CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆ TÁ
3.1.3 Sản phẩm của ngân hàng TMCP Việ tÁ hiện nay
Tiền gửi thanh toán: loại tiền gửi là đồng VND, USD, EUR. Khi tham gia
dịch vụ này khách hàng được hưởng các quyền lợi sau: Quý khách hàng được sử dụng các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt để thanh tốn trong và ngồi nước, chi trả lương cho nhân viên; quý khách có thể đăng ký để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng: MobileBanking, InternetBanking và dịch vụ Homebaking, dịch vụ thanh toán tiền điện,...được lựa chọn và sử dụng các dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung cấp; được ủy quyền cho người khác sử dụng tài khoản theo quy định; theo yêu cầu của quý khách hàng, hàng tháng VietABank sẽ gởi sao kê phát sinh nhằm giúp quý khách hàng tiện theo dõi các giao dịch phát sinh qua tài khoản thanh toán; được hưởng lãi với mức lãi suất không kỳ hạn do VietABank công bố vào từng thời kỳ;
Tiền gửi tiết kiệm: loại tiền gửi là đồng VND và USD. Khi tham gia vào sản phẩm này, khách hàng cũng nhận được một số quyền lợi như: VietABank khơng thu phí khi quý khách gửi và rút tiền từ sổ tiết kiệm có kỳ hạn; VietABank có nhiều kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm để quý khách lựa chọn với mức lãi suất hấp dẫn và thủ tục đơn giản, phương thức lãnh lãi linh hoạt; tiền gửi của quý khách sẽ được đảm bảo bí mật và an tồn (VietABank đã mua bảo hiểm tiền gửi); xác nhận khả năng tài chính của quý khách và được cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại VietABank với lãi suất ưu đãi; quý khách hàng có thể gửi, rút tiền nhiều nơi tại bất kỳ chi nhánh nào của VietABank.
Cho vay
Đối với khách hàng cá nhân: cho vay nhằm mục đích mua nhà, nền nhà, xây dựng và sửa chữa nhà áp dụng tại Ngân hàng Việt Á đối với các cá nhân có nhu cầu vay vốn mua nhà để ở hay phục vụ mục đích khác, mua nền nhà, xây dựng, sửa chữa nhà theo ý thích. Trong đó, ngân hàng cũng có một số quy định cho vay riêng: Việc mua nền nhà, mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà phải hợp pháp; có phương án trả nợ phù và thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn đã cam kết; tài sản thế chấp, cầm cố có thể là chính căn nhà, nền nhà dự định mua hoặc bằng tài sản khác
Đối với khách hàng là doanh nghiệp: cho vay nhằm sản xuất kinh doanh và
trên cùng địa bàn Tỉnh, Thành phố nơi có Hội Sở hay các đơn vị trực thuộc của VietABank hoạt động; có tư cách pháp nhân và giấy phép kinh doanh cịn hiệu lực; có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả, phù hợp với quy định của Pháp luật; có tài sản thế chấp, cầm cố đủ đảm bảo nợ vay.
Thẻ: Advance Card là sản phẩm thẻ theo chuẩn công nghệ thẻ thông minh,
tiên tiến nhất hiện nay trên thế giới, do VietABank phát hành. Advance Card tích hợp cả hai tính năng trên phần dải từ và phần chip. Thẻ có một số tính năng và tiện ích như sau: miễn phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên, miễn phí rút tiền mặt tại ATM; rút tiền mặt, chuyển khoản tại ATM của VietABank và ATM của các ngân hàng trong liên minh thẻ Smartlink, VNBC, BanknetVN; thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại 28.000 điểm chấp nhận thẻ thuộc hệ thống VietABank, Smartlink, VNBC trên cả nước; thanh tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, vv… qua dịch vụ ngân hàng điện tử; chi lương qua thẻ; quản lý chi tiêu/tài chính.
Ngồi ra ngân hàng cũng cho ra rất nhiều sản phẩm như: dịch vụ hối đoái, dịch vụ kinh doanh vàng; dịch vụ kinh doanh ngoại tệ; dịch vụ bảo lãnh; dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu
Bên cạnh những sản phẩm kinh doanh chủ yếu của ngân hàng cịn có các dịch vụ tiện ích khác như:
Ngân hàng điện tử: bao gồm các dịch vụ SMS Banking, Internet Banking,
Home Banking. Các dịch vụ điện tử này sẽ hỗ trợ tối đa cho Quý khách hàng trong việc cập nhật thông tin về tài khoản, thị trường, thanh tốn phí cho các dịch vụ sinh hoạt hằng ngày… mà không cần phải đến tận nơi giao dịch với ngân hàng.
Thu hộ tiền điện: với phương châm nhanh chóng- tiện lợi – hiện đại và hoàn toàn miễn phí. Hình thức thanh tốn đa dạng, có thể thanh toán trực tiếp, dịch vụ HomeBanking hay qua tin nhắn SMS.
3.1.4 Chiến lược phát triển kinh doanh những năm tới
Tiếp tục tái cấu trúc, xây dựng Ngân hàng Việt Á thành một Ngân hàng hiện đại về tổ chức hoạt động, ngăn ngừa mọi rủi ro và đạt hiệu quả kinh tế cao trên nền tảng quản trị chặt chẽ, hiện đại.
Tập trung vào các hoạt động chính của Ngân hàng là tín dụng và thanh tốn. Phát huy các thế mạnh của VietABank như hoạt động kinh doanh vàng và sản phẩm được định hướng chủ lực như thẻ thanh toán Advance Card.
Tiếp tục thực hiện định hướng là ngân hàng bán lẻ, mở rộng thị phần qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, xây dựng mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch và các hệ thống cơng ty con liên kết.
Nội dung thực hiện:
Tập trung nâng cao chất lượng các sản phẩm dich vụ ngân hàng hiện có, phát triển các sản phẩm mới và các dịch vụ tiện ích mới ( thẻ ATM, giao dịch một cửa, giao dịch tại nhà... ).
Xác định đối tượng khách hàng mục tiêu là các hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (là đối tượng khách hàng có tốc độ phát triển nhanh và phù hợp với quy mô nguồn vốn, công nghệ của VietABank).
Tăng cường cơ sở vật chất, phát triển công nghệ ngân hàng trên nền tảng công nghệ cao, đầu tư máy móc, thiết bị tiên tiến nhất là các chưong trình quản lý nhằm tiếp cận trình độ, cơng nghệ quản lý tiên tiến để phục vụ khách hàng tốt hơn.
Phát triển, mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch tại các Tỉnh, Thành phố, trung tâm kinh tế trên cả nước, bình quân hàng năm phát triển thêm 14-18 Chi nhánh, Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm mới. Tính đến nay mạng lưới hoạt động của VietABank đạt 80 chi nhánh, Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm tại các địa phương trên cả nước.
3.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN VÀ HỆ THỐNG THANH TOÁN QUA MÁY POS VÀ KHẢ NĂNG SINH LỜI CỦA NGÂN THANH TOÁN QUA MÁY POS VÀ KHẢ NĂNG SINH LỜI CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.2.1 Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ qua máy POS
Trước tiên, ta xem xét số thẻ phát hành từ khi thành lập chi nhánh Cần Thơ của ngân hàng TMCP Việt Á
Bảng 1: SỐ THẺ LŨY KẾ PHÁT HÀNH TỪ KHI THÀNH LẬP ĐẾN 2011 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số dư đầu kỳ 0 855 1880 2.856 3.900 4.866 6.000 Số phát sinh 825 1025 976 1.044 966 1.134 343 Số dư cuối kỳ 825 1880 2.856 3.900 4866 6.000 6.343
(Nguồn: Phịng kế tốn của ngân hàng Việt Á-chi nhánh Cần Thơ)
Từ bảng 1, ta thấy rất rõ hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng có từ ngay khi thành lập. Nhìn chung hoạt động này khơng có cao trào, các năm cứ đều đều nhau. Riêng năm 2011, số thẻ được phát hành là thấp nhất. Nguyên nhân, ở năm 2011, ngân hàng bị ảnh hưởng bởi một số hoạt động tín dụng với tình hình nợ xấu tăng. Uy tính của ngân hàng đã bị giảm làm nhiều người khơng cịn thiết tha với việc lại ngân hàng mở thẻ nửa.
Bảng 2: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ NĂM 2009-2011
ĐVT: thẻ
(Nguồn: Phịng kế tốn của ngân hàng Việt Á-chi nhánh Cần Thơ)
Nhìn vào bảng 2, ta thấy tình hình phát hành thẻ của ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ khơng mấy khả quan, nếu tính trên mỗi tháng, số thẻ phát hành ra là rất ít. Theo như chi nhánh Việt Á tại Cần Thơ cho biết, ngân hàng Việt Á là ngân hàng tương đối nhỏ và mới thành lập, do đó trong giai đoạn đầu phát triển, ngân hàng phát triển rất mạnh về thẻ, tuy nhiên do tình hình kinh tế xấu đi, ngân hàng cũng không đủ lớn nên ảnh hưởng đến việc kinh doanh. Từ đó, thẻ của ngân hàng cũng không được chú trọng đầu tư nhiều. Thêm vào đó, trong giai đoạn đầu
Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tương đối Tuyệt đối (%) Tương đối Tuyệt đối (%) Quý 1 51 218 58 167 327,45 (160) (73,39) Quý 2 89 741 99 652 732,58 (642) (86,64) Quý 3 329 1.041 131 712 216,41 (910) (87,42) Quý 4 966 1.134 343 168 17,39 (791) (69,75)
phát triển, thẻ của ngân hàng chưa thật sự được liên kết với các ngân hàng khác, hệ thống máy ATM rất ít, tồn Cần Thơ chỉ có 6 địa điểm đặt máy ATM nên lần lần thị phần về thẻ của ngân hàng đã giảm đi đáng kể. Đến quý 2 năm 2010, ngân ngân hàng đã liên kết với 16 ngân hàng khác trên cả nước đồng thời tăng cường mạnh công tác đầu tư vào phát triển thẻ và đến quý 3 năm 2010, ngân hàng lắp đặt thêm hệ thống máy POS tại một số siêu thị bán lẻ. Do đó, tình hình phát hành thẻ đã tăng trở lại. Tuy nhiên không theo đà phát triển của quý 2 và quý 3, đến quý 4 năm 2010 tình hình phát triển thẻ lại giảm đi và tình hình này đã kéo dài sang năm 2011. Nguyên nhân là do tình hình kinh doanh của các ngân hàng trong giai đoạn này không được tốt, các ngân hàng thương mại kể cả ngân hàng Việt Á đều tập trung đầu tư vào thị trường tín dụng của mình.
Hình 5: Doanh số rút tiền tại máy ATM của Việt Á tại Cần Thơ trong 3 năm 2009-2011.
Doanh số rút tiền của ngân hàng được tính lũy kế qua các tháng của từng năm. Ta thấy quý 4 của cả 3 năm đều tăng chậm hơn các quý còn lại trong một năm, doanh số rút tiền mặt càng giảm đi, mặc dù lượng thẻ phát hành ra vẫn nhiều. Như trong năm 2010, lượng thẻ tăng trên 100% so với năm 2009 và vẫn cao hơn năm 2011 nhưng nhìn vào doanh số rút tiền thì vẫn thấy có sự tương đương nhau giữa các năm đặc biệt là ở các quý 3 và quý 4. Nguyên nhân là do trong năm 2011, ngân hàng Việt Á có một chút tin xấu nên ảnh hưởng đến việc kinh doanh trong đó có cả kinh doanh về thẻ. Không chỉ riêng ngân hàng Việt Á
0 1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000 7,000,000 8,000,000
quý 1 quý 2 quý 3 quý 4
năm 2009 năm 2010 năm 2011
mà còn rất nhiều ngân hàng khác cũng mắc phải làm cho niềm tin của người dân vào các ngân hàng thương mại đã giảm đi, xu hướng của người dân chuyển vào các ngân hàng nhà nước. Điều này sẽ trở ngại rất lớn cho sự phát triển của ngân hàng trong tương lai.
Riêng về hoạt động thanh toán qua máy POS của ngân hàng thì khơng được phát triển mạnh mẽ. Nguyên nhân là do hiện nay người dân chưa may quen với sản phẩm mới của Việt Á, thói quen từ bao đời nay của người dân lại là sử dụng tiền mặt nên để chuyển qua thanh tốn bằng thẻ là một việc làm rất khó, phải tốn rất nhiều thời gian cho vấn đề này. Thêm vào đó, một số nơi chấp nhận thẻ khơng chưa mặn mà với việc thanh toán bằng thẻ. …Từ những nguyên nhân đó, nên hiện nay thu nhập từ lĩnh vực này đối với ngân hàng còn khá khiêm tốn.
3.2.2 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 2009-2011
Lợi nhuận là kết quả cụ thể nhất của quá trình hoạt động kinh doanh, mọi doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng thì trong điều kiện thị trường hội nhập và cạnh tranh khốc liệt như hiện nay chỉ có thể tồn tại và đứng vững được bằng cách kinh doanh có lãi. Do đó, chỉ số tài chính về lợi nhuận là cơ sở quan trọng để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Bảng 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ NĂM 2009-2011
(Nguồn: phịng kế tốn của ngân hàng Việt Á-chi nhánh Cần Thơ)
Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng tài sản Triệu đồng 1.037.026 1.173.220 722.763 Thu nhập Triệu đồng 140.675 178.661 308.756 Chi phí Triệu đồng 121.647 157.370 318.478
Lợi nhuận trước thuế Triệu đồng 19.028 21.291 (9.723) Lợi nhuận ròng Triệu đồng 14.271 15.968 (9.723) Lợi nhuận ròng / tổng tài sản % 1,38 1,36 (1.35) Lợi nhuận ròng /tổng thu nhập % 10,14 8,94 (4,84)
3.2.3.1 Tổng tài sản
Trước hết ta xem về tình hình tài sản của ngân hàng, ta thấy rất rõ ở năm 2010 tổng tài sản tăng so với năm 2009, tuy nhiên bước sang năm 2011, tổng tài sản đã giảm đi đáng kể, giảm gần 40%. Cụ thể theo phịng kế tốn ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ cho biết, trong tổng mục tài sản, các khoản mục tiền mặt, vàng, bạc, đá quý, tiền gửi tại ngân hàng nhà nước, tiền vàng gửi và cho vay tại các tổ chức tín dụng khác và cho vay khách hàng đều giảm ở năm 2011.
Nhìn vào biểu đồ ta thấy ở năm 2009, mục tiền gửi và cho vay tại các tổ chức tín dụng là chiếm tỷ trọng cao nhất. Tuy nhiên bước sang năm 2010, tỷ lệ này đã giảm xuống và nhường chổ lại cho tiền gửi tại ngân hàng nhà nước. Bước sang năm 2011, nhìn chung tài sản lưu động ln chiếm tỷ lệ thấp nhất trong 3 năm. Theo như phịng kế tốn cho biết thì ngun nhân của vấn đề này là do năm 2011, tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, đặc biệt là vấn đề thu nợ của ngân hàng
Hình 6: Tình hình thay đổi tài sản lưu động của ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2009-2011
3.2.3.2 Tổng thu nhập và tổng chi phí
Nhìn chung tổng thu nhập và tổng chi phí của ngân hàng đều tăng qua các năm do nhiều vấn đề khác nhau, trong thời điểm hiện nay, vấn đề kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và Việt Á nói riêng gặp rất nhiều khó
0% 20% 40% 60% 80% 100%
Tiền mặt.. Tiền gửi tại NHNN Tiền gửi,cho vay tại các TCTD cho vay khách hàng năm 2011 năm 2010 năm 2009
khơng những về lĩnh vực hoạt động tín dụng mà cịn nhiều hoạt động khác. Do đó, địi hỏi ngân hàng phải có những chính sách phát triển thích hợp.
Thu nhập năm 2010 tăng 27% so với năm 2009, trong đó thu nhập từ dịch vụ là tăng cao nhất, tăng trên 107%. Theo như ngân hàng cho biết năm 2010, hệ thống ngân hàng vừa mở rộng hoạt động tín dụng, đồng thời củng cố và tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong các hoạt động dịch vụ. Bước sang năm 2011, tuy ngân hàng bị vấn đề về thu nợ, nhưng thu nhập vẫn tăng so với năm 2010, tăng 72,82%. Trong đó chỉ có thu nhập từ hoạt động tín dụng và thu nhập khác là tăng, còn thu nhập từ dịch vụ. Nguyên nhân là do ở năm 2011, ngân hàng tiếp tục chiến lược mở rộng tín dụng năm 2010, năm 2011, ngân hàng giải ngân hàng loạt hợp đồng tín dụng. Do đó, thu nhập từ hoạt động tín dụng cũng tăng lên đáng cụ thể tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng ở năm 2011 tăng 75,59%.
Bên cạnh phần thu nhập của ngân hàng thì các chi phí để tạo ra thu nhập cũng tăng lên đáng kể. Ở năm 2010 so với năm 2009, chi phí tăng 29,37%, trong đó chi phí phục vụ cho hoạt động tín dụng là tăng cao nhất, tỷ lệ 140,38%. Như đã phân tích ở trên là do ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đồng thời củng cố và tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong hoạt động dịch vụ nên đã đẩy chi phí lên cao. Xét về tốc độ tăng chi phí so với tốc độ tăng thu nhập ta xác định được lợi nhuận của các năm, năm 2010, lợi nhuận tăng so với năm 2009 là trên 11%
Bước sang năm 2011, chi phí của ngân hàng tăng lên rất cao trên 100%, quan trọng nhất là sự tăng chi phí của lĩnh vực hoạt động tín dụng trên 140%,