3.2.1 .Chức năng
4.4. PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT
4.4.2. Nợ xấu trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu trên
dư nợ càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại, chỉ số này càng
cao thì chất lượng tín dụng càng thấp, hoạt động Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro do khả năng không thu hồi được các khoản cho vay. Với tình hình nợ xấu của
Ngân hàng tăng qua các năm thì tỷ số này cũng tăng theo mỗi năm. Nhìn chung
chỉ tiêu này vẫn dưới mức cho phép 5% tuy nhiên rất đáng báo động, nó tăng cao
trong năm 2008, 2009. Năm 2007 tỷ lệ này là 2,60%, năm 2008 tăng lên 3,10% và năm 2009 là 3,05%.
Tuy nhiên, nợ xấu tăng cao trong 2 năm gần đây là do khủng hoảng tài chính làm ảnh hưởng đến mọi thành phần kinh tế. Tuy năm 2009 tỷ lệ này có
giảm nhưng khơng đáng kể, vì vậy Ngân hàng cần phải chú ý theo dõi và có biện pháp khống chế nợ xấu, nợ quá hạn, xu hướng rủi ro tín dụng tăng là một dấu hiệu khơng tốt, cần phải có giải pháp ngay khi chuyển nợ quá hạn nhóm 1. Nợ quá hạn càng tăng thì phải trích dự phòng càng nhiều làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
4.4.3. Vịng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, nếu vịng quay vốn tín dụng càng tăng thì hiệu quả đầu tư ngày càng tốt. Trong 3 năm qua vịng quay vốn tín dụng đối với sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng như sau: năm 2007 là 1,01 vòng, năm 2008 tăng lên 1,05 vịng,
tăng lên ở mỗi năm, giải thích điều này là do xu hướng trong 2 năm 2008, 2009
doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng lớn hơn cho vay trung và dài hạn nên doanh số thu nợ tăng lên, mặt khác công tác theo dõi và thu nợ của Ngân hàng có hiệu quả, các hộ vay có thu nhập ổn định, phương án sản xuất kinh doanh khả thi nên trả nợ đúng thời hạn.
Mặc dù Ngân hàng biết rằng nếu đầu tư vào ngắn hạn sẽ có vịng quay vốn tín dụng nhanh hơn so với tín dụng trung và dài hạn, tuy nhiên đây chưa phải là yếu tố cơ bản và chính xác để nhận định đầy đủ về hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Doanh số cho vay tăng hàng năm, vì vậy nếu doanh số thu nợ tỷ lệ thuận với doanh số cho vay thì vịng quay vốn tín dụng sẽ cao hơn. Đây là một chỉ tiêu khá quan trọng trong các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng, chi nhánh cần tăng
cường thêm các biện pháp nhằm tăng vịng quay vốn tín dụng lên, khả năng sinh
lời từ đồng vốn đầu tư sẽ nhanh và cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận.
