Có nhiều phương thức để triển khai dịch vụ Mobile banking. Chúng ta có thể phân ra làm 3 phương thức chủ yếu là : Ứng dụng dựa trên trình duyệt, Ứng dụng dựa trên tin nhắn, Ứng dụng độc lập.
3.3.1 Ứng dụng dựa trên trình duyệt (Browser-based Applications)
Ứng dụng này tạo ra các giao diện cho người dùng trên máy chủ và sau đó chuyển đến thiết bị di động. Một ứng dụng phổ biến cho dịch vụ ngân hàng là ứng dụng trình duyệt thông qua giao thức ứng dụng không dây (WAP banking ), i- mode, hoặc trên nền ứng dụng web (PDA banking). Trong đó nổi bật lên là WAP banking và I-Mode banking.
• WAP banking:
WAP là kiến trúc cơng nghệ mà làm cho các trang Internet có thể truy cập từ điện thoại di động. Nó bao gồm các khái niệm về trình duyệt, máy chủ, các URL và gateways. Công nghệ này giúp một chiếc điên thoại di động có thể truy cập vào trình duyệt web giống như bạn có thể truy cập web qua một chiếc máy tính cá nhân. Đây là một tính năng hấp dẫn đối với nhiều ngân hàng và các ngân hàng đánh giá cao sự thực tế là khách hàng không cần phải tải về bất kỳ phần mềm độc quyền nào mà vẫn có thể truy cập và sử dụng hầu hết các giao dịch.
Đây là một kênh khá phổ biến và được nhiều ngân hàng nổi tiếng khắp thế giới như Nordea (Phần Lan), Credit Suisse (Thụy Sĩ), Bank of America, Deutsche Postbank,… triển khai ứng dụng.
WAP Banking cũng có những nhược điểm của nó:
- Các trình duyệt chạy trên điện thoại di động phải làm việc trên một màn hình rất nhỏ. Kết quả là, các ngân hàng phải tạo các trang web "mobile - friendly" làm việc hiệu quả hơn trên màn hình điện thoại di động.
- WAP banking địi hỏi một điện thoại thơng minh hay một PDA, nhưng thiết bị như vậy đại diện cho ít hơn 10% những điện thoại sử dụng trên thị trường hiện nay. Thậm chí nếu một khách hàng có điện thoại tích hợp WAP, người đó có thể chọn không đăng ký những dịch vụ kết nối Internet tốn kém.
- Khả năng chống virus và tạo tường lửa cá nhân của điện thoại di động kém hơn so với máy tính cá nhân.
- Giao tiếp 2 chiều là khơng thực hiện được. Khách hàng có thể khởi tạo một hộp thoại, nhưng các ngân hàng thì khơng.
• I-mode banking:
Dịch vụ ngân hàng di động được cung cấp qua i-mode được gọi là i-mode banking.
I-mode là một tiêu chuẩn dựa trên công nghệ mạng chuyển mạch gói. Nó được nhà khai thác di động NTT DoCoMo Nhật Bản triển khai vào năm 1999. Thông qua Imode khách hàng có thể truy cập bằng cách gõ địa chỉ trang web trong một trình duyệt điện thoại di động hoặc thao tác thơng qua những menu có sẵn được cài trên máy di động đựơc tích hợp bởi mạng này. Do tính chất sở hữu độc quyền của nó mà I-mode banking chỉ phát triển mạnh mẽ ở Nhật Bản. Số lượng các ngân hàng trên thế giới sử dụng I-Mode để cung cấp các dịch vụ tài chính khơng nhiều. Société Générale (France), Postbank ING (Hà Lan) và Citibank (Australia) là một trong số những ngân hàng đã triển khai dịch vụ này. I-mode có ưu điển hơn WAP nhờ chi phí sử dụng thấp hơn nhưng nó lại địi hỏi các thiết bị di động tương thích đặc biệt. Nên dịch vụ này không phổ biến bằng WAP banking.
3.3.2 Ứng dụng dựa trên tin nhắn
Trong các ứng dụng dựa trên tin nhắn, các thông tin liên lạc giữa ngân hàng và khách hàng được tiến hành thông qua các tin nhắn văn bản. Các thơng điệp này có thể được các ngân hàng kích hoạt tự động bất cứ khi nào có các giao dịch được thực hiện. Hoặc là những tin nhắn đáp lại yêu cầu của khách hàng.
• SMS banking:
SMS là một khái niệm khá quen thuộc với người sử dụng di động. Đa số các điện thoại di động ngày nay được hỗ trợ dịch vụ này, thêm vào đó là chi phí dịch vụ rẻ khiến cho rất nhiều ngân hàng đã triển khai một số hình thức dịch vụ
Mobile banking dựa trên ứng dụng SMS. Đây là một ứng dụng đơn giản, các ngân hàng có thể gửi tin nhắn ngăn đến điện thoại di động của khách hàng, hoặc trả lời yêu cầu của khách hàng. Ví dụ, người dùng tạo ra và gửi một tin nhắn SMS yêu cầu ngân hàng trả lời một số thơng tin. Tin nhắn SMS có thể lên đến 160 ký tự trong đó có một đoạn mã ngắn có từ 5 đến 6 số được quy định cho mỗi một ngân hàng. Mã ngắn này tương tự như URL của ngân hàng cho phép liên lạc giữa ngân hàng và khách hàng.
