5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG
5.3.5. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Mặc dù Agribank Cần Thơ thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ nhân viên, tuy nhiên đòi hỏi ngân hàng nên đào tạo chuyên sâu hơn nữa để cán bộ nhân viên có đầy đủ kiến thức về nghiệp vụ mình đang làm, hiểu rõ chức năng các loại sản phẩm. Thường xuyên tổ chức các cuộc thi chuyên môn nghề nghiệp tại chi nhánh cho các nhân viên, tạo điều kiện cho họ học hỏi lẫn nhau, đồng thời phát hiện các nhân viên có tiềm năng, tập trung đào tạo thành đội ngũ quản lý
trong tương lai.
Với đặc điểm và vị trí của hoạt động tín dụng, để có thể phát triển một hình thức cho vay nào đó thì bản thân các khoản cho vay theo hình thức đó phải có chất lượng tốt, an tồn và tạo ra nguồn thu cho Ngân hàng. Đồng thời, phải có sự phối kết hợp nhịp nhàng giữa các Phịng ban, các bộ phận trong Ngân hàng. Điều này chỉ có thể thực hiện được khi Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có năng lực, có trình độ, sử dụng thành thạo các ứng dụng của công nghệ Ngân hàng hiện đại.
Thực tế cho thấy, chất lượng của khoản vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào các công việc - từ việc chấp hành các cơ chế chính sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, quyết định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ. Nói chung, mọi đúng sai, thành công hay thất bại của các dự án tín dụng, ngồi
ngun nhân khách quan đều có nhân tố chủ quan của con người với tư cách là
chủ thể cho vay gây nên. Trong đó có yếu tố chủ quan, cố ý vì mục đích tư lợi
nhưng cũng có những yếu tố do trình độ, do khả năng bất cập của cán bộ Ngân hàng mà chưa thể hoặc không thể làm được.
Trong điều kiện kinh tế đang hội nhập và phát triển, hơn lúc nào hết cần chăm
lo phát triển nguồn nhân lực vì sự nghiệp cơng nghiệp hố - hiện đại hố đất
nước nói chung, hiện đại hố ngành Ngân hàng nói riêng mà trong đó mục tiêu
phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn ln được đặt
lên hàng đầu.
Để có được một đội ngũ cán bộ đạt tiêu chuẩn, Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức và chuyên môn, cơ chế chế độ,
thể lệ của ngành, liên ngành, đường lối chủ trương của Đảng cũng như mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước. Trong q trình đó, gắn lý luận với thực tế, thường xuyên tổ chức các buổi toạ đàm, các cán bộ tự nêu những tình huống xảy ra trong quá trình thẩm tra, quản lý khoản vay để cùng thảo luận, đưa ra các
phương án xử lý. Qua đó, phát triển các phương thức thích hợp có hiệu quả đúc
kết thành kinh nghiệm chung.
Bồi dưỡng cán bộ tín dụng làm cơng tác cho vay tiêu dùng tại Agribank Cần
Thơ là một quá trình liên tục và lâu dài. Tuy nhiên, Ngân hàng cần có qui hoạch
và những bước đi cụ thể để đào tạo và đào tạo lại cán bộ. Trước tiên, Ngân hàng cần tiêu chuẩn hố cán bộ để có chính sách tuyển chọn, đào tạo và bố trí sắp xếp, sử dụng đội ngũ cán bộ hiện có phù hợp với yêu cầu của từng công việc nói chung, của hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm.
Như vậy, trong hoạt động tín dụng sẽ hạn chế bớt được những rủi ro khơng đáng có do ý thức chủ quan của cán bộ Ngân hàng, tình hình nợ quá hạn giảm
thấp, chất lượng tín dụng được nâng cao, góp phần mở rộng qui mô hoạt động của Ngân hàng.
5.3.5. Một số biện pháp khác
Thường xuyên theo dõi những biến động của thị trường đặc biệt là sự biến động lãi suất, có sự so sánh đối chiếu với các ngân hàng trên địa bàn về mức lãi
suất cho vay tiêu dùng và các chính sách của họ, để ngân hàng có sự chuẩn bị và
điều chỉnh cho hợp lý.
Dự báo xu hướng biến động của thị trường nhà đất. Bởi vì thị trường này ở
nước ta cũng như nhiều khu vực trên thế giới đều có tăng trưởng mạnh và có suy
giảm kéo dài, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Cho đến nay,
chưa có số liệu chính xác về dư nợ cho vay đầu tư vào bất động sản so với tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại; đồng thời chưa có tổng kết thực tiễn tỷ lệ đó bao nhiêu là an toàn. Song, mỗi Ngân hàng thương mại cần xây dựng cho
mình một tỷ lệ hợp lý để hạn chế, phòng ngừa rủi ro. Thứ hai đó là mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng, có thực chất đầu tư đúng với nội dung trong đơn xin vay vốn và trong hợp đồng tín dụng hay khơng. Bởi trong thực tế, chắc chắn có khách hàng vay vốn tiêu dùng đầu tư cho chứng khoán hoặc lĩnh vực kinh doanh khác có mức độ rủi ro cao hơn, nên cần quan tâm tới kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng.
Để vay được tiền, khách hàng phải chứng minh nguồn thu nhập ổn định, có
tính thuyết phục và có đầy đủ căn cứ của mình. Căn cứ vào nhu cầu vay và thu nhập, chi dùng tối thiểu hàng tháng, ngân hàng thương mại cho vay định kỳ hạn trả góp hàng tháng, hoặc hàng quý. Ngân hàng giữ giấy tờ bản chính tài sản đã
qua đăng ký giao dịch bảo đảm và công chứng theo luật định. Trong hợp đồng
vay vốn có các điều khoản ràng buộc chặt chẽ nếu khách hàng không trả nợ chỉ cần sai một kỳ hạn theo cam kết là ngân hàng đã có thể xử lý tài sản được rồi. Nếu vay tiêu dùng dựa trên nguồn tiền lương thì khách hàng cũng phải có tài sản
đảm bảo tiền vay, phải chứng minh được nguồn trả nợ của mình, đó là tiền cho
th nhà, tiền cho thuê đất, hay các nguồn thu nhập khác, phù hợp với kỳ hạn vay, kỳ hạn trả nợ. Tất nhiên, nếu như ngân hàng mở rộng quá mức tín dụng tiêu dùng mua nhà ở, khi thị trường nhà đất xuống giá mạnh, kéo dài, số đơng khách hàng khơng có nguồn trả nợ thì bắt buộc ngân hàng phải xiết nợ, thu hồi nhà để
bán. Đây là trường hợp khủng hoảng tín dụng nhà ở tại nước Mỹ hiện nay, cịn ở
Việt Nam, các Ngân hàng thương mại cũng đã dự báo và lường trước tình huống này.
Nếu thực hiện tốt tất cả các biện pháp nêu trên chắc chắn cho vay tiêu dùng của Agribank Cần Thơ sẽ là sản phẩm chiếm lợi nhuận cao nhất và phát triển mạnh nhất trong toàn hệ thống ngân hàng ở nước ta.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Qua quá trình quan sát thực tế và phân tích về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Cần Thơ ta thấy rằng
đây là sản phẩm có tiềm năng và có định hướng phát triển lâu dài trong tương lai.
Tuy mới xuất hiện thời gian gần đây nhưng cho vay tiêu dùng có tác dụng kích thích tiêu dùng trong xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hoá và dịch vụ, thúc đẩy
tăng trưởng kinh tế, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro trong cho
vay. Trong những năm qua, Agribank Cần Thơ đã tập trung mọi nguồn vốn đầu
tư cho vay tới hàng ngàn hộ, cá nhân đáp ứng được phần nào tình trạng thiếu hụt
nguồn tài chính cho người dân nhằm góp phần tạo cải thiện, nâng cao đời sống sinh hoạt và đẩy lùi được nạn cho vay nặng lãi, từ đó giúp nền kinh tế trên địa
bàn tăng trưởng đáng kể. Có thể nói Agribank Cần Thơ đã trở thành người bạn
thân thiết, là chỗ dựa đáng tin cậy của các cá nhân cũng như những người dân Thành Phố Cần Thơ.
Qua q trình phân tích cũng cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng hiện nay tại ngân hàng đang có hiệu quả: doanh số cho vay, doanh số thu nợ đều tăng, trong khi đó nợ xấu ngày càng giảm đồng thời chất lượng hoạt động tín dụng ngày càng cao, đây là
tính hiệu khả quan cho việc phát triển sản phẩm này trong tương lai. Mặc dù vậy
nhưng khơng vì thế mà ngân hàng xem nhẹ cơng tác phịng ngừa và xử lý rủi ro
trong lĩnh vực này. Đạt được thành quả như vậy là do ngân hàng đã có được đội ngũ cán bộ ln nhiệt tình, vui vẻ và dày dặn kinh nghiệm trong công tác, luôn
bám sát địa bàn mà mình phụ trách cùng với sự thống nhất và chỉ đạo tài tình của Ban Giám đốc ngân hàng. Tất cả đều quyết tâm phấn đấu hoàn thành xuất sắc
nhiệm vụ được giao trên cơ sở bám sát mục tiêu, kế hoạch và định hướng phát triển kinh tế xã hội, góp phần vào sự phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và sự phát triển kinh tế của Thành Phố Cần Thơ
nói chung và của Agribank Cần Thơ nói riêng. Mặc dù cịn một số khó khăn, thách thức từ các tác nhân bên ngoài như những vấn đề đặt ra về môi trường pháp lý, về quản lý nhà nước, đối thủ cạnh tranh và các nhân tố nội tại ngân hàng như nợ xấu vẫn còn tồn tại, tỷ trọng vay tiêu dùng còn thấp trong tổng doanh số cho vay. Nhưng Agribank Cần Thơ ln nổ lực tìm hướng khắc phục các điểm yếu,
tăng cường hơn nữa các mặt mạnh, tận dụng được các lợi thế, cơ hội bên ngoài để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng này. Năm 2013 và thời gian tới, thị trường tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam dự đoán sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ và
cạnh tranh sôi động, với sự tham gia đông đảo của hầu hết các NHTM và định chế tài chính phi ngân hàng được phép hoạt động nghiệp vụ này. Agribank Cần
Thơ cần nỗ lực hơn nữa, giảm thiểu rủi ro tín dụng và gia tăng thị phần cho vay tiêu dùng để Agribank Cần Thơ trở thành ngân hàng có sản phẩm cho vay tiêu
dùng phát triển nhất tại khu vực miền Tây và góp phần cùng với tồn hệ thống Agribank trên cả nước hoàn thành mục tiêu trở thành ngân hàng lớn nhất Việt Nam.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng nhà nước cần có những văn bản hướng dẫn thật cụ thể một cách đồng bộ trong việc thực hiện các quyết định. Tăng cường công tác thanh tra và
xử lý nghiêm minh việc cố tình thực hiện sai quy chế tín dụng của Ngân hàng
nhà nước, nhằm tránh hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh như: cơn sốt chạy đua lãi suất giữa các Ngân hàng, phát hiện kịp thời những sai phạm của các Ngân hàng thương mại nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những thiệt hại do rủi ro mang
lại. Ngân hàng nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng chất lượng nhằm thu thập thông tin về khách hàng, giúp ngân hàng phân tích và thẩm định khách hàng một cách chính xác và nhanh chóng, ngân hàng sẽ hạn chế được rủi ro. Chính sách cung ứng tiền tệ phải phù hợp với từng thời kỳ của nền kinh tế nhằm hạn chế lạm phát, ảnh hưởng đến tín dụng của chi nhánh cũng như toàn ngành ngân hàng.
