CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ FINTECH VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
3.4. Nguyên nhân gây ra khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt
3.4.1. Khung pháp lý Nhà nước dành cho Fintech chưa được hồn chỉnh hồn chỉnh
Khung pháp lí đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của một lĩnh vực, tuy nhiên các thay đổi của khung pháp lý hiện nay chậm hơn nhu cầu của thị trường và thiếu sự hỗ trợ chính phủ. Bản chất của các cơng ty Fintech là đổi mới và sáng tạo, vì vậy, việc tuân thủ các quy định hiện hành là không đủ và không phù hợp với sự đa dạng trong các dịch vụ của các cơng ty Fintech. Chính phủ ở các phát triển và
0.00% 2.00% 4.00% 6.00% 8.00% 10.00% > 60 55 - 59 50 - 54 45 - 49 40 - 44 35- 39 30 - 34 25 - 29 20 - 24 15 - 19 9 - 14 5 - 9 0 - 4 2.80% 4.20% 6.20% 6.80% 7.30% 7.60% 7.90% 8.50% 8.50% 9.20% 8.20% 7.90% 8.00% 52 % 48 %
Việt Nam khơng cịn theo kịp sự phát triển của các dịch vụ mang tính ứng dụng cơng nghệ cao trong việc xây dựng hành lang pháp lý. Chính phủ Việt Nam đã sớm nhận thức được tầm quan trọng của Fintech trong việc định hướng phát triển nền kinh tế theo hướng cơng nghệ hố và chủ động tiếp cận Fintech từ năm 2016 thông qua nhiều hoạt động như:
Chương trình phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2014 - 2020 (Quyết định số 689/QĐ-TTG ngày 11/05/2014); Đề án Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi mới sáng tạo quốc gia đến năm 2025 (Quyết định số 844/QĐ-TTg ngày 18/5/2016); Đề án nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế (Quyết định số 1726/QĐ-TTg ngày 05/09/2016); Đề án phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020 (Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016); Đề án ứng dụng khoa học và cơng nghệ trong q trình tái cơ cấu ngành Cơng thương giai đoạn đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 (Quyết định số 754/QĐ-TTg ngày 31/05/2017); Thành lập Ban Chỉ đạo về lĩnh vực công nghệ tài chính (Quyết định số 328/QĐ-NHNN ngày 16/03/2017); Đề án hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý đối với các loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo (Quyết định số 1255/QĐ-TTg ngày 21/08/2017); Tăng cường năng lực tiếp cận cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ 4(Chỉ thị số 16/CT-TTg ngày 04/05/2018).
Dù đã triển khai kế hoạch từ năm 2016 cho đến nay nhưng hiện tại, hành lang pháp lí vẫn đang trong giao đoạn xây dựng, hồn thiện chính sách và định hướng phát triển vẫn còn chưa đầy đủ (mới chỉ đáp ứng trong lĩnh vực thanh toán). Do đó, sự phát triển của các cơng ty Fintech đang diễn ra tự phát mà khơng có sự kìm hãm của pháp luật.
Mặt khác, một số quy định pháp luật như Thông tư 21/2013/TT-NHNN “Quy định về mạng lười hoạt động của Ngân hàng thương mại” giới hạn chi nhánh Ngân hàng thương mại được thành lập tối đa 10 chi nhánh tại mỗi khu vực nội thành thành phố (Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2013). Việc bị hạn chế lập chi nhánh khiến cho Ngân hàng gặp hạn chế trong việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng, tạo điều kiện cho các dịch vụ của các công ty Fintech phát triển.
3.4.2. Hạ tầng công nghệ thông tin của ngân hàng chưa đủ tiên tiến tiến
Với hệ thống công nghệ cồng kềnh hoạt động theo phong cách truyền thống đã xuất hiện từ lâu khiến cho một số ngân hàng gặp khó khăn trong việc tương thích với đặt ra thách thức lớn khi muốn ứng dụng công nghệ mới. Trong khi các công nghệ mới giúp khách hàng vay chỉ trong vòng vài giờ, ngân hàng vẫn còn phải tiến hành rất nhiều bước như nộp hồ sơ, kiểm tra, thẩm định, xin quyết định giải ngân sau đó tiền mới tới tay khách hàng trong quy trình thậm chí kéo dài cả hàng tháng.
Một dẫn chứng khác rằng ATM được coi một trong những thiết bị hiện đại tại Việt Nam và hoạt động 24/7 nhưng đôi lúc ATM không cung ứng được tiền cho khách hàng đủ số lượng và đúng thời điểm. Hoặc khoảng cách đến chi nhánh ngân hàng và thời gian làm việc của ngân hàng cũng là một hạn chế đặc biệt đối với nhân viên công sở khi mà thời gian làm việc của họ trùng với thời gian làm việc của các ngân hàng, đồng nghĩa với việc nếu muốn chuyển tiền hay thực hiện các giao dịch tại ngân hàng, họ cần phải xin cấp trên một khoảng thời nghỉ trong ngày hay tranh thủ những ngày cuối tuần và điều này không thực sự thuận tiện trong cuộc sống hiện đại.
