đồng tăng trưởng 158 tỷ đồng tương đương
2.1.3.1. Về huy động vốn
Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh) Bảng 2.3 cho thấy cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng có xu hướng tăng ở cả 3 đối tượng huy động cuối kỳ đến 31/12/2021 đạt 59.091 tỷ đồng, hoàn thành 109% kế hoạch phấn đấu năm 2021 do Trụ sở chính giao, tăng 12.516 tỷ đồng tương đương 26,9% so với cuối năm 2020, đứng thứ hai toàn hệ thống.
Huy động vốn bình quân năm 2021 đạt 51.359 tỷ đồng, tăng 10.770 tỷ đồng so với năm 2020; Nim huy động vốn đạt 1,53%, tăng 0,23% so với năm 2020.
Về cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 năm 2020 và năm 2021: Năm 2021, huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp tăng 11.313 tỷ đồng, huy động vốn từ định chế tài chính tăng 548 tỷ đồng và huy động vốn từ khách hàng cá nhân tăng 656 tỷ đồng. Nguyên nhân là do Chi nhánh tập trung gia tăng quy mô đi kèm với cơ cấu lại nền theo hướng hiệu quả, bền vững. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn tích cực tìm kiếm và đẩy mạnh huy động các nguồn vốn có hiệu quả cao.
Cơ cấu theo kỳ hạn: tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn – ngắn hạn – trung dài hạn năm 2021 lần lượt là 15% - 25% - 60%. Năm 2021, huy động vốn nguồn vốn của chi nhánh vẫn tập trung nhiều ở huy động vốn trung dài hạn với mức tăng nhẹ 3% so với năm 2020. Nguồn vốn không kỳ hạn tăng 2% so với năm trước và mức tuyệt đối khoảng 2.000 tỷ đồng. Nguyên nhân là do Chi nhánh đẩy mạnh huy động vốn ở các sản phẩm, dải kỳ hạn ưu tiên theo định hướng của Trụ sở chính; tận dụng có hiệu quả các cơ chế khuyến khích trong
Đối tƣợng HĐV CK 2021 HĐV CK 2020 Tăng/Giảm % Tăng/Giảm
KHDN 45.257 33.944 11.313 33,3%
ĐCTC 5.542 4.994 548 11%
KHCN 8.293 7.637 656 8,6%
Tổng 59.091 46.575 12.516 26,9%
Trụ sở chính; đàm phán với khách hàng để áp dụng mức lãi suất phù hợp, đảm bảo lợi ích cho khách hàng và Chi nhánh.
2.1.3.2. Về tín dụng
Hoạt động tín dụng từ năm 2019 - 2021 của BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 có những sự tăng trưởng vượt bật, cụ thể theo bảng sau:
Bảng 2.4: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2019 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng
STT CHỈ TIÊU 2019 2020 2021
1 Dƣ nợ TD cuối kỳ 22.499 26.026 28.174
Theo loại tiền
- Dư nợ VND 19.658 22.121 22.539
- Dư nợ ngoại tệ quy đổi 2.841 3.905 5.635
Theo đối tượng khách hàng
- Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 20.910 24.072 24.886
- Dư nợ bán lẻ cuối kỳ 1.589 1.954 3.288
3 Dƣ nợ tín dụng trung dài hạn 9.899 10.775 13.107 4 Dƣ nợ tín dụng ngắn hạn 12.600 15.251 15.067 5 Tỷ lệ dƣ nợ trung dài hạn/Tổng dƣ
nợ 43,98% 41,4% 46,5%
6 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dƣ nợ 0,29% 0,35% 0,36%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh) Bảng 2.4 cho thấy quy mô dư nợ tín dụng của Chi nhánh có xu hướng tăng lên qua giai đoạn nghiên cứu và đều đạt trên 20.000 tỷ đồng. Dư nợ tín dụng cuối kỳ đến 31/12/2021 đạt 28.174 tỷ đồng, hoàn thành 100,6% kế hoạch được giao; tăng 2.148 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ 8,3% so với năm 2020.
- Dư nợ bình quân năm 2021 đạt 27.475 tỷ đồng, tăng 5.040 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 22,4% so với 31/12/2020. Chi nhánh đã đẩy mạnh việc gia tăng quy mô tín dụng ngay từ đầu năm nên về cơ bản, dư nợ bình quân trong năm đạt mức tương đối ổn định và tăng trưởng mạnh so với mức thực hiện của năm 2020.
trọng 53,5% tổng dư nợ. Dư nợ trung dài hạn đạt 13.107 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 46,5% tổng dư nợ.
- Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng: Dư nợ của Chi nhánh tập trung chủ yếu ở dư nợ khách hàng doanh nghiệp với mức đạt được năm 2021 là 24.886 tỷ đồng. Năm 2021, tỷ trọng dư nợ bán lẻ đã được cải thiện so với năm trước, quy mô dư nợ tín dụng bán lẻ đạt 3.288 tỷ đồng, chiếm 11,7% tổng dư nợ.
So với năm 2020, dư nợ tín dụng bán lẻ năm 2021 tăng 1.168 tỷ đồng, tương ứng mức tăng trưởng 55%.
- Chất lượng tín dụng của Chi nhánh luôn được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ xấu gộp và nợ nhóm 1,2 quá hạn luôn duy trì ở mức thấp, tương ứng 0,36% và 0,03%. So với năm 2020, dư nợ nhóm 1 tăng 2.125 tỷ đồng, dư nợ nhóm 2 tăng 74 tỷ đồng, dư nợ xấu giảm xuống 51 tỷ đồng. Thu nợ ngoại bảng trong năm 2021, Chi nhánh đã thu được 2,8 tỷ đồng nợ hạch toán ngoại bảng, hoàn thành 103,7% kế hoạch được giao.
