Chương 3 : GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO
4.4 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại ngân hàng
4.4.1 Phân tích mơi trường vĩ mô
Mơi trường vĩ mơ là mơi trường của tồn bộ nền kinh tế quốc dân. Mỗi yếu tố của môi trường vĩ mơ có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân
hàng một cách độc lập hoặc trong mối liên kết với các yếu tố khác, nó định hình và có ảnh hưởng đến mơi trường tác nghiệp và môi trường nội bộ tạo cơ hội và
nguy cơ đến ngân hàng. Để có thể nhận thức sâu rộng hơn về môi trường vĩ mô, người ta thường chia thành các nhóm yếu tố sau:
- Yếu tố kinh tế: Các yếu tố kinh tế có ảnh hưởng vô cùng to lớn đến kết quả và
hiệu quả kinh doanh của ngân hàng bởi vì ngân hàng hoạt động trên nguyên tắc “đi vay để cho vay” nên khi nền kinh tế phát triển người dân sẽ có tiền nhàn rỗi nhiều hơn và sẽ gửi vào ngân hàng để tạo thu nhập thêm bên cạnh đó một số khách hàng thiếu vốn cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh sẽ vay vốn ngân hàng.
Trong năm 2008, tình hình kinh tế nước ta gặp rất nhiều khó khăn thể hiện qua sự tăng trưởng kinh tế khá nhưng vẫn thấp hơn cùng kỳ năm 2007. Mức tăng trưởng tính theo GDP năm 2007 là 8,5% đến năm 2008 giảm cịn 6,17% dự
đốn mức tăng trưởng năm 2009 là 5,5%. Nhất là giảm giá trị sản xuất và xuất
khẩu, lạm phát cao, nhập siêu lớn, thị trường chứng khoán sụt giảm đe dọa ổn định nền kinh tế vĩ mô, thiên tai dịch bệnh diễn biến phức tạp. Trước tình hình đó, chính phủ nêu ra 8 giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội và duy trì tiềm tăng trưởng bền vững nền kinh tế. Thực
hiện chính sách thắt chặt tiền tệ đã phát huy tác dụng trong việc kiềm chế lạm phát, tuy nhiên cũng tác động đến khả năng tăng trưởng của nền kinh tế. Các
ngành sản xuất kinh doanh đang phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức do thiếu vốn, lãi suất vay ngân hàng cao, giá nguyên nhiên vật liệu đứng ở mức cao làm tăng chi phí sản xuất, giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh và sức cạnh tranh của sản phẩm, hầu như tất cả các nhóm hàng hố, dịch vụ giá cả đều tăng, đã tác
động lớn nhất đến tốc độ tăng giá chung, làm giảm mức sống thực tế của những
người nghèo, người làm công ăn lương cố định và góp phần làm gia tăng chênh lệch giàu nghèo. Hiện nay, kinh tế thế giới phải đối mặt với hàng loạt thách thức,
đáng chú ý là cơn khủng hoảng tài chính và địa ốc tại Mỹ đang lan rộng, đe dọa đến kinh tế toàn cầu và kinh tế trong nước cũng đang bị ảnh hưởng. Để đối phó
với tình hình trên chính phủ đề ra 5 nhóm giải pháp cấp bách như thúc đẩy sản xuất kinh doanh, đẩy mạnh kích cầu đầu tư và tiêu dùng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng,…
Mặc dù nền kinh tế đất nước những năm qua gặp nhiều khó khăn nhưng nền kinh tế huyện Gị Quao vẫn từng bước được tăng trưởng và ổn định, các chỉ tiêu
điều đạt và vượt kế hoạch đề ra. Cơ sở hạ tầng kinh tế, đường xá giao thông được
Thực hiện nghị quyết của huyện Đảng bộ lần thứ IX nhiệm kỳ 2005-2010, UBND huyện đã có nhiều chủ trương trong chỉ đạo phát triển sản xuất nông
nghiệp, đẩy mạnh có cấu nơng nghiệp, phá thế độc canh cây lúa, giữ ổn định được diện tích lúa 2 vụ trên 40.000 ha. Ngoài ra huyện đã chuyển khai thực hiện
9 dự án ni bị nơng hộ, tiếp tục chỉ đạo phong trào cải tạo vườn tập trồng cây
ăn trái, xây dựng vùng nguyên liệu phục vụ cơng nghiệp chế biến và xuất
khẩu,…Hiện nay tồn huyện đã có 349 tổ kinh tế tập thể với 5.853 thành viên, hình thành được 20 trạm bơm tập trung đang phát huy tác dụng. Công tác chuyển giao khoa học kỹ thuật đang được quan tâm và thực hiện từ đó năng suất và sản lượng cây trồng vật ni năm sau ln cao hơn năm trước. Vì vậy vốn vay của các đối tượng và các thành phần kinh tế ngày càng cao, đây sẽ là cơ hội cho ngân hàng mở rộng đầu tư tạo ra lợi nhuận nhiều hơn trong tương lai.