Thay vì bị động về mặt thời gian, việc cài đặt những ứng dụng cung cấp các phương tiện thanh toán trực tuyến có thể giúp thực hiện các giao dịch một cách dễ dàng và nhanh chóng bằng những thao tác đơn giản. Với những dẫn chứng trên, khơng có gì là khó hiểu khi khách hàng chọn lựa các dịch vụ mà các công ty Fintech cung cấp thay vì các dịch vụ của ngân hàng.
3.4.3. Hạn chế về kỹ năng lãnh đạo tổ chức
Trong khi cơ cấu dân số của Việt Nam là cơ cấu dân số trẻ, các lãnh đạo của ngân hàng đều thuộc thế hệ Baby Boomers và thế hệ X, chưa được tiếp cận lâu với sự phát triển của công nghệ và vẫn cịn cổ hũ, từ hình ảnh có thể thấy rõ, những người thuộc thế hệ này từ chối và không theo kịp với xu hướng của công nghệ. Chính vì điều đó, với cương vị là người đứng đầu một công ty họ chắc chắn sẽ không hướng công ty vào một xu hướng mà họ không nắm rõ .
Mặt khác, ảnh hưởng từ sự phát triển của các công ty Fintech, khiến cho một số công việc lặp đi lặp lại các chu trình trong ngân hàng như kế tốn, kiểm tốn sẽ bị thay thế bằng rô bốt trong tương lai, khiến cho một bộ phận nhân sự bị mất đi việc làm như Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (CCB) đã mở cửa chi nhánh đầu tiên sử dụng rô bốt thay cho con người (Nguyễn Minh 2018), Ngân hàng SEB Thuỵ Điển cũng đã triển khai Rô bốt AB từ năm 2017 (Thu Thảo 2017) . Thêm vào đó, tạo ra những cơng việc mới địi nguồn nhân lực chất lượng cao, có tư duy phản biện, sáng tạo, am hiểu cơng nghệ, có khả năng đa nhiệm và nhu cầu học hỏi cao như: phân tích, dự báo, an ninh, an ninh thông tin, bảo mật,.... Tuy nhiên theo khảo sát của IDG (Tập đoàn dữ liệu Quốc tế) (Nick Middleton 2017), nguồn nhân lực để đáp ứng các nhu cầu trên chưa cao và các chương trình giảng dạy tại đại học vẫn còn chậm so với xu thế trên thế giới. Bảng 3.8 sau đây cho thấy cơ cấu dân số thuộc độ tuổi 40-50 có tỷ lệ sử dụng các dịch vụ công nghệ mới thấp hơn so với các thế hệ sau.
Bảng 3. 8 Tỉ lệ cơ cấu dân số thuộc độ tuổi 40-50 sử dụng các dịch vụ công nghệ mới giai đoạn 2016-2017
Nguồn (Nielsen, Global mobile money report 2016)
0 12.5 25 37.5 50
Kiểm tra tài khoản Thanh toán trực tuyến Chuyển tiền Gửi tiền vào tài khoản
ngân hàng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trước sự phát triển mạnh mẽ của Fintech, việc ứng dụng Fintech vào các lĩnh vực tài chính mà trong đó tại Việt Nam chủ yếu là các dịch vụ đến từ Ngân hàng ngày càng phổ biến, tạo nên cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong việc thay đổi và nâng cao hệ thống cơng nghệ, nhưng đó là khơng phải làm một việc dễ dàng. Bằng chứng cho việc này, tại Việt Nam chỉ một số ít ngân hàng phát triển được cơng nghệ và bắt tay với Fintech, cịn những ngân hàng tuy họ nhận thức được những lợi ích mà Fintech mang lại nhưng vì một số lí do như thiếu hụt nguồn vốn đầu tư hay core banking của họ không thể hỗ trợ nổi khiến cho các ngân hàng gặp khó khăn trong việc thay đổi cơng nghệ. Vì vậy, khung pháp lí hay các chính sách liên quan đến các dịch vụ của Fintech đang được các cơ quan Nhà nước hỗ trợ, nghiên cứu và sửa đổi các chính sách để đáp ứng và phù hợp với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin trong thời đại mới. Tác giả cũng đề cập đến những rủi ro mà ngân hàng sẽ gặp phải trước sự phát triển của Fintech.
CHƯƠNG 4. KIẾN NGHỊ GIÚP NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TRƯỚC SỰ
PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH.