Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
Bảng 15: Chỉ tiêu ñánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn.
(Nguồn: Phịng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam-CN An Giang).
4.3.1. Vốn huy ñộng/Tổng nguồn vốn (%).
ðây là chỉ tiêu cho ta thấy ñược khả năng nguồn vốn huy ñộng ñáp ứng
ñược bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn mà Ngân hàng Phương Nam An Giang cần thiết ñể hoạt ñộng trong năm.
Năm 2008 ta thấy tỷ lệ vốn huy ñộng chỉ chiếm 16,80% trên tổng nguồn vốn hoạt ñộng ñiều này cho thấy Southern Bank An Giang phụ thuộc rất lớn vào
CHỈ TIÊU ðVT Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng nguồn vốn Triệu ñồng 377.730 457.290 572.650 Tổng vốn huy ñộng Triệu ñồng 63.450 158.540 310.360 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu ñồng 192.801 241.018 311.875 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu ñồng 114.679 180.811 259.315 Dư nợ ngắn hạn Triệu ñồng 213.518 273.725 326.285 Nợ quá hạn ngắn hạn Triệu ñồng 6.824 9.365 10.195 Vốn huy ñộng/Tổng nguồn vốn % 16,80 34,67 54,20 Dư nợ ngắn hạn/ Tổng nguồn vốn % 56,53 59,86 56,98 Dư nợ ngắn hạn/ Vốn huy ñộng % 336,51 172,65 105,13 Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn % 3,20 3,42 3,12 Hệ số thu nợ ngắn hạn lần 0,59 0,75 0,83 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn vịng 0,65 0,74 0,86 Trong đó:
Dư nợ ngắn hạn ñầu kỳ Triệu ñồng 137.346 213.518 273.725 Dư nợ ngắn hạn cuối kỳ Triệu ñồng 213.518 273.725 326.285 Dư nợ ngắn hạn bình quân Triệu ñồng 175.432 243.622 300.005
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
ñộng huy ñộng vốn chưa hiệu quả, chưa thực sự thu hút ñược nguồn vốn nhàn rỗi từ bên ngoài do lãi suất tại Southern Bank-An Giang ln giữ ở mức cạnh tranh, với mục đích thúc đẩy cơng tác hoạt động tín dụng, vì đây là nguồn thu chính của Southern Bank-An Giang.
ðến năm 2009, và 2010 là năm thuận lợi hơn cho việc huy ñộng nguồn vốn nhàn rỗi từ bên ngồi của Southern Bank-An Giang nói riêng và cả hệ thống các ngân hàng trên cả nước nói chung. Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ vốn huy ñộng trên tổng nguồn vốn tăng lên từ 34,67% (2009) lên 54,20% (2010). Tỷ lệ này tăng cho thấy công tác huy ñộng vốn của Ngân hàng nhìn chung có khả quan. Tuy nhiên khi xem xét lại ta thấy tỷ lệ này vẫn cịn thấp kể cả năm 2008. Do thơng thường thì tỷ lệ này ñược ñánh giá tốt khi ñạt mức từ 75% ñến 85%. Bên cạnh việc thúc ñẩy hoạt động tín dụng thì Southern Bank-An Giang cần chú ý nhiều hơn nữa đến cơng tác huy ñộng vốn nhằm ñảm bảo khả năng chủ ñộng về nguồn vốn hoạt ñộng tốt nhất. ðể làm ñược ñiều ñó Ngân hàng nên tích cực trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, tăng cường các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng, nâng cao cơ sở vật chất tạo sự thoải mái cho khách hàng...nhằm ñáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
4.3.2. Dư nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn (%).
ðây là chỉ tiêu thể hiện tỷ trọng ñầu tư vào cho vay ngắn hạn của Southern Bank-An Giang trên tổng nguồn vốn trong năm phân tích. Tỷ số này cho ta thấy
mức độ tập trung của tổng nguồn vốn vào hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm
bao nhiêu phần trăm.