- Nguyên nhân là do Chi nhánh đã áp dụng các giải pháp trong hoạt động tín dụng bao gồm: Tập trung gia tăng quy mô tín dụng đối với khách hàng tốt, các dự án có hiệu quả và đảm bảo an toàn, tìm kiếm các khách hàng, dự án, ngành nghề mới để tiếp cận tăng trưởng tín dụng; Bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và quản lý chặt chẽ dòng tiền khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng; Kịp thời tư vấn, hỗ trợ tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho khách hàng, tạo sự tin tưởng và gắn bó của khách hàng với Chi nhánh.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Hiện nay, các sản phẩm dịch vụ chính mà BIDV Sở Giao dịch 1 cung cấp bao gồm:
Tài trợ thương mại: L/C hàng nhập, L/C hàng xuất, Nhờ thu...
Dịch vụ ngân hàng điện tử.
Các loại bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh là một dịch vụ truyền thống và có thế mạnh của BIDV Sở giao dịch I do khả năng tài chính và uy tín của BIDV nói
thời do cơ cấu khách hàng của Sở giao dịch vốn là các tổng công ty, các doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực xây lắp, sản xuất công nghiệp.
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác
Bảng 2.5: Báo cáo thu dịch vụ ròng giai đoạn 2019 – 2021
Đơn vị: Tỷ đồng
STT Dòng dịch vụ Năm 2019
Năm 2020
Năm 2021
So sánh 2020/2019
So sánh 2021/2020 Tuyệt
đối
Tương đối
Tuyệt đối
Tương đối
1 Thanh toán 44,5 62,35 93,9 28,06 40% 31,55 51%
3 Ngân quỹ 0,52 1,46 1,52 0,17 180% 0,06 4%
4 Bảo lãnh 85,2 95,4 77,7 21,32 12% 5,23 -18,6%
5 TTTM 33,99 75,7 82,2 41,71 84% 6,5 9%
6 Dịch vụ thẻ 32,7 29,49 22 -3,21 -10% -7,49 -25%
9 Dịch vụ NH
điện tử 1,33 1,13 1,15 -0.2 -15% 0,02 1,7%
10 DV khác 4,92 5,07 5 0,15 3,05% -0,07 -1,38%
Tổng 203,2 270,6 283,5 67,4 33,2% 12,9 4,76%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh) Bảng 2.5 cho thấy chỉ tiêu thu dịch vụ ròng của chi nhánh có sự tăng trưởng qua 3 năm nghiên cứu. Thu dịch vụ ròng không bao gồm bảo lãnh đến 31/12/2021 đạt 204 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch được giao. So với năm 2020, thu dịch vụ ròng tăng 28,8 tỷ đồng, tương ứng mức tăng trưởng 16,4%.
Nguyên nhân là do Chi nhánh bám sát mục tiêu đẩy mạnh hoạt động thu dịch vụ, phát triển dịch vụ tại Chi nhánh đặt lên ưu tiên số 1. Ngoài ra Chi nhánh cũng đã tập trung đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ có thế mạnh và tích cực triển khai các dịch vụ ngân hàng số, dịch vụ bán lẻ để tạo ra vòng trong khép kín trong việc cung cấp sản phẩm trọn gói tới khách hàng.
Bảng 2.6: Báo cáo thu nhập Chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu thu nhập theo dòng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh
2020/2019
So sánh 2021/2020
TH Tỷ
trọng TH Tỷ
trọng
TH Tỷ
trọng
Tuyệt đối
Tương đối
Tuyệt đối
Tương đối Huy động
vốn 639,1 43% 568,8 42% 804,1 48% -70,3 -11% 235,3 41,4%
Tín dụng 357 24% 398,5 29,5% 534,8 31,9% 41,5 11,6% 136,3 34,2%
DVR 126,8 8% 175,2 13% 194,6 11,6% 48,4 38,5% 19,4 11,1%
Bảo lãnh 84,5 5% 95,4 7,1% 77,7 4,6% 10,9 12,9% -17,7 -18,6%
KDNT&
PS 44 3% 55 4,1% 61,3 3,7% 11 25% 6,3 11,5%
Nợ ngoại
bảng 85,65 6% 2,3 0,3% 2,8 0,2% -83,35 -97% 0,5 21,7%
KBNN 163 11% 36,98 2,7% 0 0% -
126,02 -77% -36,98 -100%
Khác 2,89 0% 18,1 1,3% 0,001 0% 15,21 526% -18,1 -270%
Tổng 1.503 100% 1.350,1 100% 1.673,8 100% -153 -10,2% 323,7 24%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh) Bảng 2.6 cho thấy, tổng thu nhập của Chi nhánh có sự tăng trưởng qua 3 năm. Năm 2021, tổng thu nhập ròng của Chi nhánh đạt 1.673,8 tỷ đồng; tăng 323,7 tỷ đồng tương ứng 24% so với năm 2020 trong khi đó thu nhập năm 2020 giảm 153 tỷ đồng tương ứng mức giảm 10,2% so với năm 2019. Một số dòng thu nhập có sự bứt phá so với năm trước gồm thu nhập từ huy động vốn tăng 41,4%, thu nhập từ tín dụng tăng 31,3%, thu dịch vụ ròng tăng 11,1%, thu KDNT& PS tăng 11,5%.
Chênh lệch thu chi năm 2021 đạt 1.378 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế đạt