1.
2.Liệt kê những cơ hội 3.
4.
1.
2.Liệt kê những nguy cơ 3.
4. S: Những điểm mạnh
1.
2.Liệt kê những điểm mạnh 3. 4. Các chiến lược SO 1. 2. (Sử dụng các điểm 3.mạnh để tận dụng cơ 4.hội) Các chiến lược ST 1. 2. (Vượt qua những bất 3.trắc bằng tận dụng các 4.điểm mạnh) W: Những điểm yếu 1.
2.Liệt kê những điểm yếu 3. 4. Các chiến lược WO 1. 2. (Hạn chế các mặt yếu 3.để tận dụng cơ hội) 4. Các chiến lược WT 1.
2. (Tối thiểu hoá những
3.điểm yếu và tránh khỏi 4.các mối đe dọa)
2.1.5.3. Đề xuất các phương án chiến lược
Đề xuất các phương án chiến lược là việc xem xét xem tính khả thi hay khơng khả thi, tính hợp lý hay khơng hợp lý của các mục tiêu chiến lược từ đó đưa ra các chiến lược kinh doanh cụ thể cho Ngân hàng.
2.1.5.4. Lựa chọn các chiến lược
Việc xem xét để đảm bảo tính tối ưu đòi hỏi trước khi ra quyết định lựa chọn chiến lược nào đó Ngân hàng cần xem xét và cân nhắc trên cơ sở.
- Điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng so với các Ngân hàng khác. - Xác định thời điểm và địa điểm cụ thể.
- Tranh thủ sự ủng hộ của khách hàng, chính quyền. - Phù hợp với mục tiêu dài hạn.
- Phù hợp với khả năng tài chính và chun mơn của Ngân hàng. - Tầm nhìn chiến lược của các nhà lãnh đạo đối với vấn đề rủi ro.
2.1.5.5. Sơ đồ lập chiến lược
Phân tích mơi trường bên ngồi để xác định những cơ hội và thách thức
Hình 1: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH LẬP CHIẾN LƯỢC
2.1.6. Xác định chiến lược để lựa chọn
a) Những chiến lược tăng trưởng tập trung: là lợi thế chiến lược đặt trọng tâm
vào việc cải tiến mở rộng thêm các sản phẩm hoặc thị trường hiện có mà khơng thay đổi bất kỳ yếu tố nào.
1) Chiến lược thâm nhập thị trường: tăng thị phần sản phẩm hiện có trên thị trường hiện có.
2) Chiến lược phát triển thị trường: mở rộng thị trường cho sản phẩm hiện có. 3) Phát triển sản phẩm: đưa thêm sản phẩm mới vào thị trường hiện tại.
b) Chiến lược tăng trưởng mở rộng: đây là loại chiến lược nhằm đưa thêm các
sản phẩm tài chính mới để tạo thị trường mới hay đi vào các lĩnh vực phi tài chính khác. Chiến lược này đòi hỏi phải mở rộng qui mô nguồn lực, kiến thức về nhiều lĩnh vực ngành nghề.
- Chiến lược sáp nhập: một Ngân hàng hợp nhất với một Ngân hàng khác tạo thành Ngân hàng mới về danh tánh mới, phát hành cổ phiếu mới, cơ cấu tổ chức và nhiều thay đổi mới. Do xu hướng cạnh tranh toàn cầu vấn đề sáp nhập trở thành hiện tượng rất phổ biến hiện nay.
- Chiến lược mua lại: một Ngân hàng mua lại một Ngân hàng khác được thực hiện bằng cách mua lại cổ phần để nắm giữ quyền kiểm sốt Ngân hàng đó nhưng giữ nguyên cơ cấu tổ chức như cũ và danh tiếng của Ngân hàng đó.
- Chiến lược liên doanh: hai hay nhiều Ngân hàng kết hợp nguồn lực với nhau để thực hiện chung một mục tiêu kinh doanh nhưng giữ nguyên quyền sở hữu Ngân hàng. Có nhiều hình thức để tiến hành liên doanh như liên doanh quốc tế để vượt rào cản chính trị và văn hóa để có thể hợp pháp để cạnh tranh trên thị trường quốc tế.
d) Các chiến lược thu hẹp qui mô: khi cần thu hẹp để sắp xếp lại qui mơ hoạt
động thích hợp nhằm tăng hiệu quả kinh doanh trong điều kiện kinh tế không thuận lợi như bất ổn của nó. Những chiến lược này thường được thực hiện như sau:
1) Chiến lược cắt giảm chi phí: chiến lược này chỉ mang tính tạm thời để sắp xếp lại hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn khi một số lĩnh vực nào đó có hiệu quả thấp hoặc khơng có hiệu quả làm chi phí tăng q cao hoặc do khó khăn tạm thời liên quan đến điều kiện môi trường kinh doanh.
2) Chiến lược cắt bỏ một số hoạt động kinh doanh: chiến lược này thực hiện theo hướng nhượng, bán hoặc đóng của một số cơ sở kinh doanh trực thuộc để có thể thu hồi đầu tư từ những bộ phận khơng cịn sinh lợi hay tập trung vào một số hoạt động khác có khả năng sinh lời ổn định hơn.
3) Chiến lược giải thể: tình huống xấu nhất, chiến lược này được thực hiện để ngừng hoàn toàn các hoạt động kinh doanh, chi trả tiền gửi cho cơng chúng và thanh tốn các khoản nợ.
2.1.7. Những vấn đề chung về huy động vốn 2.1.7.1. Khái niệm huy động vốn
a) Khái niệm
Huy động vốn là một nghiệp vụ của NHTM nhằm tập trung lượng tiền tạm thời nhàn rỗi trong công chúng để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho đầu tư, phát triển
kinh tế xã hội. Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM được thực hiện thông qua mở tài khoản để cung cấp dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng, hoặc huy động các loại tiền gửi tiết kiệm và các loại giấy tờ có giá để tăng nguồn vốn kinh doanh.
b) Bản chất
Tín dụng thể hiện ra bên ngoài như một sự chuyển giao tạm thời quyền sử dụng một vật hay một số lượng tiền tệ giữa người đi vay và người cho vay. Vì vậy, người ta có thể sử dụng được giá trị của hàng hóa trực tiếp hoặc gián tiếp thơng qua trao đổi. Nó thể hiện trong mối quan hệ kinh tế, trong quá trình hoạt động và sản xuất.
- Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay. - Sử dụng vốn tín dụng trong q trình tái sản xuất. - Hồn vốn tín dụng.
- Đặc điểm của quỹ cho vay là nhằm thỏa mãn nhu cầu tạm thời cho sản xuất, lưu thơng hàng hóa và tiêu dùng.
2.1.7.2. Các hình thức huy động vốn
a) Huy động từ tiền gửi của các TCKT và tiền gửi tiết kiệm trong dân cư
1) Tiền gửi của các TCKT
Tiền gửi từ nhóm khách hàng này là tiền gửi từ các doanh nghiệp hoặc từ các đơn vị kinh tế khác. Nhóm khách hàng này thường gửi tiền ở Ngân hàng để thuận lợi cho việc kinh doanh và giao dịch. Tuy nhiên, cũng có những lúc các TCKT gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích sinh lời ở dạng tiền gửi có kỳ hạn. Do đó, nhóm khách hàng này thường gửi tiền vào Ngân hàng dưới các hình thức sau:
+ Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh tốn)
Tiền gửi khơng kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho Ngân hàng và Ngân hàng phải thõa mãn yêu cầu đó của khách hàng.
Đối với tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng được chủ động gửi tiền vào và rút tiền ra vào bất cứ thời điểm nào. Đây là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào với mục đích đáp ứng việc thực hiện các khoản chi trả trong quá trình hoạt động kinh doanh hoặc giao dịch của mình. Đối với loại tiền gửi này, khách hàng khơng có mục đích nhận lãi suất tiền gửi mà chủ yếu là để được Ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng như uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc,… Tuy nhiên, ở Việt Nam các Ngân hàng cũng thực hiện khoản lãi suất cho loại tiền gửi này, nhưng rất thấp, do khách hàng có thể rút ra hoặc gửi vào bất cứ lúc nào và có thể thực hiện nhiều lần trong ngày.
Mặc dù đối với tiền gửi khơng kỳ hạn, người gửi tiền có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào, nhưng cũng có lúc chúng tạm thời nhàn rỗi và Ngân hàng được quyền sử dụng để đầu tư, tức nó cũng tạo vốn cho Ngân hàng. Nhưng đối với bộ phận vốn này rất khơng ổn định vì khách hàng có thể rút ra và gửi vào liên tục nên Ngân hàng phải dự trữ lại với số lượng rất lớn để đáp ứng yêu cầu của khách hàng.
+ Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào có sự thõa thuận về thời hạn rút ra giữa Ngân hàng và khách hàng.
Về nguyên tắc, khách hàng gửi tiền theo thời hạn chỉ được rút tiền ra khi đến hạn. Tuy nhiên trên thực tế do yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, các Ngân hàng vẫn cho khách hàng được rút tiền ra trước thời hạn nhưng không được hưởng lãi suất hoặc chỉ được hưởng một mức lãi suất thấp hơn, thông thường là lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn mang tính chất ổn định vì Ngân hàng biết trước được thời điểm mà khách hàng sẽ rút tiền ra. Chính vì vậy, Ngân hàng có thể sử dụng loại tiền gửi này một cách chủ động để đầu tư sinh lời mà không cần phải dự trữ lại quá nhiều. Vì vậy, để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các NHTM thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Thơng thường có các loại kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng,… với mỗi kỳ hạn Ngân hàng áp dụng một mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
2) Tiền gửi trong dân cư
Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của dân cư gửi tại Ngân hàng. Tiền gửi của dân cư bao gồm:
+ Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo qui định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo qui định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của Ngân hàng. Trong hình thức huy động này, người gửi được cấp một thẻ tiết kiệm. Thẻ này được coi là giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm của Ngân hàng, là một chứng từ đảm bảo tiền gửi. Vì vậy, người gửi có thẻ tiết kiệm cũng có thể mang thẻ này đến Ngân hàng để cầm cố hoặc xin chiết khấu để vay tiền.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư cũng được chia làm hai loại: Tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm khơng có kỳ hạn.
+ Tài khoản tiền gửi cá nhân
Tiền gửi cá nhân là loại tiền mà từng cá nhân mở tài khoản tại Ngân hàng để sử dụng cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt như ký séc, hoặc sử dụng cho các loại thẻ thanh toán. Ngày nay, khi điều kiện kinh tế được cải thiện, mọi người hướng đến sử dụng càng nhiều các tiện ích của xã hội cung cấp, trong đó có các tiện ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng càng được cá nhân quan tâm nhiều hơn. Vì vậy, tài khoản tiền gửi cá nhân cũng góp phần làm tăng nguồn vốn cho các Ngân hàng thương mại. Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thơng tin, các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng được mở rộng và đa dạng cũng khuyến khích các cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại các NHTM. Do đó, nguồn vốn trên các tài khoản tiền gửi của các cá nhân mà Ngân hàng huy động được cũng không ngừng tăng lên.
+ Tiền gửi khác
Ngoài hai loại tiền gửi trên, tại các NHTM cịn có các khoản tiền gửi như sau: - Tiền gửi vốn chuyên dùng
- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác - Tiền gửi của kho bạc Nhà nước, …
Tóm lại, nguồn vốn huy động tiền gửi đối với các NHTM có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo lập nguồn vốn để kinh doanh. Việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm không những đem lại cho Ngân hàng một nguồn vốn với chi phí thấp để kinh doanh, mà cịn giúp cho Ngân hàng có thể nắm bắt được thơng tin, số liệu chính xác về tình hình tài chính của các TCKT và cá nhân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng có căn cứ để qui định mức vốn để đầu tư cho vay đối với những khách hàng đó. Ngồi ra, việc huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng cịn có ý nghĩa quan trọng việc ổn định lưu thơng tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
b) Huy động vốn thơng qua chứng từ có giá
Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua.
Đây chính là việc các NHTM phát hành các chứng từ như kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích, trái phiếu Ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn ngắn hạn và dài hạn vào Ngân hàng.
Giấy tờ có giá ngắn hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một năm bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
Giấy tờ có giá dài hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên kể từ khi phát hành đến hết thời hạn, bao gồm: trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác.
c) Nguồn vay vốn từ các tổ chức tín dụng
Nguồn vốn đi vay của các Ngân hàng khác là nguồn vốn được hình thành bởi mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng với NHNN. Nguồn vốn đi vay bao gồm:
Trong vay trị là người điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, Ngân hàng Trung ương cũng thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với các Ngân hàng trung gian trong vai trò điều tiết lượng cung ứng tiền. Vì vậy, khi có nhu cầu, các NHTM sẽ được Ngân hàng Trung ương cho vay vốn.
Việc cho vay vốn của Ngân hàng Trung ương đối với NHTM thơng qua hình thức tái cấp vốn. Tái cấp vốn là hình thức cấp tín dụng có bảo đảm của Ngân hàng Trung ương nhằm cung ứng vốn ngắn hạn và các phương tiện thanh toán cho các NHTM. Ngân hàng Trung ương thực hiện cấp vốn cho các NHTM thông qua các hình thức sau:
+ Cho vay theo hồ sơ tín dụng.
+ Chiết khấu các chứng từ có giá trị ngắn hạn.
+ Cho vay có đảm bảo bằng cầm cố các chứng từ có giá. 2) Nguồn vay vốn của các tổ chức tín dụng khác
Tình trạng thiếu vốn hay thừa vốn của một Ngân hàng nào đó là hiện tượng hết sức bình thường. Vì có những lúc nguồn vốn huy động vào ít, không đáp ứng được nhu cầu thanh khoản của Ngân hàng thì buộc Ngân hàng phải đi vay các Ngân hàng khác. Ngược lại trường hợp huy động nhiều nhưng đầu ra hạn chế, tức Ngân hàng thừa Ngân quỹ, khi đó Ngân hàng có thể cho các Ngân hàng khác vay để hạn chế thiệt hại chi phí trả lãi.
Do NHTM là một doanh nghiệp thực hiện hạch tốn ngành, vì vậy khi phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn các chi nhánh của Ngân hàng thường phải điều chuyển vốn thừa về Ngân hàng cấp trên, để tiếp tục điều chuyển cho các Ngân hàng Chi nhánh thiếu vốn. Khi điều chuyển vốn về các Ngân hàng cấp trên, các Ngân hàng Chi nhánh cũng được hưởng lãi suất nội bộ của Ngân hàng. Tương tự, khi thiếu vốn thì các Ngân hàng cũng được Ngân hàng cấp trên cho vay.
Nói chung, khi vay vốn của các tổ chức tín dụng khác thì các NHTM thường phải chịu một chi phí lớn, các tổ chức tín dụng khác cho vay theo lãi suất thị trường. Vì vậy, hiệu quả kinh tế mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn này đối với các