Chương 4 : DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM
4.2. Phân tích các điều kiện cần thiết để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
4.2.1. Mơi trường bên ngồi
4.2.1.1. Khuôn khổ pháp lý
Hiện nay khuôn khổ pháp lý cho dịch vụ NHĐT tại Việt Nam được quy định tại các văn quy phạm pháp luật sau:
- Luật Giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2005 quy định về giao dịch điện tử trong hoạt động của các cơ quan nhà nước; trong lĩnh vực dân sự, kinh doanh, thương mại và các lĩnh vực khác.
- Nghị định số 26/2007/NĐ-CP ngày 15 tháng 02 năm 2007 quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
-Nghị định số 106/2011/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 26/2007/NĐ-CP ngày 15 tháng 02 năm 2007 quy định chi tiết thi hành
Luật Giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
- Nghị định số 27/2007/NĐ-CP ngày 23 tháng 02 năm 2007 quy định về giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính.
- Nghị định số 156/2016/NĐ-CP ngày 21 tháng 11 năm 2016 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 27/2007/NĐ-CP ngày 23 tháng 02 năm 2007 của Chính phủ về giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính.
- Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08 tháng 03 năm 2007 quy định về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng.
-Luật an tồn thơng tin mạng số 86/2015/QH13 ngày 19 tháng 11 năm 2015 quy định về hoạt động an tồn thơng tin mạng, quyền, trách nhiệm của cơ
quan, tổ chức, cá nhân trong việc bảo đảm an tồn thơng tin mạng; mật mã dân sự; tiêu chuẩn, quy chuẩn kỹ thuật về an tồn thơng tin mạng; kinh doanh trong lĩnh vực an toàn thơng tin mạng; phát triển nguồn nhân lực an tồn thông tin mạng; quản lý nhà nước về an tồn thơng tin mạng.
- Thông tư 31/2015/TT-NHNN ngày 28 tháng 12 năm 2015 thay thế Thông tư 01/2011/TT-NHNN ngày 21 tháng 02 năm 2011 về việc ban hành Quy định việc đảm bảo an toàn, bảo mật hệ thống CNTT trong ngành Ngân hàng.
-Thông tư 35/2016/TT-NHNN ngày 29 tháng 12 năm 2016 quy định các yêu cầu đảm bảo an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên Internet.
- Quyết định số 631/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 03 năm 2017 đính chính Thơng tư 35/2016/TT-NHNN ngày 29 tháng 12 năm 2016 quy định các yêu cầu đảm bảo an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên
Internet.
- Luật Lưu trữ số 01/2011/QH13 ngày 11 tháng 11 năm 2011 quy định về hoạt động lưu trữ; quyền và nghĩa vụ của cơ quan, tổ chức, cá nhân trong hoạt động lưu trữ; đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ lưu trữ; hoạt động dịch vụ lưu trữ
và quản lý về lưu trữ.
Các văn bản quy phạm pháp luật hiện hành đã tạo ra hành lang pháp lý tương đối rõ ràng cho dịch vụ NHĐT, xác định rõ các điều kiện, quy trình triển khai dịch vụ NHĐT và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của cả ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên, hành lang pháp lý đối với dịch vụ NHĐT vẫn còn một số nhược điểm làm hạn chế tốc độ phát triển của dịch vụ NHĐT cụ thể là:
Thứ nhất, thủ tục giấy tờ đối với hoạt động thanh tốn điện tử vẫn cịn phức tạp và rườm rà ví dụ khi mở tài khoản ngân hàng, đăng ký dịch vụ NHĐT và thay đổi các tiện ích của dịch vụ thì khách hàng phải đến liên hệ trực tiếp với phòng giao dịch của ngân hàng với các giấy tờ chứng minh nhân thân đầy đủ. Vì vậy, dịch vụ NHĐT sẽ chưa thực sự hấp dẫn và thu hút được người trẻ vốn ưa chng sự thuận tiện và nhanh chóng. Mặt khác, với quy định thủ tục hiện hành, những người dân chưa có tài khoản ngân hàng hoặc ở những khu vực nơng thơn khó có thể tiếp cận được với dịch vụ NHĐT.
Thứ hai, các quy định của pháp luật cụ thể để bảo vệ khách hàng và thông tin cá nhân của khách hàng trong môi trường giao dịch điện tử cịn hạn chế. Vì vậy, khách hàng chưa thực sự an tâm hoàn toàn khi sử dụng dịch vụ NHĐT cho các giao dịch có giá trị lớn.
