CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN
4.2.1. Doanh số cho vay
Trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển như hiện nay việc phát huy thế mạnh doanh số cho vay đối với doanh nghiệp và các hộ sản xuất kinh doanh để mang lại hiệu quả kinh doanh cao nhất cho Ngân hàng.
4.2.1.1. Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp:
Bảng 4.3: DOANH SỐ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So Sánh 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Số Tiền % Số Tiền % Ngắn hạn 9.198 18.775 13.180 9.577 104,12 -5.595 -29,80 Hợp tác xã 1.844 6.675 4.950 4.831 261,98 -1725 -25,84 Cty TNHH 1.500 1.800 0 300 20,00 -1.800 -100’00 DNTN 5.854 10.300 8.230 4.446 75,95 -2.070 -20,10 Trung hạn 0 2.500 1.000 2.500 0,00 -1.500 -60,00 DNTN 0 2.500 1.000 2.500 0,00 -1.500 -60,00
Tổng doanh số cho vay 9.198 21.275 14.180 12.077 131,30 -7.095 -33,35
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Cái Răng có điều kiện thuận lợi cho sự đầu tư, phát triển. Hiện nay Cái Răng đang trên đà phát triển nên thành phần kinh tế về số lượng cũng đang tăng dần, đặc biệt cho vay đối vơi doanh nghiệp tư nhân.
Nhìn chung doanh số cho vay đối với doanh nghiệp qua 3 năm có sự tăng giảm tương đối ổn định. Năm 2006 tăng hơn năm 2005 là 12.007 triệu đồng
là 7.095 triệu đồng (tương đương 33.35%). Ðiều đó cho thấy, hoạt động tín dụng của Ngân hàng ít nhiều đã được mở rộng. Trong đó cho vay đối với HTX năm 2006 tăng hơn năm 2005 là 4.831 triệu đồng (tương đương 261.98%). Song năm 2007 so với năm 2006 có sự giảm nhẹ là 1.725 triệu đồng (tương đương 25.84%).
Biểu đồ doanh số cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân có xu hướng phát triển rất khả quan, tuy nhiên ở năm 2007 so với năm 2006 có sự giảm nhẹ. Năm 2006 so với năm 2005 tăng 4.446 triệu đồng (tương đương 75.95%), năm 2007 so với năm 2006 giảm là 2.070 triệu đồng (tương đương 20.10%).
Hướng sắp tới Ngân hàng nên chú trọng hơn nữa đối với cho vay doanh nghiệp tư nhân nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của thị trường và từng bước thể hiện thế đứng của mình trên thị trường.
Cịn đối với cơng ty TNHH hoạt động ít có hiệu quả nên Ngân hàng cho vay rất ít, cịn năm 2007 và năm 2006 Ngân hàng không cho vay.
Biểu đồ 4.1: DOANH SỐ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
4.2.1.2. Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh.
Bảng 4.4: DOANH SỐ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So Sánh 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Số Tiền % Số Tiền % Ngắn hạn 129.917 132.623 152.495 2.706 2,08 19.871 14,98 Chăm sóc vườn 26.006 32.338 19.037 6.333 24,35 -13.032 -41,13 Chăn nuôi 4.275 9.752 12.033 5.477 128,12 2.281 23,38 Tiểu thủ CN 37.647 37.922 70.021 275 0,73 32.099 84,64 TM - DV 7.698 16.975 13.180 9.277 120,51 -3.795 -22,36
Xây dựng sửa chữa nhà 38.198 21.897 20.103 -16.292 -41,66 -1.794 -8,19
Cho vay CNV 85 199 542 144 134,12 343 172,36
Cầm cố 16.018 13.541 17.580 -2.478 -15,47 4.040 29,83
Trung hạn 32.632 27.097 41.319 -5.534 -16,96 14.222 52,48
Mua máy móc 0 40 0 40 0,00 -40 -100,00
Cải tạo vườn 4.137 2.997 1.944 -1.139 -27,54 -1.054 -35,16
Chăn nuôi 333 370 380 37 11,11 10 2,70
Tiểu thủ CN 7.581 8.628 17.848 1.047 13,81 9.220 106,86
TM – DV 0 2.500 1.000 2.500 0,00 -1.500 -60,00
Xây dựng sửa chữa nhà 20.214 12.549 17.117 -7.665 -37,92 4.568 36,40
Cho vay CNV 367 13 3.031 -354 -96,46 3.018 23215,38
Tổng doanh số cho
vay 162.549 159.721 193.814 -2.828 -1,74 34.093 21,35
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Doanh số cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh qua 3 năm 2005- 2007, có sư sụt giảm ở năm 2006 so với năm 2005 là 2.828 triệu đồng (tương đương 1.74%). Sau đó năm 2007 so với năm 2006 tăng mạnh với số tiền là 34.093 triệu đồng (tương đương 21.35%). Doanh số cho vay ở năm 2006 giảm so với năm 2005 là 5.477 triệu đồng (tương đương 23.38%). Tiểu thủ công nghiệp năm 2006 tăng so với năm 2005 là 275 triệu đồng (tương đương 0.73%). Năm 2007 tăng rất mạnh so với năm 2006 với số tiền là 32.099 triệu đồng (tương đương 84.64%).
Ðối với cho vay công nhân viên tăng mạnh qua các năm. Năm 206 tăng so với năm 2005 số tiền là 114 triệu đồng (tương đương 134.12%), năm 2007 so với năm 2006 tăng số tiền là 343 triệu đồng (tương đương 172.36%).
Qua đó ta thấy được các hộ sản xuất đã sử dụng nguồn vốn vay ngắn hạn tốt, nên doanh số cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh ln tăng. Do đó Ngân
hàng nên quan tâm đầu tư đúng mức việc cho các hộ sản xuất kinh doanh vay ngắn hạn, để thu được lợi nhuận cho Ngân hàng ở lĩnh vực này.
Bên cạnh đó thì cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh ở trung hạn có sự tăng giảm. Năm 2006 giảm so với năm 2005 số tiền là 5.534 triệu đồng (tương đương 16.96%). Năm 2006 giảm là do vay cải tạo vườn giảm so với năm 2005 số tiền là 1.139 triệu đồng (27.54%). Cho vay công nhân viên năm 2006 giảm so với năm 2005 số tiền là 354 triệu đồng (94.46%). Năm 2007 tăng so với năm 2006 là do sự cho vay tăng đồng đều ở các khâu cho vay đặc biệt là sự tăng ở khâu cho vay tiểu thủ công nghiệp, cho vay công nhân viên.
Biểu đồ 4.2: DOANH SỐ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 4.2.2. Doanh số thu nợ: 4.2.2. Doanh số thu nợ:
Thu nợ là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với tất cả mọi NH. Doanh số thu nợ phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của NH. Vì vậy cơng tác thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ được NH đặt lên hàng đầu.
4.2.2.1.Doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp.
Bảng 4.5: DOANH SỐ THU NỢ ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So Sánh 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Số Tiền % Số Tiền % Ngắn hạn 6.297 18.396 12.680 12.117 192,98 -5.716 -31,07 Hợp tác xã 1.225 6.546 3.000 5.321 434,37 -3.546 -54,17 Cty TNHH 300 3.000 0 2.700 900,00 -3000 -100,00 DNTN 4.754 8.850 9.680 4.096 86,16 830 9,38 Trung hạn 680 0 2.590 -680 -100,00 2.590 0,00 DNTN 680 0 2.590 -680 -100,00 2.590 0,00 Tổng doanh số thu nợ 6.959 18.396 15.270 11.437 164,35 -3.126 -16,99
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Biểu đồ 4.3: DOANH SỐ THU NỢ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
Thu nợ là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với tất cả Ngân hàng. Doanh số thu nợ phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy cơng tác thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ được Ngân hàng đặt lên hàng đầu. Không chỉ nâng cao doanh số cho vay nhiều là tốt, mà Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả vừa phải chú trọng đến chất lượng món vay, vừa phải quan tâm đến cơng tác thu nợ...
làm sao để đảm bảo đồng vốn bỏ ra và thu hồi nhanh chóng, tránh thất thốt và có hiệu quả cao.