Nhìn chung qua 3 năm vịng quay vốn tín dụng đạt kết quả chưa phải là tốt lắm nhưng có chiều hướng biến đổi khả quan, năm sau cao hơn năm trước, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải chú trọng hơn nữa trong các khoản đầu tư của mình, tìm ra các giải pháp kịp thời nhằm quay vịng nguồn vốn của mình hiệu quả hơn. Bởi vì vịng quay vốn tín dụng tăng tức là
cơng tác đầu tư tín dụng khá hiệu quả làm cho khả năng sinh lãi tăng, lợi nhuận
của Ngân hàng cũng tăng theo, vòng quay vốn tín dụng chậm làm khả năng sinh lãi giảm làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
4.4.4. Hệ số thu nợ
Trong hoạt động tín dụng doanh số cho vay cao khơng có nghĩa là Ngân hàng hoạt động tốt, doanh số cho vay cao chỉ cho ta biết số lượng tiền cho vay nhiều chứ chưa biết chất lượng cho vay như thế nào, để đánh giá điều này cần phải dựa vào chỉ tiêu khác đó là hệ số thu nợ. Chỉ số này phản ánh kết quả thu hồi nợ của Ngân hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, cho biết Ngân hàng sẽ
thu được bao nhiêu tiền từ một đồng cho vay. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ
công tác thu hồi nợ của Ngân hàng càng có hiệu quả, bảo tồn được nguồn vốn
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, hệ số thu nợ trong 3 năm qua là khơng ổn
định, cũng như tình hình kinh tế trong những năm này. Năm 2007 chỉ số này là
79,97%, tức là đem cho vay 100 đồng thì thu về được 79,97 đồng, năm 2008 chỉ số này có giảm xuống nhưng không đáng kể là 75,86%, năm 2009 lại tăng lên đạt 81,92%. Giải thích cho điều này có nhiều ngun nhân, nhưng có thể đề phịng bằng cách sàng lọc khách hàng khi cho vay. Nhìn chung qua 3 năm hệ số thu nợ của Ngân hàng có tăng lên nhưng khơng đáng kể. Để duy trì và phát triển hoạt động tín dụng địi hỏi Ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa, kết hợp chặt chẽ giữa
việc tăng doanh số cho vay với việc tăng cường công tác thu nợ nhằm giúp cho
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰMGÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT
CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY
5.1. NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
Cùng với sự phát triển kinh tế nông thôn, nhu cầu về vốn là rất lớn, phần lớn khách hàng đến vay vốn là những hộ nông dân cá thể, vay vốn với mục đích sản xuất kinh tế hộ gia đình, mặc dù doanh số cho vay sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng và hiệu quả sử dụng vốn tăng qua các năm nhưng phần lớn các khoản vay thường là những khoản vay vừa và nhỏ nên số lượng hộ vay là rất lớn, gây khó khăn trong cơng tác quản lý hộ vay.
Do trình độ dân trí cịn thấp nên việc áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ
thuật vào sản xuất thực tiễn chưa phát huy hết tính tích cực. Mặc khác, cũng do trình độ dân trí thấp nên có khơng ít hộ vay chưa nắm rõ được cách thức lập hồ
sơ vay vốn mặc dù đã có sự hướng dẫn của cán bộ tín dụng. Vì vậy, làm chậm trễ
thời gian cho cơng tác cấp tín dụng của Ngân hàng.
Đối với các khoản vay lớn, khách hàng phải có tài sản thế chấp, khi thế
chấp bằng quyền sử dụng đất phải qua văn phòng đăng ký thế chấp làm hồ sơ đăng ký thế chấp tài sản.
Do số lượng hộ đến vay vốn ngày càng nhiều trong khi đội ngũ cán bộ tín dụng trong Ngân hàng cịn thiếu, do đó mỗi một cán bộ tín dụng phải quản lý một số lượng lớn khách hàng. Đây là ngun nhân gây khơng ít khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, cho vay và giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.
5.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NƠNG DÂN
5.2.1. Những giải pháp cụ thể tại chi nhánh NHNo & PTNT Quận Bình Thủy Thủy
5.2.1.1. Giải pháp tăng cường vốn huy động để đáp ứng nguồn vốn cho vay
Hiện nay, ở nơng thơn người dân có nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng một khi thu nhập tăng. Do đó, phải có chính sách khuyến khích người dân tiết kiệm
trong tiêu dùng để đầu tư vào sản xuất như nâng cao mức cho vay đối với người
dân có tiền gửi tại Ngân hàng.
Khai thác và huy động tổng lực các nguồn vốn tín dụng trên thị trường tín
dụng nơng thơn để hình thành lượng vốn lớn, tập trung, góp phần đáp ứng yêu cầu cao về vốn, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố – hiện đại hố nơng nghiệp,
nông thôn. Trước hết, cần huy động tối đa các nguồn vốn còn tiềm ẩn trong dân cư (dưới dạng vàng, bạc, đá quý, bất động sản). Để thực hiện được mục tiêu đó
cần phải đa dạng hố hình thức huy động vốn:
- Tạo nguồn vốn tín dụng thơng qua việc đa dạng hố các loại hình dịch vụ: dịch vụ uỷ thác, dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ đảm bảo an tồn các vật có giá…
- Thu hút vốn từ các khu vực kinh tế khác (thành thị, khu công nghiệp, khu chế xuất) về nông thơn thơng qua dịch vụ gửi tiền một nơi có thể rút nhiều nơi trong cùng một hệ thống Ngân hàng.