Nhìn chung dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng giảm qua 3 năm, nhưng mức tăng giảm khơng biến động nhiều, qua 3 năm thì tỷ lệ này luôn trên trên 55%.
Năm 2008 dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn là 56,53%, 2009 khoản mục này chiếm 59,86%, ñến năm 2010 là 56,98%. Nguyên nhân năm 2009 khoản mục này tăng là do việc hỗ trợ lãi suất trong sản xuất, kinh doanh, nơng nghiệp của Chính phủ, đặc biệt là trong hoạt ñộng cho vay ngắn hạn ñã tác ñộng tích cực đến hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Southern Bank-An Giang. Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trên tổng nguồn vốn năm này tăng lên mức 59,86%. Tình hình
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
các thành phần kinh tế cũng tăng lên và tăng với tốc ñộ cao hơn so với các hoạt động tín dụng trung và dài hạn.
Từ tình hình cho vay 3 năm của chi nhánh cho thấy dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn. Hoạt động tín dụng ngắn hạn vẫn là hoạt ñộng cho vay chủ yếu của Southern Bank-An Giang. Số lượng khách hàng ñến vay ngày càng nhiều, ñối tượng ñến vay cũng ña dạng hơn so với tín dụng trung, dài hạn. Do vậy nguồn vốn của Ngân hàng phát huy ñược hiệu quả và tính năng động trong hoạt động tín dụng. Từ cơ cấu trên cho thấy ñịnh hướng phát triển của Southern Bank-An Giang là luôn hướng phục vụ cho nhiều khách hàng, nhiều ñối tượng với kỳ hạn ngắn nhằm chủ ñộng ñược nguồn vốn ñể cho vay cũng như thu hồi ñược vốn nhanh.
4.3.3. Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy ñộng (%).
ðây là chỉ tiêu thể hiện việc sử dụng nguồn vốn huy ñộng trong việc cấp tín dụng ngắn hạn tại Southern Bank-An Giang. Nếu chỉ số này cao hơn 100% thì Ngân hàng ñã sử dụng hết toàn bộ vốn huy ñộng trong việc cấp tín dụng ngắn hạn. Do nguồn vốn huy ñộng ñược tại Southern Bank An Giang là tiền gửi với kỳ hạn ngắn, dưới một năm. Ngược lại, vốn huy động khơng sử dụng hết là do Southern Bank-An Giang còn sử dụng cho việc cho vay trung- dài hạn hoặc ñầu tư vào những lĩnh vực khác kiếm lợi nhuận nhằm khai thác triệt ñể nguồn vốn huy ñộng ñược.
Năm 2008, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn huy ñộng chiếm 336,51%, như vậy cho thấy mức ñộ tập trung của tổng nguồn vốn huy ñộng vào cho vay ngắn hạn là rất lớn, vốn huy ñộng ñược Southern Bank-An Giang sử dụng triệt ñể.
ðiều này ñược lý giải là do tổng nguồn vốn huy ñộng chiếm tỷ lệ nhỏ so với
doanh số cho vay ngắn hạn và chỉ chiếm có 32,91%.
Năm 2009, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn huy ñộng chiếm 172,65%. ðiều này cho thấy mức ñộ tập trung của nguồn vốn huy ñộng vào việc cho vay ngắn hạn có giảm lại. Nguyên nhân là do nguồn vốn huy ñộng năm 2009 tăng đến
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
Năm 2010 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn huy ñộng ñạt 105,13%. Do cơng tác đẩy mạnh cho vay theo chính sách kích cầu của Chính phủ nên mức độ tập trung nguồn vốn vào hoạt động tín dụng ngắn hạn cũng tăng lên so với năm 2009, bên cạnh do việc huy ñộng nguồn vốn năm này tăng mạnh (tăng 95,76% so với năm 2009) tốc ñộ tăng cao hơn rất nhiều tốc ñộ tăng của dư nợ cho vay ngắn hạn, nên tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn huy ñộng giảm xuống.
4.3.4. Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn (%) (Nợ quá hạn ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn).
