Sứ mệnh
Southern Bank ln cam kết mang đến giá trị Tín trong chất lượng từng dịch vụ, thủ tục nhanh chóng, lãi suất hấp dẫn với nhiều giá trị cộng thêm,…Cùng với tiêu chí hoạt ñộng của mình – “Tất cả vì sự thịnh vượng của
khách hàng”, Southern Bank mang sứ mệnh ñem sự thịnh vượng ñến với cộng
ñồng, xã hội và ñến từng khách hàng.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
nhiều giải pháp và phương hướng kinh doanh mới và sử dụng tối ưu nguồn tài nguyên của Southern Bank (nhân lực, cơ sở hạ tầng, tài nguyên bất ñộng sản).
Chiến lược hoạt ñộng
Phát triển thành tập ñồn tài chính đa năng và mạnh mẽ của khu vực bằng chiến lược phát triển phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực tài chính như: chứng khốn, bảo hiểm, bất động sản…
Tích cực tìm kiếm các đối tác chiến lược trong và ngồi nước ñể trao ñổi kinh nghiệm và cơng nghệ, hồn thiện các qui trình nội bộ (bao gồm quản trị doanh nghiệp và quản trị rủi ro), liên kết cùng phát triển vì mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng nói riêng và của cộng đồng nói chung.
Tối đa hố giá trị ñầu tư của các cổ đơng; giữ vững tốc ñộ tăng trưởng lợi nhuận và năng lực tài chính lành mạnh.
Trải rộng hệ thống chi nhánh trên toàn quốc ñể mở rộng thị phần về các dịch vụ tài chính, làm cầu nối đưa hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với khách hàng.
3.2.6. Chính sách tín dụng tại NHTMCP Phương Nam–Chi nhánh An Giang.
3.2.6.1. Một số vấn ñề cơ bản về quy chế cho vay ñối với khách hàng. Những vấn đề chung về tín dụng ngắn hạn:
a/ Khái niệm tín dụng ngắn hạn:
Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng. Loại tín dụng này cho khách hàng vay nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh trong thời hạn ngắn, nhằm bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu ñộng của các doanh nghiệp, cho vay phục vụ sinh hoạt tiêu dùng cá nhân.
b/ ðối tượng, ñiều kiện và nguyên tắc cho vay ngắn hạn:
ðối tượng cho vay1:
Khách hàng vay tại ngân hàng Phương Nam là các tổ chức, các nhân Việt Nam
và nước ngồi có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ ñể thực hiện các dự án ñầu
1 ðiều 2, Hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay ñối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng TMCP
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án ñầu tư, phương án phục vụ ñời sống ở trong nước.
Trường hợp khách hàng vay vốn ñể thực hiện các dự án ñầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ở nướn ngồi thì sẽ theo quy ñịnh riêng của NHNN Việt Nam.
ðiều kiện cho vay2:
Các ñơn vị cho vay thuộc ngân hàng Phương Nam chỉ xem xét và quyết ñịnh cho vay khi khách hàng hội ñủ các ñiều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy ñịnh của pháp luật, cụ thể là:
+ ðối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân Việt Nam:
o Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự.
o Cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, thành viên hợp danh của công ty hợp danh, ñại diện hộ gia đình, ñại diện tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và hành vi dân sự.
+ ðối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân nước ngồi: phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy ñịnh của pháp luật nước mà tổ chức đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là cơng dân, nếu pháp luật đó được Bộ luật Dân sự của nước CHXHCN Việt Nam, các văn bản khác của pháp luật Việt Nam hoặc quyết ñịnh hoặc ñược ñiều ước quốc tế mà CHXHCN Việt Nam kí kết hoặc tham gia quy định.
o Mục đích sử dụng vốn hợp pháp;
o Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ gốc và lãi trong thời hạn cam kết;
o Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ ñời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi và phù hợp với quy ñịnh của pháp luật.
Phân tích hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
o Có tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Thống đốc NHNN Việt Nam và hướng dẫn chi tiết của ngân hàng Phương Nam.
Nguyên tắc cho vay3:
Khách hàng vay vốn của ngân hàng Phương Nam phải ñảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải hồn trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay theo ñúng hạn ñã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
c/ Thời hạn, lãi suất và mức cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay4:
Thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa khơng q 12 tháng và được xác ñịnh dựa vào các yếu tố sau:
- Chu kì sản xuất kinh doanh.
- Thời hạn thu hồi vốn của dự án ñầu tư
- Khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng Phương Nam.
Thời hạn cho vay ñược ghi nhận cụ thể trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
ðối với pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo quyết ñịnh thành lập hoặc giấy phép hoạt ñộng tại Việt Nam.
ðối với các cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay khơng q thời hạn được phép sinh sống và hoạt ñộng tại Việt Nam.
Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn ân hạn (nếu có) và thời hạn trả nợ.
