Chương 6 HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
6.2. Chủ thể của hợp đồng tín dụng
6.2.1. Nội dung lý thuyết
Chủ thể của HĐTD bao gồm hai bên đó là: bên cho vay (TCTD đáp ứng các điểu kiện theo luật định) và bên vay (pháp nhân, cá nhân có đủ những điều kiện do luật định). Các chủ thể này khi tham gia giao dịch cho vay cần phải thoả mãn những điều kiện nhất định theo quy định của pháp luật.
Thứ nhất: Bên cho vay
Trong quan hệ cho vay giữa TCTD với khách hàng, bên cho vay là TCTD. Theo quy định của pháp luật hiện hành một TCTD muốn trở thành chủ thể cho vay phải thoả mãn đầy đủ các điều kiện sau đây:
77
- Có giấy phép thành lập và hoạt động do NHNNVN cấp; - Có điều lệ do NHNN chuẩn y;
- Có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh hợp pháp;
- Có người đại diện đủ năng lực và thẩm quyền để giao kết HĐTD với khách hàng.
Thứ hai: Bên vay
Bên vay là pháp nhân, cá nhân thoả mãn các điều kiện vay vốn do pháp luật quy định và những điều kiện khác do các bên thoả thuận. Thông thường, những điều kiện chung sẽ do pháp luật quy định và được áp dụng cho mọi khách hàng vay trong mọi trường hợp, không phân biệt họ là pháp nhân hay cá nhân. Còn những điều kiện riêng sẽ do các bên tự thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và bên vay chỉ bắt buộc phải thoả mãn những điều kiện này khi chúng được ghi rõ trong HĐTD như điều kiện để giao kết, điều kiện về hiệu lực… trong HĐTD.
Theo quy định của pháp luật, mọi khách hàng vay vốn của TCTD phải đáp ứng các điều kiện chung sau đây:
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Theo quy trình nghiệp vụ cho vay, khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, bên cho vay phải kiểm tra, xác minh điều kiện này trên các giấy tờ tương ứng đối với mỗi loại khách hàng là pháp nhân hay cá nhân như: pháp nhân thông qua quyết định thành lập tổ chức, điều lệ, giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh. Đối với cá nhân thơng qua chứng minh nhân dân, giấy xác nhận về hộ tịch, hộ khẩu, lí lịch tư pháp do cơ quan có thẩm quyền cấp.
Theo quy định của pháp luật hiện hành chủ thể vay còn phải đáp ứng các điều kiện riêng do TCTD yêu cầu như:
- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp
- Bên vay có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; - Bên vay có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu quả.
78
6.2.2. Tình huống và hình thành vấn đề cần giải quyết
Tình huống12
Ngun đơn: NHTMCP Sài Gịn - Hà Nội
Bị đơn: Hộ gia đình ơng Trần Anh Dũng, sinh năm 1970
Địa chỉ: Số 79 Hai Bà Trưng, Thành phố Quảng Ngãi, Tỉnh Quảng Ngãi. Theo đơn khởi kiện ngày 03/10/2010 của nguyên đơn NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội: Vào ngày 02/05/2008, hộ gia đình ơng Trần Anh Dũng do ơng Trần Anh Dũng làm đại diện chủ hộ ký HĐTD số 241/08/SHBĐN-HĐTD với NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Đà Nẵng để vay số tiền 600.000.000đ với lãi suất vay 1,8%/tháng, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Thời hạn vay 12 tháng, mục đích vay vốn: sản xuất đồ gỗ nội thất. Tài sản thế chấp cho khoản vay nói trên là quyền sử dụng đất và tài sản hình thành trên đất trong tương lai của thửa đất số 203, tờ bản đồ số 21, tổ 14, phường Lê Hồng Phong, Thành phố quảng ngãi.
NHTMCP Sài Gịn – Hà Nội khởi kiện hộ gia đình ơng Trần Anh Dũng phải trả nợ cho NH số tiền nợ gốc 600.000.000 đồng và lãi đến ngày xét sử sơ thẩm 25/09/1015 là 1.337.040.000 đồng trong trường hợp hộ gia đình ơng Dũng khơng trả được nợ thì u cầu Tòa án phát mãi tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất tại thửa đất số 203, tờ bản đồ số 21, tổ 14, phường Lê Hồng Phong, Thành phố quảng ngãi.
Những yêu cầu cần giải quyết
Hãy cho biết các bên tham gia trong hợp đồng tín dụng trên? Hộ gia đình Ơng Trần Anh Dũng có thỏa mãn về chủ thể trong hoạt động cho vay của TCTD không? Tại sao?
Hướng dẫn giải quyết
- Xác định các sự kiện pháp lý liên quan
+ Ngày 02/05/2008, hộ gia đình ơng Trần Anh Dũng do ơng Trần Anh Dũng làm đại diện chủ hộ ký HĐTD số 241/08/SHBĐN-HĐTD với
12 Nguồn: Bản án 02/2015/KDTM-ST ngày 25/09/2015 tranh chấp về hợp đồng tín dụng - TAND TP Quảng Ngãi.
79
NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Đà Nẵng để vay số tiền 600.000.000đ với lãi suất vay 1,8%/tháng, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Thời hạn vay 12 tháng, mục đích vay vốn: sản xuất đồ gỗ nội thất.
+ Tài sản thế chấp cho khoản vay nói trên là quyền sử dụng đất và tài sản hình thành trên đất trong tương lai của thửa đất số 203, tờ bản đồ số 21, tổ 14, phường Lê Hồng Phong, Thành phố quảng ngãi.
+ NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội khởi kiện hộ gia đình ơng Trần Anh Dũng phải trả nợ cho ngân hàng số tiền nợ gốc và lãi.
- Căn cứ pháp lý
+ Điều 98 LCTCTD năm 2010 được sữa đổi bổ sung năm 2017.
+ Thông tư số 39/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD, CNNHNN.
- Lập luận
+ Các bên tham gia trong HĐTD trên
. Bên cho vay: NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội - chi nhánh Đà Nẵng. . Bên vay: Hộ gia đình ơng Trần Anh Dũng, sinh năm 1970
Địa chỉ: Số 79 Hai Bà Trưng, Thành phố Quảng Ngãi, Tỉnh Quảng Ngãi. + Điều 7 Thông tư số 39/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD, CNNHNN đối với khách hàng ngày 30/12/2016. Khách hàng vay vốn là cá nhân và pháp nhân có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự theo quy định. Trước khi có Thơng tư 39/2016 thì khách hàng có thể là hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức... khi đáp ứng điều kiện theo quy định.
- Kết luận
Hộ gia đình Ơng Trần Anh Dũng không thỏa mãn về chủ thể trong hoạt động cho vay của TCTD.