Chương 2 : Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu
d) Nợ xấu/ Dư nợ
3.3 Một số nội dung cơ bản về quy chế tíndụng của ACB
- Các quyết định cấp tín dụng phải được thực hiện theo pháp luật và chính sách
tín dụng của ACB.
- Đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. - Đảm bảo an toàn, chất lượng và hiệu quả.
- Các quyết định phê duyệt cấp tín dụng của HĐTD/BTD được thực hiện theo nguyên tắc nhất trí (100% thành viên).
- Người thẩm định, kiến nghị cấp tín dụng khơng đồng thời là người phê duyệt. - Chuyên viên phê duyệt tín dụng chỉ phê duyệt hồ sơ tín dụng đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn của một khoản tín dụng được phê duyệt theo cơ chế chuyên viên.
- Người xét tín dụng khơng được tham gia vào xét duyệt hồ sơ tín dụng trong các trường hợp sau:
+ Có quan hệ gia đình với khách hàng cá nhân, hoặc với các thành viên góp vốn, thành viên Ban Tổng Giám đốc, Giám đốc, Kế tốn trưởng của khách hàng doanh nghiệp;
+ Có quan hệ góp vốn hoặc là thành viên Ban Tổng giám đốc, Giám đốc, Kế toán trưởng của khách hàng doanh nghiệp.
+ Có quan hệ gia đình với người thẩm định, kiến nghị cấp tín dụng. - Hồ sơ tín dụng được trình cho cấp xét duyệt cao hơn trong các trường hợp:
GVHD: Khưu Thị Phương Đông - 28 - SVTH: Trần Ngọc Giào + Giám đốc Sở giao dịch, Giám đốc Chi nhánh, Trưởng phòng Giao dịch không đồng ý với kết quả xét cấp tín dụng.
+ Thành viên ban tín dụng có ý kiến khác nhau.
+ Cơ cấu lại thời hạn trả nợ (gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ)
+ Có một trong các loại hạn mức phê duyệt vượt thẩm quyền phê duyệt của cấp phê duyệt (trừ cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, chứng từ có giá).
- Trường hợp các khoản cấp tín dụng của DNTN/ Cty TNHH thuộc thẩm quyền phê duyệt của cấp nào thì khoản tín dụng của chu doanh nghiệp/ chủ tịch HĐTV hoặc thành viên có vốn góp lớn nhất phải thuộc thẩm quyền phê duyệt cùng cấp hoặc cao hơn theo thẩm quyền và ngược lại.
- Trường hợp tổng mức cấp tín dụng của DNTN, Cty TNHH và chủ DN/ chủ tịch HĐTV hoặc thành viên có vốn góp lớn nhất cao hơn hạn mức của cấp phê duyệt ban đầu thì trình cho cấp phê duyệt cao hơn theo thẩm quyền.
3.3.2. Nguyên tắc xây dựng hạn mức phê duyệt
- Tuân thủ chính sách tín dụng; phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngắn hạn và dài hạn;
- Phù hợp với nguồn lực ACB tại từng Chi nhánh, từng khu vực kinh doanh; - Phù hợp với đặc điểm đối tượng khách hàng của ACB tại địa phương đó. - Hạn mức phê duyệt của từng chuyên viên phê duyệt dựa vào năng lực, kinh nghiệm của từng chuyên viên.
- Hạn mức phê duyệt của một cấp phê duyệt được tín theo mức cho vay/bảo lãnh/chiết khấu/số tiền ứng trước bao thanh của mỗi loại sản phẩm mà cấp phê duyệt đối với một khách hàng tại thời điểm phê duyệt trên toàn hệ thống ACB.
- Hạn mức phê duyệt cấp tín dụng của từng BTD do HĐTD quyết định, Tổng giám đốc ban hành.
3.3.3. Nguyên tắc trình duyệt hồ sơ tín dụng
- Mỗi hồ sơ tín dụng chỉ trình cho một cấp phê duyệt tùy hạn mức phán quyết. -Trường hợp khoản vay vừa thuộc hạn mức phê duyệt theo cơ chế chuyên viên, vừa
GVHD: Khưu Thị Phương Đông - 29 - SVTH: Trần Ngọc Giào thuốc hạn mức phê duyệt của Ban Tín dụng cung cấp thì ưu tiên phê duyệt theo cơ chế chuyên viên.
- Trường hợp khoản vay vừa thuộc hạn mức phê duyệt của Ban Tín dụng vừa thuộc hạn mức phê duyệt của chuyên viên cao cấp hơn thì ưu tiên phê duyệt theo cơ chế Ban Tín dụng.
- Tất cả hồ sơ tín dụng phê duyệt đều tông qua đầu mối là Thu ký Ban Tín dụng/ Hội đồng Tín dụng để theo dõi và lưu trữ hồ sơ sau khi phê duyệt.
- Việc luân chuyển hồ sơ tín dụng được thực hiên theo Hướng dẫn phối hợp phê duyệt cấp tín dụng.
3.3.4. Quy định về trình hồ sơ tín dụng
- Cán bộ tín dụng phải trình bày trọng tâm các nội dung có liên quan đến đề nghị cấp tín dụng.
- Cần nêu rỏ các điểm cần lưu ý, các rủi ro của các khoản vay cho các cấp phê duyệt (nợ xâu, tài sản đảm bảo chưa đầy đủ pháp lý, tình hình tài chính đang xấu đi). - Nghiêm cấm việc tiết lộ ý kiến cá nhân của các thành viên HĐQT/BTD về quyết định cấp tín dụng dưới mọi hình thức.
- Các đơn vị chỉ gửi thơng báo về quyết định cấp tín dụng cho khách hàng sau khi có quyết định của cấp phê duyệt.