Sau khi kiểm tra sự vi phạm các giả định trong hồi quy tuyến tính, các giả định đều khơng bị vi phạm và có thể kết luận rằng kết quả hồi quy là chấp nhận được.
Như vậy, kết quả phân tích hồi quy cho thấy: Nhân tố Cơ chế kiểm sốt tín dụng (CC), Cơ chế đánh giá rủi ro tín dụng (CRA); Định hướng tín dụng (CO); Tăng trưởng tín dụng (CG); Điều khoản tín dụng (CT); Lãi suất (IR) đều có tác động đến nợ xấu của Agribank – Khu vực TP. HCM. Hệ số hồi quy của các biến
độc lập đều dương và có mức ý nghĩa < 0,05 cho biết các nhân tố tác động có ý nghĩa đến nợ xấu trong đó nhân tố “Cơ chế kiểm sốt tín dụng” có tác động mạnh nhất đến nợ xấu (0,291), tiếp theo là các nhân tố “Cơ chế đánh giá rủi ro tín dụng (0,259); Tăng trưởng tín dụng vượt mức (0,221); Định hướng tín dụng (0,182); Lãi suất (0,149) và điều khoản tín dụng (0,135).
2.3.4.5Kết quả chính và đóng góp của nghiên cứu
Xây dựng phương trình hồi quy tuyến tính thể hiện mối quan hệ giữa nợ xấu và các nhân tố nội tại tác động đến nợ xấu của Agribank – Khu vực TP. HCM. Phương trình hồi quy cho thấy có 06 nhân tố tác động đến nợ xấu, trong đó nhân tố tác động mạnh nhất đến nợ xấu là nhân tố “Cơ chế kiểm sốt tín dụng”, tiếp đến là các nhân tố cơ chế đánh giá rủi ro tín dụng, tăng trưởng tín dụng vượt mức, định hướng tín dụng, lãi suất, và điều khoản tín dụng. Trong đó,nhân tố “Cơ chế kiểm sốt tín dụng” có tác động rất mạnh đến nợ xấu. Khi cơ chế kiểm sốt tín dụng (CC) tăng 1 đơn vị thì nợ xấu (NPL) của Ngân hàng tăng 0,291 đơn vị. Điều này cho thấy cơ chế kiểm sốt tín dụng tác động nghịch chiều lên nợ xấu, việc kiểm sốt tín dụng càng khơng chặt chẽ thì nợ xấu phát sinh càng nhiều và ngược lại.
+ Nhân tố “Cơ chế đánh giá rủi ro tín dụng (CRA)”có tác động ngược chiều đến nợ xấu. Điều này có nghĩa rằng khi cơ chế đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng chặt chẽ thì nợ xấu sẽ phát sinh ít hơn và ngược lại.
+ Nhân tố “Định hướng tín dụng” có tác động nghịch chiều lên nợ xấu, cụ thể khi chiến lược phát triển tín dụng khơng phù hợp tất yếu sẽ có những chính sách kinh doanh khơng hiệu quả dẫn đến phát sinh rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng, điều này cũng có nghĩa rằng khi định hướng tín dụng là hợp lý, phù hợp và bám sát thị trường đảm bảo chất lượng tín dụng thì nợ xấu phát sinh sẽ ít hơn.
+ Nhân tố “Tăng trưởng tín dụng” cũng có tác động thuận chiềuđến nợ xấu. Kết quả hồi quy cho thấy có một mối quan hệ thuận chiều dương giữa tăng trưởng tín dụng và nợ xấu, cụ thể khi tăng trưởng tín dụng tăng 1 đơn vị thì nợ xấu tăng 0,221 đơn vị.
+ Nhân tố “Điều khoản tín dụng” và nợ xấu cũng có mối tương quan nghịch chiều. Cụ thể, khi chất lượng tín dụng,chất lương thẩm định, quy trình tín dụng được tn thủ thì nợ xấu ít phát sinh hơn và ngược lại.
+ Lãi suất tăng 1 đơn vị thì nợ xấu tăng 0,149 đơn vị trong điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy lãi suất có tác động dương cùng chiều đến nợ xấu.
