ĐVT: triệu đồng
Năm Chênh lệch
2004 2005 2006 2005 so 2004 2006 so 2005 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Phường Ba Láng 4.714 14.165 12.539 9.451 200,49 -1.626 -11,48 Phường Hưng Phú 4.547 21.370 21.360 16.823 369,98 -10 -0,05 Phường Hưng Thạnh 2.374 6.929 8.840 4.555 191,87 1.911 27,58 Phường Lê Bình 36.341 42.498 20.399 6.157 16,94 -22.099 -52,00 Phường Phú Thứ 23.758 21.922 28.418 -1.836 -7,73 6.496 29,63 Phường Tân Phú 11.890 22.896 16.904 11.006 92,57 -5.992 -26,17 Phường Thường Thạnh 9.173 7.765 7.843 -1.408 -15,35 78 1,00 Tổng cho vay 92.797 137.545 116.303 44.748 48,22 -21.242 -15,44
(Nguồn: bảng cân đối kế tốn 2004, 2005, 2006 – phịng kinh doanh) Doanh số cho vay hộ gia đình theo phường cũng có sự biến động đáng kể qua các năm. Cụ thể như sau:
+ Doanh số cho vay hộ gia đình tại phường Ba Láng năm 2004 là 4.714 triệu đồng chiếm khoảng 5,08% tổng doanh số cho vay hộ gia đình của ngân hàng trong năm này. Năm 2005 con số này đã gia tăng mạnh đạt 14.165 triệu đồng, chiếm 10,3% tổng doanh số cho vay hộ gia đình, tăng 9.451 triệu đồng so với năm 2004, tốc độ tăng là 200,49%, một con số rất lớn. Có sự gia tăng như vậy là do phường Ba Láng nằm ở vị trí thuận lợi cho giao thơng, nằm trên quốc lộ, nên công tác thẩm định cho vay diễn ra rất dễ dàng. Mặt khác đây còn là phường tập trung nhiều hộ mua bán sản xuất nhỏ do đó năm 2005 có sự tăng mạnh doanh số cho vay đối với các hộ này. Đến năm 2006 thì doanh số cho vay hộ gia đình tại phường này có sự giảm sút chỉ đạt 12.539 triệu đồng, chiếm 10,78%, giảm 1.626 triệu đồng tức khoảng 11,48%. Có điều này là do người dân vẫn còn vay tiền để thực hiện việc kinh doanh mua bán nhỏ nhưng khơng cịn nhiều như hai năm trước nữa.
+ Đối với phường Hưng Phú thì trong hai năm 2004, 2005 cũng có sự tăng trưởng mạnh. Cụ thể năm 2004 doanh số cho vay chỉ đạt 4.547 triệu đồng, chiếm khoảng 4,9% tổng doanh số cho vay nhưng đến năm 2005 con số này đã tăng vọt lên đạt 21.370 triệu đồng, chiếm 15,54%, tăng 16.823 triệu đồng, tốc độ tăng là 369,98%. Nguyên nhân của sự gia tăng mạnh như vậy là do đa số bà con tại phường này sống bằng nghề mua bán nhỏ mà trong hai năm này lại là năm có sự
tham gia ngày càng nhiều của các thành phần kinh tế phi nông nghiệp. Sang năm 2006 cho vay hộ gia đình tại phường Hưng Phú có sự giảm sút chỉ đạt 21.360 triệu đồng, giảm 10 triệu đồng, tốc độ giảm là 0,05%.
+ Phường Hưng Thạnh có sự gia tăng về doanh số cho vay qua các năm. Cụ thể, năm 2004 doanh số cho vay tại phường này là 2.374 triệu đồng, đến năm 2005 doanh số đã tăng lên đạt 6.929 triệu đồng, tăng 4.555 triệu đồng, tốc độ tăng 191,87%, năm 2006 con số này đã tăng lên thành 8.840 triệu đồng, tăng 1.911 triệu đồng, tốc độ tăng 27,58%. Có sự tăng lên này là do phường Hưng Thạnh là một phường có đa số diện tích là đất nơng nghiệp, mà trong những năm này lại có sự gia tăng mạnh của việc vay vốn để thực hiện chăn nuôi, mở rộng chuồng trại, cải tạo vườn cũng trồng trọt chăm sóc vườn.
+ Phường Lê Bình: đây là phường thường xuyên chiếm tỷ trọng doanh số cho vay cao trong tổng cơ cấu doanh số cho vay của Quận Cái Răng. Năm 2004 doanh số cho vay của phường này là 36.341 triệu đồng, chiếm 39,16% tổng doanh số cho vay. Sang năm 2005 doanh số này đã gia tăng đạt 42.498 triệu đồng, vẫn còn chiếm tỷ lệ rất cao là 30,90%, tăng 6.157 triệu đồng, tốc độ tăng là 16,94%. Đến năm 2006 con số này lại có sự sụt giảm chỉ đạt 20.399 triệu đồng, giảm 22.099 triệu đồng, tốc độ giảm là 52%. Nguyên nhân là do phường Lê Bình là phường trung tâm của Quận Cái Răng, nơi tập trung nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh do đó doanh số cho vay đối với các hộ này luôn cao. Tuy nhiên năm 2006 có sự giảm sút là do các hộ mua bán nhỏ ở đây đã dần đi vào ổn định nên khơng cịn vay nhiều như trước nữa.
+ Phường Phú Thứ cũng là phường có diện tích dưới chân cầu Quang Trung. Năm 2004 doanh số cho vay của phường Phú Thứ là 23.758 triệu đồng, chiếm đến 25,60% tổng doanh số cho vay của quận. Năm 2005 doanh số cho vay giảm đạt 21.922 triệu đồng, giảm 1.836 triệu đồng, tốc độ giảm 7,73%. Đến năm 2006 thì doanh số lại có sự gia tăng đạt 28.418 triệu đồng, tăng lên 6.496 triệu đồng, tốc độ tăng 29,63%. Sở dĩ có sự biến động như vậy là do đây là phường chuyên sản xuất nông nghiệp nên phần lớn là vay để thực hiện chăn nuôi, chăm sóc vườn. Tuy nhiên năm 2005 lại là năm có nhiều thiên tai, dịch bệnh nên phần nào hạn chế người dân đến vay. Đến năm 2006 thì tình hình có thay đổi do một số hộ ở đây đã bắt đầu vay vốn tại ngân hàng để sản xuất mua bán nhỏ.
+ Phường Tân Phú cũng có những thay đổi qua các năm. Năm 2004 doanh số cho vay toàn phường là 11.890 triệu đồng, chiếm khoảng 12,81% tổng doanh số cho vay toàn quận. Năm 2005 doanh số cho vay tăng lên đạt 22.896 triệu đồng, chiếm 16,65%, tăng 11.006 triệu đồng, tốc độ tăng là 92,57%. Đến năm 2006 con số này đạt 16.904 triệu đồng, chiếm 14,53%, giảm 5.992 triệu đồng, tốc độ giảm là 26,17%. Nguyên nhân là do đa số bà con ở đây sống bằng nông nghiệp, họ đa số vay vốn để thực hiện chăm sóc vườn và chăn nuôi do vậy doanh số cho vay năm 2005 tăng lên. Tuy nhiên bước sang năm 2006 thì do một số hộ này làm ăn hiệu quả nên họ khơng cịn vay vốn tại ngân hàng nữa làm cho doanh số giảm đi tương đối.
+ Doanh số cho vay phường Thường Thạnh năm 2004 là 9.173 triệu đồng, chiếm khoảng 9,89% tổng doanh số cho vay của toàn quận. Năm 2005 doanh số cho vay giảm xuống chỉ đạt 7.765 triệu đồng, giảm 1.408 triệu đồng, tốc độ giảm là 15,35%. Đến năm 2006 thì có sự gia tăng trở lại của doanh số cho vay đạt 7.843 triệu đồng, tăng 78 triệu đồng, tốc độ tăng là 1%. Nguyên nhân là do đa số người dân sống bằng nghề nông, năm 2005 người dân làm ăn có hiệu quả nên khơng vay thêm của ngân hàng làm cho doanh số cho vay giảm xuống.
Tóm lại:
Doanh số cho vay hộ gia đình theo phường của ngân hàng tăng giảm không đều qua các năm.
4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ.
Doanh số thu nợ là số tiền mà ngân hàng thu được từ nợ trong hạn, bao gồm doanh số cho vay trong năm và nợ chưa đến hạn thanh toán của các năm trước chuyển sang.
Ngân hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận nên doanh số thu nợ là một vấn đề rất được quan tâm. Dựa vào doanh số thu nợ ta có thể biết được hiệu quả của món vay, đánh giá khách hàng để có thể cho vay vốn, biết được tình hình quản lý vốn của ngân hàng…Do đó cơng tác thu nợ là một việc hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiệp vụ tín dụng.
4.3.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn. Bảng 7: TỔNG DOANH SỐ THU NỢ Bảng 7: TỔNG DOANH SỐ THU NỢ ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch 2004 2005 2006 2005 so 2004 2006 so 2005 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
1. Ngắn hạn 34.440 76.078 92.689 41.638 120,90 16.611 21,83 2. Trung hạn 11.966 17.122 20.160 5.156 43,09 3.038 17,74
Tổng cộng 46.406 93.200 112.849 46.794 100,84 19.649 21,08
(Nguồn: bảng cân đối kế toán 2004, 2005, 2006 – phòng kinh doanh) Doanh số thu nợ đối với hộ gia đình có sự gia tăng qua các năm. Cả thu nợ ngắn hạn và thu nợ trung hạn đều có sự gia tăng. Cụ thể, năm 2004 doanh số thu nợ hộ gia đình là 46.406 triệu đồng, trong đó thu nợ ngắn hạn hộ gia đình là 34.440 triệu đồng, cịn thu nợ trung hạn là 11.966 triệu đồng.
Năm 2005 doanh số thu nợ có sự gia tăng đạt 93.200 triệu đồng, tăng 46.794 triệu đồng, tốc độ tăng là 100,84%. Trong năm này thu nợ ngắn hạn hộ gia đình là 76.078 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là 41.638 triệu đồng. Riêng thu nợ trung hạn hộ gia đình cũng có sự gia tăng đạt 17.122 triệu đồng.
Năm 2006 doanh số thu nợ tiếp tục gia tăng đạt 112.849 triệu đồng, tăng 19.649 triệu đồng, tốc độ tăng là 21,08%. Dư nợ ngắn hạn và trung hạn hộ gia đình cũng có sự gia tăng.
Sự tăng lên của doanh số thu nợ qua các năm là do ngân hàng hoạt động ngày càng hiệu quả hơn, người dân ngày càng ý thức hơn trong việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Các khoản thu nông nghiệp biến động theo chiều hướng tăng, với đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng nổ, hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn được thực hiện một cách triệt để, bên cạnh đó yếu tố mơi trường cũng tác động đáng kể. Những yếu tố trên gián tiếp tác động đến công tác thu nợ của ngân hàng làm cho thu nợ có sự gia tăng qua các năm. Đây là dấu hiệu tốt chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng đạt kết quả rất khả quan.
4.3.2.2 Doanh số thu nợ phân theo đối tượng:
Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO ĐỐI TƯỢNG
ĐVT: triệu đồng
Năm Chênh lệch
2004 2005 2006 2005 so 2004 2006 so 2005 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
1. Cải tạo vườn 11.346 20.225 22.399 8.879 78,26 2.174 9,71
2. Chăn nuôi 1.063 2.698 6.433 1.635 153,81 3.735 58,06
3. Mua máy nông nghiệp 164 16 121 -148 -90,24 105 86,78
4. Mua bán nhỏ 9.487 29.948 41.152 20.461 215,67 11.204 27,23 5. Xây dựng, sửa chữa nhà 24.346 40.313 42.744 15.967 65,58 2.431 5,69
Tổng cộng 46.406 93.200 112.849 46.794 100,84 19.649 17,41
(Nguồn: bảng cân đối kế tốn 2004, 2005, 2006 – phịng kinh doanh) Dựa vào bảng 8 ta có thể thấy được đa số các lĩnh vực kinh doanh như cải tạo vườn, chăn nuôi, mua bán nhỏ…doanh số thu nợ đều gia tăng qua các năm chứng tỏ các đối tượng này vay vốn và sử dụng vốn có hiệu quả, tuy nhiên doanh số cho vay của các loại hình này cũng gia tăng nên doanh số thu nợ gia tăng. Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ gia đình gia tăng qua các năm là dấu hiệu tốt chứng tỏ công tác thu nợ đạt kết quả khả quan.
Doanh số thu nợ cải tạo vườn:
Năm 2004 thu nợ về cải tạo vườn của ngân hàng là 11.346 triệu đồng, đến năm 2005 doanh số thu nợ đối tượng này tăng lên 20.225 triệu đồng, năm 2006 doanh số thu nợ đạt là 22.399 triệu đồng. Cho ta thấy doanh số thu nợ đối với cải tạo vườn luôn tăng qua ba năm. Do các hộ này sử dụng vốn có hiệu quả nên tạo ra được lợi nhuận. Từ đó họ có tiền trả nợ cho ngân hàng, điều này làm cho doanh số thu nợ đối với mục đích sử dụng này tăng lên. Bên cạnh đó cịn do sự cố gắng của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định cho vay và đôn đốc thu hồi nợ.
Doanh số thu nợ chăn nuôi:
Năm 2004 thu nợ về chăn nuôi là 1.063 triệu đồng, sang năm 2005 doanh số thu nợ của ngân hàng đối với đối tượng này là 2.698 triệu đồng, đến năm 2006 doanh số thu nợ này là 6.433 triệu đồng. Doanh số thu nợ đối với loại hình này tăng lên qua các năm chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng đối với loại hình là
khá tốt. Tình hình dịch bệnh đã tạm thời lắng dịu, người chăn nuôi đã dần khống chế được dịch bệnh. Hơn nữa giá cả của loại mặt hàng gia cầm đã gia tăng trở lại. Chính điều này giúp cho bà con nơng dân có được thu nhập và trả nợ cho ngân hàng.
