4. Phương phỏp nghiờn cứu
2.1. Hoạt động huy động vốn tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng
2.2.1. Huy động từ tiền gửi dõn cư
Tiền gửi dõn cư luụn đúng một vai trũ rất quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn của ngõn hàng và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn của ngõn hàng. Năm 2009, vốn huy động từ dõn cư đạt 39.790 triệu đồng, và tăng liờn tục trong năm 2010 và năm 2011 là 50.026 triệu đồng và 61.676 triệu đồng. Vốn huy động dõn cư vẫn luụn là nguồn vốn dài hạn chủ yếu trong tổng nguồn vốn của ngõn hàng. Nguồn vốn mang lại sự ổn định, bền vững cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Tớnh ổn định của nguồn huy động từ dõn cư thể hiện ở một số khớa cạnh, đú là: Luồng tiền chu chuyển thấp, ớt chịu tỏc động bởi yếu tố thời vụ. Sự tăng giảm của thị trường vốn dõn cư bị chi phối bởi hai yếu tố là yếu tố thu nhập và yếu tố tõm lý. Yếu tố thu nhập quyết định khối lượng vốn tiềm năng mà ngõn hàng cú thể thu hỳt được, yếu tố này chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi chớnh sỏch lói suất. Yếu tố tõm lý chớnh là thị hiếu của người dõn, ảnh hưởng đến biến động ra vào của nguồn vốn cũng như cơ cấu vốn của ngõn hàng (cơ cấu ngắn hạn – dài hạn, cơ cấu theo chủ thể dõn cư – tổ chức, cơ cấu nội tệ - ngoại tệ). Như vậy, để thu hỳt được nhiều vốn dõn cư, ngoài việc giữ được lói suất cạnh tranh, ngõn hàng cần phải chỳ trọng vấn đề nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng và xõy dựng được thương hiệu vững mạnh.
Tiền gửi giao dịch
Trong nguồn vốn huy động từ dõn cư của ngõn hàng thỡ lượng tiền gửi giao dịch thường chiếm tỷ lệ thấp, chủ yếu là huy động thụng qua phỏt hành thẻ ATM cho phần lớn là cỏc cỏ nhõn cú nhu cầu thanh toỏn khụng dựng tiền mặt hoặc gửi vào tài khoản một số tiền nhỏ rồi rỳt dần chi tiờu và thụng qua việc mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ (để nhận tiền từ nước ngoài gửi về).
Tiền gửi tiết kiệm
Đõy là nguồn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn huy động từ dõn cư của ngõn hàng. Vỡ tớnh ổn định của nguồn tiền này rất cao nờn trong những năm qua, ngõn hàng đó liờn tục đưa ra cỏc chớnh sỏch gia tăng lói suất tiền gửi tiết kiệm và cỏc sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dưới nhiều hỡnh thức phong phỳ nhằm khuyến khớch dõn cư gửi tiền vào ngõn hàng thay vỡ cất trữ tại nhà hay đem gửi ở cỏc TCTD khỏc. Cụ thể là cỏc sản phẩm tiết kiệm mới như: tiết kiệm gửi gúp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm theo VND cú đảm bảo bằng vàng... Mặt khỏc, ngõn hàng cũng thực hiện nhiều chương trỡnh huy động để thu hỳt khỏch hàng của mỡnh một cỏch thường xuyờn và định kỳ. Chớnh vỡ vậy, nguồn vốn này đó cú quy mụ tăng rừ rệt theo từng năm.
Bảng 2.5: Tiền gửi tiết kiệm dõn cư tại NHNo&PTNT Lang Chỏnh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm2009 Năm2010 Năm2011
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Nguồn nội tệ 21.583 97,4 26.359 97,3 33.536 97,4 Ngoại tệ quy ra VND 572 2,6 720 2,7 900 2,6 Tổng 22.155 100 27.079 100 34.436 100
(Nguồn: Bỏo cỏo Tổng kết chuyờn đề nguồn vốn cỏc năm 2009-2011)
Qua bảng trờn ta thấy tiền gửi tiết kiệm của dõn cư trong khu vực tăng trưởng qua cỏc năm cả nội tệ và ngoại tệ. Vỡ là một huyện miền nỳi nghốo nờn cú rất ớt doanh nghiệp đúng tại địa bàn chớnh vỡ vậy tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ của dõn cư là nhỏ so với nguồn nội tệ. Qua cỏc năm gần như khụng cú tăng trưởng về ngoại tệ. Đõy cũng chớnh là hạn chế lớn của chi nhỏnh. Tuy nhiờn nguồn nội tệ tăng trưởng qua cỏc năm một cỏch rừ rệt.Năm 2009 là 21.583 triệu đồng, năm 2010 là 26.359 triệu đồng và năm 2010 là 33.536
triệu đồng. Điều đú cho thấy chi nhỏnh đó ỏp dụng cỏc chớnh sỏch về lói suất cũng như cỏc dịch vụ cung cấp cho khỏch hàng gửi tiền để thu hỳt tiền gửi vào ngõn hàng.
Bảng 2.6: Lói suất huy động VND từ dõn cư của một số ngõn hàng trờn địa bàn lõn cận năm 2011 Đơn vị: %/thỏng Ngõn hàng KKH 1T 3T 6T 12T 18T 24T 36T Vietin Bank 0.25 0.57 0.63 0.65 0.70 0.72 0.75 0.76 Vietcom bank 0.20 0.52 0.62 0.65 0.70 0.71 0.75 0.76 NHNo 0.25 0.60 0.63 0.65 0.70 0.73 0.76 0.77 Sacombank 0.25 0.60 0.70 0.72 0.79 0.80 0.82 Vpbank 0.25 0.60 0.71 0.73 0.77 0.80 0.82
(Nguồn thụng tin lói suất huy động tại địa bàn Thanh húa năm 2011)