VC1 VC2 VC3 VC4
N Valid 246 246 246 246
Missing 0 0 0 0
Mean 3.87 3.87 4.04 4.04
Median 4.00 4.00 4.00 4.00
Bảng 2.17. Kết quả thống kê nhân tố ảnh hƣởng của ngƣời thân
AH1 AH2 AH3
N Valid 246 246 246
63
Mean 3.93 3.65 3.59
Median 4.00 4.00 4.00
Bảng 2.18. Kết quả thống kê nhân tố thuận tiện trong giao dịch
TTGD1 TTGD1 TTGD3
N Valid 246 246 246
Missing 0 0 0
Mean 4.41 3.68 3.59
Median 4.00 4.00 4.00
(Nguồn: Tổng hợp từ dữ liệu xử lý qua SPSS)
2.5. Phân tích hồi quy.
Bảng 2.19. Ma trận hệ số tƣơng quan 1 2 3 4 5 6 1 Pearson Correlation 1 .383** .240** .348** .080 .212** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .214 .001 N 246 246 246 246 246 246 2 Pearson Correlation .383** 1 .647** .276** .192** .269** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .002 .000 N 246 246 246 246 246 246
64 3 Pearson Correlation .240** .647** 1 .228** .049 .312** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .446 .000 N 246 246 246 246 246 246 4 Pearson Correlation .348** .276** .228** 1 .196** .541** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .002 .000 N 246 246 246 246 246 246 5 Pearson Correlation .080 .192** .049 .196** 1 .275** Sig. (2-tailed) .214 .002 .446 .002 .000 N 246 246 246 246 246 246 6 Pearson Correlation .212** .269** .312** .541** .275** 1 Sig. (2-tailed) .001 .000 .000 .000 .000 N 246 246 246 246 246 246 (Nguồn: Xử lý dữ liệu từ SPSS)
Theo ma trận tương quan ở bảng 2.19, tất cả hệ số tương quan đều dương, vì vậy các biến độc lập này đều ảnh hưởng cùng chiều đến biến phụ thuộc
Bảng 2.20. Hệ số R Model R R Square Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .839a .704 .691 .35570 (Nguồn: Xử lý từ SPSS)
65
Kết quả này cho thấy mơ hình hồi quy đưa ra tương đối phù hợp với mức ý nghĩa 0.05. Hệ số R2 hiệu chỉnh là 0.691 có nghĩa có khỏang 69.1% phương sai quyết định gửi tiết kiệm được giải thích bởi 6 nhân tố độc lập trong bài.
Bảng 2.21. Kết quả hồi quy
Model Unstandardized Coefficients Sig. B Std. Error 1 (Constant) -0.326 .388 .000 1 .448 .054 .001 2 .321 .044 .000 3 .048 .045 .000 4 .292 .051 .005 5 .065 .066 .000 6 .120 .071 .006 a. Dependent Variable: QD (Nguồn: Xử lý từ SPSS)
Kết quả hồi quy cho ra mơ hình cuối cùng:
Quyết định chọn ngân hàng gửi tiết kiệm = -0,326 + 0,448*Lợi ích tài chính + 0,321*Uy tín ngân hàng + 0,048*Cơ sở vật chất + 0,292*Năng lực phục vụ + 0,065*Ảnh hưởng từ người thân + 0,120*Thuận tiện trong giao dịch.
Như vậy, có thể kết luận rằng, với 6 nhân tố được đưa và mơ hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm trên địa bàn TP.HCM thì nhân tố ảnh hưởng lớn nhất là Lợi ích tài chính, tiếp theo đó là Uy tín ngân hàng và
66
Năng lực phục vụ. Các nhân tố còn lại chiếm tỷ lệ nhỏ hơn trong quyết định chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng tại TP.HCM.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chương 2 của luận văn, tác giả tiến hành tóm lược thực trạng hoạt động của các NHTM được chọn điển hình trong năm 2012. Đồng thời, tác giả cũng cho thấy thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm trên địa bàn TP.HCM của khách hàng cá nhân thông qua việc phỏng vấn các chuyên gia tại 10 NHTM này. Qua đó cho thấy những mặt đạt được và những mặt còn tồn tại trong quyết định của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm.
Chương 2 của luận văn cũng thực hiện các bước cụ thể của quy trình nghiên cứu, khảo sát thực tế ý kiến của khách hàng về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định của họ khi lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm. Qua thực nghiệm và xử lý dữ liệu trên phần mềm SPSS 16.0, có sáu nhân tố được khảo sát và kết quả cho thấy nhân tố lợi ích tài chính có mức độ ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng, xếp thứ hai là nhân tố uy tín
ngân hàng, tiếp theo là nhân tố năng phục vụ, cịn lại các nhân tố khác có mức
độ ảnh hưởng thấp hơn là thuận tiện trong giao dịch, ảnh hưởng từ người thân
67
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CÁC NHTM NHẰM THU HÚT LƢỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG
TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
3.1. Giải pháp từ mơ hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm trên địa bàn TP.HCM.
Căn cứ vào kết quả nghiên cứu, để thu hút lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng, các ngân hàng có thể áp dụng các giải pháp: Xây dựng và nâng cao các nhân tố mà khách hàng đánh giá là những nhân tố quan trọng tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm.
3.1.1. Lợi ích tài chính
Lợi ích tài chính là nhân tố được đánh giá đóng vai trị quan trọng nhất đến quyết định lựa chọn của khách hàng, trong đó lãi suất là tiêu chí hàng đầu. Tuy nhiên, trong giai đoạn hiện tại, lãi suất được ngân hàng nhà nước kiểm sốt một cách chặt chẽ nên khơng có sự chênh lệch nhiều giữa các ngân hàng. Ngoài lãi suất, các NHTM có thể áp dụng nhiều chương trình khuyến mãi, nhiều sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn khách hàng, cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với một mức lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn để thu hút khách hàng gửi tiền.
Đối với các chi nhánh trực thuộc những địa bàn có thế mạnh về huy động tiền gửi tiết kiệm, ban lãnh đạo ngân hàng cũng nên tạo điều kiện và giao quyền cho các chi nhánh, phòng giao dịch nhiều hơn về mức lãi suất huy động vốn để chi nhánh chủ động hơn khi giao dịch với khách hàng tiềm năng, tạo được sự tin cậy hơn với khách hàng.
68
Đối với các NHTM lớn, hình thành từ lâu tại Việt Nam thì đây chính là ưu thế lớn vì thương hiệu đã được hình thành từ lâu và được nhiều người biết đến. Tuy nhiên, những ngân hàng này khơng nên vì thế mà ỷ lại, mà cần phải thường xuyên và tích cực hơn nữa trong việc định vị thương hiệu đã có và nâng cao uy tín đối với khách hàng. Đối với các NHTM nhỏ và mới hình thành, việc xây dựng hình ảnh và uy tín để tạo dựng niềm tin đối với khách hàng là hết sức quan trọng. Do đó, các ngân hàng này cần quảng bá hình ảnh của ngân hàng mình thơng qua các phương tiện truyền thơng như báo chí, truyền hình, internet,… để được nhiều khách hàng biết đến. Song song, để được khách hàng tín nhiệm, các ngân hàng này phải cung ứng các sản phẩm dịch vụ đạt chất lượng cao, an tồn, giao dịch nhanh chóng, tránh các sự cố, rủi ro cho khách hàng, thực hiện đúng cam kết với khách hàng,…Có như vậy, ngân hàng mới tạo dựng được niềm tin đối với người sử dụng.
3.1.3. Năng lực phục vụ.
Với sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng như hiện nay, khách hàng ngày càng nhận thức rõ vai trị của mình đối với sự tồn tại của các NHTM. Do đó, các NHTM cần thực hiện phương châm xem khách hàng là thượng đế và thực hiện xây dựng quy trình chiến lược để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Cụ thể là, xây dựng quy trình giao dịch hợp lý, nhanh chóng, khoa học, vừa đảm bảo giao dịch an toàn, vừa đảm bảo tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đào tạo đội ngũ nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, niềm nở, nhiệt tình tư vấn, hỗ trợ giải đáp các thắc mắc của khách hàng.
3.2. Giải pháp đƣa ra từ thực trạng nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm trên địa bàn TP.HCM.
Có thể nói, năm 2013 vẫn là một năm khó khăn đối với tồn bộ nền kinh tế nói chung cũng như ngành tài chính – ngân hàng nói riêng. Q trình thanh lọc hệ thống NHTM mang lại nhiều tích cực cho hệ thống tài chính và khách hàng nhưng cũng là
69
bài tốn khó đối với bộ máy quản trị của nhiều ngân hàng trong việc xây dựng các chiến lược để thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư. Trước tình hình đó, các ngân hàng phải xây dựng những chiến lược cụ thể để vượt qua giai đoạn khó khăn và huy động nguồn tiền gửi đầu vào đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh. Trong luận văn này, tác giả đề xuất một số giải pháp như sau.
3.2.1. Nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng.
Năng lực tài chính là yếu tố đóng vai trị quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng. Năng lực tài chính đủ mạnh thì mới phát huy được nội lực, đủ khả năng cạnh tranh mạnh mẽ với các đối thủ trong và ngồi nước. Do đó, để nâng cao năng lực tài chính, các ngân hàng nên thực hiện một số biện pháp sau:
3.2.1.1. Nâng cao vốn điều lệ.
Tăng vốn điều lệ là một yếu tố quyết định trong chiến lược phát triển lâu dài của các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng TMCP. Hiện nay phần lớn các NHTM thường sử dụng vốn huy động để cho vay vượt quá quy định của NHNN, nếu có những biến động bất ổn thường xun của thị trường tài chính, các NHTM khó có thể tránh khỏi tình trạng mất khả năng thanh khoản khi khách hàng gửi tiền đồng loạt đến rút tiền. Như vậy muốn có tỷ lệ vốn an tồn tối thiểu trên 9% thì các NHTM phải được bổ sung vốn.
Các NHTM có thể dùng các biện pháp tăng vốn nhanh và an toàn như: lợi nhuận giữ lại, phát hành cổ phiếu, chia cổ tức bằng cổ phiếu, phát hành thêm cổ phiếu cho cả nhà đầu tư chiến lược và cổ đông hiện hữu.
Đối với những NHTM hoạt động q yếu kém về tài chính, khơng thể tăng vốn điều lệ thì cần phải tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất.
Việc cho phép các nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phần của các NHTM trong nước tối đa 30% cũng góp phần tăng nhanh vốn điều lệ của các NHTM.
70
Để có thể điều hành tốt hiệu quả hoạt động kinh doanh, các NHTM cần hoàn thiện tốt hệ thống cơ sở dữ liệu điều hành, đưa ra một hệ thống tiêu chí chuẩn mực đánh giá về chất lượng hoạt động của mình, nâng cao năng lực cán bộ, xây dựng đội ngũ chuyên gia quản lý giỏi, đổi mới lề lối, phương thức làm việc, đổi mới tư duy trong kinh doanh. Đồng thời, các NHTM cũng cần tập trung đổi mới, ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, tạo bước đột phá mới về công nghệ, tập trung mở rộng quy mô về vốn, để vượt qua những hạn chế hiện nay, tạo ra chất lượng dịch vụ tốt, hiệu quả đầu tư cao.
3.2.2. Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin.
Hoạt động ngân hàng hiện đại địi hỏi phải có hệ thống cơng nghệ thơng tin tiên tiến để đáp ứng nhu cầu xử lý dữ liệu nhanh chóng, an tồn.
Trước hết, các NHTM cần đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa hệ thống thơng tin
ngân hàng theo tiến trình hội nhập khai thác hiệu quả công nghệ, lựa chọn các giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách về trình độ cơng nghệ với các nước phát triển. Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý, nâng cấp hệ thống Core Banking phù hợp chuẩn mực quốc tế và phù hợp với điều kiện Việt Nam cókhả năng kết nối, mở rộng trong mơi trường công nghệ cao và hội nhập kinh tế quốc tế. Việc ứng dụng công nghệ mới trong ngành ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho các NHTM có điều kiện phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ, từng bước cơng khai hố và minh bạch hố các thơng tin về hoạt động ngân hàng bảo đảm cho khách hàng, và các nhà quản lý, lãnh đạo có đủ thơng tin chính xác về hoạt động ngân hàng.
Thứ hai, tăng cường liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng với nhau cũng như
hợp tác với các tổ chức kinh tế khác trong và ngoài nước nhằm tranh thủ sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật để hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi mới phương thức phục vụ khách hàng, phát triển các dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế.
71
Thứ ba, đào tạo nguồn nhân lực với trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật đủ sức tiếp cận
được với công nghệ mới. Đặc biệt chú trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới.
Thứ tư, trang bị máy móc thiết bị để mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao chất
lượng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước, đẩy mạnh ứng dụng khoa học, kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào việc hiện đại hoá các hệ thống thanh toán theo hướng tự động hoá, đặc biệt ưu tiên cho các nghiệp vụ thanh tốn, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet banking, mobile banking..., và các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng giao dịch tự động nhưng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả như hệ thống thẻ ATM, thẻ tín dụng....
Thứ năm, các website của các NHTM ngoài việc giới thiệu các sản phẩm và
dịchvụ, các NHTM cần phải minh bạch hố thơng tin tài chính theo diễn biến của thị trường, các chỉ số tài chính, các lợi thế để thể hiện năng lực cạnh tranh.
3.2.3. Xây dựng chiến lƣợc khách hàng và phát triển mạng lƣới
Thứ nhất, tiếp tục tăng cường phát triển mở rộng mạng lưới, tăng quy mô hoạt
động phù hợp với năng lực tài chính, quản trị kinh doanh, nguồn nhân lực, cơng nghệ hiện có của từng NHTM và phù hợp với định hướng của Chính phủ và NHNN.
Thứ hai, các NHTM trong nước cũng cần có chiến lược nhanh chóng phát triển
các kênh phân phối ra nước ngồi qua các hình thức như thành lập chi nhánh, đại diện ở nước ngoài như Mỹ, EU và một số nước châu Á nhằm từng bước thâm nhập và cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng trên thị trường quốctế.
Thứ ba, xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lược khách hàng đúng
đắn để phục vụ và chăm sóc khách hàng, và có những chính sách thích hợp nhất để thỏa mãn những khách hàng mục tiêu đó.Ngân hàng và khách hàng ln gắn bó với
72
nhau, phải giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng, có chính sách ưu đãi, hậu mãi.
Thứ tư, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hướng đột phá về công nghệ nhằm đưa
NHTM trở thành ngân hàng đa năng hiện đại, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới dành cho giới trẻ năng động. Vì nước ta là một nước đơng dân số, các tổ chức kinh tế chủ yếu là vừa và nhỏ, đa số giới trẻ thường truy cập Internet, thích sử dụng cơng nghệ hiện đại, giao dịch điện tử nên các NHTM cần tìm cho mình chiến lược phát triển riêng, phù hợp trong từng thời kỳ, giai đoạn tăng trưởng kinh tế theo xu hướng hội nhập hiện nay.
3.2.4. Phát triển nguồn nhân lực
Các NHTM cần nâng cao chất lượng và phát triển nguồn nhân lực cho đội ngũ cán bộ của hệ thống ngân hàng nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn những đòi hỏi của thị trường và chuẩn mực quốc tế cả về trình độ lẫn đạo đức nghề nghiệp. Các ngân hàng cần có chiến lược chủ động đào tạo và đào tạo lại các nội dung về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán bộ có thể tiếp cận được công nghệ mới.
Ngoài ra, các NHTM cũng cần phải đổi mới, thay đổi chính sách đãi ngộ và sử dụng con người để quy tụ được nhân tài về với đơn vị mình. Các NHTM cần đánh giá đúng năng lực và trình độ của từng cá nhân để bố trí, sử dụng hợp lý, trọng dụng những người có năng lực, đào thải những người khơng có năng lực.