1.2.1.1 .KHÁI NIỆM
3.1. PHƢƠNG HƢỚNG NHIỆM VỤ KINH DOANH CHUNG VÀ HOẠT
3.1. Phƣơng hƣớng nhiệm vụ kinh doanh chung và hoạt động tớn dụng của NHCT Việt Nam NHCT Việt Nam
3.1.1. Thời cơ và thỏch thức
* Thời cơ
Xu hƣớng hội nhập kinh tế quốc tễ diễn ra với tốc độ nhanh tạo ra những biến đổi to lớn trong hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng Việt Nam núi chung và NHCT Việt Nam núi riờng.
Sự kiện Việt Nam ra nhập tổ chức thƣơng mại thế giới (WTO) và hiệp định thƣơng mại Việt Mỹ đƣợc thực thi đầy đủ đó tạo điều kiện cho thị trƣờng tài chớnh - tiền tệ phỏt triển mạnh hơn theo cả chiều rộng và chiều sõu. Đặc biệt kể đến sự gia tăng hoạt động của cỏc định chế tài chớnh nhƣ cỏc NHTM cổ phần, cỏc tổ chức tài chớnh phi ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh ngõn hàng đa quốc gia. Thể chế kinh tế thị trƣờng ở Việt Nam sẽ tiếp tục hoàn thiện theo hƣớng đầy đủ hơn, đồng bộ hơn, minh bạch hơn và bỡnh đẳng hơn giữa cỏc chủ thể tham gia thị trƣờng. Rừ ràng là những biến đổi này sẽ tạo ra cho cỏc ngõn hàng Việt Nam trong đú cú NHCT Việt Nam mụi trƣờng kinh doanh mới với nhiều điều kiện thuận lợi, mở ra nhiều cơ hội kinh doanh và hợp tỏc cựng phỏt triển, mặt khỏc chớnh sức ộp của cạnh tranh và hội nhập sẽ buộc cỏc ngõn hàng Việt Nam phải nỗ lực đổi mới để cú thể tồn tại và phỏt triển.
Nền kinh tế Việt Nam sẽ tiếp tục đạt tốc độ tăng trƣởng cao. Cựng với xu hƣớng đú, hoạt động đầu tƣ dự ỏn ngày càng trở nờn sụi động với những dự ỏn lớn cú quy mụ quốc gia và quốc tế.
Cơ cấu kinh tế Việt Nam tiếp tục chuyển đổi mạnh theo hƣớng cụng nghiệp húa, hiện đại húa đất nƣớc nờn hoạt động đầu tƣ vào cỏc dự ỏn của nhà nƣớc và cỏc dự ỏn kinh doanh của doanh nghiệp trong và ngoài nƣớc ngày càng sụi động. Chớnh
vỡ thế, nhu cầu về vốn để đầu tƣ vào cỏc dự ỏn đú cũng rất lớn. Đõy là thời cơ cho cỏc NHTM Việt Nam núi chung và NHCT Việt Nam núi riờng cơ hội đầu tƣ vốn cho cỏc dự ỏn đú. Hơn nữa, nhiều doanh nghiệp Việt Nam đang mở rộng hoạt động đầu tƣ ra nƣớc ngoài. Đõy là cơ hội tốt cho cỏc NHTM Việt Nam, trong đú cú NHCT Việt Nam mở rộng thị phần cho vay cỏc dự ỏn đầu tƣ ở nƣớc ngoài.
Nhu cầu vay vốn trung dài hạn của cỏc doanh nghiệp Việt Nam là rất lớn.
Một trong những hạn chế của cỏc doanh nghiệp Việt Nam là vốn chủ sở hữu thấp nờn rất khú khăn khi tiến hành hoạt động kinh doanh, nhất là tham gia vào cỏc dự ỏn đũi hỏi vốn đầu tƣ trung và dài hạn. Trong cỏc cỏch thức huy động vốn thỡ vay vốn từ cỏc ngõn hàng là cỏch thƣờng xuyờn và thuận lợi nhất mà cỏc doanh nghiệp lựa chọn. Tuy nhiờn để cú thể vay vốn ngõn hàng, doanh nghiệp phải đỏp ứng đủ cỏc điều kiện vay vốn nhất định. Trong điều kiện nhu cầu vay vốn lớn và điều kiện vay vốn cao, cỏc doanh nghiệp phải tự lựa chọn cho mỡnh những dự ỏn đầu tƣ thật hiệu quả để đỏp ứng đủ cỏc điều kiện vay vốn của ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, đõy là điều kiện thuận lợi để ngõn hàng cú thể lựa chọn cho vay đƣợc những dự ỏn đầu tƣ cú hiệu quả, gúp phần nõng cao chất lƣợng cho vay theo dự ỏn đầu tƣ.
* Thỏch thức
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế ngày càng mở rộng, việc Việt Nam đó tham gia và cam kết thực hiện chƣơng trỡnh hợp tỏc với APEC, ASEAN, AFTA,...và đặc biệt là gia nhập tổ chức thƣơng mại thế giới (WTO) đó đặt cỏc doanh nghiệp Việt Nam núi chung và cỏc NHTM Việt Nam núi riờng, trong đú cú NHCT Việt Nam trƣớc những thỏch thức to lớn.
Cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng diễn ra mạnh mẽ
- Thực hiện cam kết khi ra nhập WTO, từ 01/04/2007 Việt Nam đó mở cửa lĩnh vực ngõn hàng, cho phộp ngõn hàng 100% vốn nƣớc ngoài hoạt động tại Việt Nam, nhiều ngõn hàng lớn nƣớc ngoài tham gia cổ đụng gúp vốn vào cỏc ngõn hàng Việt Nam, tạo ỏp lực lớn cho cỏc NHTM trong nƣớc.
- Cạnh tranh trong hoạt động ngõn hàng tại Việt Nam ngày càng trở nờn gay gắt hơn với việc tăng số lƣợng ngõn hàng, tăng quy mụ, tăng vốn điều lệ, mở rộng
mạng lƣới hoạt động với tốc độ rất nhanh của nhiều chi nhỏnh ngõn hàng nƣớc ngoài, ngõn hàng liờn doanh nhất là ngõn hàng thƣơng mại cổ phần.
Năng lực cạnh tranh của NHCT Việt Nam cũn hạn chế
Một số ngõn hàng, nhất là cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài cú bề dày kinh nghiệm, tiềm lực tài chớnh và cơ sở vật chất hựng mạnh. Trong lỳc đú, NHCT Việt Nam cũn nhiều hạn chế và khú khăn cần phải giải quyết nhƣ năng lực cạnh tranh của cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cũn thấp, kỹ thuật cụng nghệ ngõn hàng cũn lạc hậu, cỏc chỉ số về an toàn kinh doanh cũn thấp so với cỏc nƣớc trong khu vực và quốc tế, nguồn vốn tự cú nhỏ bộ so với quy mụ hoạt động, nhu cầu đầu tƣ của nền kinh tế và so với cỏc ngõn hàng trong khu vực, chất lƣợng tài sản chƣa cao, cũn tiềm ẩn nhiều rủi ro; trỡnh độ quản trị ngõn hàng, quản trị rủi ro cũn hạn chế; cụng nghệ ngõn hàng chƣa phỏt triển; trỡnh độ và năng lực của đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn chƣa thớch ứng với yờu cầu của một ngõn hàng hiện đại,... Nếu NHCT Việt Nam khụng năng động, vận động tớch cực thƣờng xuyờn, nắm bắt thị trƣờng, tăng cƣờng tiếp thị chăm súc khỏch hàng, đổi mới và phỏt triển thỡ sẽ bị mất dần thị trƣờng, mất dần thị phần.
Mụi trƣờng kinh doanh ngày càng tiềm ẩn rủi ro, trong khi cụng tỏc quản trị rủi ro cũn hạn chế
Nền kinh tế Việt Nam đang phỏt triển nhanh nhƣng chƣa thực sự bền vững. Hơn nữa, cựng với quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế Việt Nam cũng chịu ảnh hƣởng rất lớn trƣớc những biến động của nền kinh tế toàn cầu. Tỡnh hỡnh biến động bất thƣờng, ngoài dự đoỏn của một số ngành kinh tế, khả năng quản lý vĩ mụ của nhà nƣớc đối với một số thị trƣờng cũn hạn chế làm tăng rủi ro đối với hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay theo dự ỏn đầu tƣ núi riờng.
