5.2. Các hàm ý chính sách
5.2.1. Hàm ý chính sách liên quan đến thu nhập ngoài lãi
tiện ích sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, tập trung phát triển các dịch vụ mới để thu hút các khách hàng của ngân hàng. Hiện tại các NHTM đang có tỷ lệ thu ngoài lãi từ hoạt động kinh doanh đầu tư chiếm tỷ trọng cao. Tuy nhiên, theo kết quả nghiên cứu về kênh tác động của TNNL đến HQHĐ cho thấy TNNL từ dịch vụ hoạt động dịch vụ và TNNL từ hoạt động khác của ngân hàng là những nguyên nhân chính làm gia tăng hiệu suất sử dụng tài sản của các NHTM. Do đó, để đem lại hiệu quả hoạt động cao và
an toàn, các NHTM cần gia tăng tỷ lệ ICO- com thông qua các dịch vụ cung cấp cho các khách hàng với các giải pháp cụ thể như sau: Thứ nhất, gia tăng doanh thu dịch vụ. Dựa trên những sản phẩm dịch vụ hiện có, các NHTM cần chú trọng đến việc áp dụng nhiều hơn dịch vụ giá trị gia tăng cho sản phẩm, thiết lập các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trọn gói với những tính năng, đặc điểm phù hợp với từng nhóm khách hàng riêng lẻ.
Thứ hai, tiết kiệm chi phí thu dịch vụ. Ngân hàng cần tăng cường quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính phù hợp trong mỗi khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát và kiên quyết xử lý các khoản chi sai, vượt định mức. Ngoài ra để giảm chi phí cần hạn chế tối đa các khoản chi nội bộ, cần cắt giảm những khoản chi không cần thiết. Những khoản chi này tuy nhỏ nhưng nếu giảm bớt sẽ góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thứ ba, giảm thiểu rủi ro thu dịch vụ. Các ngân hàng cần đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ để kịp thời phát hiện ra các tiêu cực, bất ổn và thiếu sót trong hoạt động thu dịch vụ để đưa ra biện pháp chấn chỉnh. Khi quyết định thực hiện các nghiệp vụ cần phân chia phù hợp nguồn vốn của ngân hàng với mức độ rủi ro cho phép, vẫn đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng và huy động vốn, không dồn toàn lực để đẩy mạnh quy mô thu dịch vụ. Đồng thời cần nâng cao chất lượng chuyên nghiệp của đội ngũ nhân sự, đồng thời tập trung xây dựng thương hiệu cho ngân hàng với mục tiêu giảm thiểu rủi ro nhân lực và rủi ro cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Hai là, gia tăng tỷ lệ tiền gởi của khách hàng. Theo kết quả của mô hình nghiên
cứu cho thấy tỷ lệ tiền gởi trên tổng tài sản có ảnh hưởng tích cực đến TNNL của các NHTM tại Việt Nam, do đó các NHTM cần chú trọng nâng cao tỷ lệ này. Với xu hướng phát triển công nghệ ngân hàng hiện nay, người dân tích cực gởi tiền vào Ngân hàng để sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt như: tiền điện, nước, tiền hàng hoá, học phí… từ đó đem lại nguồn TNNL.
Để gia tăng lượng tiền gởi của khách hàng, các NHTM cần triển khai các chính sách thu hút vốn của khách hàng như: danh mục dịch vụ đa dạng, chích sách lãi suất hấp dẫn và các chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh. Các NHTM cần rà soát lại các quy trình thủ tục chứng từ giao dịch trong quá trình gởi tiền nhằm tạo sự thuận lợi, nhanh chóng cho khách hàng. Bên cạnh đó, các NHTM cần hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để củng cố thêm mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng.