Qua bảng ta thấy, doanh số thu nợ năm 2006 tăng so với năm 2005 số tiền là 11.437 triệu đồng (164.35%), doanh số thu nợ năm 2007 so với năm 2006 giảm với số tiền là 3.126 triệu đồng (16.99%). Trong đó đáng quan tâm nhất là doanh số thu nợ trong ngắn hạn. Doanh số thu nợ trong ngắn hạn năm 2006 tăng so với năm 2005 số tiền là 12.117 triệu đồng (192.98%) năm 2007 so với năm 2006 giảm số tiền là 5.716 triệu đồng (31.07%).
Trong ngắn hạn doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp tư nhân luôn tăng. Năm 2006 tăng hơn 2005 số tiền là 4.096 triệu đồng (86.16%). Năm 2007 tăng hơn năm 2006 là 830 triệu đồng (9.38%).
Qua đó cho ta thấy được sự đánh giá của cán bộ tín dụng về doanh nghiệp tư nhân hồn tồn đúng đắn, sự cho vay của Ngân hàng đạt hiệu quả tốt ở bộ phận cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân.
4.2.2.2. Doanh số thu nợ đối với các hộ sản xuất kinh doanh.
Bảng 4.6: DOANH SỐ THU NỢ ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So Sánh 2005 2006 2007 Số Tiền2006/2005% Số Tiền2007/2006% Ngắn hạn 155.208 132.095 153.672 -23.113 -14,89 21.577 16,33 Chăm sóc vườn 68.852 30.198 26.206 -38.653 -56,14 -3.992 -13,22 Chăn nuôi 2.932 6.283 12.725 3.351 114,30 6.442 102,52 Tiểu thủ CN 28.512 36.371 55.559 7.858 27,56 19,188 52,76 TM - DV 5.979 15.396 12.680 9.417 157,50 -2.716 -17,64
Xây dựng sửa chữa nhà 29.831 29.479 29.303 -352 -1,18 -176 -0,60
Cho vay CNV 45 90 681 45 100,60 591 657,76
Cầm cố 19.058 14.278 16.519 -4.780 -25,08 2.241 15,69
Trung hạn 34.164 22.124 54.350 -12.040 -35,24 32.227 145,67
Mua máy móc 129 121 100 -8 -6,31 -21 -17,36
Cải tạo vườn 6.389 2.192 4.877 -4.197 -65,70 2.685 122,53
Chăn nuôi 201 150 9.680 -51 -25,44 9.531 6374,92
Tiểu thủ CN 4.232 4.581 11.172 348 8,23 6.592 143,90
TM – DV 680 0 2.590 -680 -100,00 2.590 0,00
Xây dựng sửa chữa
nhà 16.256 13.114 24.215 -3.142 -19,33 11.101 84,65
Cho vay CNV 6.277 1.967 1.716 -4.310 -68,66 -251 -12,76
Tổng doanh số thu nợ 189.372 154.219 208.022 -35.153 -18.56 53.803 34,89
Qua bảng ta thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng gặp khó khăn, doanh số thu nợ có sự tăng giảm qua các năm. Doanh số thu nợ có sự tăng giảm qua các năm. Doanh số thu nợ năm 2006 giảm hơn 2005 số tiền là 35.153 triệu đồng (18.56%). Song doanh số thu nợ năm 2007 tăng hơn năm 2006 số tiền là 53.803 triệu đồng (34.89%).
Trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn đối với cầm cố, năm 2006 giảm so với năm 2005 số tiền là 4.780 triệu đồng (25.08%), song doanh số thu nợ năm 2007 tăng hơn năm 2006 số tiền là 2.241 triệu đồng (15.69%). Doanh số thu nợ đối với hoạt động chăm sóc vườn ln giảm, năm 2006 giảm hơn 2005 số tiền là 38.653 triệu đồng (56.14%), năm 2007 giảm hơn so với năm 2006 số tiền là 3.992 triệu đồng (13.22%). Qua đó ta thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng trong cho vay ngắn hạn gặp nhiều khó khăn.