Tuy nhiên, là huyện kinh tế vẫn còn nghèo nên việc huy động vốn trong nhân dân còn thấp, tổng thu nhập bình quân đầu người năm 2008 là 6.500.000
đồng/người. Việc đầu tư cho các ngành sản xuất kinh doanh cịn ít vì tại địa bàn
huyện khơng có doanh nghiệp nhà nước, đa số chỉ là những hộ sản xuất kinh
doanh-dịch vụ vừa và nhỏ của một số doanh nghiệp tư nhân nên việc cho vay của ngân hàng chỉ là những món vay nhỏ lẽ. Những tháng đầu năm của năm 2008 do
ảnh hưởng của lạm phát kéo dài, thiên tai dịch bệnh xảy ra nhiều nơi, sự biến động của giá cả thị trường luôn bất ổn. Từ bối cảnh trên làm ảnh hưởng không
nhỏ đến hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huện Gò Quao.
- Yếu tố chính trị - pháp luật và chính sách của nhà nước. Ngân hàng là
hoạt động được kiểm soát chặt chẽ về phương diện pháp luật hơn so với các
ngành khác. Năm 2008, thị trường ngân hàng trong nước đã trải qua những biến
động chưa từng có về lãi suất, tỷ giá... Thực hiện chính sách tài chính tiền tệ linh
hoạt, hiệu quả, lúc thắt chặt, lúc nới lỏng, ngành ngân hàng cả nước đã góp phần quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội, tạo đà cho năm 2009-năm được dự báo sẽ có nhiều khó khăn thách thức
đối với kinh tế Việt Nam.
Khi nền kinh tế đang trong tình trạng lạm phát cao ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có những phản ứng kịp thời, sử dụng đồng bộ và quyết liệt về điều
kinh tế vĩ mơ. Các cơng cụ chính sách tiền tệ được điều hành linh hoạt để hút tiền từ lưu thơng nhưng vẫn đảm bảo tính thanh khoản cho nền kinh tế, điều hành linh hoạt tỷ giá theo tín hiệu thị trường. Tuy nhiên, bên cạnh những chính sách nhằm
đạt mục tiêu kinh tế của nhà nước thì các ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn
trong kinh doanh. Việc tăng lãi suất cơ bản, từ 8% lên 14% đã buộc các ngân hàng thương mại lao vào một cuộc chạy đua tăng lãi suất tiền gửi, mức lãi suất
tiền gửi mà các ngân hàng huy động tiến đến lãi suất trần 19%, nhưng vẫn khó huy động. Việc thắt chặt tiền tệ tín dụng bằng cách bắt buộc các ngân hàng
thương mại tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc, yêu cầu các ngân hàng thương mại mua trái phiếu với lãi suất thấp…làm cho số vốn khả dụng để cho vay của các ngân hàng giảm đi, dẫn đến họ phải đầu tư số vốn còn lại sau khi trừ phần dự trữ cất kho
vào những lĩnh vực có rủi ro cao như cho vay chứng khoán, cho vay kinh doanh bất động sản với lãi suất cao nhằm bù đắp cho số vốn huy động lãi suất cao đang phải để dự trữ trong kho hoặc mua trái phiếu chính phủ với lãi suất thấp. Kết quả là, nguy cơ các ngân hàng thương mại bị mất vốn, thua lỗ đang ngày càng hiện
hữu, tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng ngày càng lún sâu với khó khăn chồng chất. Bên cạnh đó cịn đẩy các doanh nghiệp vào khó khăn về chi phí lãi
suất tăng cao và khó khăn trong việc vay vốn.
Đến cuối năm 2008, để chủ động ngăn chặn suy giảm kinh tế, chính sách
tiền tệ thắt chặt được chuyển dần sang nới lỏng một cách thận trọng. Tính chung cả năm, ngân hàng nhà nước đã 3 lần tăng và 5 lần giảm lãi suất cơ bản. Lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu cũng có tần suất điều chỉnh tương ứng. Cơ chế
điều hành tỷ giá ghi nhận những điều chỉnh chưa từng có trong lịch sử.
Ngành ngân hàng đã xác định 9 nhóm giải pháp chủ yếu trong năm 2009, trong đó sẽ tập trung xây dựng và hoàn thiện thể chế pháp luật về ngân hàng phù hợp với định hướng, chiến lược phát triển ngành ngân hàng và lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng. Chính sách tiền tệ trong năm 2009 sẽ bám sát mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế, kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý, ổn định thị trường tiền tệ và bảo đảm an toàn hệt hống ngân hàng trước những biến động của tình hình tài chính quốc tế.
- Yếu tố văn hóa-xã hội: Là những vấn đề mang tính lâu dài và ít thay đổi Đối với thói quen của người Việt Nam là thích sử dụng tiền mặt trong q trình
thanh tốn hàng hóa-dịch vụ, trong tiêu dùng,… thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong đời sống chưa cao. Khi có tiền nhàn rỗi người dân thích mua vàng dự trữ trong gia đình hơn là gửi ngân hàng. Gị Quao là huyện có đơng đồng bào dân tộc khmer sinh sống chiếm hơn 30% trong tổng dân số của huyện. Người khmer trong năm có rất nhiều ngày lễ hội và tết, phần lớn thích vui chơi do đó họ phải tiêu xài tiền giành thời gian cho lễ hội chiếm tỷ lệ cao hơn dân tộc khác, tập quán tiết kiệm còn hạn chế dẫn đến đầu tư cho sản xuất thấp, đời sống luôn gặp khó khăn. Đây cũng là vấn đề khơng thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng
đầu tư cũng như thu hút được nguồn vốn tiết kiệm.
- Yếu tố tự nhiên: Yếu tố tự nhiên bao gồm vị trí địa lý, khí hậu, thời tiết, đất
đai sông biển, môi trường nước, khơng khí, mực nước, lượng mưa, nắng,…Đối
tượng của sản xuất nơng nghiệp là cây trồng và vật ni nó chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi sự tác động của yếu tố tự nhiên nên kiểm soát được yếu tố tự nhiên để chủ động trong sản xuất. Gò Quao là huyện nằm trong vùng tây Sơng Hậu, có vị trí địa lý gần TP Rạch Giá, khu cơng nghiệp Tắc Cậu, có đường quốc lơ 61 đi
qua, có nhiều kinh rạch tạo điều kiện thuận lợi trong giao lưu trao đổi hàng hóa với các vùng lân cận và khu vực. Địa hình tương đối bằng phẳng, khí hậu, thời
tiết điều hòa, đất đai màu mở,...Những thuận lợi cơ bản về điều kiện tự nhiên và
nguồn nhân lực trên nên Gị Quao có đủ điều kiện để phát triển một nền kinh tế xã hội toàn diện.
Tuy nhiên, vẫn cịn một số khó khăn cần khắc phục như một số vùng trong huyện thiếu nước ngọt phục vụ sản xuất vào mùa khơ, có hệ thống kinh rạch nhiều nhưng tốc độ dịng chảy chậm, bồi lắng nhanh, việc đầu tư nạo vét thủy lợi cần nhiều hơn. Trong những năm qua thời tiết biến đổi, thiên tai dịch bệnh diễn biến bất thường gây khó khăn cho nơng dân trong việc sản xuất. Từ đó cũng ảnh hưởng đến quyết định đầu tư cho vay của ngân hàng.
- Yếu tố kỹ thuật - cơng nghệ: Sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ thông tin trở thành bức phá trong cạnh tranh của ngành ngân hàng. Hiện nay ở nhiều nước trên thế giới, dịch vụ ngân hàng điện tử đã phát triển khá phổ biến, đa dạng về loại hình sản phẩm và dịch vụ. Các dịch vụ như là call centre, phone banking, Mobile banking, home banking, internet banking,…Các sản phẩm như là tiền
ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn cũng như các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam. Là ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới ngân hàng tiên tiến. Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành dự án hiện đại hóa hệ thống thanh tốn và kế toán khách hàng (IPCAS) do ngân hàng thế giới tài trợ. Agribank đã vi tính hóa hoạt động kinh doanh từ trụ sở đến hầu
hết các chi nhánh trong toàn quốc và một hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thẻ ATM, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT. Đến nay, Agribank hồn tồn có đủ năng lực cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước.