Ba là, thực hiện đa dạng hoá thu nhập. Kết qủa nghiên cứu cho thấy đa dạng hoá
thu nhập có tác động tích cực đến TNNL của các NHTM. Khi các NHTM thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ sẽ làm gia tăng TNNL. Tuy nhiên việc đa dạng hoá cần thực hiện đồng thời với việc kiểm soát chi phí, sử dụng chi phí có hiệu quả, tránh lãng phí. Để gia tăng các sản phẩm dịch vụ hiện đại, các NHTM cần đầu tư vào công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao tính cạnh tranh, gia tăng các tiện ích sản phẩm, tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng, đơn giản hoá và giảm thời gian xử lý giao dịch.
Đồng thời, các NHTM cần có chiến lược đúng đắn để mở rộng thị phần, mạng lưới hoạt động, tăng cường hợp tác với các ngân hàng nước ngoài. Bên cạnh đó, các NHTM cần đổi mới, nâng cao năng lực quản trị điều hành ngân hàng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên để cập nhật công nghệ mới trong các sản phẩn dịch vụ hiện đại của ngân hàng.
Bốn là, Các NHTM cần tập trung đầu tư, gia tăng thêm số lượng máy ATM và
máy POS để phục vụ cho các nhu cầu thanh toán của khách hàng, đặc biệt là các máy ATM thế hệ mới (CDM). Bên cạnh các dịch vụ tự động như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn, dịch vụ, vấn tin tài khoản… CDM còn cung cấp cho khách hàng dịch vụ nộp, chuyển tiền mặt vào tài khoản, gởi tiết kiệm qua máy. Hệ thống máy ATM và POS hiện đại sẽ đáp ứng tốt các nhu cầu giao dịch của khách hàng, gia tăng TNNL . Bên cạnh đó, cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, các dự án công nghệ ngân hàng cần được nâng cấp và hiện đại hoá như CoreBanking, Digital Banking…Các NHTM tiếp tục nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới để tạo ra nhiều các sản phẩm dịch vụ để rút ngắn thời gian nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro. Đồng thời, các NHTM phải đầu tư vào các giải pháp an ninh thông tin cũng như tiến hành các qui trình đảm bảo và kiểm thử kỹ lưỡng về mặt an ninh thông tin. Tuân thủ các tiêu chuẩn về an ninh thông tin quốc tế như PCI DSS trong lĩnh vực thanh toán thẻ, hay ứng dụng công nghệ xác thực nhiều yếu tố của công ty bảo mật hàng đầu thế giới như RSA.
Năm là, phát triển mạnh mẽ các kênh thanh toán điện tử và ngân hàng số. Trong
bối cảnh công nghệ ngày càng phát triển, việc triển khai các dịch vụ thanh toán điện tử không chỉ giúp tăng thu nhập ngoài lãi mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Các NHTM cần đẩy mạnh việc xây dựng và quảng bá các ứng dụng ngân hàng số, cung cấp các dịch vụ như thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, quản lý tài chính cá nhân qua điện thoại di động. Việc ứng dụng các công nghệ mới như Blockchain, AI, và Big Data trong
dịch vụ ngân hàng sẽ giúp tối ưu hóa quy trình, giảm thiểu sai sót và tăng cường bảo mật. Đồng thời, việc hợp tác với các công ty fintech để mở rộng dịch vụ thanh toán, ví điện tử sẽ giúp các NHTM nhanh chóng thích nghi với xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt. Các NHTM cũng cần đào tạo và nâng cao kỹ năng số cho nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Sáu là, phát triển dịch vụ quản lý tài sản và tư vấn đầu tư. Các NHTM cần chú
trọng đến việc cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính chuyên nghiệp, giúp khách hàng quản lý tài sản hiệu quả và đưa ra các quyết định đầu tư hợp lý. Để thực hiện điều này, các NHTM cần xây dựng đội ngũ chuyên gia tư vấn có kinh nghiệm và kiến thức sâu rộng về thị trường tài chính. Đồng thời, cần đầu tư vào các công cụ phân tích và quản lý tài sản hiện đại, giúp khách hàng có cái nhìn tổng quan và chính xác về tình hình tài chính của mình. Việc cung cấp các dịch vụ quản lý tài sản không chỉ giúp tăng thu nhập ngoài lãi mà còn củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Ngoài ra, các NHTM cần tổ chức các buổi hội thảo, chương trình đào tạo về tài chính và đầu tư cho khách hàng, giúp họ nâng cao kiến thức và kỹ năng quản lý tài sản.
