Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ tại NamABank

Chƣơng 2 : Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ tại NamABank

2.4 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ tại NamABank

2.4.1. Sản phẩm tiền gửi

- Tiền gửi thanh toán cá nhân và doanh nghiệp: là loại tài khoản tiền gửi

không kỳ hạn đƣợc sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán qua Nam A Bank, bao gồm các loại hình tiền gửi bằng VND, ngoại tệ.

- Tiền gửi ký quỹ: là loại tiền gửi khơng kỳ hạn/có kỳ hạn nhằm đảm bảo

việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của cá nhân hoặc tổ chức đối với Nam A Bank hoặc đối với các bên liên quan.

- Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tài khoản tiền gửi của tổ chức dùng để thực hiện

các giao dịch thanh toán qua Nam A Bank, bao gồm các loại hình tiền gửi bằng VND, ngoại tệ.

2.4.2. Sản phẩm tiết kiệm

- Tiết kiệm thông thường: là loại tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn/khơng kỳ hạn, có phƣơng thức trả lãi hàng tháng hay cuối kỳ tùy theo nhu cầu của khách hàng. Vốn đƣợc trả vào cuối kỳ.

- Tiết kiệm rút vốn linh hoạt: là loại hình tiết kiệm mà khách hàng có thể rút

một phần vốn một lần hoặc nhiều lần khi sổ tiết kiệm chƣa đến ngày đáo hạn với lãi suất linh hoạt cho từng lần rút.

- Tiết kiệm bậc thang theo số tiền gửi: là loại hình tiết kiệm có kỳ hạn, tiền

lãi đƣợc tính theo mức lãi suất tăng dần tƣơng ứng với từng mức tiền gửi, theo nguyên tắc số dƣ tiền gửi càng lớn, lãi suất càng cao.

- Tiết kiệm linh hoạt lãi suất: là loại hình tiết kiệm có kỳ hạn, khi khách hàng (rút vốn) tất toán trƣớc hạn vẫn đƣợc nhận lãi suất cao tƣơng ứng với thời gian mà khách hàng thực gửi.

- Tiết kiệm lợi ích vượt trội: là loại hình tiết kiệm bằng VND có kỳ hạn 36

tháng - trả lãi hàng kỳ, hƣởng lãi suất cạnh tranh và nhiều tiện ích hấp dẫn nhằm mục đích mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng.

2.4.3. Sản phẩm tín dụng

- Cho vay tín chấp dành cho cán bộ nhân viên Nam A Bank: nhằm phục vụ

cho đời sống cá nhân và gia đình của cán bộ nhân viên.

- Cho vay mua xe: nhằm đáp ứng nhu cầu mua xe cho mục đích sử dụng cá

nhân hoặc kinh doanh.

- Cho vay sinh hoạt, tiêu dùng: nhằm mục đích giúp thêm nguồn tài chính

cho khách hàng để thực hiện nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, sinh hoạt cho gia đình và cá nhân.

- Cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản: tài trợ vốn cho khách hàng là cá

nhân Việt Nam đang làm việc ổn định tại các tổ chức (cơ quan) có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống hoặc nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tƣ phát triển và đời sống.

nhà của khách hàng trong các dự án mà chủ đầu tƣ có liên kết với Nam A Bank.

- Cho vay mua căn hộ, thế chấp bằng chính căn hộ mua: tài trợ vốn cho

khách hàng của Nam A Bank cũng nhƣ khách hàng của công ty (cơng ty này có ký hợp đồng liên kết với Nam A Bank và làm chủ đầu tƣ xây dựng) vay mua căn hộ bảo đảm bằng chính căn hộ mua.

- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá: dành cho khách hàng có nhu

cầu cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá do Nam A Bank phát hành nhằm phục vụ cho nhu cầu chi tiêu gia đình và các nhu cầu hợp pháp khác.

- Cho vay thấu chi tài khoản thanh tốn cá nhân: là hình thức cho phép

khách hàng chi vƣợt số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mở tại Nam A Bank nhằm mục đích chi tiêu cá nhân.

- Cho vay sản xuất kinh doanh: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất

kinh doanh hàng hóa và dịch vụ. Các hình thức cho vay bao gồm: cho vay thực hiện dự án đầu tƣ, bổ sung vốn lƣu động, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay hợp vốn.

- Bảo lãnh: cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính cho khách hàng, với

nhiều loại hình nhƣ: Bảo lãnh vay vốn; bảo lãnh thanh toán; bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện chất lƣợng sản phẩm, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc; bảo lãnh đối ứng; xác nhận bảo lãnh.