Doanh số thu nợ đới cho vay trung hạn đối với hoạt động xây dựng sửa chữa nhà năm 2006 giảm hơn năm 2005 số tiền là 17.117 triệu đồng (37.92%). Năm 2007 tăng hơn năm 2006 số tiền là 4.568 triệu đồng (36.40%). Cịn đối với cho vay cơng nhân viên năm 2006 giảm hơn năm 2005 số tiền là 354 triệu đồng (96.46%), năm 2007 tăng hơn năm 2006 số tiền là 3.018 triệu đồng (23215.38%).
Qua đó ta thấy doanh số thu nợ của Ngân hàng tương đối gặp khó khăn ở năm 2006, cịn doanh số thu nợ năm 2007 rất khả quan.
4.2.3. Dư nợ.
Chỉ tiêu dư nợ có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt
động của Ngân hàng. Dư nợ bao gồm số tiền lũy kế của những năm trước chưa thu hồi được và số dư phát sinh trong năm hiện hành. Nó phản ánh được thực tế khảnăng hoạt động tín dụng của ngân hàng như thế nào.
4.2.3.1. Tình hình dư nợ đối với doanh nghiệp.
Bảng 4.7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ ĐỐI VỚI DOANH NGHỆP
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So Sánh 2006/2005 2007/2006 Số Tiền % Số Tiền % Ngắn hạn 6.971 7.350 7.850 379 5,44 500 6,80 Hợp tác xã 871 1.000 2.950 129 14,81 1.950 195,00 Cty TNHH 1.200 0 0 -1.200 -100,00 0 0,00 DNTN 4.900 6.350 4.900 1.450 29,59 -1.450 -22,83 Trung hạn 0 2.500 910 2.500 0,00 -1.590 -63,60 DNTN 0 2.500 910 2.500 0,00 -1.590 -63,60 Tổng dư nợ 6.971 9.850 8.760 2.879 41,30 -1.090 -11,07
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Biểu đồ 4.5: TÌNH HÌNH DƯ NỢ ĐỐI VỚI DOANH NGHỆP
Tình hình dư nợ đối với doanh nghiệp qua các năm có sự biến động tăng giảm, năm 2006 tăng hơn năm 2005 số tiền là 2.879 triệu đồng (tương đương 41.30%), qua năm 2007 lại giảm hơn so với năm 2006 số tiền là 1.090 triệu đồng (tương đương 11.07%).
Trong đó dư nợ đối với doanh nghiệp tư nhân năm 2006 tăng hơn năm 2005 số tiền là 1.450 triệu đồng (tương đương 29.59%). Qua năm 2007 giảm lại hơn so
với năm 2006 số tiền là 1450 triệu đồng (tương đương 22.83%), năm 2006 tăng hơn năm 2005 số tiền là 129 triệu đồng (tương đương 14.81%). Năm 2007 tăng hơn năm 2006 số tiền là 1.950 triệu đồng (tương đương 195.0%).Nhìn chung số thu nợ của Ngân hàng có sự sụt giảm.
