CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.1. GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN
5.1.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu lợi ích của nơng dân và các tổ chức kinh tế xã hội của nông dân và các tổ chức kinh tế xã hội
Nghiên cứu và áp dụng các hình thức huy động vốn phong phú về loại hình và
đa dạng về lãi suất, kỳ hạn và phương pháp trả lãi tạo ra sự hấp dẫn đối với dân cư
và các tổ chức kinh tế.
- Duy trì và mở rộng loại hình tiền gửi kỳ hạn 1 năm như hiện nay.
- Phát hành kỳ phiếu có kỳ hạn 1 - 2 năm, song cũng cần nghiên cứu và đề nghị áp dụng hình thức huy động vốn dài hạn từ 5 – 10 năm, nên quy định lãi suất cao hơn trái phiếu kho bạc vì người mua kỳ phiếu này họ rất nhạy cảm với lãi suất.
- Xúc tiến triển khai các lĩnh vực tiết kiệm như tiết kiệm học đường, tiết kiệm
hưu trí, tiết kiệm có thưởng.
- Nhanh chóng triển khai loại tiết kiệm gửi một nơi có thể lãnh nhiều nơi, tạo thêm lợi ích cho khách hàng.
Do đặc điểm thu nhập cá nhân, hộ gia đình phân bố trên địa bàn huyện không đồng đều và mặt bằng thu nhập chưa cao, thu nhập tích lũy của các cá nhân khơng đều đặn; ví dụ như tiền thưởng, thu nhập trích lương tháng… những nguồn thu nhập này thường không thương xuyên và được giữ lại cho gia đình. Nếu gửi tiền không
kỳ hạn vào NH sẽ được trả lãi thấp, với những khoản tiền nhỏ lẽ từ dân cư là khơng hấp dẫn. Gửi tiền có kỳ hạn với lãi suất cao hơn là điều hấp dẫn nhưng theo quy
định muốn rút tiền trước kỳ hạn thì người gửi được trả lãi suất không kỳ hạn nên người gửi có nhiều tiền muốn gửi tiền có kỳ hạn phải đối phó bằng cách mở nhiều
sổ tiết kiệm để tránh bị thiệt khi khi kỳ hạn chưa đến mà phải rút tiền, điều này gây phiền hà cho cả khách hàng và ngân hàng vì thủ tục giấy tờ mà họ quản lý q nhiều. Cịn những người ít tiền, thu nhập trung bình sẽ khơng muốn gửi có kỳ hạn
Phân tích hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngã Năm
vào NH vì nếu phải rút trước kỳ hạn thì quyền lợi cũng ngang bằng gửi không kỳ hạn, lại không mấy hấp dẫn. Để loại bỏ tình trạng này NH có thể đưa ra cách thay
đổi:
- Cho phép khách hàng gửi một lần và rút nhiều lần với tiền gửi 12 tháng trở lên. Lãi rút tiền có thể tính theo lãi suất kỳ hạn nhỏ hơn nhưng có tính một mức lãi suất chiết khấu hợp lý tùy theo thời điểm rút.
- Có thể quy định lại loại tiền gửi mà khách hàng gửi và rút lãi và gốc đúng kỳ hạn với lãi suất cao nhất, áp dụng hình thức gửi kỳ hạn gửi một lần có thể lấy lãi nhiều kỳ (vốn vẫn giữ nguyên cho đến khi đáo hạn). Với lãi suất thấp hơn nhưng vẫn đảm bảo cao hơn lãi suất gửi không kỳ hạn.
5.1.2. Mở rộng thêm nhiều đối tượng huy động vốn trên địa bàn huyện Ngã Năm Năm
Ngoài các đối tượng huy động vốn truyền thống NH cần mở rộng đối tượng huy động vốn theo các hướng:
- Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư. Bên cạnh việc đa dạng hóa các loại tiền gửi như đã phân tích ở trên cần khuyến khích mở tiền gửi cá nhân dưới
dạng tiền gửi thanh toán, tiền gửi tài khoản bảo hiểm, tài khoản tiền gửi hưu trí song song với việc đẩy mạnh cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Mở các hình thức thanh toán và tổ chức các dịch vụ như séc cá nhân, chuyển tiền điện tử, thực hiện thanh toán giữa các cá nhân bằng chuyển khoản, thanh toán thẻ và lắp đặt thêm hệ thống máy rút tiền tự động trên địa bàn. Thơng qua đó làm giảm lượng tiền mặt đang lưu thơng, tăng lượng vốn thanh tốn qua NH, làm tăng
lượng kết dư nguồn vốn qua thanh tốn có thể đưa vào kinh doanh, giải quyết một
phần nhu cầu về vốn. Tuy nhiên để thực hiện được việc này NH cần phổ biến và
hướng dẫn tới người dân làm quen với các dịch vụ của NH, phải có chính sách
truyền thông để nhân dân tin tưởng khi gửi tiền vào NH, phá vỡ tâm lý giữ tiền mặt trong dân chúng.