Phương thức này có nhiều ưu điểm như dễ dàng sử dụng, được triển khai bởi tất cả các mạng di động, giá cả phải chăng, không yêu cầu cài đặt phần mềm, thư lưu trữ có thể truy cập mà không cần kết nối Internet. Nhưng một tin nhắn SMS chỉ giới hạn trong 140-160 ký tự và môi trường cung cấp dịch vụ chưa thật sự an tồn. Thêm vào đó, đơi khi một việc buộc phải nhớ đoạn mã hóa trong SMS khi thực hiện giao dịch cũng là một điểm khiến một số khách hàng cảm thấy bất tiện khi thực hiện dịch vụ này…
SMS là một phương tiện lý tưởng cho các cảnh báo, thông báo và giao dịch đơn giản của khách hàng. Vì vậy, việc kết hợp SMS với các phương tiện truyền thông không dây hoặc một ứng dụng client hỗ trợ một tính năng phong phú thiết lập để thực hiện các hoạt động nhạy cảm, tăng cường với tin nhắn SMS để thơng báo và tình trạng, mà không tiết lộ thông tin liên quan đến sự riêng tư, là một lựa chọn hợp lý cho các ngân hàng .
3.3.3 Ứng dụng độc lập được khách hàng tải về
Một số ngân hàng đang cung cấp phần mềm cho khách hàng có thể tải về thuê bao di động và họ có thể sử dụng ứng dụng để truy cập các dịch vụ ngân hàng. Những ứng dụng di động cung cấp một kênh tin cậy và cho phép người sử dụng để tiến hành ngay cả các giao dịch phức tạp. Sự tăng cường về bảo mật là một lợi thế lớn của dịch vụ này.
Để cài đặt và chạy ứng dụng này, thiết bị di động nhất thiết phải thỏa mãn 2 yêu cầu sau:
- Các thiết bị di động phải có đủ bộ nhớ, các ứng dụng cần thiết khác
- Phần mềm phải thiết kế phù hợp với từng dòng thiết bị và điều kiện hạn hẹp về bộ nhớ.
Sự ra đời của các PDA , smart phone với một hệ điều hành nhận dạng và tính năng nâng cao, chẳng hạn như tăng cường xử lý dữ liệu và kết nối là điều kiện lý tưởng để triển khai dịch vụ này. Phần mềm này cũng có thể cài đặt trên SIM hoặc trên một thẻ nhớ ngoài của thiết bị di động.
• SIM Toolkit (STK):
Các SIM Toolkit tiêu chuẩn được gọi là STK. Cho phép ứng dụng có thể được lập trình vào SIM của điện thoại di động. Các SIM này cho phép thực hiện các lệnh độc lập để quản lý menu và các ứng dụng. Ứng dụng Mobile banking dựa trên STK rất tiện ích cho việc mã hóa và kỹ thuật số chữ ký . Nhưng vấn đề đặt ra khi sử dụng STK là SIM cần phải thay đổi nhiều lần nếu khách hàng muốn sử dụng dịch vụ của nhiều ngân hàng cũng như khi họ muốn cài đặt thêm nhiều ứng dụng mới. Hình thức này khá phát triển ở Hàn Quốc, Nhật Bản, Trung Quốc…
• Ứng dụng dựa trên Java:
Java 2 Micro Edition (J2ME) được cung cấp bởi hãng Sun cho phép phát triển các giải pháp ứng dụng di động. Sự kết hợp ứng dụng dịch vụ này cho phép truy cập vào tất cả các chức năng, dịch vụ ngân hàng, đồng thời mã hóa các dữ liệu nhạy cảm, tính bảo mật cao. Nó cũng cho phép các ngân hàng có thể thay đổi giao diện và thương hiệu của mình cho phù hợp. Hình thức này sử dụng phổ biến ở các nước Châu Âu, Bắc Mỹ… và một trong những ngân hàng phát triển nhất trong lĩnh vực này là Citibank.
Mặc dù có khả năng giải pháp này sẽ đại diện cho tương lai của các ngân hàng di động, nhưng nó vẫn tồn tại một số vấn đề:
- Trước tiên, người dùng buộc phải tải về, cài đặt và tìm hiểu ứng dụng độc quyền đó.
- Khơng chỉ vậy, ứng dụng phải được tùy chỉnh cho mỗi điện thoại di động và như thế sẽ tăng đáng kể chi phí sử dụng dịch vụ.
- Những tính năng khác biệt của các dòng thiết bị khác nhau và kinh nghiệm người sử dụng trong ứng dụng. (Hiện nay có đến hơn 12000 mơ hình thiết bị cầm tay khác nhau với 7 hệ điều hành lớn (Windows Mobile, BlackBerry, Palm, Symbian, Linux, iPhone và Android ), 6 nền môi trường ứng dụng khác nhau (BREW, J2ME, Symbian, Android, Blueprint, iPhone SDK) và nhiều sự
khác biệt giữa mạng GMS và CDMA thực sự là một thách thức lớn nếu ngân hàng muốn triển khai hình thức này.)
Ngồi ra để khắc phục một số nhược điểm, đồng thời phát huy những lợi thế của các loại hình trên người ta cịn triển khai một số mơ hình kết hợp như: SMS và Mobile web hoặc Secure SMS (SMS+ Client- based banking)…
Trong vai trị là một tổ chức tài chính chuẩn bị cho cuộc cách mạng ngân hàng điện thoại di động, các ngân hàng phải cân nhắc những lợi thế và bất lợi của các giải pháp khác nhau để quyết định một giải pháp tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà vẫn phù hợp với cơ sở hạ tầng cơng nghệ của riêng nó.