4.2.3.2. Tình hình dư nợ đối với các hộ sản xuất kinh doanh.
(Nguồn: Phịng kinh doanh)
Biểu đồ 4.6: TÌNH HÌNH DƯ NỢ ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH
Bảng 4.8: TÌNH HÌNH DƯ NỢ ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So Sánh 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Số Tiền % Số Tiền % Ngắn hạn 86.519 92.272 84.838 5.753 6,65 -7.434 -8,06 Chăm sóc vườn 18.967 26.332 12.787 7.365 38,83 -13,545 -51,44 Chăn nuôi 3.075 6.544 5.852 3.469 112,80 -692 -10,58 Tiểu thủ CN 28.176 29.727 44.189 1.551 5,51 14.462 48,65 TM - DV 5.771 7.350 7.850 1.579 27,36 500 6,80
Xây dựng sửa chữa nhà 28.893 21.311 12.111 -7.582 -26,24 -9.200 -43,17
Cho vay CNV 40 149 129 109 271,47 -20 -13,35
Cầm cố 1.596 859 1.920 -738 -46,22 1.062 123,65
Trung hạn 48.734 53.432 52.772 4.697 9,64 -659 -1,23
Mua máy móc 181 100 0 -81 -44,75 -100 -100,00
Cải tạo vườn 5.827 6.357 3.424 529 9,08 -2.932 -46,13
Chăn nuôi 458 678 4.900 221 48,20 4.22 62,71
Tiểu thủ CN 9.638 13.685 19.209 4.047 41,99 5.524 40,36
TM – DV 0 2.500 910 2.500 0,00 -1.590 -63,60
Xây dựng sửa chữa nhà 28.871 20.306 21.209 -565 -1,96 903 4,45
Cho vay CNV 3.760 1.806 3.120 -1.954 -51,98 1.315 72,81
Tình hình dư nợ đối với các hộ sản xuất kinh doanh qua các năm có sự tăng giảm không đều.
Năm 2006 tăng hơn năm 2005 số tiền là 10.451 triệu đồng tương ứng 7,73%. Trong đó dư nợ trong ngắn hạn năm 2006 tăng hơn năm 2005 số tiền là 5.753 triệu đồng tương ứng 6,65%.
Năm 2007 giảm hơn so với năm 2006 số tiền là 8.093 triệu đồng tương ứng 5,55%. Còn dư nợ đối với cho vay tiểu thủ công nghiệp luôn tăng theo các năm, năm 2006 tăng hơn năm 2005 số tiền là 1.551 triệu đồng tương ứng 5,51%, năm 2007 tăng hơn năm 2006 số tiền là 14.462 triệu đồng tương ứng 48.65%.
Dư nợ trong trung hạn đối với cho vay các hộ sản xuất kinh doanh. Năm 2006 tăng hơn năm 2005 số tiền là 4.697 triệu đồng tương ứng 9,64%. Năm 2007 giảm so với năm 2006 số tiền là 659 triệu đồng tương ứng 1,23%.
Dư nợ đối với cho vay sửa chữa nhà tăng giảm không đều qua các năm, năm 2006 giảm hơn năm 2005 số tiền là 565 triệu đồng tương ứng 1,96%, năm 2007 tăng hơn năm 2006 số tiền là 903 triệu đồng tương ứng 4,45%.
Dư nợ đối với cho vay tiểu thủ công nghiệp luôn tăng năm 2006 tăng hơn năm 2005 số tiền là 4.047 triệu đồng tương ứng 41.99%, năm 2007 tăng hơn năm 2006 số tiền là 5.524 triệu đồng tương ứng 40.36%.
4.2.4. Tình hình nợ quá hạn.
4.2.4.1. Tình hình nợ quá hạn đối với hộ sản xuất kinh doanh.
Bảng 4.9: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So Sánh 2005 2006 2007 Số 2006/2005 2007/2006 Tiền % Số Tiền % Ngắn hạn 150 310 4.234 160 106,47 3.933 1269,95 Chăm sóc vườn 20 20 1.683 0 0,00 1.663 8313,70 Chăn nuôi 10 0 949 -10 -100,00 949 0,00 Tiểu thủ CN 0 34 1.166 34 0,00 1.132 3359,94 TM - DV 0 0 0 0 0,00 0 0,00
Xây dựng sửa chữa nhà 120 256 445 136 113,33 189 73,83
Cho vay CNV 0 0 0 0 0,00 0 0,00
Cầm cố 0 0 0 0 0,00 0 0,00
Trung hạn 11 82 1.389 71 643,05 1.307 1599,37
Mua máy móc 0 0 0 0 0,00 0 0,00
Cải tạo vườn 8 0 50 -8 -100,00 50 0,00
Chăn nuôi 0 0 0 0 0,00 0 0,00
Tiểu thủ CN 0 50 0 50 0,00 -50 -100,00