cho vay bị đẩy lên quá cao sẽ gây khó khăn cho công tác cho vay. Ngân hàng Nhà nước cần có các biện pháp hồn thiện cơng cụ gián tiếp trong điều hành
chính sách tiền tệ thông qua nghiệp vụ thị trường mở hơn là sử dụng các
công cụ trực tiếp như mệnh lệnh hành chính, chỉ thị vì điều này thể hiện sự yếu
kém về quản lý cũng như khả năng dự báo thị trường của chính Ngân hàng nhà nước, từ đó hoàn thiện nghiệp vụ thị trường mở để có đủ năng lực điều tiết lãi
suất tạo thuận lợi cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
6.2.2. Đối với Ủy ban nhân dân Thành phố Cần Thơ
Ủy ban nhân dân Thành phố Cần Thơ cần xây dựng những dự án quy hoạch
lớn trên quy mô tổng thể tùy theo đặc điểm của từng khu vực. Đặc biệt cần giảm thiểu tối đa những quy hoạch làm ảnh hưởng đến quyền lợi của công chúng.
Những dự án cần được tính tốn đầy đủ và hiệu quả vì điều này ảnh hưởng lớn
đến chính sách huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng trên địa bàn thành
phố Cần Thơ.
Tăng cường hổ trợ, tạo điều kiện cho các định chế tài chính trung gian trong
việc hợp pháp hóa các tài sản thế chấp khơng có tranh chấp, thúc đẩy nhanh quá trình thi hành án, phát mãi tài sản thu hồi nợ của ngân hàng.
Ủy ban nhân dân Thành phố Cần Thơ cần có những chính sách khuyến khích người dân trên địa bàn: khuyến khích hỗ trợ du học, hỗ trợ cá nhân có hồn cảnh khó khăn vươn lên trong cuộc sống. Rà soát quan sát những nơi có mức sống
thấp nhằm đưa ra những kế hoạch chủ trương nhằm phát triển vùng có hồn cảnh khó khăn.
Áp dụng cơng nghệ hiện đại, tin học hóa trong việc giải quyết các thủ tục hành
chánh như việc đăng ký, công chứng các giấy tờ, giúp khách hàng nhanh chóng
nhận được vốn vay phục vụ kịp thời cho công việc sản xuất kinh doanh và sinh hoạt tiêu dùng. Điều này cũng giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí và nguồn nhân lực.
6.2.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Phải xây dựng một ngân hàng đủ mạnh về vốn, về công nghệ hạ tầng kỹ thuật, về năng lực tài chính, năng lực quản lý để cạnh tranh với các ngân hàng giúp hệ thống Agribank có thể cạnh tranh với ngân hàng khác trong khu vực và trên thế giới.
Phải xác định được chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng tùy thuộc thị
trường mục tiêu, khả năng, thế mạnh của mình. Từ đó xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết
để hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát
huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro. Hiện nay hầu như các chính sách và các
chương trình giới thiệu sản phẩm Agribank đều do Hội sở chỉ đạo và chi nhánh
thực hiện theo. Chính vì vậy đòi hỏi Hội sở cần thiết lập trên website Hội sở những chi nhánh để dễ dàng quản lý thông qua Internet và khi khách hàng cần tìm kiếm thơng tin trên Hội sở cũng dễ dàng tìm hiểu chi nhánh tại địa bàn khu vực nơi họ sinh sống. Ngoài ra, Hội sở Agribank cần xem lại thời gian giải quyết hồ sơ vay và thủ tục vay của khách hàng nên được rút ngắn lại, tận dụng tối đa sự hỗ trợ của các phần mềm máy tính hiện đại trong việc phân tích mức độ rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp và quản trị danh mục cho vay.
Nhìn chung đa số khách hàng hiện tại đều sử dụng thẻ thanh toán vì vậy Hội sở nên cho phép và hỗ trợ vốn để chi nhánh lắp đặt thêm các máy rút tiền tự động ATM, tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao hoạt động dịch vụ của mình, từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn nên chủ trương phân quyền cho các
ngân hàng như quyền mua sắm tài sản phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh, tăng hạn mức phán quyết cho vay đối với mỗi khách hàng của chi nhánh. Do hiện
nay khi kinh tế ngày càng phát triển nhu cầu tiêu dùng của khách hàng ngày càng
tăng, chính vì vậy mà các dịch vụ hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cũng từng