4.2. Phân tích tình hình sử dụng vốn
4.2.2. Phân tích doanh số thu nợ
4.2.2.1. Doanh số thu nợ theo thời gian
Đi đôi với cơng tác cho vay thì cơng tác thu nợ cũng là cơng tác hết sức
khó khăn và vơ cùng quan trọng. Doanh số thu nợ cũng thể hiện phần nào hiệu quả cơng tác tín dụng và hiệu quả trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Và doanh số thu nợ theo thời gian của khách hàng như sau: ta thấy rằng, công tác thu nợ trong thời gian qua đã được sự quan tâm tích cực của đội ngũ cán bộ công nhân viên NH SGTT Kiên Giang. Ngân hàng đã có mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương để hỗ trợ Ngân hàng trong công tác thu hồi và xử lý nợ đến
hạn, nợ quá hạn. Từ đó làm cho doanh số thu nợ tăng lên liên tục, năm sau luôn cao hơn năm trước. Tuy nhiên, công tác thu hồi nợ còn phụ thuộc vào thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng về kỳ hạn trả nợ. Đối với các khoản vay ngắn hạn thì kỳ hạn trả nợ thường là một chu kỳ sản xuất hoặc một số khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, việc đầu tư vốn vay Ngân hàng đạt hiệu quả và thu hồi vốn trước hạn thì khách hàng mới tiến hành trả nợ vay cho Ngân hàng.
Như vậy, doanh số thu nợ hàng năm tăng lên liên tục cho thấy người vay
đã sử dụng vốn vay để đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả khả quan,
sự nổ lực hết mình của cán bộ tín dụng trong cơng tác thu hồi nợ.
Doanh số thu nợ tăng lên liên tục qua 2 năm 2005, 2006. Năm 2005 tăng 103.326 triệu đồng so với năm 2004, năm 2006 tăng 378.025 triệu đồng so với
năm 2005. Trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn tăng liên tục qua 2 năm. Còn đối với doanh số thu nợ trung, dài hạn tuy có sự biến động nhưng đến năm 2006 thì cũng tăng nhiều so với năm 2005.
Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI GIAN
ĐVT: Triệu đồng Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 So sánh 2005 với 2004 So sánh 2006 với 200 Chỉ tiêu
Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Tổng doanh
số thu nợ 532.633 100 635.960 100 1.013.985 100 103.327 19,40 378.025 59,44
Ngắn hạn 332.057 62,34 449.999 70,76 755.408 74,50 117.942 35,52 305.409 67,87
Trung, dài
hạn 200.576 37,66 185.961 29,24 258.577 25,50 -14.615 -7,29 72.616 39,05
Năm 2005 thu nợ ngắn hạn tăng 117.942 triệu đồng so với 2004, thu nợ trung, dài hạn giảm 14.615 triệu đồng so với 2004 do kỳ hạn trả nợ cũng như
thỏa thuận giữa Ngân hàng với khách hàng, đồng thời doanh số cho vay trung, dài hạn năm 2005 cũng giảm so với 2004. Sang năm 2006 thu nợ ngắn hạn tăng 305.409 triệu đồng, thu nợ trung, dài hạn tăng 72.616 triệu đồng so với năm
2005. Kết quả thu nợ tập trung chủ yếu ở cho vay kinh tế hộ, thương mại,…Điều này chứng tỏ hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng ngày càng tăng, đồng vốn vay Ngân hàng đã góp phần cải thiện đời sống người dân, thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Kiên Giang.
Tóm lại, doanh số thu nợ qua các năm đều tăng lên theo tốc độ tăng của
doanh số cho vay.
4.2.2.2. Doanh số thu nợ theo mục đích vay:
Tỷ lệ với doanh số cho vay thì doanh sơ thu nợ ở các nội dung cho vay cũng ổn định qua các năm. Nhìn chung doanh số thu nợ tăng lên liên tục qua 3 năm. Trong đó doanh số thu nợ của cho vay nơng nghiệp, vay sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng tăng lên liên tục qua 3 năm.
a. Cho vay nơng nghiệp:
Nơng nghiệp là ngành kinh tế có thể nói là ngành kinh tế đặc thù của tỉnh, vì thế mà trong cơ cấu tín dụng của Ngân hàng tỷ trọng ngành nông nghiệp chiếm một phần đáng kể. Nhờ nguồn vốn vay Ngân hàng mà nhiều hộ nông dân
đã tập trung sản xuất vươn lên thoát nghèo, đời sống người dân ngày càng được
cải thiện.
Do đạt hiệu quả cao trong sản xuất, tuy trong năm 2006, việc sản xuất lúa gặp nhiều khó khăn do sâu bệnh và gặp nhiều thất thu dẫn đến việc thu nợ gặp nhiều khó khăn nhưng do sự nổ lực của cán bộ tín dụng và sự hợp tác của người dân nên doanh số thu nợ cũng tăng lên theo tốc độ tăng của doanh số cho vay. Năm 2005 chiếm tỷ trọng 29,8% trong tổng doanh số thu nợ tăng 32.390 triệu
đồng so với năm 2004, năm 2006 chiếm tỷ trọng 32,63% trong tổng doanh số thu
Bảng 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH VAY
ĐVT: Triệu đồng So sánh 2005 với 2004 So sánh 2006 với 2005 Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Tổng doanh số thu nợ 532.633 635.960 1.013.985 103.327 19,40 378.025 59,44
Nông nghiệp 157.126 189.516 330.863 32.390 20,61 141.347 74,58
Sản suất kinh doanh 184.824 211.138 351.853 26.315 14,24 140.714 66,65
Tiêu dùng 144.344 174.253 281.888 29.909 20,72 107.635 61,77
Mục đích sử dụng khác 46.339 61.052 49.381 14.713 31,75 -11.671 -19,12
b. Vay sản xuất kinh doanh:
Trong những năm qua, việc sản xuất kinh doanh ở các ngành công nghiệp, thương mại, dịch vụ … cũng được Ngân hàng quan tâm đầu tư, doanh số cho vay của Ngân hàng đối với vay sản xuất kinh doanh cũng tăng lên hàng năm. Do đó, doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh cũng tăng lên theo tốc độ tăng của doanh số cho vay.
Doanh số thu nợ của các ngành này có chiều hướng tăng lên. Năm 2005 doanh số thu nợ chiếm 33,2% trong tổng doanh số thu nợ, tăng 26.315 triệu đồng so với năm 2004, năm 2006 chiếm 34,7% trong tổng doanh số thu nợ, tăng 140.714 triệu đồng so với năm 2005 với tỷ lệ tăng là 66,65%.
Đây là ngành mũi nhọn, một khách hàng lớn của Ngân hàng, tỷ trọng cho vay
và thu nợ tập trung ở ngành này rất lớn. Do đó bên cạnh việc đầu tư phát triển ngành này Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu, xem xét sự biến động của thị trường kinh doanh có ảnh hưởng đến hoạt động của ngành để từ đó có hướng đầu tư cho
thích hợp, đảm bảo nguồn vốn cho vay được an toàn, hiệu quả.
c. Cho vay tiêu dùng:
Cũng như các mục vay khác, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng qua các năm cùng với doanh số cho vay tiêu dùng. Năm 2005 tăng 29.909 triệu
đồng so với năm 2004, năm 2006 tăng 107.635 triệu đồng so với năm 2005. Điều đó cho thấy công tác thu nợ, phân loại nợ, thẩm định hồ sơ cho vay đối với mục đích cho vay tiêu dùng cũng được chú ý đúng mức. Mặc khác, đây cũng là điều đáng mừng vì với mục đích cho vay tiêu dùng, khách hàng thường trả nợ không đúng thời hạn nhưng những năm qua, doanh số thu nợ tiêu dùng tăng lên liên tục
cho thấy khách hàng đã có ý thức trả nợ, quan tâm đến việc trả nợ hơn. Đời sống của người dân ngày càng được cải thiện hơn, chất lượng cuộc sống ngày càng
được nâng cao.
d. Mục đích khác:
Cùng với tốc độ của tổng doanh số cho vay và doanh số thu nợ của cho
vay sản xuất nông nghiệp, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng… doanh số thu nợ của vay mục đích khác cũng tăng ở năm 2005. Tuy nhiên năm 2006, doanh số thu nợ của loại hình này lại giảm 11.671 triệu đồng so với năm 2005 do có một số khoản vay chưa đến hạn thu hồi trong năm. Tuy vậy, cũng cần chú ý hơn nữa công tác
thu nợ đối với đối tượng này. Mặc khác cũng cần xem xét kỹ mục đích vay vốn cũng như thu nhập có đảm bảo đủ khả năng trả nợ hay khơng. Để từ đó kế hoạch cho công tác thu nợ, cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng của khách hàng đúng hạn, góp phần làm cho doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng lên hàng năm.