ðây là chỉ tiêu thể hiện trực tiếp cơng tác thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh của cán bộ tín dụng. ðồng thời phản ánh khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng ñối với khách hàng cũng như uy tín của khách hàng ñối với ngân hàng. Tỷ lệ này thể hiện mức ñộ rủi ro tín dụng của Ngân hàng. ðối với các Ngân hàng thương mại tỷ lệ này không vượt quá 5% là tốt.
Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn trong tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Phương Nam An Giang có biến động qua 3 năm. Chi nhánh hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn đến mức có thể, hạn chế được rủi ro trong hoạt ñộng của Chi nhánh, ñồng thời chấp hành ñúng quy ñịnh về tỷ lệ nợ quá hạn do Ngân hàng nhà nước quy ñịnh tại quyết ñịnh 493/2005. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2008 là 3,20%, năm 2009 tăng lên 3,42%, ñến năm 2010 giảm xuống cịn 3,12%. Chi nhánh An Giang đã dần kiểm sốt được tỷ lệ nợ q hạn trong năm 2010 trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn và ñặc biệt quan tâm hơn đến cơng tác theo dõi thu hồi nợ một cách chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro ñến mức thấp nhất.
4.3.5. Hệ số thu nợ ngắn hạn (lần).
ðây là chỉ tiêu thể hiện mối quan hệ giữa doanh số thu nợ ngắn hạn và doanh số cho vay ngắn hạn. Hệ số này phản ánh cơng tác thu nợ của cán bộ tín dụng, ñồng thời phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng trong cơng tác hoạt động tín dụng ngắn hạn của Southern Bank-An Giang. Hệ số này càng cao chứng tỏ khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả tạo ra lợi nhuận nên việc trả nợ cũng được thực hiện tốt hơn và cơng tác thu nợ của cán bộ tín dụng trở nên dễ dàng hơn.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
khả năng trả nợ của khách hàng gặp khó khăn. Năm 2009 công tác thu hồi nợ ngắn hạn của Ngân hàng ñạt hiệu quả tốt hơn với hệ số thu nợ ngắn hạn ñạt 0,75 lần. Trong giai đoạn nền kinh tế gặp khó thì cũng là lúc ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quản lý nợ nhằm hạn chế mức rủi ro đến mức thấp nhất, cơng tác thu hồi nợ ñúng hạn ñược phát huy một cách triệt ñể, việc nhắc nhở ñơn đốc khách hàng trả nợ ñược thực hiện thường xun hơn. Chính vì vậy mà hệ số thu nợ ngắn hạn ñược tăng lên trong năm 2010 ñạt 0,83%. Hệ số thu nợ tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng của Chi nhánh được nâng cao và diễn ra nhanh chóng trong năm.
4.3.6. Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vịng).
ðây là chỉ tiêu dùng ñể ño lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng của
ngân hàng. Nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm. Nếu vòng quay vốn tín dụng nhanh thì việc đưa vốn vào sản xuất kinh doanh của Southern Bank An Giang ñạt hiệu quả cao.
Năm 2008 vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn đạt 0,65 vịng, năm 2009 vòng quay vốn của Chi nhánh tăng lên là 0,74 vòng, tăng 0,09 vòng so với năm 2008. ðến năm 2010 vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn lại tăng lên 0,12 vịng, đạt 0,86 vòng so với năm 2009. ðiều này chứng tỏ cơng tác tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh có hướng chuyển biến tích cực, cơng tác thu hồi nợ của chi nhánh trong năm tốt hơn những năm trước. Nếu thu nợ càng nhiều thì chất lượng tín dụng càng được đảm bảo, tỷ lệ nợ quá hạn sẽ dừng lại ở mức thấp, hoạt ñộng cho vay ngắn hạn của Chi nhánh sẽ ít rủi ro hơn trong năm 2010.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Phương Nam-CN An Giang
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN
5.1 PHÂN TÍCH CƠ HỘI, THÁCH THỨC; ðIỂM MẠNH, ðIỂM YẾU CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM-CHI NHÁNH AN GIANG.