- Xây dựng chiến lược khách hàng, xây dựng cơ chế chính sách thu hút khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên tại Ngân hàng bằng lợi ích vật chất, áp dụng lãi suất hợp lý, khuyến khích khách hàng gửi vốn trung và dài hạn. Có thể áp dụng lãi suất cao đối với những khoản tiền gửi lớn, dài hạn tại Ngân
hàng để khuyến khích người dân gửi tiền.
- Tổ chức giới thiệu, tuyên truyền về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng,
đặc biệt là các sản phẩm mới, tham gia vào các hoạt động xã hội nhằm quảng bá thương hiệu, tạo cho Ngân hàng hình ảnh tốt để thu hút vốn từ các tổ chức xã hội.
- Cán bộ tín dụng Ngân hàng cần bám sát địa bàn nhằm nắm được các khoản thu nhập trong dân, từ đó có những biện pháp thích hợp để khuyến khích,
vận động người dân gửi tiền vào Ngân hàng, khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi
trong dân cư.
5.2.1.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
- Giữ chân khách hàng quen thuộc và tìm kiếm khách hàng mới: Cùng với xu thế phát triển chung của nền kinh tế, nền kinh tế Thành phố Cần Thơ cũng không ngừng phát triển. Một khi nền kinh tế phát triển thì nhu cầu về vốn để sản xuất và tái sản xuất sẽ tăng lên, điều này sẽ thu hút các tổ chức tín dụng, các
Ngân hàng nước ngoài đến đặt trụ sở hoạt động, vì vậy mà hoạt động Ngân hàng
ngày càng trở nên cạnh tranh gay gắt. Số lượng khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng cũng là yếu tố góp phần củng cố vị thế của Ngân hàng trên thị trường. Vì vậy, cần giữ chân số lượng khách hàng hiện tại và đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng mới với các biện pháp như:
- Ưu tiên cho vay đối với khách hàng truyền thống, thường xuyên giao dịch với Ngân hàng: đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì Ngân hàng nên dùng một mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm, tạo thế cạnh tranh có lợi
hơn và qua đó tạo được mức lợi nhuận cao hơn.
- Thành lập các tổ vay vốn ở từng khu vực để đảm bảo đồng vốn vay đến tay từng hộ gia đình, giúp người dân có nguồn vốn để sản xuất kịp mùa vụ. Hiệu quả kinh tế là vấn đề quan trọng đối với cho vay hộ nơng dân. Muốn vậy tín dụng hộ nông nghiệp phải kịp thời vụ, gắn liền với chu kỳ sản xuất vật ni, cây trồng. Tín dụng nông nghiệp trước hết phải đáp ứng nhu cầu cho các hộ thiếu vốn sản xuất.
- Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, quảng cáo những tiện ích mà các dịch vụ của Ngân hàng mang lại nhằm củng cố vị thế của Ngân hàng trên thị trường và thu hút khách hàng mới.
- Tư vấn cho khách hàng lập dự án đầu tư sản xuất, giúp khách hàng lựa chọn đối tượng, ngành nghề đầu tư hợp lý, mang lại hiệu quả kinh tế cao, tăng khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
- Cần nghiên cứu kỹ thị trường để xác định được nhu cầu vốn tín dụng, làm
cơ sở cho việc hoạch định chiến lược khách hàng để đầu tư vốn phù hợp với yêu
Tổ chức thẩm định dự án: kế hoạch kinh doanh đóng vai trị quan trọng trong hoạt động thẩm định của Ngân hàng, quyết định sự thành cơng hay thất bại của q trình tài trợ nguồn vốn để đầu tư. Vì vậy, Ngân hàng cần thẩm định một cách kỹ lưỡng những nội dung cơ bản của phương án, kế hoạch đầu tư nhằm hạn chế rủi ro, bổ sung các biện pháp đảm bảo tính khả thi của phương án sản xuất, tạo căn cứ để giải ngân và kiểm tra việc sử dụng vốn. Từ đó nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ xấu phát sinh, đảm bảo hiệu quả tín dụng vững chắc.