Như vậy, kết quả nghiên cứu trên đã chỉ ra mức độ tác động của các nhân tố đến nợ xấu. Kết quả này sẽ phần nào giúp các nhà quản trị, giám đốc điều hành của các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Khu vực TP. HCM nhận thức được mức độ tác động của các nhân tố đến nợ xấu. Trên cơ sở đó đề ra những chính sách, giải pháp, định hướng phù hợp để ngăn ngừa và hạn chế nợ xấu phát sinh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, tác giả đã phân tích tổng quan tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn TP. HCM, tình hình hoạt động và thực trạng nợ xấu của Agribank – Khu vực TP. HCM, phân tích và kiểm định tác động của các nhân tố nội tại đến nợ xấu của Agribank – Khu vực TP. HCM. Mặc dù các Chi nhánh Agribank Khu vực TP. HCM đã từng bước vận dụng chuẩn mực Basel trong việc quản trị rủi ro tín dụng nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh.Tuy nhiên, do những nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan, tỷ lệ nợ xấu của các Chi nhánh Ngân hàng này vẫn rất cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Chính vì vậy, việc xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu sẽ giúp Ngân hàng có được những giải pháp phù hợp nhằm ngăn chặn nợ xấu phát sinh trong thời gian tới đồng nghĩa với việc tối đa hoá tỉ lệ lợi nhuận của Ngân hàng.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ NỢ XẤU PHÁT SINH TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Tỷ lệ nợ xấu cao của Agribank – Khu vực TP.HCM trong những năm gần đây (2009-2013) là hệ quả tất yếu của tình trạng phát triển tín dụng vượt mức với chất lượng tín dụng yếu kém. Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cấp tín dụng, đảm bảo khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn, cần thiết phải có những giải pháp ngăn chặn và hạn chế nợ xấu phát sinh trong thời gian tới.
Kết quả phân tích hồi quy trong chương 2 đã chỉ ra các nhân tố nội tại tác động đến nợ xấu và mức độ tác động của từng nhân tố đến nợ xấu của Agribank – Khu vực TP. HCM. Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất một số giải pháp ngăn chặn và hạn chế nợ xấu phát sinh tại Agribank - Khu vực TP. HCM.
3.1 Định hướng hoạt động và phát triển của Agribank – Khu vực TP HCM trong thời gian tới
Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đi đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng
- Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh đã đề ra, cạnh tranh lãi suất trên cơ sở linh hoạt hiệu quả, đảm bảo chuẩn tín dụng, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm dịch vụ.
- Tập trung tăng trưởng tín dụng vào khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, các ngành, lĩnh vực có triển vọng phát triển tốt. Tiếp tục chú trọng cho vay các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ theo chủ trương của Chính phủ.
- Hoạtđộngquảnlýtíndụngđảmbảotỷ lệantồnvốn,cơcấutín dụng phùhợp chiếnlượckháchhàng,ngànhhàng,chínhsáchquảnlýrủiro, cơcấu nguồnvốn,đảmbảomứctăngtrưởngtíndụngphùhợpvớinănglực,quảnlý,điều
- Tập trung xử lý nợ xấu, thu nợ đã xử lý rủi ro; thường xuyên phân tích thực trạng dư nợ tại chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời, tranh thủ sự hỗ trợ của các cấp, các ngành có liên quan để xử lý thu hồi các khoản nợ xấu. Các chi nhánh có nợ xấu cao kéo dài cần tạm dừng cho vay mới, tập trung thu hồi nợ xấu, không được cho vay để đảo nợ.
- Xâydựnghệthốngchấmđiểmvàxếphạngtíndụngphùhợpvớitừngphân khúc thị trường gắn với ứng dụng cơng nghệ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển.
Thực hiện đồng bộ và có hiệu quả các giải pháp huy động vốn, chủ động cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trên nguyên tắc đảm bảo thanh khoản, đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn
- Chú trọng thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng trưởng nguồn vốn ổn định đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tập trung huy động những nguồn vốn giá thấp tạo lợi thế cạnh tranh.
- Phát triển mạng lưới khách hàng cá nhân, tạo nguồn vốn ổn định, tích cực khai thác tối đa việc bán chéo sản phẩm.
Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng
- Giữ vững nền khách hàng hiện tại, tiếp tục tìm kiếm và phát triển khách hàng tốt, có tình hình tài chính lành mạnh trên cơ sở có sự phối hợp, hỗ trợ từ trụ sở chính.
Nâng cao chất lượng dịch vụ, giữ vững thị phần
- Tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, duy trì nền khách hàng ổn định và bền vững, đẩy mạnh nguồn thu từ dịch vụ.
- Tích cực triển khai các giải pháp giữ vững và tăng trưởng thị phần các mảng dịch vụ tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, thẻ thanh toán.
3.2 Giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh tại các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – Khu vực TP HCM nghiệp và phát triển nông thôn – Khu vực TP HCM
3.2.1 Tăng cường cơng tác kiểm sốt tín dụng
3.2.1.1 Thành lập bộ phận kiểm tra kiểm sốt tín dụng độc lập trực thuộc Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ
Hoạt động tín dụng ln gắn liền với rủi ro, và khi rủi ro phát sinh sẽ gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng. Chính vì vậy, để hoạt động kiểm tra,kiểm soát phát huy hiệu quả, đảm bảo an toàn trong cho vay cần phải có một bộ phận kiểm tra riêng biệt đối với hoạt động tín dụng mà cụ thể là kiểm tra độc lập bộ phận tín dụng và bộ phận thẩm định. Bộ phận kiểm tra kiểm soát độc lập này ra đời nhằm hỗ trợ phối hợp với Bộ phận tín dụng và bộ phận thẩm định tính trong việc thẩm định khách hàng, tài sản, thu thập, khai thác thơng tin tín dụng. Bên cạnh đó, sự ra đời của bộ phận kiểm tra tín dụng độc lập sẽ giúp hạn chế phát sinh tiêu cực rất dễ nảy sinh ở hai bộ phận tín dụng và thẩm định này.
3.2.1.2 Hồn thiện quy trình xét duyệt cho vay hợp lý
Theo quy trình cho vay hiện tại của Agribank, Phịng tín dụng là bộ phận duy nhất đảm trách tất cả các công việc liên quan đến khoản vay: từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng đến phê duyệt khoản vay. Chính vì thế rất dễ phát sinh tiêu cực trong hoạt động cho vay. Do đó, cần sửa đổi quy trình cho vay, bổ sung thêm bộ phận thẩm định độc lập. Cụ thể, tách quy trình cho vay làm hai giai đoạn và giao cho hai bộ phận riêng biệt phụ trách. Trong đó:
- Bộ phận quan hệ khách hàng: Bộ phận này chịu trách nhiệm tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, chăm sóc khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn, tư vấn khách hàng….
- Bộ phận thẩm định tín dụng: chịu trách nhiệm thẩm định tính khả thi của phương án kinh doanh, thẩm định tài sản bảo đảm, phân tích các lợi ích của ngân hàng khi khoản vay được phê duyệt và những rủi ro có thể gặp phải, lập báo cáo thẩm định và trình lãnh đạo phê duyệt. Phối hợp với bộ phận quan hệ khách hàng trong việc kiểm tra hồ sơ, chứng từ trước và sau khi cho vay.
3.2.1.3 Thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay
Sau khi khoản vay đã được giải ngân, cán bộ tín dụng vẫn tiếp tục thu thập thơng tin khách hàng, thơng tin thị trường, tình hình tài chính của khách hàng, đánh giá và xếp loại khách hàng để kịp thời nắm bắt những thay đổi, dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng.
Việc kiểm tra kiểm sốt sau cho vay khơng chỉ được thực hiện bởi cán bộ tín dụng mà địi hỏi phải có sự tham gia kiểm tra của bộ phận kiểm tra tín dụng độc lập và kiếm tra kiểm sốt nội bộ.
3.2.1.4 Tăng cường công tác thu thập và xử lý thơng tin phục vụ hoạt động tín dụng
Thu thập thông tin khách hàng trước và sau khi cho vay là việc rất cần thiết nhằm đánh giá khách hàng một cách tồn diện và chính xác. Với những thơng tin đã thu thập được, cán bộ tín dụng cần phải so sánh, đối chiếu, kiểm tra sự phù hợp và chính xác của thơng tin, từ đó đưa ra những nhận xét về khách hàng vay vốn, dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm.
Kiểm tra, giám sát chất lượng thông tin thu thập được:
Trên cơ sở thơng tin mà cán bộ tín dụng đã thu thập được, bộ phận kiểm tra tín dụng độc lập tiến hành kiểm tra lại, xác thực thông tin khách hàng bằng các phương tiện thông tin đại chúng hay thông qua cơ quan pháp luật, các doanh nghiệp hoạt động trong cùng ngành.
3.2.1.5 Thực hiện nghiêm túc đảm bảo tiền vay
Với hoạt động cho vay có đảm bảo bằng tài sản chính chủ và tài sản đảm bảo của bên thứ ba, cán bộ tín dụng và thẩm định phải xem xét tính pháp lý, tính hợp lý, hợp lệ của các giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo.
Trong việc thực hiện đảm bảo tiền vay, với những tài sản khó xác định giá trị, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng thuê tổ chức giám định độc lập để thẩm định giá trị tài sản đảm bảo. Những tài sản hình thành trong tương lai cần quan tâm đến tiến độ, thời gian tài sản được hình thành, thời điểm hồn thiện giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu tài sản. Với những tài sản thế chấp của bên thứ ba, cần quan tâm
đếnthời gian bảo lãnh, mối quan hệ giữa người bảo lãnh và người được bảo lãnh, trách nhiệm, nghĩa vụ của các bên tham gia.
