KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Trong công cuộc phát triển kinh tế theo cơ chế thị trường ở nước ta, NHNo & PTNT không chỉ giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trên thị trường tiền tệ nơng thơn mà cịn đóng vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy mọi lĩnh vực khác của nền kinh tế. Trong những năm qua cùng với sự phát triển của huyện nhà, NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng đã đạt được những thành tựu đáng kể, trở thành trợ thủ đắc lực trong việc cung cấp vốn cho vác doanh nghiệp, các hộ sản xuất, mở rộng cho vay chuyển đổi cơ cấu kinh tế, phục vụ tiêu dùng, góp phần nâng cao và cải thiện đời sống cho người dân trong huyện.
Nhìn chung, trong giai đoạn 2008 – 2010 chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng đã hoàn thành tốt mục tiêu đề ra và đã đạt kết quả rất khả quan trong hoạt động kinh doanh, cũng như hoạt động tín dụng tại chi nhánh mình.
Về Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm là khá tốt. Lợi nhuận trung bình qua 3 năm 2008 - 2010 đạt 7.264 triệu đồng. Đặt biệt, trong điều kiện kinh tế khủng hoảng và gặp nhiều khó khăn như giai đoạn 2008 -2009 nhưng Ngân hàng vẫn hoạt động có lãi và duy trì mức tăng, lợi nhuận trong năm 2009 đạt 6.026 triệu đồng, tăng 6,26% so với năm 2008.
Về Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng cũng có những chuyển biến tích cực trong những năm qua, Chi nhánh đã chủ động hơn trong việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn, tổng nguồn vốn huy động được ngày một nhiều hơn và có xu hướng tăng dần từng năm. Việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư ngày một dồi dào hơn đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng ngày càng khả quan hơn.
Về cho vay cũng có sự thay đổi trong 3 năm, nhìn chung doanh số cho vay đối với tất cả ngành nghề kinh tế tăng đều qua các năm và có xu hướng vẫn tiếp tục tăng trong những năm tiếp theo. Mặc dù cho vay đối với nông nghiệp vẫn chiếm chủ yếu trong tổng doanh số cho vay, tuy nhiên việc đa dạng hóa đối
tượng cho vay dần làm cân bằng hơn, đa dạng hơn các đối tượng cho vay của ngân hàng.
Về Dư nợ, cũng như Thu nợ của ngân hàng cũng có nhiều chuyển biến tốt. Dư nợ tăng đều qua các năm, nguyên nhân là do doanh số cho vay đều tăng qua các năm. Công tác Thu nợ cũng diễn ra rất tốt, tuy vậy ngân hàng vẫn cần phát huy hơn nữa, cán bộ tín dụng cần tích cực hơn nữa trong cơng tác Thu hồi nợ.
Về tình hình Nợ xấu, ta thấy tổng Nợ xấu giảm dần qua các năm và chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng Dư nợ. Từ đó cho thấy cơng tác quản lý Nợ xấu của ngân hàng là rất tốt, để có được kết quả như vậy là nhờ vào những chính sách đúng đắn kịp thời của Ban lãnh đạo, cùng với sự nổ lực hết mình, tận tình với cơng việc của cán bộ ngân hàng.
Những thành tích trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động kinh doanh nói riêng mà Chi nhánh đã đạt được trước tiên là do Chi nhánh thực hiện sự chỉ đạo tập trung thống nhất từ Ban Giám đốc đến các phịng nghiệp vụ, có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phịng có liên quan để cùng nhau hồn thành nhiệm vụ. Mặt khác, chi nhánh đã quan tâm nhiều hơn đến việc nâng cao năng lực, chất lượng thẩm tra, thẩm định của từng cán bộ, tăng cường quyết định cho vay, xem xét từng phương án, dự án, tư cách vay vốn của khách hàng và trách nhiệm đối với mỗi cán bộ để tạo ra động lực phấn đấu trong công việc của mỗi cá nhân.
Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đạt được thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn và cịn nhiều vấn đề tồn tại cần giải quyết:
Nợ xấu của chi nhánh vẫn tồn động, nếu khơng có biện pháp cụ thể khắc phục sẽ gia tăng trong tương lai do đó chi nhánh cần phải tìm mọi biện pháp để duy trì hoặc hạ nợ xấu xuống mức thấp nhất và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh ngày một tốt hơn.
Mặt khác, ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng được thành lập và cạnh tranh gay gắt với NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng. Do đó Ngân hàng cần thực hiện nhiều biện pháp tích cực để khắc phục những khó khăn hiện tại và thúc đẩy Ngân hàng ngày càng phát triển trước sự cạnh tranh gay gắt của
nền kinh tế thị trường như chủ động tìm kiếm khách hàng tiền gửi, tăng lãi suất huy động vốn....
Với sự quan tâm chỉ đạo của ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và sự hỗ trợ của các cấp lãnh đạo huyện nhà, cộng với sức mạnh nội lực và những kinh nghiệm được đúc kết và phát triển qua nhiều năm hoạt động, cùng tinh thần quyết tâm của tập thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên của ngân hàng. Nhìn một cách tổng quát hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng đã và đang đi đúng hướng. Việc cần làm là phát huy những thành tích đã đạt được, khẩn trương và ra sức khắc phục những yếu kém cịn tồn tại để đảm bảo hoạt động tín dụng của Ngân hàng có được sự phát triển lành mạnh, bền vững, trở thành một Ngân hàng hiện đại, phát triển và thành công hơn nữa trong tương lai.