2.4.4. Sản phẩm dịch vụ

- Dịch vụ chuyển tiền:

o Chuyển tiền trong nƣớc: thực hiện dịch vụ chuyển tiền và nhận tiền theo yêu cầu của khách hàng trên toàn lãnh thổ Việt Nam, bao gồm: chuyển tiền trong hệ thống Nam A Bank, chuyển tiền ngoài hệ thống Nam A Bank, chuyển tiền ngân hàng liên kết.

o Chuyển tiền ra nƣớc ngoài: thực hiện dịch vụ nhằm hỗ trợ khách hàng chuyển tiền ngoại tệ ra nƣớc ngoài để sử dụng vào các mục đích khám chữa bệnh, cơng tác, du lịch, du học, thanh tốn tiền hàng hóa.

o Dịch vụ nhận tiền khơng cần có tài khoản tại Nam A Bank.

chuyển đến từ các nƣớc trên thế giới chỉ trong vài phút.

- Dịch vụ thanh toán quốc tế: chuyển tiền bằng điện T/T; nhờ thu nhập

khẩu/xuất khẩu; thƣ tín dụng nhập khẩu/xuất khẩu.

- Dịch vụ thu đổi ngoại tệ: cung cấp cho khách hàng có nhu cầu đổi ngoại tệ

mặt lấy VND.

- Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: thực hiện mua, bán, trao đổi một lƣợng ngoại

tệ xác định theo yêu cầu của khách hàng.

- Chi hộ lương: thực hiện trích tiền từ tài khoản của khách hàng để chi trả

hộ lƣơng/hoa hồng đại lý cho nhân viên/đại lý của khách hàng bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản theo yêu cầu của khách hàng.

- Dịch vụ cất giữ hộ giấy tờ có giá, tiền, kim loại quý: giúp khách hàng cất

giữ tài sản tại két của Nam A Bank một cách an toàn, tiện lợi.

2.4.5. Một số sản phẩm dịch vụ cung cấp mới trong thời gian gần đây

- Dịch vụ SMS banking: là kênh giao dịch cung cấp cho khách hàng các

thông tin về sản phẩm dịch vụ của Nam A Bank qua tin nhắn SMS. Khách hàng chỉ cần soạn tin nhắn theo cú pháp đơn giản và gửi đến tổng đài dịch vụ của Nam A Bank qua số 8149 để cập nhật những thơng tin cần thiết khi có nhu cầu. Ngồi ra, SMS Banking cịn cung cấp dịch vụ thơng báo tự động biến động số dƣ qua điện thoại khi tài khoản có phát sinh để khách hàng có thể quản lý tài khoản từ xa.

- Internet banking: là kênh giao dịch giúp khách hàng thực hiện truy vấn

thông tin tài khoản, chuyển khoản, theo dõi giao dịch đã thực hiện, sao kê tài khoản, thanh tốn hóa đơn,… đối với tài khoản tiền gửi VND qua website https://ebanking.namabank.com.vn.

- Dịch vụ thẻ: thẻ ghi nợ nội địa Nam A Card là một sản phẩm mới của

Nam A Bank. Khách hàng có thể rút tiền mặt, chuyển khoản bằng tất cả các máy ATM của hệ thống Banknet, VNBC và Smartlink trên tồn quốc, thanh tốn mua hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ, in sao kê 09 giao dịch gần nhất, truy vấn thông tin tài khoản, lãi suất tiết kiệm, tỷ giá ngoại tệ, và nhận thông báo tự động khi có phát sinh giao dịch với SMS banking.

- Dịch vụ Vntopup: là dịch vụ nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động và

mua thẻ game qua tin nhắn với số tiền đƣợc trừ trực tiếp trong tài khoản của khách hàng tại Nam A Bank. Với dịch vụ này, khách hàng có thể chủ động nạp tiền nhanh chóng mọi lúc, mọi nơi với thao tác nạp dễ dàng qua tin nhắn điện thoại và vẫn đƣợc hƣởng các tiện ích, khuyến mãi nhƣ hình thức nạp tiền qua thẻ cào.