Thứ ba, các ngân hàng chưa được tiếp cận cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư để có thể khai thác phục vụ cho hoạt động kinh doanh, giảm bớt nguồn lực trong khâu thẩm định, quản lý thông tin khách hàng.
Thứ tư, các quy định về văn thư lưu trữ chưa tương thích với việc ứng dụng chữ ký số trong các văn bản, việc chuyển đổi qua lại giữa văn bản giấy và văn bản có chữ ký số chưa được quy định rõ ràng.
4.2.1.2. Chính sách hỗ trợ
Nhận thức được xu hướng phát triển và vai trò quan trọng của dịch vụ NHĐT trong hệ thống ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
đã thực hiện nhiều chính sách hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại phát triển loại hình dịch vụ này.
Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã tích cực hỗ trợ các ngân hàng xây dựng và ban hành hệ thống văn bản quy định nội bộ để ứng dụng công nghệ thông tin trong nội bộ ngân hàng. Các loại quy định đã được xây dựng và ban hành tại các ngân hàng bao gồm:
- Quy định, chính sách an ninh, an toàn bảo mật hệ thống CNTT. - Quy định về cơng tác bảo trì hệ thống CNTT.
- Quy định về sử dụng mạng nội bộ.
- Quy định về đánh giá điểm yếu trong hệ thống CNTT.
- Quy định về quản lý, đánh giá và kiểm soát các điểm yếu kỹ thuật. - Quy trình xử lý sự cố CNTT và sự cố chung cho tồn hệ thống ngân hàng.
- Quy trình quản lý, lưu trữ mật khẩu quản trị hệ thống.
- Quy định về quản lý và kiểm soát sự thay đổi hệ thống CNTT. - Quy định về quản lý và vận hành trung tâm dữ liệu.
- Quy định về việc sử dụng các biện pháp mã hóa.
- Quy định, quy trình về tiếp nhận, phát triển, duy trì hệ thống CNTT... Với hệ thống văn bản quy định nội bộ tương đối hoàn chỉnh, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã triển khai khá tốt dịch vụ NHĐT trong thời gian qua. Bên cạnh đó, hoạt động thanh tra, kiểm tra và giám sát của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đảm bảo việc tuân thủ và chấp hành các quy định của pháp luật được thực hiện tốt.
Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thường xuyên chỉ đạo và hỗ trợ các ngân hàng thương mại về công nghệ thông tin để triển khai dịch vụ NHĐT, đặc biệt là vấn đề an ninh và an tồn hệ thống thơng tin. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đã hợp tác với Microsoft để thực hiện các giải
pháp đảm bảo an ninh cho hệ thống dịch vụ NHĐT tại Việt Nam. Một số kết quả đã đạt được trong thời gian qua cụ thể là:
- 100% ngân hàng tiếp tục duy trì và nâng cấp các trang thiết bị an ninh bảo mật cơ bản như hệ thống tường lửa; hệ thống phát hiện xâm nhập; hệ thống phòng chống virus; xác thực đa thành tố đối với các giao dịch điện tử.
- 100% ngân hàng đã ban hành và cập nhật thường xuyên các quy trình, quy định sử dụng, vận hành hệ thống hạ tầng CNTT; Giám sát sự tuân thủ các quy trình, quy định sử dụng, vận hành hệ thống hạ tầng CNTT; Thường xuyên cập nhật chính sách bảo mật đã triển khai.
- 100% ngân hàng đã triển khai Hệ thống quản lý truy cập Internet, hệ thống phòng chống thư rác.
- Khoảng 70% ngân hàng định kỳ thường xuyên đánh giá các điểm yếu, lỗ hổng an ninh bảo mật của hệ thống CNTT.