-Tranh thủ nguồn vốn không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế. Các tổ chức kinh tế như kho bạc, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, điện lực, xăng dầu là những khách
Phân tích hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thôn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngã Năm
hàng thường xuyên có số dư tài khoản gửi tại NH cao. Mở rộng quan hệ bạn hàng
trên tinh thần hợp tác, thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận trên cơ sở hai bên cùng có lợi. Đối với họ nên có những ưu tiên nhất định trong việc chuyển tiền, cần thực hiện nối mạng thanh toán với các tổ chức này và áp dụng mức phí chuyển tiền ưu đãi trong nội tỉnh.
Huyện Ngã Năm đang trên đà phát triển nên tập trung ngày càng nhiều doanh nghiệp, cần tiếp cận động viên các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại NH bằng cách tạo thêm nhiều tiện ích cho họ như việc bảo đảm thanh tốn nhanh chóng, chính xác, kịp thời, tranh thủ các NH cơ sở hoặc mở thêm phòng giao dịch phục vụ trưc tiếp các nhu cầu của khách hàng như thu chi tiền mặt trực tiếp, trả
lương, chuyển tiền nhanh, nối mạng thanh toán với khách hang, quảng bá sự thuận
tiện của hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử với khách hàng.
- Khai thác và sử dụng tối đa nguồn ủy thác đầu tư từ bên ngoài để bù đắp sự thiếu hụt về nguồn vốn tự huy động. Đặc biệt là nguồn vốn ủy thác đầu tư từ nước ngoài. Tiếp nhận và thực hiện tốt các nguồn vốn ủy thác, nguồn vốn tài trợ do các
nước và tổ chức phi chính phủ tài trợ. Hiện nay cần sử dụng tốt các nguồn vốn ủy
thác của NH thế giới (WB), cần khai thác thêm các nguồn như: Vốn ODA, Dự án tài chính nơng thơn của NH Châu Á, nguồn ủy thác cho vay xóa đói giảm nghèo.
5.1.3. Các giải pháp quản trị và điều hành trong việc huy động vốn
- Mở rộng mạng lưới hoạt động bám sát địa bàn, mở rộng mạng lưới địa bàn tiết kiệm, phòng giao dịch để tạo điều kiện thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi.
- .Đẩy mạnh công tác marketing NH. Tổ chức các hoạt động truyền thông như quảng cáo, tờ rơi…. Nội dung tuyên truyền là thủ tục, thể lệ các hình thức huy động,
đặc biệt phải làm rõ lợi ích và sự thuận tiện, an tồn khi gửi tiền vào NH với các
tầng lớp dân cư. Mục đích của cơng tác truyền thơng là cho người dân thấy được lợi ích khi giao dịch với NH. Đây là biện pháp không mới nhưng mấy năm qua không
được quan tâm nên người nông dân không hiểu rõ về hoạt động của NH, tâm lý giữ
Phân tích hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngã Năm
đẩy mạnh hoạt động NH không chỉ ở lĩnh vực huy động vốn mà còn cả trong lĩnh
vực cho vay vốn.
- Hàng kỳ NH nên tổ chức xây dựng và tổ chức huy động vốn trên địa bàn. Giao chỉ tiêu khoán huy động cho từng đơn vị trực thuộc ngay từ đầu năm, sau đó mỗi đơn vị trực thuộc giao khốn cho từng cán bộ, có chính sách khen thưởng hợp
lý đối với những đơn vị, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
- Nhân viên phục vụ phải chuyên nghiệp, tận tình và chu đáo. Đặc biệt là phải biết phát hiện khách hàng tiềm năng, những thị phần cần phải mở rộng trong tương lai. Mỗi nhân viên ngân hàng là một kênh thông tin rất thiết thực nên cần phát huy lợi thế đó, bằng cách các nhân viên khi làm việc phải thường xuyên marketing về các hoạt động mà không riêng hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
- Tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút tiền nhàn rỗi
trong dân cư: hình thức quay số may mắn trúng vàng, xe, điện thoại di động, thưởng
lãi suất… khi gửi tiền tiết kiệm; tặng quà lưu niệm, tiền cho các khách hàng thân thiết, khách hàng gửi tiền với số tiền lớn. Các chương trình này cần phải duy trì theo
định kỳ hàng tháng hay quý. Hàng năm có những buổi giao lưu với khách hàng thật ấn tượng như: Họp mặt đối với khách hành thân thuộc, thăm hỏi, tặng quà cho
khách hàng khi ốm bệnh hoặc vào ngày lễ, hội. Ngoài ra cũng để tiếp cận khách
hàng thu thập ý kiến nhận xét của khách hàng về những sản phẩm dịch vụ ngân
hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh, vị trí và uy tín cho ngân hàng.
- Thực hiện bảo hiểm tiền gửi. Bảo hiểm tiền gửi là cơng cu để duy trì niềm tin của người gửi tiền và hệ thống NH. Qua đó NH có thể tăng lượng tiền gửi vào NH.
- Đối với vốn điều chuyển thì ngân hàng cần phải có kế hoạch sử dụng vốn cụ thể và dài hạn, vốn phải sử dụng hợp lý, đúng mục đích, tránh để ứ đọng vốn và giảm dần trong tương lai vì chi phí của nguồn vốn này khá cao.
Phân tích hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngã Năm