- Yếu tố dân số: Dân số huyện Gị Quao năm 2007 có 148.555 người, trong
đó nam 72.700 người, chiếm 48,94%, nữ có 75.855 người chiếm 51,06%. Tồn
huyện có 3 dân tộc sinh sống bao gồm dân tộc kinh, dân tộc khmer và người hoa. Người kinh chiếm đa số 67,38%, kế đến là dân tộc khmer với 30,64%. Số người trong độ tuổi lao động có 93.554 người, chiếm 62,98% trong tổng dân số huyện. Dân số sống chủ yếu ở vùng nông thôn 138.346 người (năm 2007), chiếm
93,93%. Tỷ lệ dân số tăng tự nhiên hàng năm là 13,6%. Có nguồn lao động dồi dào, đa dạng, cần cù sáng tạo, có truyền thống đấu tranh chống giặt ngoại xâm và trong sản xuất, đây là điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi cịn có những khó khăn như nguồn nhân lực tuy dồi dào nhưng lao động có trình độ còn thấp, lao động chủ yếu là lao động phổ thông dẫn
đến năng suất và chất lượng không cao, mức sống của người dân còn thấp.
Những năm gần đây tình trạng nhiều lao động trẻ lên các tỉnh thành khác tìm việc làm như TP.HCM, Bình Dương,…dẫn đến tình trạng thiếu lao động ở nơng thơn nhất là lúc cháy vụ. Dân tộc khơme nhiều cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phải cho vay ưu đãi theo sự chỉ định của chính quyền địa phương.
4.4.2 Phân tích mơi trường tác nghiệp
Mơi trường tác nghiệp bao gồm các yếu tố trong ngành và là các yếu tố ngoại cảnh đối với đơn vị. Nó quyết định tính chất và mức độ cạnh tranh trong
ngành kinh doanh đó. Sự am hiểu các nguồn sức ép cạnh tranh giúp các doanh nghiệp nhận ra mặt mạnh và mặt yếu của mình liên quan đến các cơ hội và nguy cơ mà ngành kinh doanh đó gặp phải. Trong mơi trường tác nghiệp có các yếu tố cơ bản như sau:
- Đối thủ cạnh tranh đang hoạt động: Những đối thủ đang cạnh tranh với
NHNo&PTNT Gò Quao hiện nay là chi nhánh của ngân hàng Kiên Long thành lập năm 2007 trụ sở chính đặt tại TP Rạch Giá và ngân hàng Sơng Kiên, ngân hàng Công Thương tại Bến Nhứt, ngân hàng chính sách, quỹ tín dụng nhân dân tại thị trấn Gò Quao. Đối thủ cạnh tranh hiện nay ngân hàng quan tâm nhất đó là ngân hàng Kiên Long, Sơng Kiên và ngân hàng Cơng thương bởi vì thủ tục vay vốn của các ngân hàng này rất đơn giản khơng qua nhiều quy trình xét duyệt chỉ cần có tài sản đảm bảo món vay là có thể vay được vốn và họ thực giải ngân rất nhanh chóng khơng tốt kém nhiều thời gian cho khách hàng.
- Khách hàng: Là nhân tố quyết định sự sống cịn của các ngân hàng trong
mơi trường cạnh tranh. Khách hàng của ngân hàng khơng có sự đồng nhất và họ vừa có thể là người cung cấp nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng, sử dụng các dịch vụ tài chính khác của ngân hàng. Khách hàng của ngân hàng phần lớn là những hộ nông dân sản xuất nơng nghiệp trung bình trên 88%, số còn lại là khách hàng trong các ngành thương nghiệp-dịch vụ và công nhân viên chức nhà nước. Từ năm 2006-2008 khách hàng của ngân hàng NHNo&PTNT Gị Quao có xu hướng giảm dần cụ thể qua 3 năm như sau: Năm 2006 là 12.174 người, năm 2007 là 7.661 người, năm 2008 là 7.487 người. Số khách hàng giảm hàng năm đã chuyển sang các ngân hàng khác, những khách hàng này thường là những khách