3 ðiều 6 Hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay ñối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng TMCP
Phương Nam, ban hành kèm theo Quyết ñịnh số 1132B/2008/Qð-TGð ngày 01/09/2008 của Tổng Giám
ðốc ngân hàng TMCP Phương Nam
4ðiều 9 Hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay ñối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng TMCP
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
Lãi suất cho vay:
- Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay trong hạn và mức lãi suất áp dụng ñối với nợ quá hạn.
- Mức lãi suất cho vay trong hạn ñược thỏa thuận phù hợp với quy ñịnh của NHNN và quy ñịnh của ngân hàng cho vay về lãi suất cho vay tại thời điểm kí hợp đồng tín dụng.
- Mức lãi suất áp dụng ñối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám ñốc ngân hàng quyết ñịnh theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt qua 150% lãi suất cho vay trong hạn ñã ñược kí kết hoặc ñiều chỉnh trong hợp ñồng tín dụng.
Mức cho vay và giới hạn cho vay5:
Mức cho vay:
Các ñơn vị cho vay trực thuộc ngân hàng Phương Nam căn cứ vào: nhu cầu vay vốn của khách hàng, mức cho vay tối ña trên giá trị tài sản ñảm bảo tiền vay do ngân hàng Phương Nam quy ñịnh trong từng thời kì, mức cho vay tối đa mà ngân hàng Phương Nam quy định (nếu có), khả năng hồn trả nợ của khách hàng vay, quyết ñịnh mức phán quyết cho vay tại ngân hàng Phương Nam và khả năng tài chính của ngân hàng Phương Nam ñể quyết ñịnh cho vay.
Giới hạn cho vay:
Khi xét duyệt cho vay các ñơn vị cho vay trực thuộc hệ thống ngân hàng Phương Nam phải tuân thủ các giới hạn sau:
- Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Phương Nam ñối với một khách hàng không ñược vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng Phương Nam.
- Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Phương Nam ñối với một nhóm khách hàng có liên quan khơng được vượt quá 50% vốn tự có của ngân hàng
Phương Nam.
d/ Các phương thức cho vay ngắn hạn:
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang Cho vay theo hạn mức thấu chi
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
Ngồi ra cịn có các hình thức cho vay khác như: cho vay trả góp, cho vay tài trợ xuất khẩu…
e/ Quy ñịnh về trả nợ gốc và lãi:
Căn cứ vào ñặc ñiểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng. Ngân hàng Phương Nam và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay.
Trả nợ gốc một (01) lần hoặc nhiều lần theo các kỳ hạn trả nợ hàng tháng, hàng quý, thỏa thuận kỳ hạn trả nợ riêng trong hợp ñồng tín dụng. Ngân hàng có quyền quyết định loại kỳ hạn trả nợ và thông báo cho bên vay. Nếu Ngân hàng khơng thơng báo thì bên vay trả nợ hàng quý.
Trả lãi hàng tháng, hàng quý, cuối kỳ, thỏa thuận kỳ hạn trả lãi riêng trong hợp đồng tín dụng.
Việc thu hồi nợ thực hiện theo thứ tự sau: các khoản phải trả khác (nếu có), lãi phạt, lãi trong hạn, nợ gốc.
ðối với các khoản vay không trả ñúng hạn ñược Ngân hàng ñánh giá là
khơng có khả năng trả đúng hạn và khơng chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Thì số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó là nợ quá hạn. Ngân hàng thực hiện các biện pháp thu hồi nợ, việc phạt chậm trả ñối với nợ quá hạn và nợ lãi vốn vay do hai (02) bên thỏa thuận.
Việc thu hồi nợ quá hạn theo thứ tự: nợ gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn, các khoản phải trả khác (nếu có). Riêng trường hợp quá hạn do vi phạm kỳ hạn trả nợ (thời hạn trước hợp đồng tín dụng vẫn cịn) thì thu nợ vẫn theo thứ tự trên; nhưng kỳ hạn nào phát sinh trước thì thu trước, phát sinh sau thì thu sau.
Nếu khoản vay đã sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý thì việc thu hồi nợ theo thứ tự sau: nợ gốc nội bảng, nợ gốc ngoại bảng, lãi trong hạn, lãi quá hạn, các khoản phải trả khác (nếu có).
Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn thì Ngân hàng căn cứ vào thời
điểm khách hàng thanh tốn để tính tốn lãi. ðối với cho vay trả góp, khi khách
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
Tính tổng số tiền lãi trả góp khách hàng đã nộp (a). Tính tổng số tiền lãi khách hàng phải trả theo lãi suất 120% lãi suất cho vay (theo lãi suất tại thời ñiểm tất tốn), tương ứng với thời hạn khách hàng đã vay trên dư nợ vay thay ñổi từng thời ñiểm (b). Nếu, (a)> (b) thì khơng thu; nếu (a) < (b) thì thu phần chênh lệch (b) – (a).