- Ví điện tử Nam A Bank: là sản phẩm giúp khách hàng có thể thanh tốn

qua mạng internet, điện thoại di động một cách nhanh chóng, tiện lợi, an tồn khi có nhu cầu mua sắm; thanh tốn hóa đơn điện, nƣớc, điện thoại, truyền hình cáp, internet,…; đặt tour du lịch, vé máy bay, tàu xe,…; nạp tiền, rút tiền hoặc chuyển tiền; mua thẻ taxi, thẻ điện thoại trả trƣớc, nạp tiền điện thoại, mua thẻ games,…

- Dịch vụ thu hộ tiền điện: Nam A Bank phối hợp với Công ty điện lực

thành phố Hồ Chí Minh cung cấp cho khách hàng các kênh thanh tốn tiền điện nhanh chóng thơng qua: ủy quyền để Nam A Bank tự động thanh toán, thanh toán trực tiếp tại quầy giao dịch của Nam A Bank,…

- Contact Center: là dịch vụ đƣợc tổ chức tập trung với bộ phận trung tâm

đƣợc bố trí trực để hỗ trợ và xử lý các yêu cầu của khách hàng. Khách hàng khi phát sinh yêu cầu sử dụng một số dịch vụ của ngân hàng, truy vấn thông tin hoặc yêu cầu đƣợc tƣ vấn, hƣớng dẫn, giải đáp thắc mắc, khiếu nại có thể dùng các kênh liên lạc nhƣ gọi điện thoại, email, chat trực tuyến,… để đƣợc trung tâm phục vụ kịp thời và thuận tiện.

2.4.6. Phân nhóm các sản phẩm dịch vụ cung cấp của Nam A Bank theo đối tƣợng khách hàng tƣợng khách hàng

Nhóm sản phẩm Cá nhân Doanh nghiệp

Tiền gửi

 Tiền gửi thanh toán

 Tiền gửi ký quỹ

 Tiền gửi thanh toán

 Tiền gửi ký quỹ

 Tiền gửi có kỳ hạn

Tiết kiệm

 Tiết kiệm thơng thƣờng

 Tiết kiệm rút vốn linh hoạt

 Tiết kiệm bậc thang theo số tiền gửi

 Tiết kiệm linh hoạt lãi suất

Tín dụng

 Cho vay tín chấp dành cho cán bộ nhân viên Nam A Bank

 Cho vay mua xe

 Cho vay sinh hoạt, tiêu dùng

 Cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản

 Cho vay mua nhà trong các dự án liên kết

 Cho vay mua căn hộ, thế chấp bằng chính căn hộ mua

 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá

 Cho vay thấu chi tài khoản thanh toán cá nhân

 Cho vay mua xe ô tô

 Cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản

 Cho vay mua nhà trong các dự án liên kết

 Cho vay bổ sung vốn lƣu động

 Cho vay đầu tƣ máy móc, thiết bị

 Cho vay đầu tƣ dự án

 Cho vay đồng tài trợ

 Tài trợ nhập khẩu

 Tài trợ nhập khẩu thế chấp bằng chính lơ hàng nhập

Bảo lãnh

 Bảo lãnh vay vốn

 Bảo lãnh thanh toán

 Bảo lãnh dự thầu

 Bảo lãnh thực hiện chất lƣợng sản phẩm

 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

 Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc

 Bảo lãnh đối ứng

 Xác nhận bảo lãnh

 Bảo lãnh vay vốn

 Bảo lãnh thanh toán

 Bảo lãnh dự thầu

 Bảo lãnh thực hiện chất lƣợng sản phẩm

 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

 Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc

 Bảo lãnh đối ứng

 Xác nhận bảo lãnh

Dịch vụ

 Chuyển và nhận tiền trong nƣớc

 Chuyển và nhận tiền nƣớc ngoài

 Chuyền tiền Western Union

 Dịch vụ thu đổi ngoại tệ

 Dịch vụ cất giữ hộ giấy tờ có giá, tiền, kim loại quý

 Thƣ tín dụng xuất, nhập khẩu

 Nhờ thu xuất, nhập khẩu

 Chuyển và nhận tiền nƣớc ngoài

 Chi lƣơng hộ

 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

 Dịch vụ cất giữ hộ giấy tờ có giá, tiền, kim loại quý

Sản phẩm mới

 SMS Banking

 Internet Banking

 Thẻ ghi nợ nội địa NamACard

 Vntopup

 Dịch vụ thu hộ tiền điện

 Ví điện tử Nam A Bank

 SMS Banking

 Internet Banking

 Vntopup

 Ví điện tử Nam A Bank

Các sản phẩm dịch vụ đang nghiên cứu phát triển trong thời gian tới

 Tiền gửi sinh lời

 Tiết kiệm tích lũy

 Tiềt kiệm Bancassurance

 Tiền gửi lãi kép

 i-Saving

 Tiết kiệm đại cát

 Tiền gửi Star Diamond

 Tiết kiệm giáo dục

 Cho vay mua nhà, nền nhà ở Việt Nam đối với Việt kiều và thân nhân Việt kiều

 Tiền gửi bậc thang theo số tiền

 Cho vay luân chuyển

 Tài trợ xuất khẩu trƣớc khi giao hàng và sau khi giao hàng

 Cho vay thấu chi Doanh nghiệp tƣ nhân

 Mobile Banking

 Home Banking

 Cho vay tín chấp tiêu dùng đối với nhân viên cơng ty

 Cho vay chứng khốn T+

 Dịch vụ mua bán bất động sản qua ngân hàng

 Dich vụ hỗ trợ du học trọn gói

 Dịch vụ Bancassurance

 Dịch vụ quản lý tiền của các nhà đầu tƣ

 Mobile Banking

 Home Banking

 Phone Banking

2.5 Đánh giá mức độ phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thơng qua phân tích mơ hình SWOT tại Nam A Bank

