CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
4.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn
Cũng giống như doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì dư nợ ngắn hạn chiếm tỉ lệ cao hơn dư nợ trung và dài hạn. Tình hình cụ thể đươc cho dưới bảng sau:
BẢNG 7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2008 - 2010
Chỉ tiêu
2008 2009 2010 Chênh lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền % 2009/2008 2010/2009
Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 106.745 69 166.163 88,6 171.646 77,7 59.418 55,66 5.483 3,29 Trung và dài hạn 47.948 31 21.390 11,4 49.263 22,3 -26.558 -55,39 27.873 130,30 Tồng cộng 154.693 100 187.553 100 220.909 100 32.860 21,24 33.356 17,78
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNN & PTNT Châu Thành)
0 50000 100000 150000 200000 250000 Triệu đồng 2008 2009 2010 Năm Ngắn hạn Trung và dài hạn Tồng cộng
BIỂU ĐỒ 7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NAM 2008 - 2010
Dư nợ ngắn hạn: Qua bảng cho ta thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ năm 2008 là 69%, năm 2009 là 88,6% và năm 2010 77,7%. Dư nợ ngắn hạn cũng tăng dần qua các năm cụ thể là năm 2008 là 106.745 triệu đồng, năm 2009 là 166.163 triệu đồng tăng 59.418 triệu đồng tương ứng tăng 55,66% so năm 2008 qua đó cho ta thấy hiệu quả tín dụng ngắn hạn tốt. Nhưng đến năm 2010 là 171.646 triệu đồng tăng 5.483 triệu đồng tăng 3,29% so năm 2009 do năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhưng mà doanh số thu nợ ngắn hạn lại giảm nên kéo theo tình hình dư nợ ngắn hạn tăng với mức thấp. Dư nợ trung và dài hạn: chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu dư nợ năm 2008 là 31% sang năm 2009 là 11,4% và năm 2010 là 22,3%. Tình hình dư nợ trung và dài hạn tăng giảm không đều qua các năm: năm 2008 là 47.948 triệu đồng, năm 2009 là 21.390 triệu đồng giảm 55,39% so năm 2008 và năm 2010 là 49.263 triệu đồng tăng 130.3% so năm 2009. Nguyên nhân là do đầu tư vào tín dụng trung và dài hạn thì vốn luân chuyển chậm, thời gian trả nợ lâu, rủi ro cao với những bất ổn như hiện nay làm cho ngân hàng e ngại khi ký hợp đồng. Nguyên nhân nữa khiến cho dư nợ trung và dài hạn trong năm 2010 cao nhất trong ba năm nhưng tỷ trọng vẫn thấp hơn 2008 là do trong năm 2010 Ngân hàng tập trung vào tín dụng ngắn hạn làm cho tín dụng trung và dài hạn không chỉ doanh số cho vay, doanh số thu nợ mà cả dư nợ giảm tỷ trọng.
Tóm lại, qua 3 năm tổng dư nợ phát triển theo hướng tích cực và tăng trưởng trong 3 năm. Tuy nhiên xét về mặt cơ cấu thì cơ cấu tỷ trọng của dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung và dài hạn tăng giảm khơng ổn định. Do đó, Ngân hàng cần phải tính tốn khả năng nguồn vốn, rủi ro, lợi nhuận để đạt kết quả tốt nhất.