6.2. KIẾN NGHỊ
Qua quá trình thực tập tại NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng cũng như qua việc phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Mặc dù nhìn chung hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt kết quả khả quan. Tuy nhiên, đơn vị vẫn cịn một số khó khăn, vướng mắc ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng. Đề tài xin có một vài kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng như sau:
6.2.1. Đối với NHNo & PTNT Việt Nam
Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho nông dân vay, cải tiến về mặt thủ tục, hồ sơ pháp lý. Sao cho đảm bảo hồ sơ vay vốn được gọn nhẹ, đơn giản, mà vẫn đảm bảo tính pháp lý cao, hồ sơ cần đơn giản, dễ hiểu đối với nông dân, giúp khách hàng thuận tiện khi lập hồ sơ vay vốn vốn.
Mạnh dạng phân quyền cho các Ngân hàng như quyền mua sắm tài sản phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh, tăng hạn mức phán quyết cho vay đối với mỗi khách hàng của chi nhánh. Các cán bộ cần được phân quyền cũng như trách nhiệm hơn.
Ngân hàng cần đầu tư nhiều hơn nữa vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm máy vi tính để giảm các lổi về kỷ thuật để giảm thời gian khách hàng phải đợi lâu.
Mức cơng tác phí mà hiện nay NHNo & PTNT Việt Nam đang áp dụng chưa thật sự phù hợp với thực tế địa bàn, trong khi địa bàn cho vay của NHNo & PTNT là rất rộng, số món vay nhiều. Số tiền này đã khơng khuyến khích cán bộ trong q trình thẩm định, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Để tăng cường hơn nữa công tác thẩm định đánh giá khách hàng, hạn chế tình trạng nợ quá hạn Ngân hàng cần đưa ra một mức cơng tác phí hợp lý hơn.
Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định những món vay lớn vượt mức phán quyết của chi nhánh vì thời gian rất quan trọng nhất là khi có nhu cầu cần thiết. Thêm vào đó nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, mặc dù nguồn chi phí này chiếm rất nhỏ trong tổng chi phí của đơn vị, nhưng nó có thể tạo ra sự thơng thống cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Nhiều chính sách rất cần thiết trong thời điểm hiện tại trong đó có chính sách hỗ trợ lãi suất đối với hộ sản xuất phục vụ sản xuất nông nghiệp. Tuy nhiên, thực tế không mang lại hiệu quả như mong đợi. Đơi khi cịn gây lúng túng cho ngay cả cán bộ tín dụng, cịn về phần nơng dân thì phải có hóa đơn đỏ, sản phẩm phải sản xuất trong nước… thì khi đó mới được hỗ trợ lãi suất. Chính những điều này đã làm cho nơng dân vốn ít chữ phải ngán ngẫm và chấp nhận viết đơn xin không hỗ trợ lãi suất. Nên phần lớn người dân khơng hưởng được những lợi ích từ chính sách hỗ trợ này. Chính sách có chủ ý tốt lại mang đến sự phiền hà và khơng mang lại lợi ích gì cho người vay. Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam cần có chính sách thơng thoáng hơn nữa để việc hỗ trợ lãi suất mang lại hiệu quả tốt nhất.
6.2.3. Đối với chính quyền địa phương
Hộ sản xuất có vai trị quan trọng trong nền kinh tế, là một NHNo & PTNT việc đầu tư vốn cho hộ sản xuất là rất cần thiết. Vì thế, các cấp các ngành phải có sự phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người vay.
Ngành địa chính cần sớm hồn tất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thủ tục các giấy tờ liên quan, giúp người dân có điều kiện vay vốn một cách nhanh nhất.
Chính quyền địa phương cần đơn giản hóa các loại giấy tờ cơng chứng của thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi, đảm bảo về mặt thời gian đối với người dân có nhu cầu vay vốn.
Cần công khai những vùng qui hoạch phát triển kinh tế nhằm giúp ngân hàng nắm được những thơng tin chính xác để cho vay đúng đối tượng, tránh rủi ro.
Tiếp tục xây dựng và hồn thiện hệ thống giao thơng nơng thơn, vùng sâu vùng xa, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, cũng như cán bộ ngân hàng dễ dàng hơn khi xuống địa bàn.
Các cơ quan cần chỉ đạo các trung tâm khuyến ngư, khuyến nông cử cán bộ xuống tận ấp, xã để tập huấn kỹ thuật cho người dân. Giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân ngày có hiệu quả hơn
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Th.s Thái Văn Đại (2007). Giáo trình “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương
mại”, Nhà xuất bản thống kê.
2. Th.s Trần Ái Kết. Giáo trình Tài Chính – Tín Dụng. Tủ sách Đại Học Cần Thơ – Năm 1997.
3. GS.TS Lê Văn Tư (2005). Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Tài Chính, Hà Nội.
4. Các Báo cáo của NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Giồng Riềng qua 3 năm 2008 – 2010
5. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thơn Việt Nam: Sổ tay tín