Thực hiện đầy đủ các quy trình đảm bảo tiền vay: đảm bảo tiền vay sẽ làm giảm tổn thất cho Ngân hàng khi khách hàng không thanh toán được nợ cho
Ngân hàng và là động lực thúc đẩy khách hàng nỗ lực trả nợ. Tuy nhiên, dảm bảo
tiền vay khơng thể thay thế khả năng hồn trả nợ của khách hàng. Do đó đừng bao giờ chấp nhận một khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối cùng là việc thanh lý tài sản.
Trong trường khi người dân thực hiện dự án xong nhưng hiệu quả mang lại
kém do các yếu tố khách quan thì Ngân hàng phải có sự hỗ trợ kịp thời bằng cách
tư vấn hoặc cấp tín dụng đầu tư để cho người dân có nguồn vốn tái đầu tư, có
thêm thu nhập, tạo điều kiện trả các khoản vay cho Ngân hàng.
Ưu tiên đầu tư cho các hộ sản xuất nông nghiệp, chọn lọc các dự án có hiệu
quả, khả thi và phù hợp với chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp ở địa phương. Nghiên cứu, dự báo các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả của của dự án đầu tư,
đảm bảo thu hồi được đồng vốn, đáp ứng yêu cầu đầu tư phát triển của địa phương.
Việc cho vay vốn của Ngân hàng để phát triển sản xuất nông nghiệp, cần
được chuyển hướng sang hình thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều
kiện cho hộ sản xuất trong lĩnh vực này thực sự là “đơn vị kinh tế tự chủ” trong sản xuất. Vốn cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất chủ yếu là cho vay ngắn hạn, dáp
ứng nhu cầu chi phí sản xuất theo thời vụ và khi có điều kiện sẽ mở rộng việc
cho vay trung và dài hạn để phát triển cây dài ngày, mua sắm thiết bị máy móc cần thiết, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào chăn nuôi, trồng trọt…
Xác định rủi ro: đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng là sản xuất nông
nghiệp. Nông nghiệp là ngành sản xuất chịu nhiều ảnh hưởng bởi thiên tai và biến động thị trường giá cả cũng như thị trường tiêu thụ. Do vậy, cấp tín dụng
đầu tư cho lĩnh vực này gặp khơng ít rủi ro, điều này tác động xấu đến hiệu quả
sử dụng vốn của Ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng phải xem xét các nhân tố tác
động gây thiệt hại đến đối tượng đầu tư, xác định cơ chế bù đắp rủi ro, Ngân
hàng phải kịp thời trích lập quỹ dự phịng tổn thất để có thể bù đắp khi rủi ro xảy ra.
Chất lượng tín dụng là yếu tố sống cịn, quyết định sự tồn tại và phát triển Ngân hàng. Phải tích cực, kiên quyết để nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nhanh nợ xấu, nợ tồn đọng để nâng cao vịng quay vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất. Coi trọng kiểm tra, giám sát, kien quyết xử lý kịp thời các sai sót, gắn việc kiểm tra và xử lý, chỉnh sửa sau khi kiểm tra.
5.2.1.3 Các biện pháp khác
Để việc đầu tư tín dụng đạt hiệu quả kinh tế - xã hội, NHNo&PTNT chi
nhánh Quận Bình Thủy cần liên kết chặt chẽ với các tổ chức tín dụng khác trên
địa bàn để hợp tác giúp đỡ lẫn nhau. Vì thế, các Ngân hàng trên cùng địa bàn dưới sự chủ trì của Ngân hàng Nhà nước, cần có sự thống nhất về lãi suất huy động cũng như lãi suất cho vay trên cơ sở đảm bảo cho việc hoạt động bình thường của các Ngân hàng và lãi suất cơ bản do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước