CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn
5.3.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định và đánh giá chất lượng tín
dụng
Một khoản tín dụng trung và dài hạn chỉ được cấp khi ngân hàng đã tin tưởng chắc chắn dự án đầu tư (hoặc phương án đầu tư) cĩ hiệu quả, đáp ứng khả năng hồn trả vốn gốc và lãi tiền vay. Ngân hàng phải phân tích hàng loạt các nguồn thơng tin cĩ liên quan và nguồn sơ khởi đầu tiên cĩ được là lấy từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng. Xét về mặt kinh tế, mặc dù quan hệ tín dụng chưa được hình thành nhưng đây là giai đoạn chuẩn bị những điều kiện cần thiết để quan hệ tín dụng được thiết lập lành mạnh. Xét về mặt thủ tục hành chính thì đây là giai đọan hình thành đầy đủ các giấy tờ, văn bản chứng tỏ khách hàng thực sự cĩ nhu cầu về vốn tín dụng, cũng như chứng minh được tính hợp pháp và nhân thân khách hàng và tính tự nguyện xin cấp tín dụng của khách hàng.
Đối với lĩnh vực cho vay kinh tế ngồi quốc doanh là một lĩnh vực sơi động, đầy tiềm năng chưa khai thác hết nhưng rất phức tạp và là nơi hội tụ nhiều yếu tố bất ngờ kể cả lừa đảo trong vay vốn. Phần lớn kinh tế tư nhân với mục đích của họ là lợi nhuận tối đa, cho nên họ sẵn sàng sử dụng mọi thủ đoạn trong kinh doanh để đạt được mục tiêu cuối cùng của họ.
Vì vậy, việc phân tích đánh giá khách hàng ít nhất cần đảm bảo một số nội dung chủ yếu như : Năng lực pháp lý của khách hàng vay, phân tích hiệu quả kinh tế của dự án vay vốn mang lại, phân tích tài chính khách hàng, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo nợ vay, năng lực phẩm chất của người điều hành và uy tín của họ trên thương trường. Cụ thể của từng cơng đọan như sau:
- Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng
Để nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng trung và dài hạn , ngân hàng phải nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng.
Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể hiện ở khả năng phân tích, nhận biết tình hình khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Đánh giá tình hình khách hàng càng chính xác, chất lượng tín dụng càng cao bởi thơng qua thơng tin đánh giá, Ngân hàng sẽ định lượng được mức độ rủi ro cĩ thể xảy ra
trong quá trình cho vay để cĩ biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro. Yêu cầu của việc đánh giá tình hình khách hàng là phải chẩn đốn được khả năng
trả nợ của khách hàng theo những tiêu chuẩn cụ thể. Để chẩn đốn khả năng trả nợ của khách hàng, vấn đề quan trọng là ngân hàng phải thơng qua đánh giá tình hình tài chính của khách hàng.
- Nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án xin vay vốn của khách hàng
Nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư cĩ ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng. Chính vì vậy, mỗi ngân hàng cần phải cĩ biện pháp thường xuyên nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư. Đối với chi nhánh NHCT Kiên Giang để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư cần quan tâm các vấn đề sau:
Một là Ngân hàng phải nắm vững mục tiêu, chủ trương phát triển kinh tế –
xã hội của Nhà nước, của các ngành kinh tế tại địa bàn tỉnh Kiên Giang, mặt khác phải xem xét cụ thể từng dự án vay vốn.
Hai là xác định, kiểm tra và đánh giá các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật quan
trọng của dự án, đồng thời phải xem xét các chỉ tiêu cụ thể như giá cả cung ứng thiết bị, kế họach tiêu thụ và hiệu quả kinh tế, … để giúp cho việc nhận định tình hình thực tế của từng dự án, làm căn cứ cho việc ra quyết định đúng đắn.
Ba là phải nắm vững tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, quan hệ tín
Ngân hàng của đối tượng vay vốn. Từ đĩ đánh giá xu thế phát triển lâu dài, khả năng đảm bảo trả nợ vay.
Bốn là chi nhánh nên thành lập một tổ thẩm định cĩ cán bộ chuyên mơn hĩa
cơng tác này, để cơng tác thẩm định dự án đi vào chiều sâu.