- Khoảng 35% ngân hàng đã đầu tư các giải pháp an ninh bảo mật khác như: hệ thống quản lý sự kiện an ninh (SIEM); hệ thống phòng chống tấn công từ chối dịch vụ…
Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã kịp thời chỉ đạo các ngân hàng thương mại xử lý các vấn đề phát sinh liên quan đến dịch vụ NHĐT kịp thời để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ. Tháng 6 năm 2018, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã yêu cầu các ngân hàng thương mại rà soát và chấn chỉnh hoạt động đường dây nóng của các ngân hàng để tiếp nhận kịp thời phản ánh của khách hàng. Tháng 9 năm 2018, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục chỉ đạo các ngân hàng thương mại xây dựng kế hoạch chuyển đổi thông tin về số điện thoại của khách hàng trong hệ thống NHĐT phù hợp với lộ trình chuyển đổi số điện thoại di động 11 số sang 10 số có hiệu lực từ ngày 15 tháng 9 năm 2018 theo kế hoạch của Bộ Thông tin và Truyền thông để đảm bảo dịch vụ đối với các khách hàng có số thuê bao cũ là 11 số khơng bị gián đoạn.
Những chính sách hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong thời gian qua là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng thương mại triển khai và mở rộng dịch vụ NHĐT đồng thời đảm bảo được an toàn trong hệ thống.
4.2.1.3. Mơi trường kinh tế
Sự phát triển nhanh chóng của thị trường thương mại điện tử tại Việt Nam trong những năm gần đây là điều kiện thuận lợi quan trọng để dịch vụ NHĐT có thể phát triển. Kết quả nghiên cứu của Trung tâm kinh doanh toàn cầu Chakravorti và Chaturvedi (2017) thuộc Đại học Tufts (Hoa Kỳ), Việt Nam mặt dù chỉ thứ 48 về tốc độ chuyển đổi kinh tế số hóa trong số 60 quốc gia được xếp hạng nhưng tốc độ phát triển số hóa của Việt Nam được đánh giá là khá nhanh với vị thứ 22/60. Điều đó chứng tỏ Việt Nam đang có nhiều tiềm năng để phát triển kinh tế số hóa và tốc độ tăng trưởng kinh tế số đang gia tăng mạnh mẽ.
Nguồn: Kantar Worldpanel (2017)
Biểu đồ 4.2. Tốc độ tăng trưởng doanh số thương mại điện tử tại một số quốc gia
Worldpanel (2017) ở 11 quốc gia phát triển và đang phát triển về tốc độ tăng trưởng doanh số thương mại điện tử cho thấy Việt Nam là thị trường thương mại điện tử có tốc độ tăng trưởng nhanh thứ 3 với 69% năm. Thị trường có tốc độ tăng trưởng cao nhất là Thái Lan (104%) và thứ hai là Malaysia (88%). Đối với ngành hàng tiêu dùng nhanh (FMCG) tốc độ tăng trường thương mại điện tử cũng đã ở mức khá cao với 60%. Mặc dù tốc độ tăng trưởng thương mại điện tử khá cao nhưng nghiên cứu của Kantar Worldpanel (2017) cũng cho thấy chỉ mới có 8,8% dân số người mua sắm thơng qua các nền tảng thương mại điện tử tại 4 thành phố lớn là Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng và Hải Phịng. Bên cạnh đó, Hiệp hội Thương mại điện tử Việt Nam (2018) đánh giá trong năm 2017 tốc độ tăng trưởng thương mại điện tử của Việt Nam đạt trên 25% và tốc độ tăng trưởng này sẽ được duy trì cho đến năm 2020. Tương tự, nghiên cứu của Tập đoàn iPrice (2018) cũng cho thấy tổng lượng truy cập mua sắm trực tuyến bằng thiết bị di động tại Việt Nam đã tăng tưởng ở mức 26% trong năm 2017 và Việt Nam là nước đứng đầu trong khu vực Đông Nam Á về tỷ lệ chuyển đổi từ hành vi truy cập website đến hành vi mua sắm hàng hóa, dịch vụ với tỷ lệ chuyển đổi đạt đến 65%, kế đến là Singapore và Indonesia. Những kết quả này cho thấy tiềm năng phát triển thương mại điện tử tại Việt Nam trong thời gian tới là rất lớn.