Bảy là, thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
(SMEs). Đây là một phân khúc khách hàng tiềm năng với nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đa dạng và phong phú. Các NHTM cần thiết kế các sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp với nhu cầu của SMEs, từ tài trợ vốn lưu động, tín dụng thương mại đến các dịch vụ quản lý tiền tệ và bảo lãnh. Đồng thời, cần xây dựng các chương trình hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc nâng cao năng lực quản trị, quản lý tài chính, và tiếp cận thị trường. Việc tạo ra các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng dành riêng cho SMEs không chỉ giúp tăng thu nhập ngoài lãi mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Ngoài ra, các NHTM cần đẩy mạnh hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế và các tổ chức hỗ trợ SMEs để mở rộng khả năng tài trợ và cung cấp các dịch vụ tài chính toàn diện hơn.
Tám là, tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ. Quản lý rủi ro
là yếu tố then chốt trong hoạt động của các NHTM, đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và môi trường kinh doanh biến động. Các NHTM cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, từ rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường đến rủi ro vận hành và rủi ro thanh khoản. Đồng thời, cần áp dụng các công nghệ hiện đại như AI, Machine Learning trong việc phân tích và dự báo rủi ro. Ngoài ra, việc nâng cao chất lượng dịch
vụ thông qua việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, cải tiến quy trình dịch vụ, và lắng nghe phản hồi từ khách hàng cũng là những yếu tố quan trọng. Các NHTM cần xây dựng các chính sách chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ và đảm bảo rằng mọi giao dịch đều được xử lý một cách minh bạch và hiệu quả.
Chín là, mở rộng dịch vụ ngân hàng ra thị trường quốc tế. Các NHTM cần xem
xét việc mở rộng hoạt động kinh doanh ra các thị trường nước ngoài để tìm kiếm các cơ hội phát triển mới. Việc này không chỉ giúp đa dạng hóa nguồn thu nhập ngoài lãi mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường quốc tế. Các NHTM có thể thiết lập các chi nhánh, văn phòng đại diện hoặc hợp tác với các ngân hàng nước ngoài để cung cấp các dịch vụ tài chính toàn diện cho khách hàng quốc tế. Đồng thời, cần nghiên cứu và nắm bắt các quy định, điều kiện pháp lý của từng thị trường để đảm bảo hoạt động kinh doanh được triển khai một cách hiệu quả và an toàn. Việc mở rộng dịch vụ ra thị trường quốc tế còn giúp các NHTM học hỏi và áp dụng các mô hình kinh doanh, công nghệ tiên tiến từ các thị trường phát triển.
Mười là, phát triển các sản phẩm tài chính xanh và bền vững. Trong bối cảnh
biến đổi khí hậu và các vấn đề môi trường ngày càng được quan tâm, các NHTM cần chú trọng phát triển các sản phẩm tài chính xanh nhằm hỗ trợ các dự án bền vững và thân thiện với môi trường. Các sản phẩm như trái phiếu xanh, quỹ đầu tư xanh, và các khoản vay hỗ trợ năng lượng tái tạo không chỉ giúp tăng thu nhập ngoài lãi mà còn góp phần xây dựng hình ảnh của ngân hàng như một đơn vị tiên phong trong lĩnh vực phát triển bền vững. Các NHTM cần hợp tác với các tổ chức quốc tế, các quỹ đầu tư xanh để phát triển và triển khai các sản phẩm tài chính xanh. Đồng thời, cần xây dựng các chính sách khuyến khích và hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện các dự án bền vững, từ đó tạo ra sự khác biệt và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.