2.5.1. Điểm mạnh

- Nam A Bank là một trong những NHTMCP đƣợc thành lập sớm nhất tại Việt Nam ngay khi đƣợc sự cho phép của Chính Phủ, do đó với bề dày lịch sử 19 năm hoạt động Nam A Bank phần nào đã xây dựng đƣợc mạng lƣới khách hàng truyền thống có quan hệ giao dịch lâu dài và thân thiết;

- Với cơ cấu tổ chức nhỏ và gọn nhẹ, Nam A Bank có thể linh hoạt trong các hoạt động. Vừa qua việc triển khai và đƣa vào sử dụng thành công hệ thống ngân hàng lõi (Corebanking) với phần mềm của hãng iFlex theo phƣơng án bigbang lần đầu tiên đƣợc áp dụng tại Việt Nam (triển khai áp dụng chƣơng trình đồng loạt trên toàn hệ thống Nam A Bank) giúp giảm thiểu chi phí và thời gian đầu tƣ thực hiện, là một ví dụ điển hình cho thấy ƣu điểm của sự gọn nhẹ và linh hoạt trong cơ cấu tổ chức hoạt động của Nam A Bank.

- Tuy Nam A Bank đi sau các NHTM khác về đầu tƣ công nghệ nhƣng điều này dẫn đến thế mạnh là có thể chọn đƣợc cơng nghệ tiên tiến và tối ƣu hơn với đa dạng các ứng dụng tạo điều kiện thuận lợi trong quản lý điều hành, hoạt động kinh doanh cũng nhƣ phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhiều tiện ích trong tƣơng lai.

2.5.2. Điểm yếu

- Năng lực tài chính còn hạn chế: số vốn điều lệ hiện tại của Nam A Bank

động. Vì nguồn vốn nhỏ sẽ khơng thể đáp ứng các nhu cầu về đầu tƣ cơ sở vật chất, cải tiến công nghệ, thu hút nhân tài và đƣa ra các chính sách cạnh tranh khi cần để chiếm lĩnh thị phần.

- Năng lực quản lý điều hành còn bất cập: hiện cách thức tổ chức, quản lý, phân công phân nhiệm của Nam A Bank chƣa khoa học gây ra sự chồng chéo và lãng phí nguồn lực. Đồng thời cách thức xử lý vụ việc cịn mang tính tự phát, giải quyết tức thời khi có phát sinh nên khơng có sự chủ động gây khó khăn trong hoạt động kinh doanh.

- Chính sách lãi suất và biểu phí chưa tạo được tính cạnh tranh so với các ngân hàng bạn: mặc dù qua so sánh nhận thấy lãi suất huy động, cho vay và biểu

phí dịch vụ áp dụng tại Nam A Bank đối với từng kỳ hạn và trong từng thời kỳ đa phần ở mức trung bình trên thị trƣờng.

- Mạng lưới hoạt động cịn ít và chưa rộng khắp: chủ yếu tập trung ở các

tỉnh thành lớn nên chƣa khai thác hết nguồn tiền gửi trong dân cƣ, chƣa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn phục vụ cho các dự án khả thi và những khách hàng thật sự cần vốn có khả năng trả nợ tốt, đồng thời khơng đƣa đƣợc các sản phẩm dịch vụ của Nam A Bank đến với khách hàng ở những vùng cách xa địa bàn hoạt động.

- Hệ thống cơng nghệ thơng tin chưa được hồn thiện triệt để: mặc dù Nam

A Bank đã triển khai thành công hệ thống ngân hàng lõi (Corebanking) vào giữa năm 2010 giúp các giao dịch thực hiện hoàn toàn tự động, hệ thống số liệu đƣợc bảo mật, thông tin đƣợc cung cấp kịp thời cho các báo cáo phục vụ cho việc điều hành. Nhƣng trong quá trình sử dụng ban đầu hệ thống vẫn phát sinh nhiều lỗi cần xử lý, thƣờng xảy ra tình trạng nghẽn đƣờng truyền gây cản trở giao dịch trên