Nguồn: Kantar Worldpanel (2017)
Biểu đồ 4.3. Thị trường thương mại điện tử Việt Nam
thương mại điện tử tại Việt Nam. Cụ thể, Tập đoàn Alibaba đã đầu tư thêm 1 tỷ USD vào Lazada và nâng tổng tỷ lệ cổ phần sở hữu tại doanh nghiệp này lên đến 83%, Tiki cũng đã được đầu tư thêm 44 triệu USD từ JD – đối thủ chính của Alibaba trong mảng thương mại điện tử tại Trung Quốc và ví điện tử Alipay thuộc Tập đồn Alibaba cũng đã hợp tác với Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam (NAPAS) để triển khai dịch vụ thanh tốn điện tử. Ngồi ra, một trong những doanh nghiệp phân phối hàng đầu Việt Nam là Thế Giới Di Động cũng đã tiếp tục mở rộng sang lĩnh vực thương mại điện tử đối với hàng bách hóa với website vuivui.com sau khi đã triển khai chuỗi cửa hàng tiện lợi Bách Hóa Xanh.
Sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử tại Việt Nam trong thời gian qua và tiềm năng phát triển còn rất lớn là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng thương mại triển khai và phát triển dịch vụ NHĐT trong những năm sắp tới.
4.2.1.4. Ảnh hưởng xã hội
Tại Việt Nam, trong những năm qua mức độ tiếp cận Internet của người dân đã gia tăng mạnh mẽ. Theo Ngân hàng Thế giới (World Bank) Việt Nam là 1 trong 3 quốc gia có tốc độ tăng trưởng số lượng người dùng Internet cao nhất thế giới. Từ năm 2014 đến tháng 9 năm 2018 số lượng người sử dụng Internet tại Việt Nam đã tăng 25%, bình qn mỗi năm có thêm khoảng 2,2 triệu người sử dụng.
Mặc khác, số lượng người dùng điện thoại thông minh tại Việt Nam cũng đang trên đà tăng trưởng nhanh chóng, từ năm 2015 đến năm 2017 số lượng người sử dụng điện thoại thông minh tại Việt Nam tăng tới 18%. Thống kê của Bộ Thông tin và Truyền thông (2018) cho thấy tính đến tháng 8 năm 2016, số lượng thuê bao di động tại Việt Nam ở vào khoảng 128 triệu, trong đó có số thuê bao là điện thoại thông tin chiếm 55%. Báo cáo về ứng dụng mua sắm tại
Việt Nam được công bố bởi công ty chuyên về nghiên cứu thị trường AC Nielsen (2018) cho thấy Việt Nam chỉ xếp sau Singapore về tổng thời gian dùng điện thoại trực tuyến và điện thoại thông minh đã chiếm đến 78% số điện thoại được sử dụng. Đặc biệt, hàng vi khách hàng của người dân đã thay đổi cùng với sự phổ biến của điện thoại thông minh, cụ thể là có đến 79% người dùng truy cập website hoặc ứng dụng di động để xem sản phẩm và 75% sử dụng điện thoại thơng minh để tìm kiếm thơng tin trước khi mua hàng.
Đơn vị: Triệu người
60 53,86 55,19 50 44,65 47,5 49,06 40 30 20 10 0 2014 2015 2016 2017 2018 Nguồn: InternetLiveStats
Biểu đồ 4.4. Số lượng người dùng Internet tại Việt Nam
Tuy nhiên, một số nghiên cứu đã thực hiện tại Việt Nam về thái độ của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng điện tử cho thấy khách hàng cảm thấy e ngại khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử bởi vì lo sợ tài khoản ngân hàng và thông tin cá nhân bị tin tặc lấy mất (Nguyễn Hoàng Bảo Khánh 2014). Nghiên cứu của Nguyễn Duy Thanh và Cao Hào Thi (2011) cũng cho thấy rằng yếu tố rủi ro và bảo mật trong giao dịch ngân hàng điện tử là một trong những yếu tố quan trọng mà khách hàng cân nhắc khi sử dụng dịch vụ cũng vì quan ngại thơng tin cá nhân bị đánh cắp.
Nhìn chung, cho thấy chất lượng hạ tầng cơng nghệ thơng tin ở Việt nam cịn nhiều hạn chế. Đánh giá gần nhất của Hiệp hội Viễn thông Quốc tế (ITU) về sự phát triển hạ tầng công nghệ thông tin Việt Nam được thể hiện trong báo cáo năm 2015 đã xếp Việt Nam ở vị trí thứ 102 rên tồn thế giới và xếp thứ 17 tại châu Á. Nguyên nhân chính cho thứ hạng khá thấp này là do Việt Nam chậm đầu tư tuyến cáp quang Internet quốc tế và chậm triển khai mạng 4G. Tuy nhiên, sau khi triển khai mạng 4G thì mạng 4G vẫn là điểm yếu của thống