CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG
4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thời hạn
Hoạt động cho vay của ngân hàng Cơng Thương có vẻ tăng qua các năm, nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là dành cho hoạt động cho vay. Qua 3 năm, doanh số cho vay của ngân hàng công thương theo thời gian được tổng hợp trong bảng sau:
a) Doanh số cho vay ngắn hạn:
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, doanh số cho vay luôn chiếm tỷ trọng khá cao qua các năm (trên 75%) trên tổng doanh số cho vay. Bởi vì nguồn vốn huy động của ngân hàng Công Thương chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn. Hơn nữa địa bàn tỉnh Cần Thơ tuy phát triển nền kinh tế đa dạng về ngành nghề, nhưng phần lớn là các ngành nghề có chu kỳ vốn ngắn. Do đó việc vay vốn ngân hàng thường tập trung vào ngắn hạn. Mục đích của tín dụng ngắn hạn là để bổ sung vốn sản xuất kinh doanh tức thời, tài trợ xuất nhập khẩu và đáp ứng tiêu dùng cá nhân. Công tác cho vay vốn ở ngân hàng Công Thương thường tập trung cho thu mua lương thực thực phẩm, nông sản chế biến, vật tư nguyên vật liệu cho sản xuất công nghiệp, xây dựng, cho tiêu dùng cá nhân… Trong thời gian 3 năm qua, doanh số cho vay ở lĩnh vực này đạt kết quả như sau: năm 2005 cho vay đạt 2.284.133 triệu đồng, tăng hơn so với năm trước 462.363 triệu đồng, tốc độ tăng 25,38%. Đến năm 2006 doanh số cho vay sụt giảm lại chỉ còn 2.156.000 triệu đồng, giảm 128.133 triệu đồng so với năm 2005, giảm 5,61%. Nguyên nhân của việc sụt giảm này là do việc tách hai chi nhánh lớn là Sóc Trăng và Trà Nóc, nơi có thành phần doanh nghiệp chiếm đa số. Tuy nhiên chúng ta cũng nhận ra rằng việc sụt giảm này khơng nhiều. Ngồi ra, lĩnh vực thương mại và dịch vụ trong thời gian gần đây và cả trong sắp tới sẽ phát triển mạnh mẽ. Từ đó chúng ta có thể nhận ra rằng trong năm 2007 và những năm sắp đến doanh số cho vay ngắn hạn sẽ tiếp tục chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay ngoài quốc doanh.
48
Bảng 5 : DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG
ĐVT: triệu đồng
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 2004-2005 2005-2006
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
- Ngắn hạn 1.821.770 77,94 2.284.133 84,99 2.156.000 82,06 462.363 25,3798778 -128.133 -5,61
- Trung hạn và dài hạn 515.532 22,06 403.423 15,01 471.246 17,94 -112.109 -21,746274 67.823 16,81
Tổng doanh số cho vay 2.337.302 100 2.687.556 100 2.627.246 100 350.254 14,99 -60.310 -2,24
0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
- Ngắn hạn
- Trung hạn và dài hạn
Hình 8: Doanh số cho vay theo thời gian qua các năm.
b) Doanh số cho vay trung và dài hạn:
49
Mục đích của việc cho vay trung và dài hạn là cung cấp một lượng vốn lớn để cho khách hàng có thể phát triển sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị mới… Nếu xét về tỷ trọng chúng ta nhận thấy rằng lĩnh vực cho vay này chiếm tỷ trọng khá thấp (dưới 25%). Cụ thể: năm 2004 chiếm 22,06% doanh số cho vay ngoài quốc doanh, năm 2005 chiếm 15,01%, năm 2006 chiếm 17,94%. Nguyên nhân chủ yếu của việc này là do nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng hầu hết là nguồn vốn ngắn hạn. Ngoài ra, đây cũng là một lĩnh vực mang khá nhiều rủi ro như: vốn vay lớn, thời hạn trả dài nguy cơ mất vốn rất cao. Từ đó ở loại hình cho vay trung và dài hạn ngân hàng chú trọng rất kỹ, chỉ cho những doanh nghiệp có uy tín và làm ăn trong thời gian lâu dài với ngân hàng. Việc cung cấp tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Công Thương đạt kết quả sau: năm 2004 doanh số cho vay ở lĩnh vực này đạt 515.532 triệu đồng, năm 2005 doanh số cho vay giảm sút hơn so với năm trước chỉ đạt 403.423 triệu đồng, giảm 112.109 triệu đồng, tốc độ giảm 21,75%. Đến năm 2006, doanh số cho vay lĩnh vực này tăng lên 471.246 triệu đồng, tăng 67.823 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng 16,81%. Thời gian đầu, doanh số cho vay ở lĩnh vực này sụt giảm nguyên nhân là do việc cấp tín dụng trung và dài hạn là một lĩnh vực ẩn chứa rất nhiều rủi ro mang lại nguy cơ cao cho ngân hàng. Do đó việc xét
50
duyệt địi hỏi sự thận trọng. Ngoài ra đối tác mà ngân hàng cung cấp tín dụng cũng phải là một đối tác đáng tin cậy, có thời gian làm ăn lâu dài với ngân hàng. Tuy nhiên trong thời gian này, các doanh nghiệp trên địa bàn làm ăn chưa hiệu quả làm cho ngân hàng e ngại cho việc vay vốn. Tuy nhiên thời gian sau các khách hàng truyền thống của ngân hàng quay lại, làm ăn có khởi sắc hơn. Ngoài ra các khách hàng mới của ngân hàng cũng chứng tỏ khả năng của mình, hoạt động hiệu quả hơn. Từ đó làm cơ sở để xin vay vốn ngân hàng.
Đối với doanh số cho vay theo thành phần kinh tế chúng ta có ba dạng: doanh số cho vay công ty TNHH, doanh số cho vay doanh nghiệp tư nhân và doanh số cho vay cá thể