2.1 .Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàngđiện tử tại Việt nam
2.2.1.3 .Thống kê mô tả biến định lượng
2.2.1.3.1. Kết quả thống kê mô tả biến độc lập (phụ lục D1)
Trong tổng số 479 mẫu nghiên cứu thu thập được, các biến quan sát được khách hàng đánh giá trải đều từ 1 đến 5. Điều đó chứng tỏ rằng khách hàng có thái độ và cảm nhận khác nhau về các khái niệm đối với hình thức dịch vụ NHĐT. Điều này cho thấy rằng cùng một khái niệm nhưng khách hàng cảm nhận và đánh giá khác nhau tức là có người hồn tồn đồng ý nhưng cũng có người khơng đồng ý với quan điểm của thang đo.
Hầu hết các biến quan sát của mẫu nghiên cứu có giá trị trung bình trên 3 điểm, cao nhất là biến PU2 (Dịch vụ NHĐT giúp tiết kiệm thời gian) với giá trị trung bình là 3,41; kế đến là biến thái độ của khách hàng. Điều đó cho thấy việc đánh giá của khách hàng là thống nhất về thái độ của họ đối với tiện ích của hình thức dịch vụ NHĐT.
Riêng các biến nhóm biến chuẩn mực chuẩn mực chủ quan (SN1 đến SN3) điều nhỏ hơn 3. Điều đó cho thấy khách hàng đánh giá nhất quán về nhóm yếu tố chuẩn mực chủ quan và họ cho rằng sự ảnh hưởng của bạn bè, đồng nghiệp và người khác là không đáng kể. Điều này hồn tồn hợp lý vì kết quả thống kê cho thấy họ là những người đã đi làm và trình độ chun mơn từ cao đẳng, đại học trở lên nên hành vi của họ thể hiện tính độc lập khá cao.
Kết quả thống kê mô tả cho thấy mức độ khá đồng ý của khách hàng đối với các biến quan sát trong bảng khảo sát. Mỗi biến quan sát đều có sự đóng góp mang ý nghĩa cho thấy sự ảnh hưởng nhất định đến mơ hình nghiên cứu tức là ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT.
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
60
2.2.1.3.2.Kết quả thống kê mô tả biến phụ thuộc (phụ lục D2)
Từ kết quả thống kê mô tả cho thấy rằng các biến đo lường xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT (V2.EI1, V2.EI2, V2.EI3) đều có giá trị trung bình từ 2,25 đến 3,42 và được đánh giá tương đối tập trung (độ lệch chuẩn từ 0,639 đến 0,793). Như vậy, đa số khách hàng khá đồng ý với ý định sử dụng dịch vụ NHĐT.
2.2.2.Đánh giá độ tin cậy của thang đo:
2.2.2.1.Thang đo các khái niệm thành phần
Các thang đo trong nghiên cứu này được đánh giá thơng qua hai phương pháp đó là phương pháp phân tích hệ số tin cậy Cronbach‟s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA.
2.2.2.1.1.Thành phần thái độ (phụ lục E2)
Thang đo thái độ có hệ số Cronbach‟s alpha khá cao là 0,921 và các hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần đều khá cao (nhỏ nhất là 0,815), cho thấy khách hàng đánh giá các biến quan sát này khá nhất quán. Do vậy, các biến thành phần này đều đạt yêu cầu và được sử dụng trong việc phân tích nhân tố EFA.
2.2.2.1.2.Thành phần hữu ích cảm nhận (phụ lục E3)
Thang đo hữu ích cảm nhận có hệ số tin cậy Cronbach‟s Alpha là 0,934 và trong đó các biến đo lường thành phần đều có hệ số tương quan biến tổng nhỏ nhất là 0,799. Điều đó cũng cho phép kết luận rằng các thành phần này đạt yêu cầu và có thể sử dụng để phân tích nhân tố ở bước tiếp theo.
2.2.2.1.3.Thành phần thuận tiện cảm nhận (Phụ lục E4)
Thành phần thuận tiện cảm nhận có trị số Cronbach‟s Alpha trung bình là 0,892 và trong các biến quan sát thì đều có hệ số tương quan biến tổng thấp nhất là 0,758. Như vậy khơng có biến nào bị loại và chúng sẽ tiếp tục được dùng cho việc phân tích nhân tố khám phá EFA ở bước tiếp theo.
2.2.2.1.4.Thành phần chuẩn mực chủ quan (phụ lục E5) Hệ số độ tin cậy Cronbach‟s Alpha của thành phần này là 0,871. Các hệ số tương quan biến tổng
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
61
của các biến quan sát thấp nhất là 0,715 nên các biến này vẫn được sử dụng trong phép phân tích nhân tố.
2.2.2.1.5.Thành phần kiểm sốt hành vi cảm nhận(phụ lục E6)
Hệ số độ tin cậy Cronbach‟s Alpha của thành phần này là 0,863. Các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát gần bằng nhau và thấp nhất là 0,720 nên các biến này vẫn được sử dụng trong phép phân tích nhân tố.
2.2.2.1.6.Thành phần sự tin cậy (Phụ lục E7)
Hệ số độ tin cậy Cronbach‟s Alpha của thành phần này là 0,845. Các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát thấp nhất là 0,611 nên các biến này vẫn được sử dụng trong phép phân tích nhân tố.
2.2.2.1.7.Thành phần Thông tin hệ thống (phụ lục E8)
Hệ số độ tin cậy Cronbach‟s Alpha của thành phần này là 0,814. Các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát gần bằng nhau và thấp nhất là 0,672 nên các biến này vẫn được sử dụng trong phép phân tích nhân tố.
2.2.2.2.Thang đo xu hướng sử dụng (Phụ lục E9)
Hệ số Cronbach‟s Alpha của thang đo xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT của khách hàng đạt giá trị khá cao là 0,811, ngoài ra hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát thấp nhất là 0,607. Vì vậy các biến này đều được sử dụng trong phân tích nhân tố khám phá EFA trong bước tiếp theo.
Kết quả khi kiểm tra độ tin cậy của các thang đo thành phần cũng như thang đo xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT cho thấy khơng có biến quan sát nào bị loại do không đạt tiêu chuẩn về mặt thống kê (hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0,3) nên các biến này đều đủ độ tin cậy và được sử dụng cho các phân tích tiếp theo.
2.2.3.Phân tích nhân tố
Các biến sau khi được kiểm tra độ tin cậy bằng hệ số Cronbach‟s Alpha và hệ số tương quan biến tổng sẽ tiếp tục được kiểm tra mức độ tương quan của chúng theo nhóm biến. Trong nghiên cứu này, phương pháp trích yếu tố Principal với phép quay Varimax sẽ được sử dụng để phân tích nhân tố.
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
62
2.2.3.1.Phân tích nhân tố biến độc lập
Tất cả các biến quan sát ban đầu sau khi kiểm định sự tin cậy bằng hệ số Cronbach‟s Alpha đều thỏa mãn và được đưa vào phân tích nhân tố khám phá. Kết quả phân tích nhân tố EFA thể hiện như sau:
Bảng 2.9: Kết quả phân tích nhân tố EFA các biến độc lập
KMO and Bartlett's Test
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. .876
Bartlett's Test of Sphericity Approx. Chi-Square 9275.038
Df 190
Sig. .000
Hệ số KMO = 0,876 cho thấy giả thuyết về ma trận tương quan tổng thể là ma trận đồng nhất bị bác bỏ, tức là các biến có tương quan với nhau và thỏa mãn điều kiện trong phân tích nhân tố.
Kết quả phân tích cho thấy có 4 nhân tố được trích tại điểm eigenvalue là 2,204 và phương sai trích là 79,653%. Như vậy là các chỉ tiêu phân tích đều đạt yêu cầu và kết quả phân tích này là có ý nghĩa(xem phụ lục F1)
2.2.3.1.1.Nhóm nhân tố thứ nhất ( Mức độ hữu ích)
F1=V1.AT1 + V1.AT2 + V1.AT3 + V3.PU1 + V3.PU2 +V3.PU3
Khơng có biến quan sát nào có hệ số chuyển tải (factor loading) nhỏ hơn 0,5 nên không bị loại khỏi mơ hình nghiên cứu.
Hai thành phần “thái độ” và “hữu ích cảm nhận” được nhập lại thành một nhóm nhân tố với các hệ số chuyển tải tương đối cao. Như vậy thì trong phạm vi của nghiên cứu khách hàng đã có ý đồng nhất hai yếu tố này thành một, tức là thái độ của họ đối với hình thức sử dụng dịch vụ NHĐT có được khi họ cảm nhận được giá trị hữu ích mà hệ thống mang lại cũng như việc sử dụng dịch vụ NHĐT sẽ
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
63
nhanh hơn, dễ dàng hơn và đương nhiên là giúp tiết kiệm thời gian hơn. Về mặt lý thuyết hai khái niệm về thái độ và hữu ích cảm nhận là khác nhau nhưng trong thực tế nghiên cứu cho thấy khi khách hàng thấy được những giá trị hữu ích do hệ thống mang lại cho mình thì họ sẽ có thái độ tốt với nó.
Ngồi ra, các biến quan sát từ AT1, AT2, AT3 và PU1, PU2, PU3 có tính chất gần giống nhau là tiện ích của hệ thống mang lại cho người sử dụng. Do vậy, hai biến này được gộp chung lại thành một thành phần tham gia vào mơ hình nghiên cứu và được gọi là “Mức độ hữu ích”
2.2.3.1.2.Nhóm nhân tố thứ hai ( Mức độ tin cậy)
F2=V6.PBC1 + V6.PBC2 + V6.PBC3 + V7.TR1 + V7.TR2 +V7.TR3
Các biến quan sát này khơng có hệ số chuyển tải nào nhỏ hơn 0,5 nên khơng bị loại khỏi mơ hình.
F2 nói đến khả năng kiểm sốt hành vi cảm nhận của từng cá nhân trong quá trình sử dụng dịch vụ NHĐT điện tử cũng như mức độ tin cậy của hệ thống do đó hai biến này được gộp thành một và được gọi là “Mức độ tin cậy”. Như vậy có thể giải thích rằng khi khách hàng tin cậy vào hệ thống cũng như cảm thấy an tâm, thoải mái thì họ sẽ có xu hướng sử dụng dịch NHĐT điện tử.
2.2.3.1.3.Nhóm nhân tố thứ ba ( Mức độ dễ sử dụng):
F3=V4.PE1 + V4.PE2 + V4.PE3 + V8.INFO1 + V8.INFO2
Các biến quan sát này khơng có hệ số chuyển tải nào nhỏ hơn 0,5 nên không bị loại khỏi mơ hình.
Nhóm nhân tố này nói về khả năng của cá nhân trong quá trình thao tác, sử dụng dịch vụ cũng như thông qua các hướng dẫn sử dụng của hệ thống, do đó 2 nhân tố gộp lại thành “Mức độ dễ sử dụng”
2.2.3.1.4.Nhóm nhân tố thứ tư: Bao gồm các biến SN1 đến SN3
F4=V5.SN1 + V5.SN2 + V5.SN3
Nhóm biến quan sát này nói về những tác động bên ngồi xã hội như gia đình, bạn bè, người thân của khách hàng nên tên của yếu tố này được đặt theo mơ hình
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
64
ban đầu là “ Chuẩn mực chủ quan” . Trong xã hội vẫn cịn mang tính tập thể như hiện nay thì vẫn cịn sự tác động của người thân, bạn bè trong nhận thức của khách hàng.Như vậy mơ hình nghiên cứu ban đầu được điều chỉnh như sau:
Biểu đồ (2.5) : Mơ hình nghiên cứu điều chỉnh
Mức độ hữu ích H1
Mức độ tin cậy H2
Mức độ dễ sử dụng H3
Chuẩn mực chủ quan H4
Xu hướng sử dụng
Các giả thuyết của mơ hình:
H1: Mức độ hữu ích của hệ thống mang lại càng cao thì xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT sẽ càng tăng.
H2: Mức độ tin cậy càng cao thì xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT sẽ càng tăng. H3: Mức độ dễ sử dụng càng cao thì xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT sẽ càng tăng. H4: là mối quan hệ đồng biến giữa chuẩn mực chủ quan và xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT.
2.2.4. Phân tích hồi quy – Tƣơng quan :
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
65
Bảng 2.10 : Phân tích tƣơng quan
Correlations V19.EI-Xu hướng sử dụng DV NHĐT V20.F1 - Mức độ hữu dụng V20.F2 - Mức độ tin cậy V20.F3 - Mức độ dễ sử dụng V20.F4- Chuẩn mực chủ quan V19.EI-Xu hướng sử dụng DV NHĐT Pearson Correlation 1 .676** .617** .536** .322** Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000 N 479 479 479 479 479
V20.F1 - Mức độ hữu dụng Pearson Correlation .676** 1 .354** .355** .263**
Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000
N 479 479 479 479 479
V20.F2 - Mức độ tin cậy Pearson Correlation .617** .354** 1 .356** .299**
Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000
N 479 479 479 479 479
V20.F3 - Mức độ dễ sử dụng Pearson Correlation .536** .355** .356** 1 .112**
Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .007
N 479 479 479 479 479
V20.F4- Chuẩn mực chủ quan Pearson Correlation .322** .263** .299** .112** 1
Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .007
N 479 479 479 479 479
**. Correlation is significant at the 0.01 level (1-tailed).
Ma trận tương quan giữa các nhân tố cho thấy: Xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT có tương quan tương đối chặt với mức độ hữu dụng (hệ số tương quan = 0,676). Hai biến có tương quan đáng kể là biến mức độ tin cậy (hệ số tương quan =
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
66
0,617) và mức độ dễ sử dụng(0,536). Biến cịn lại là chuẩn mực chủ quan có hệ số tương quan tương đối thấp (0,322).
2.2.4.2.Phân tích hồi qui (phụ lục G2)
Ta tiến hành phân tích hồi quy để xác định cụ thể trọng số của từng yếu tố tác động đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT. Phân tích hồi quy sẽ được thực hiện với 4 biến độc lập F1, F2, F3, F4 và biến phụ thuộc EI. Giá trị của các yếu tố được dùng để chạy hồi quy là giá trị trung bình của các biến quan sát đã được kiểm định. Phân tích hồi quy được thực hiện bằng phương pháp hồi quy tổng thể các biến (phương pháp enter). Kết quả hồi qui như sau:
Bảng 2.11: Tóm tắt mơ hình hồi quy
Variables Entered/Removedb
Model Variables Entered Variables Removed Method
1 V20.F4- Chuẩn mực chủ quan, V20.F3 - Mức độ dễ sử dụng, V20.F1 - Mức độ hữu dụng, V20.F2 - Mức độ tin cậya
. Enter
a. All requested variables entered.
b. Dependent Variable: V19.EI-Xu hướng sử dụng DV NHĐT
Model Summaryb Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Change Statistics Durbin- Watson R Square Change F Change df1 df2 Sig. F Change 1 .820a .672 .669 .35607741 .672 242.906 4 474 .000 1.686
a. Predictors: (Constant), V20.F4- Chuẩn mực chủ quan, V20.F3 - Mức độ dễ sử dụng, V20.F1 - Mức độ hữu dụng, V20.F2 - Mức độ tin cậy
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank 67 Bảng 2.12: Tóm tắt các hệ số hồi qui Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) .519 .084 6.181 .000
V20.F1 - Mức độ hữu dụng .264 .018 .446 15.071 .000 .788 1.269
V20.F2 - Mức độ tin cậy .248 .021 .351 11.700 .000 .771 1.298
V20.F3 - Mức độ dễ sử dụng .185 .022 .244 8.354 .000 .811 1.232
V20.F4- Chuẩn mực chủ quan .059 .023 .072 2.582 .010 .881 1.135
a. Dependent Variable: V19.EI-Xu hướng sử dụng DV NHĐT
(a) Giá trị Sig.F change nhỏ hơn 0,05, ta thấy các biến đưa vào đều có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 5%. Như vậy các biến độc lập trong mơ hình có quan hệ đối với biến phụ thuộc (EI)
(b) Kết quả hồi qui cho thấy có 4 biến độc lập F1, F2, F3, F4 có ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT (có hệ số Sig. <0,05)
(c) Hệ số R2 hiệu chỉnh trong mơ hình này là 0,669. Điều này nói lên mức độ phù hợp của mơ hình là 66,9% hay nói một cách khác đi là 66,9% sự biến thiên của biến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT (EI) được giải thích chung bởi 4 biến nêu trên.
(d) Hệ số VIF của các biến độc lập trong mơ hình đều nhỏ hơn 2 do đó hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập khơng có ảnh hưởng đáng kể đến mơ hình hồi qui.
(e) Trị số thống kê Deurbin-Watson có giá trị 1,686 cho biết các phần dư khơng có tương quan với nhau.
(f) Phân tích ANOVA cho thấy thơng số F có Sig. = 0, chứng tỏ rằng mơ hình hồi qui xây dựng được là phù hợp với bộ dữ liệu thu thập được.
Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT tại VietinBank
68
EI = 0,264 x F1 + 0,248 x F2 + 0,185 x F3 + 0,059x F4
Hay được viết lại là:
Xu hƣớng sử dụng dịch vụ NHĐT = 0,264 x Mức độ hữu ích + 0,248 x Mức độ tin cậy + 0,185 x Mức độ dễ sử dụng + 0,059 x Chuẩn chủ quan + 0,519.
Theo phương trình hồi qui này thì mức độ hữu ích, mức độ tin cậy, mức độ dễ sử dụng, chuẩn mực chủ quan theo thứ tự quan trọng tác động đến xu hướng sử dụng