4.1 .1Vốn huy động
4.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG.
tình hình nguồn vốn của chi nhánh đã được cải thiện. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã dần dần chủ động được nguồn vốn để cho vay, thu hút được nhiều đối tượng gửi tiền với nhiều hình thức huy động hấp dẫn, lãi suất cao do đó thu hút được khách hàng gửi tiền nhiều.
Nhìn chung, tình hình huy động vốn của Ngân hàng đã đạt chỉ tiêu kế hoạch đề ra qua các năm. Ngân hàng đã có nhiều chuyển biến tốt trong nhận thức và tổ chức thực hiện ở từng chi nhánh, có cố gắng trong việc tiếp cận và tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền, đồn thể, ban ngành trong công tác huy động vốn để huy động các khoản tiền nhàn rỗi của dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, các hộ mua bán kinh doanh… huy động theo các sản phẩm hiện có như tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, tiết kiệm dự thưởng…
4.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG. HÀNG.
Song song với việc huy động vốn thì hoạt động tín dụng là hoạt động khơng thể thiếu của Ngân hàng. Để đánh giá tình hình cho vay chung của NHNo & PTNT Chi nhánh Cái Răng ta sẽ tìm hiểu các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu của Ngân hàng trong giai đoạn 2010 – 2012.
Nguyễn Hữu Trọng 32
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Tuyệt đối (%) Tuyệt đối (%)
Doanh số cho vay 403.666 100 557.793 100 580.336 100 154.127 38,18 22.543 4,04
Ngắn hạn 360.331 89,26 473.989 85 507.367 87,43 113.658 31,54 33.378 7,04 Trung – dài hạn 43.335 10,74 83.804 15 72.969 12,57 40.469 93,38 -10.835 -12,93 Doanh số thu nợ 326.873 100 484.000 100 541.509 100,00 157.127 48,07 57.509 11,88 Ngắn hạn 284.906 87,16 426.859 88,19 483.892 89,36 141.953 49,82 57.033 13,36 Trung – dài hạn 41.967 12,84 57.141 11,81 57.617 10,64 15.174 36,16 476 0,83 Dƣ nợ 296.391 100 370.184 100 409.011 100 73.793 24,90 38.827 10,49 Ngắn hạn 218.015 73,56 265.145 71,63 288.620 70,57 47.130 21,62 23.475 8,85 Trung – dài hạn 78.376 26,44 105.039 28,37 120.391 29,43 26.663 34,02 15.352 14,62 Nợ xấu 2.543 100 3.358 100 4.664 100 815 32,05 1.306 38.89 Ngắn hạn 1.963 77,19 2.578 76.77 3.602 77,23 615 31,33 1.024 39,72 Trung – dài hạn 580 22,81 780 23,23 1.062 22,77 200 34,48 282 36,15
BẢNG 03: TÌNH HÌNH CHO VAY CHUNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH CÁI RĂNG 2010 - 2012
Nguyễn Hữu Trọng 33
4.2.1 Doanh số cho vay
Các khoản vay ngắn hạn chủ yếu nhằm giúp khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp tăng cường vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất và tiêu dùng. Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn đều tăng qua các năm. Năm 2010 là 360.311 triệu đồng, đến năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên đạt mức 473.989 triệu đồng, với tốc độ tăng là 31,54% so với năm 2010. Sang năm 2012 cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng 7,04% so với năm 2011 vàđạt mức cho vay là 507.367 triệu đồng. Có được kết quả như vậy là do ngân hàng mở rộng cho vay ngắn hạn vì đây là hình thức cho vay có thời gian thu hồi nợ ngắn, vòng quay vốn nhanh đồng thời cũng hạn chế được rủi ro tín dụng phát sinh. Ngồi ra, ngân hàng còn áp dụng nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất cho khách hàng, phương thức, thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng và hiệu quả. Chính vì vậy mà doanh số cho vay ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay.
Trong khi doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao thì doanh số cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay. Cụ thể doanh số cho vay trung hạn năm 2010 là 43.335 triệu đồng, sang năm 2011doanh số cho vay trung hạn là 83.804 triệu đồng tăng 40.469 triệu đồng so với năm 2010 với tỷ lệ tăng là 93,38%. Doanh số cho vay trung hạn năm 2011 tăng là do NHNo & PTNT VN đã giảm lãi suất cho vay vào cuối năm và thời điểm này là thời điểm các doanh nghiệp cần nhiều vốn đề sản xuất kinh doanh. Đồng thời NHNN ban hành Thông tư số 22/2001/TT-NHNN hủy bỏ tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động tạo điều kiện đẻ tận dụng nguổn vốn đẩy mạnh việc cho vay. Năm 2012 doanh số cho vay trung hạn là 72.969 triệu đồng, giảm10.835 triệu đồng so với năm 2011 với tỷ lệ giảm là 12,93%. Doanh số cho vay trung hạn giảm là do tháng 8/2009 Thống đốc ngân hàng nhà nước đã ban hành Thông tư số 15/2009/TT-NHNN quy định tỷ lệ tối đa sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn đối với các TCTD là 30% thay vì 40% như trước. Do đó nguồn vốn cho vay trung hạn bị hạn chế, ngân hàng thân trọng hơn trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay. Thêm vào đó việc NHNN chính thức
Nguyễn Hữu Trọng 34 ban hành thơng tư cho phép áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận đối với các khoản vay trung và dài hạn khiến cho lãi suất cho vay trung và dài hạn năm 2012 rất cao, các cá nhân và tổ chức kinh tế khó tiếp cận được nguồn vốn và tâm lý lo sợ không trả được lãi khiến doanh số cho vay trung hạn năm 2012 giảm.
Tóm lại doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên liên tục qua 3 năm đã thể hiện được bước đột phá quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng tín dụng đem lại lợi nhuận ngày càng cao cho Ngân hàng, vị thế của Ngân hàng ngày càng vững mạnh tạo được lòng tin đối với khách hàng, thu hút ngày càng đông khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
4.2.2 Doanh số thu nợ
Bên cạnh sự tăng lên nhanh chóng của doanh số cho vay ngắn hạn thì doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng nhanh đáng kể. Doanh số thu nợ của năm sau luôn cao hơn năm trước. Thu nợ trong năm 2010 là 284.906 triệu đồng. Tăng lên trong năm 2011 và đạt mức 426.859 triệu đồng tăng 49,82%. Khơng dừng lại ở đó doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên trong năm 2012 đạt 483.892 triệu đồng tăng 13,36% so với năm 2011. Nguyên nhân làm cho tình hình thu nợ ngày càng cao là do doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhanh, khách hàng ở đây chủ yếu là các cá nhân nhỏ lẽ phục vụ cho việc bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt và tiêu dùng cá nhân nên công tác thu nợ được thuận lợi hơn, phân tán được rủi ro. Nguyên nhân khác nữa là do ngân hàng ln thực hiện chính sách thu nợ đúng đắn. Chính điều đó mà cơng tác thu nợ ngắn hạn của ngân hàng ngày càng khả quan hơn.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn cũng tăng qua các năm, năm 2011 so với năm 2010 tăng 15.174 triệu đồng với tốc độ tăng là 36,16%. Năm 2012 đạt 57.617 triệu đồng tăng 14.540 triệu đồng so với năm 2011, tốc độ tăng là 45,95%. Đạt được kết quả trên một phần là do doanh số cho vay tăng qua các năm và bên cạnh đó phải kể đến cơng tác thẩm định, đánh giá rủi ro được thực hiện khá tốt, công tác quản lý và thu hồi nợ mà cán bộ tín dụng đã cố gắng nỗ lực, cán bộ tín dụng phải đi sâu trong dân tìm hiểu các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp sử dụng vốn vay đầu tư
Nguyễn Hữu Trọng 35 có hiệu quả khơng, có đúng mục đích khơng để tránh gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, tránh thất thoát nguồn vốn của Ngân hàng. Mặt khác đẩy mạnh công tác tuyên truyền đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn để nâng cao hiệu quả tín dụng vừa đạt doanh số thu nợ theo qui định của NHNo &PTNT.
4.2.3 Dƣ nợ
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ của ngân hàng đều tăng qua các năm. Tăng mạnh nhất là trong năm 2011 đến 21,62%%. Tình hình cụ thể như sau: năm 2011 dư nợ là 218.015 triệu đồng. Năm 2011 là 265.145 triệu đồng tăng 21,62% so với năm 2010. Đến năm 2012 dư nợ tăng 8,85% đạt mức 288.620 triệu đồng. Sở dĩ tình hình dư nợ ngắn hạn đều tăng qua các năm là do ngân hàng mở rộng cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay ngắn hạn tăng mạnh và tăng nhanh hơn so với doanh số thu nợ ngắn hạn. Vì vậy, cho dù dư nợ ngắn hạn có tăng nhưng nó vẫn đảm bảo tính hiệu quả trong hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng.
Cũng giống như dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung và dài hạn qua các năm đều tăng lên. Cụ thể: năm 2010 dư nợ là 78.376 triệu đồng. Năm 2011 là 105.039 triệu đồng tăng 34,32% so với năm 2010. Sang năm 2012 dư nợ tiếp tục tăng lên đạt mức 120.391 triệu đồng tăng 14,62% so với năm 2011. Nguyên nhân chủ yếu là do doanh số cho vay trung hạn tăng trưởng không ổn định nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn cao hơn nhiều so với doanh số thu nợ nên dư nợ cũng tăng lên đáng kể. Điều này chứng tỏ khách hàng chưa thực hiện tốt việc trả nợ đối với các khoản vay trung hạn mặc dù các cán bộ tín dụng đã cố gắng thu hồi nợ. Trong thời gian tới ngân hàng cần thực hiện nhiều biện pháp tích cực hơn nữa trong cơng tác quản lý và thu hồi các khoản nợ trung hạn để đảm bảo hiệu quả của hoạt động tín dụng tại đơn vị.
4.2.4 Nợ xấu
Tình hình nợ xấu ngắn hạn trong các năm đều tăng. Năm 2010 nợ xấu là 1.569 triệu đồng. Đến năm 2011 tăng lên 2.578 triệu đồng tăng 64,31%. Sang năm 2012 đạt 3.602 triệu đồng tăng 39,72%. Nguyên nhân là do những năm này tình hình kinh
Nguyễn Hữu Trọng 36 tế không được ổn định, lạm phát tăng mạnh các doanh nghiệp cần nhiều vốn hơn để