Doanh số thu nợ mua máy móc nơng nghiệp:
Doanh số thu nợ đối với loại hình này có sự biến đổi khơng đều qua các năm. Năm 2004 doanh số thu nợ này là 164 triệu đồng, sang năm 2005 doanh số thu nợ này giảm xuống cịn là 16 triệu. Sở dĩ có sự biến động này một phần là do mục đích sử dụng này chỉ có phát sinh trong năm 2004 mà khơng có phát sinh ở năm 2005, do đó doanh số thu nợ năm 2005 giảm xuống. Năm 2006 doanh số thu nợ đối tượng này lại tăng lên thành 121 triệu đồng. Nguyên nhân của việc này là do cho vay đối với mục đích này chỉ có phát sinh trong trung hạn. Các hộ này vay tiền ngân hàng trong những năm trước đây nay tới hạn trả và để giữ được uy tín của mình để thuận lợi cho việc vay vốn lần sau, các hộ nông dân này luôn tuân thủ đúng thời hạn trả nợ. Chính vì thế làm cho doanh số thu nợ mua máy móc nơng nghiệp năm 2006 tăng lên.
Doanh số thu nợ mua bán nhỏ:
Doanh số thu nợ mua bán nhỏ năm 2004 là 9.487 triệu đồng. Năm 2005 doanh số thu nợ này tăng lên thành 29.948 triệu đồng, tăng 20.461 triệu đồng, tốc độ tăng là 215,67%. Năm 2006 con số này là 41.152 triệu đồng, tăng 11.204 triệu đồng, tốc độ tăng là 27,23%. Có được sự tăng trưởng này là do cho vay mua bán nhỏ mới được bà con nơi đây thực hiện trong những năm gần đây. Đây là đối tượng có thu nhập thường xuyên khá ổn định, và họ sử dụng đồng vốn quay vòng với chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, mà lợi nhuận thu được đúng như kế hoạch kinh doanh đề ra. Do làm ăn có hiệu quả nên họ đã chủ động trả nợ để vay thêm nhằm mở rộng sản xuất.
Doanh số thu nợ xây dựng, sửa chữa nhà:
Năm 2004 doanh số thu nợ đối với xây dựng sửa chữa nhà là 24.346 triệu đồng. Năm 2005 doanh số này đã tăng lên đạt 40.313 triệu đồng, tăng 15.967 triệu đồng. Năm 2006 tiếp tục có sự gia tăng về doanh số thu nợ đối tượng này đạt 42.744 triệu đồng, tăng 2.431 triệu đồng, tốc độ tăng là 5,69%. Có sự gia tăng như vậy là do giá cả đất đai, nhà ở tại Quận Cái Răng tăng cao cùng với xu thế
phát triển của quận. Một số kinh doanh có lãi, số khác thì được chính phủ bồi thường đối với những khu đất bị quy hoạch. Chính điều này đã kéo dài đến năm 2005 và 2006 nên doanh số thu nợ năm 2005 cũng tăng lên đáng kể.
Tóm lại:
Qua phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn tại ngân hàng ta có thể thấy được cơng tác thu nợ ở đây liên tục tăng qua các năm. Đây là dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ngày càng có nhiều người dân đến ngân hàng vay tiền với mục đích chính đáng, họ muốn tăng gia sản xuất chứ không phải như một số người sử dụng số vốn vay này sai mục đích. Tuy nhiên mặc dù có sự gia tăng về doanh số thu nợ nhưng nhìn chung tình hình thu nợ của ngân hàng trên tổng doanh số cho vay vẫn còn ở mức thấp. Cụ thể: năm 2004 tỷ lệ thu nợ trên cho vay chỉ có 50%, đến năm 2005 con số này được cải thiện thành 67,76%, còn năm 2006 con số này tăng lên là 97,03%. Như vậy hoạt động của ngân hàng cũng đạt được hiệu quả nhưng chưa cao. Điều này chứng tỏ vẫn còn nhiều người chưa thực sự vay vốn với mục đích chính đáng, đây là điểm hạn chế của cơng tác tín dụng mà ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục.
Ngồi ra, cơng tác thu nợ cũng rất quan trọng, có thể nói đây là sự sống cịn của ngân hàng. Do đó đối với cơng tác thu nợ ngân hàng cần có những biện pháp quản lý, đơn đốc thích hợp hơn nữa nhằm giữ vững sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
4.3.2.3 Doanh số thu nợ theo phường:
Công tác thu nợ đối với từng phường là rất quan trọng vì dựa vào doanh số thu nợ của từng phường ta có thể thấy được cơng tác này thực hiện tốt ở