5. Kết cấu của khóa luận
2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤBÁN LẺTẠI NGÂN
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Môi trường pháp lý chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế của hoạt động ngân hàng. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó phát triển ngân hàng bán lẻ địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như
hiện nay, nhiều quy định pháp lý tỏ ra bất cập và khơng bao hàm hết các mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho các NHTM khi muốn triển khai dịch vụ mới.
- Trong năm vừa qua do lạm phát tăng cao đã làm cho việc huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn, để huyđộng được vốn hoặc khơng muốn vốn từ ngân hàng mình “chạy” sang các ngân hàng khác, thì phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến của thị trường vốn. Nhưng nâng lên bao nhiêu là hợp lý, luôn là bài tốn khó đối với mỗi ngân hàng. Lạm phát tăng cao, NHNN phải thực hiện thắt chặt tiền tệ để giảm khối lượng tiền trong lưu thông, nhưng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân kinh doanh vẫn rất lớn, các ngân hàng chỉ có thể đáp ứng cho một số ít KH với những hợp đồng đã ký hoặc những dự án thực sự có hiệu quả, với mức độ rủi ro cho phép. Tất cả những yếu tố trên đã tácđộng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung cũng như ở mảng DVBL nói riêng. - Nét đặc thù của dịch vụ bán lẻ là nhắm vào đối tượng là KHCN, tuy nhiên người
dân Việt Nam chưa biết nhiều về dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng. Bên cạnh đó, mức thu nhập của đại bộ phận dân cư cịn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến, nên khả năng mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn nhiều hạn chế.
- Nền tảng công nghệ và khả năng đáp ứng cơng nghệ cịn hạn chế. Tuy đã bắt đầu đưa những công nghệ mới vào hoạt động, đã áp dụng những trang thiết bị hiện đại nhưng khả năng ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế, hệ thống ứng dụng tự phát mang tính tạm thời nên cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nền tảng cơng nghệ tuy đã phát triển nhưng so với các nước trong khu vực và trên thế giới thì vẫn cịn thấp kém. Tiến hành đầu tư thiếu đồng bộ, thiếu hiệu quả, nhanh chóng bị lạc hậu sau khi đưa vào hoạt động.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng của BIDV Bắc Quảng Bình có nhiều điểm tương đồng với các ngân hàng khác. Ngồi ra, cơng tác điều tra nghiên cứu thị trường bán lẻ tại BIDV Bắc Quảng Bìnhđược thực hiện hàng năm tuy nhiên chất lượng nghiên cứu chưa cao,
đối tượng nghiên cứu chưa được mở rộng, nội dung nghiên cứu chưa chú trọng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ của KH. Vì vậy các sản phẩm dịch vụ mà BIDV Bắc Quảng Bìnhđang triển khai chưa tạo được sự khác biệt, mới lạ so với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, hiệu quả chính sách KH cịn thấp; thủ tục giao dịch chưa thực sự thuận tiện, một số qui định và quy trình nghiệp vụ cịn nặng về bảo đảm an toàn cho ngân hàng, chưa tạo thuận lợi cho KH; bộ máy tổ chức chưa theo định hướng KH.
- Nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực phân phối và tiếp thị sản phẩm còn hạn chế, tỉ lệ KHCN tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa cao. Chỉ tập trung các chính sách quan tâm các KH lớn, KH chiến lược, chưa quan tâm đến KH nhỏ lẻ, mức thu nhập thấp
- Hoạt động Marketing: Hoạt động marketing là một trong những hoạt động quan trọng trong việc thực hiện chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Hiện nay BIDV Bắc Quảng Bìnhđầu tư lớn vào việc quảng bá thương hiệu của mình thơng qua các phương tiện truyền thơng như webside, truyền hình, báo chí… Tuy nhiên việc quảng bá này chỉ dừng lại ở việc tạo hìnhảnh tốt cho tồn hệ thống ngân hàng mà chưa đi sâu vào từng lĩnh vực cụ thể. Khi có các sản phẩm mới, các dịch vụ ưu đãi của ngân hàng đối với KH, thì hầu hết các chi nhánh phịng giao dịch của BIDV Bắc Quảng Bình chỉ dừng lại ở việc treo băng rôn, khẩu hiệu tại điểm giao dịch. - Nguyên nhân khác: Một nguyên nhân cũng không kém phần quan trọng là mặc dù
các ngân hàng đều có DVBL nhưng mức độ liên kết với nhau chưa chặt chẽ. Mỗi hệ thống ngân hàng phát triển một chiến lược hiện đại hóa khác nhau, ít có sự gắn kết với nhau, ví dụ như hoạt động thanh toán thẻ, séc, máy rút tiền tự động ATM… do đó khi thực hiện các dịch vụ này sẽ gây ra sự lãng phí về cả vốn và thời gian, và điều quan trọng hơn sẽ gây phiền toái cho KH.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺTẠI NGÂN