Thỏch thức đú tạo ra yờu cầu cấp thiết là phải tăng cƣờng cụng tỏc quản trị rủi ro nhất là trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Tuy nhiờn, cụng tỏc quản lý rủi ro tại NHCT Việt Nam núi riờng và cỏc NHTM Việt nam núi chung cũn nhiều hạn chế, chƣa cú chiến lƣợc dung hũa giữa lợi nhuận và rủi ro, chƣa cú giải phỏp và cụng cụ kỹ thuật hỗ trợ việc xỏc định, giỏm sỏt, phõn tớch và bỏo cỏo rủi ro nờn thực tế khụng thể thực hiện đƣợc việc đo lƣờng, lƣợng húa cụ thể cỏc loại rủi ro.
Danh mục cho vay theo dự ỏn đầu tƣ của NHCT Việt Nam vẫn tập trung lớn vào cỏc DNNN, trong khi hoạt động của DNNNchƣa thật sự hiệu quả.
Trong những năm gần đõy, dƣ nợ cho vay đối với DNNN của NHCT Việt Nam tuy đó giảm nhƣng vẫn cũn khỏ cao (năm 2007 tỷ trọng cho vay dự ỏn đầu tƣ của DNNN chiếm 29% dƣ nợ cho vay dự ỏn đầu tƣ). Trong khi cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài tập trung cung cấp dịch vụ cho cụng ty đa quốc gia cũn cỏc cụng ty cổ phần lại tập trung vào đối tƣợng khỏch hàng là thành phần kinh tế tƣ nhõn. Tuy nhiờn, nhiều DNNN hoặc mới chuyển đổi sang cụng ty cổ phần tuy cú quy mụ lớn nhƣng trờn thực tế hoạt động kộm hiệu quả. Điều đú ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay theo dự ỏn đầu tƣ.
Nhận biết đƣợc những cơ hội và thỏch thức nhƣ trờn, NHCT Việt Nam đó đề ra những chỉ tiờu kế hoạch kinh doanh đến năm 2010 và căn cứ vào cỏc chỉ tiờu đú để đề ra định hƣớng kinh doanh cho từng lĩnh vực cụ thể, trong đú cú hoạt động cho vay theo dự ỏn đầu tƣ trung và dài hạn.
3.1.2. Cỏc chỉ tiờu kế hoạch kinh doanh chung và nhiệm vụ cụ thể đối với hoạt động cho vay theo dự ỏn đầu tƣ
3.1.2.1. Cỏc chỉ tiờu kế hoạch kinh doanh chung
Để cú thể cạnh tranh đƣợc với cỏc ngõn hàng trong nƣớc, khu vực và trờn thế giới, NHCT Việt Nam đó và đang tập trung thực hiện lộ trỡnh cơ cấu lại tổ chức và hoạt động trong giai đoạn 10 năm (2001 - 2010) theo đề ỏn đó đƣợc Thủ tƣớng Chớnh phủ, Thống đốc Ngõn hàng nhà nƣớc phờ duyệt. Trong những năm cuối của chặng đƣờng thực hiện đề ỏn, NHCT Việt Nam tiếp tục triển khai chiến lƣợc phỏt triển đến năm 2010 với mục tiờu: "Xõy dựng Ngõn hàng Cụng thƣơng Việt Nam
thành một ngõn hàng thƣơng mại chủ lực và hiện đại của nhà nƣớc, hoạt động kinh doanh cú hiệu quả, tài chớnh lành mạnh, kỹ thuật cụng nghệ cao, kinh doanh đa chức năng, chiếm thị phần lớn ở Việt Nam".
Đến nay, NHCT Việt Nam đó hồn thành giai đoạn I của đề ỏn (giai đoạn 2001 - 2005). NHCT Việt Nam đó đạt đƣợc nhiều chuyển biến tớch cực, vƣợt qua
những khú khăn, thỏch thức đổi mới căn bản và toàn diện từ tƣ duy đến định hƣớng, cỏch thức tổ chức kinh doanh.