Trường hợp khách hàng chậm trả lãi vay thì cách tính lãi phạt như sau: Số tiền phạt = (Số tiền phải trả * 150% Lãi suất cho vay (%/tháng) * Số ngày chậm trả) : 30. Theo nguyên tắc, tính ngày đầu khơng tính ngày cuối. Nếu ngày chậm trả dưới hay bằng năm (05) ngày thì khơng tính phạt. Ngược lại, thì phạt tính từ ngày ñầu chậm trả.
3.2.6.2 Quy trình cấp tín dụng tại NHTMCP Phương Nam – Chi nhánh An Giang.
a/ Hồ sơ vay vốn
Nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hướng dẫn khách hoàn thiện hồ sơ vay và thu thập ñầy ñủ hồ sơ vay vốn theo ñúng quy ñịnh của ngân hàng Phương Nam.
Hồ sơ vay vốn của khách hàng gửi cho ngân hàng Phương Nam bao gồm các loại giấy tờ nêu cụ thể trong Phụ lục 01.
b/ Thẩm ñịnh và quyết ñịnh cho vay:
Ngân hàng Phương Nam xây dựng quy trình xét duyệt theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên ñới giữa thẩm ñịnh và quyết ñịnh cho vay.
Ngân hàng quy ñịnh xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án ñầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án ñầu tư, phương án phục vụ ñời sống và khả năng trả nợ vay của khách hàng ñể quyết ñịnh cho vay.
Ngân hàng quy ñịnh cụ thể về việc niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thơng báo quyết định cho vay hoăc khơng cho vay đối với khách hàng kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn và thơng tin cần thiết của khách hàng. Trường
Phân tích hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
c/ Quy trình cho vay tại NHTMCP Phương Nam –CN An Giang6:
Hình 4: Sơ đồ quy trình cho vay tại NHTMCP Phương Nam–An Giang.
Việc thực hiện theo đầy đủ quy trình tín dụng trên, sẽ giúp cho Ngân hàng giảm bớt những sai sót và những rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng đối với chi nhánh cũng như dối với khách hàng. Hướng dẫn cụ thể các bước được trình bày tại Phụ Lục 02.
6 Hướng dẫn quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Phương Nam, ban hành kèm theo Quyết ñịnh số
Giao dịch ban ñầu với khách hàng
Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Tiến hành thẩm định Lập tờ trình thẩm định
Quyết định thời gian giải quyết hồ sơ Trình duyệt khoản vay
Quản lý hồ sơ vay Ký kết hợp đồng tín
dụng, hợp đồng ñảm bảo tiền vay
Cơng chứng tài sản đảm bảo và ñăng ký giao dịch
ñảm bảo
Giải ngân
Kiểm tra, giám sát khoản vay
Thu nợ gốc, lãi và xử lý phát sinh
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOAT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM-CHI NHÁNH AN GIANG.
4.1. KHÁI QUÁT HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM –CHI NHÁNH AN GIANG QUA 3 NĂM 2008-2010.
4.1.1. Phân tích tình hình nguồn vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2008- 2010.
Như chúng ta ñã biết ñối với hoạt động tín dụng của một Ngân hàng, nguồn vốn luôn giữ vai trò hết sức quan trọng. Thiếu vốn Ngân hàng khơng thể giải ngân nhanh chóng để ñáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng.
ðiều đó làm cho mục tiêu tăng trưởng dư nợ cũng như nâng cao kết quả hoạt
động tín dụng tại Ngân hàng khơng đạt được. Nhận thức ñược ñiều này,
NHTMCP Phương Nam-CNAG không ngừng tăng cường nguồn vốn cho quá trình hoạt động của mình. Bên cạnh nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chính NHTMCP Phương Nam thì Chi nhánh khơng ngừng huy
động vốn trong nền kinh tế với nhiều hình thức khác nhau để ñảm bảo tăng
trưởng ổn định, góp phần tích cực vào việc đầu tư mở rộng tín dụng, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả cao. Do đó chúng ta tiến hành phân tích nguồn vốn qua 3 năm 2008-2010 tại NHTMCP Phương Nam- CNAG ñể xác ñịnh xu hướng biến ñộng nguồn vốn qua các năm làm cơ sở cho việc giải thích một số vấn đề về doanh số cho vay, doanh số thu nợ… của Ngân hàng trong những phần tiếp theo của bài luận văn.
Nguồn vốn của ngân hàng TMCP Phương Nam-CNAG hiện nay được hình thành từ nguồn vốn huy ñộng và nguồn vốn ñiều chuyển từ hội sở chính Ngân hàng TMCP Phương Nam.
Phân tích hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn của Southern Bank-An Giang 2008-2010.
ðvt: triệu ñồng
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam-Chi nhánh An Giang)
Hình 5: Cơ cấu nguồn vốn của Southern Bank-An Giang năm 2008-2010. Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy ñộng 63.450 16,80 158.540 34,67 310.360 54,20 95.090 149,87 151.820 95,76 Vốn ñiều chuyển 314.280 83,20 298.750 65,33 262.290 45,80 -15.530 -4,94 -36.460 -12,20