CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng
4.2.2. Doanh số thu nợ
Như ta đã biết doanh số cho vay thể hiện lượng tiền mà ngân hàng cho vay trong một khoảng thời gian xác định kể cả đã thu hồi và chưa thu hồi. Nó phản ánh số lượng và quy mơ tín dụng cũng như mức độ tập trung của vốn vay, còn doanh số thu nợ cho thấy lượng tiền mà ngân hàng thu về không phân biệt thời điểm cho vay, nó phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng và khách hàng. Thu nợ là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động tín dụng, phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng. Nếu việc thu nợ tốt thể hiện sự thành cơng của q trình cho vay, góp phần tái đầu tư tín dụng và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn trong lưu thông, đồng thời làm tăng thu nhập cho ngân hàng và ngược lại. Vì vậy một ngân hàng muốn hoạt động tốt thì phải chú ý cơng tác thu nợ nhằm tránh thất thoát mang lại hiệu quả cao.
Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng:
- Mỗi đồng vốn đi vay đều có mục đích sử dụng: kinh doanh, tiêu dùng, sửa chữa nhà, trồng trọt chăn ni … mục đích sử dụng khác nhau sẽ mang lại hiệu quả khác nhau dẫn đến khả năng hoàn trả nợ vay cũng khác nhau. Vì vậy phân tích doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn là rất quan trọng.
GVHD: Nguyễn Thu Nha Trang Trang 35 SVTH: Quán Đức Thanh
Bảng 4.3: DOANH SỐ THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐƠNG Á HUYỆN PHƢỚC LONG GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: phịng tín dụng ngân hàng Đơng Á huyện Phước Long)
CHỈ TIÊU NĂM 6 tháng đầu năm 2011 6 tháng đầu năm 2012 CHÊNH LỆCH 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 6 tháng 2012/ 6 tháng 2011 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Bổ sung vốn lưu động 108.967 162.892 449.546 250.766 246.219 53.925 49,49 286.654 175,98 (4.547) (1,81) Cho vay xây dựng,
sửa nhà để ở 432 216 0 0 394 (216) (50,00) (216) (100,00) 394 -
Cho vay tiêu dùng 6.206 34.325 31.541 18.494 12.088 28.119 453,09 (2.784) (8,11) (6.406) (34,64) Phục vụ nông nghiệp
nông thôn 6.202 19.795 98.004 49.175 49.478 13.593 219,17 78.209 395,09 303 0,62 Khác 11.028 992 19.686 16.213 16.052 (10.036) (91,00) 18.694 1884,48 (161) (0,99)
GVHD: Nguyễn Thu Nha Trang Trang 36 SVTH: Quán Đức Thanh
Hình 3: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng giai đoạn 2009 – 2011 tại Ngân hàng Đông Á huyện Phƣớc Long.
Theo bảng số liệu và biểu đồ, từng khoản mục cho vay theo mục đích sử dụng biến đổi qua các năm như sau:
- Bổ sung vốn lưu động: ta thấy doanh số thu nợ bổ sung vốn lưu động luôn tăng, năm 2010 so với năm 2009 tăng 49,49% và năm 2011 so với năm 2010 tăng với tỷ lệ rất cao là 175,98%. Cụ thể là năm 2009 doanh số thu nợ là 108.967 triệu đồng tăng lên 162.892 triệu đồng vào năm 2010, tiếp tục tăng lên 449.546 triệu đồng năm 2011. Doanh số thu nợ khoản mục cho vay bổ sung vốn lưu động tăng trưởng mạnh như vậy là hộ kinh doanh biết tận dụng thế mạnh của huyện là tôm và lúa gạo nên việc kinh doanh đạt hiệu quả, có tiền hồn trả nợ cho ngân hàng.
Tuy nhiên tỉ trọng của khoản mục này trong tổng doanh số thu nợ tăng giảm không ổn định qua các năm. Năm 2009, khoản mục cho vay bổ sung vốn lưu động thu nợ chiếm 82,03% năm 2010 chỉ còn 74,65% và năm 2011 lại là 75,08%. Tuy tỉ trọng của khoản mục này trong tổng doanh số thu nợ thay đổi qua các năm nhưng luôn chiếm một tỉ trọng lớn nhất.
Trong 6 tháng đầu năm 2012, thu nợ của khoản mục này giảm nhẹ 4.547 triệu đồng tương đương giảm 1,81% so với cùng kì 2011. Nguyên nhân của sự
GVHD: Nguyễn Thu Nha Trang Trang 37 SVTH: Quán Đức Thanh
thay đổi này là do 6 tháng đầu năm 2011 doanh số cho vay khoản mục này khá cao nên khả năng thu hồi nợ cũng cao.
- Cho vay xây dựng: doanh số thu nợ năm 2009 là 432 triệu đồng giảm còn 216 triệu đồng vào năm 2010, đến năm 2011, ngân hàng không cho vay khoản mục này nên khơng có doanh số thu nợ. Một phần nguyên nhân của sự thay đổi này là do sự thay đổi của doanh số cho vay theo mục đích xây dựng. Nửa đầu năm 2012 khoản mục này phát sinh 394 triệu đồng
- Cho vay tiêu dùng: doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cũng không ổn định tăng vào năm 2010 rồi lại giảm vào năm 2011. Cụ thể là năm 2009 doanh số đạt 6.206 triệu đồng tăng mạnh lên 34.325 triệu đồng vào năm 2010, sang năm 2011 lại giảm xuống còn 31.541 triệu đồng. Trong 6 tháng đầu năm 2012, cho vay tiêu dùng giảm khá mạnh 6.406 triệu đồng tương đương giảm 34,64% so với cùng kì 2011. Doanh số thu nợ biến đổi như vậy là do chịu ảnh hưởng một phần từ sự biến động doanh số cho vay.
- Phục vụ nông nhiệp nông thôn: doanh số thu nợ phục vụ nông nghiệp nông thôn tăng rất mạnh trong giai đoạn 2009 – 2011. Cụ thể năm 2009 doanh số thu nợ là 6.202 triệu đồng tăng lên đến 19.795 triệu đồng vào năm 2010 tức tăng 13.593 triệu đồng tương đương 219,17%, năm 2011 doanh số đạt 98.004 triệu đồng tức tăng 78.209 triệu đồng tương đương 395,09%. Khoản mục này trong 6 tháng đầu năm 2012 lại tiếp tục tăng nhẹ so với cùng kì 2011 với một lượng 303 triệu đồng, tương đương 0,62%. Doanh số thu nợ phục vụ nông nghiệp nông thôn đạt kết quả như vậy là do những năm gần đây được sự chỉ dẫn cán bộ nông nghiệp bà con trong huyện đã chọn cho mình mơ hình ni, giống và cách cãi tạo thích hợp. Ngồi ra, huyện cịn chỉ đạo nạo vét kênh dẫn nước và điều tiết nước giúp cho hộ nông dân sản xuất nông nghiệp hiệu quả. Thêm vào đó nơng sản lại được giá làm tăng thu nhập, tăng khả năng trả nợ ngân hàng của nông dân.
- Cho vay khác: doanh số thu nợ biến động rất mạnh, năm 2009 doanh số đạt 11.028 triệu đồng, giảm mạnh xuống còn 992 triệu đồng vào năm 2010, năm 2010 doanh số lại tăng mạnh trở lại đạt 19.686 triệu đồng. Nửa đầu năm 2012 khoản mục này giảm nhẹ 161 triệu đồng tương đương 0,99%.
GVHD: Nguyễn Thu Nha Trang Trang 38 SVTH: Quán Đức Thanh