Giai đoạn II (năm 2006 - 2010): Tiếp tục cơ cấu lại toàn diện hoạt động, thực hiện 4 húa: hiện đại húa, cổ phần húa, chuẩn húa cỏc nghiệp vụ, quản trị ngõn hàng, nhõn sự cỏn bộ; cụng khai minh bạch húa, lành mạnh húa.
Một số chỉ tiờu chủ yếu phấn đấu đến năm 2010:
+ Tốc độ tăng tài sản – nguồn vốn bỡnh quõn 20% trong giai đoạn 2006 – 2010, dƣ nợ cho vay chiếm 75 – 80% tổng tài sản.
+ Thực hiện đề ỏn cơ cấu lại tổ chức và hoạt động nhằm lành mạnh húa hoạt động ngõn hàng: Phấn đấu đến năm 2010 đạt đƣợc cỏc thụng số đỏnh giỏ an toàn theo quy định của tổ chức tớn dụng: nợ quỏ hạn - nợ xấu dƣới 3% tổng dƣ nợ cho vay.
+ Nõng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ đến năm 2010 chiếm trờn 30% trong tổng thu nhập của ngõn hàng.
+ Đến năm 2010, tốc độ tăng trƣởng huy động và cho vay bỡnh quõn hàng năm đạt từ 20% đến 22%.
3.1.2.2. Nhiệm vụ cụ thể đối với hoạt động cho vay theo dự ỏn đầu tƣ
Để đạt đƣợc cỏc chỉ tiờu trờn, NHCT đó đề ra những nhiệm vụ cụ thể đối với từng nghiệp vụ. Đặc biệt trong nghiệp vụ tớn dụng, NHCT Việt Nam đó đề ra những định hƣớng cụ thể, trong đú cú hoạt động cho vay theo dự ỏn đầu tƣ, cụ thể nhƣ sau: - Tăng trƣởng tớn dụng đảm bảo chất lƣợng an toàn, hiệu quả, bền vững. Phõn tớch tổng thể đỏnh giỏ thị trƣờng cả nƣớc, từng ngành kinh tế, từng địa phƣơng, từng lĩnh vực hoạt động theo từng nhúm khỏch hàng để định hƣớng đầu tƣ tớn dụng phự hợp hiện tại cũng nhƣ lõu dài đảm bảo an toàn, hiệu quả. Tiếp tục đổi mới cơ cấu danh mục đầu tƣ tớn dụng theo hƣớng nõng cao chất lƣợng tớn dụng, lành mạnh nợ trong hạn, thực hiện cho vay theo nguyờn tắc thƣơng mại và thị trƣờng.
- Để đảm bảo dƣ nợ cho vay cỏc dự ỏn đầu tƣ trung và dài hạn, NHCT Việt Nam phải thực hiện chiến lƣợc huy động vốn theo hƣớng nõng dần tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn, nghiờn cứu triển khai những hỡnh thức huy động vốn cú tớnh
cạnh tranh và hiệu quả. Tớnh toỏn đẩy mạnh hỡnh thức huy động vốn cho vay theo từng dự ỏn; kiểm soỏt chặt chẽ tăng trƣởng tớn dụng, tốc độ tăng trƣởng tớn dụng phải căn cứ vào tốc độ tăng trƣởng vốn huy động trong chỉ tiờu kế hoạch đề ra.
- Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tối đa khụng quỏ 40% tổng dƣ nợ cho vay, nõng dần tỷ lệ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản; chỉ lựa chọn những dự ỏn tốt, cú vốn tự cú tham gia lớn, hiệu quả cao, thời gian hoàn trả nợ nhanh, cú tài sản đảm bảo lớn, thực hiện lói suất thả nổi theo thị trƣờng, bự đắp đủ chi phớ và cú hiệu quả trong đầu tƣ tớn dụng.
- Đỏp ứng cho vay theo dự ỏn đầu tƣ với tất cả cỏc thành phần, xỏc định những ngành kinh tế cú thế mạnh, đặc biệt tập trung vào cỏc ngành trọng điểm nhƣ điện, bƣu chớnh viễn thụng, xi măng, than, dầu khớ,… để cú kế hoạch chủ động tỡm kiếm, tiếp cận và thẩm định khỏch hàng và cỏc dự ỏn. Giữ vững tỷ trọng cho vay trung và dài hạn là một trong những định hƣớng phỏt triển tớn dụng của NHCT Việt Nam nhằm giỳp cỏc doanh nghiệp cú điều kiện đầu tƣ chiều sõu, trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, nõng cao chất lƣợng và năng lực sản xuất, tiờu thụ và xuất khẩu. Đú là tiền đề của cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nƣớc.
- Chỳ trọng mở rộng tài trợ vốn và tiếp cận cỏc dự ỏn lớn nhƣng phải cú hiệu quả cao, những dự ỏn thuộc cỏc ngành kinh tế quan trọng của đất nƣớc và những dự ỏn thuộc cỏc lĩnh vực khỏc nhau nhƣ dầu khớ, than, thộp, khai khoỏng nhằm đa dạng húa danh mục đầu tƣ trung và dài hạn và hạn chế rủi ro. Ƣu tiờn cả những dự ỏn cú quy mụ vừa và nhỏ, cụng nghệ tiờn tiến, thu hồi vốn nhanh.
- Đẩy mạnh cho vay dự ỏn đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời nõng cao chất lƣợng đầu tƣ vào cỏc DNNN, kiờn quyết thu hồi vốn đối với cỏc dự ỏn kộm hiệu quả để đầu tƣ vào những dự ỏn cú hiệu quả, khả năng thu hồi vốn nhanh.
- Khụng tập trung dƣ nợ cho vay dự ỏn đầu tƣ vào một ngành kinh tế, một nhúm ngành hàng, một nhúm khỏch hàng, mở rộng cho vay dự ỏn đến cỏc ngành hàng cú tiềm năng và cú chiến lƣợc phỏt triển lõu dài.
Trờn cơ sở những định hƣớng trờn; qua phõn tớch, đỏnh giỏ thực trạng, những nhƣợc điểm và ảnh hƣởng của hoạt động thẩm định dự ỏn đầu tƣ trung dài hạn tới hoạt động tớn dụng tại NHCT Việt Nam, và qua thực tiễn làm việc tại NHCT Việt Nam, tỏc giả xin đƣa ra một số giải phỏp và kiến nghị nhằm nõng cao chất lƣợng thẩm định dự ỏn đầu tƣ trung và dài hạn để đảm bảo hoạt động tớn dụng tại NHCT Việt Nam.
3.2. Giải phỏp hoàn thiện hoạt động thẩm định dự ỏn đầu tƣ trung, dài hạn để đảm bảo hoạt động tớn dụng của NHCT Việt Nam
3.2.1. Hoàn thiện quy trỡnh thẩm định dự ỏn đầu tƣ
Quy trỡnh thẩm định dự ỏn đầu tƣ là cẩm nang cho trụ sở chớnh cũng nhƣ cỏc chi nhỏnh NHCT Việt Nam trong cụng tỏc tổ chức thẩm định dự ỏn đầu tƣ. Việc ban hành một quy trỡnh thẩm định dự ỏn chung giỳp toàn hệ thống cú cỏch thức thẩm định dự ỏn theo một hƣớng thống nhất. Do quy trỡnh thẩm định dự ỏn cú vai trũ quan trọng nờn việc hoàn thiện quy trỡnh là nhiệm vụ trọng tõm và thƣờng xuyờn của NHCT Việt Nam.
NHCT Việt Nam nờn cập nhật sửa đổi quy trỡnh phự hợp với thực tế kinh doanh: Quy trỡnh thẩm định dự ỏn do trụ sở chớnh lập ra và ỏp dụng cho toàn hệ thống NHCT Việt Nam. Vỡ vậy, trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc chi nhỏnh hay trụ sở chớnh phỏt hiện những điểm khụng hợp lý trong quy trỡnh cần phải sửa đổi thỡ trụ sở chớnh phải tiếp thu ý kiến và sửa đổi cho phự hợp với yờu cầu kinh doanh.
Nờn quy định những trƣờng hợp ngoại lệ cú thể khỏc với quy trỡnh và đƣợc sự đồng ý của trụ sở chớnh NHCT Việt Nam: Trong quy trỡnh khụng nờu trƣờng hợp
ngoại lệ cú thể đƣợc ỏp dụng linh hoạt. Chẳng hạn đối với những dự ỏn lớn của