3.2.1.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Rủirotíndụngxuất pháttừviệcphântíchvàthẩmđịnhtíndụngkhơngcẩntrọngvàthiếuchínhxácdẫnđếnnhững quyếtđịnhchovaysailầm.Đâylàkhâucựckỳquantrọngvàđảmbảohạnchếrủirotíndụngvớ ihiệuquảcaonhất,íttổnthấtnhất.Qtrìnhthẩmđịnhcầnđápứngđược các ucầuvềchấtlượngphântíchvàthờigianracácquyếtđịnh,đảmbảosựcẩntrọnghợplýtrênc ơsởphântíchlợiích và rủirocũngnhưđápứngđượccácucầuvềchấtlượngphụcvụkháchhàng.Giảiquyếtcácđịi hỏinàycầnthựchiện:
- Áp dụng công nghệ phần mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đó đưa ra kết quả chính xác và nhanh chóng.
- Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau đòi hỏi cán bộ thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thơng tin, dự án cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra các nhận định chính xác. -Tiến hànhphântíchvàthẩmđịnhchínhxácrủirotổngthểcủakháchhàngtheođịnhkỳ 3 tháng, 6tháng hoặc 1 năm.Cơngviệc này sẽgiúpchongânhàngcócáinhìntổngthểvềtìnhhìnhtàichính,chấtlượngkinhdoanhvàđánh giátriểnvọngpháttriểncủakhách hàngđểnhậndiệnrủiro, từ đó có thể địnhramộtgiớihạntíndụnghợplý,nằmtronggiớihạnchịunợcủakháchhàngđốivớihệthốn gngân hàng nơng nghiệp.
-Trong quá trình thẩm định dự án, cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng. Trên thực tế, có nhiều khách hàng cung cấp thơng tin sai lệch, trong khi công tác thẩm định này chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng. Vì thế cần có các biện pháp kiểm sốt trước, trong và sau khi cho vay.
- Thẩm định dự án đồng thời cũng là tư vấn cho khách hàng trong việc vay vốnđể đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất. Thẩm định dự án bao gồm thẩm định trước khi cho vay và tái thẩm định sau khi cho vay để đánh giá hiệu quả của các dự
án đã đầu tư, từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn.
3.2.1.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Đề xuất một số giải pháp tại Chi nhánh:
- Tuyển chọn, bổ nhiệm cán bộ giỏi, có trình độ, có kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng vào vị trí nhân viên kiểm tra, kiểm sóat nội bộ. Thường xuyên đào tạo lại, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ kiểm tra.
- Cần xây dựng bằng văn bản qui trình kiểm tra cụ thể cho từng lĩnh vực hoạt động của ngân hàng, vừa chuẩn hoá được chất lượng các sản phẩm dịch vụ vừa hạn chế được rủi ro cho ngân hàng do khâu kiểm tra nội bộ đã được thiết lập hiệu quả.
- Xây dựng và ban hành sổ tay kiểm tra, kiếm sốt nội bộ, cơng khai các cơng tác kiểm tra, kiểm soán nội bộ trong toàn chi nhánh.
- Xác định các hạn mức rủi ro, các giới hạn hoạt động cho toàn ngành, cho từng lĩnh vực trong từng giai đoạn tương ứng .
- Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng có thể trưng tập cán bộ tín dụng củaPhịng tín dụng cùng phối hợp kiểm tra chéo.
- Xây dựng kế hoạch kiểm tốnbắt buộc đồng thời tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo định kỳ và đột xuất.
- Cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm tra, có chế độ khuyến khích, thưởng phát để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm tra, kiểm sóat.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả quản trị, đánh giá rủi ro tín dụng 3.2.2.1 Hồn thiện quy trình cảnh báo rủi ro tín dụng 3.2.2.1 Hồn thiện quy trình cảnh báo rủi ro tín dụng
Xâydựngmộthệthốngcảnhbáosớmliênquanđếncácdấuhiệucủakhách hàngvàthịtrường.Đểnhậnbiếtvàướclượngtácđộngcủanhữngdấuhiệunày,địi
hỏicánbộtíndụngcótrìnhđộ,nhạybénvàphảiquantâmtheodõisáttìnhhìnhsản xuấtkinh doanhcủakháchhàng, thơng tin thị trường, thơng tin ngành có liên quan đến lĩnh vực kinh doanh của khách hàng.
Cầnkhẩntrươngxây dựngquytrìnhquảntrịrủirotheomơhìnhmới,nhưmơ hìnhxếploạikhoảnvay vàngườivay,từ đóđưarakếtquảmangtính tồndiện.
Trongxếploạingườivaycũngcầnphảicóquytrìnhxếploạivàchấpđiểm
riêngchophùhợpvới từng kháchhàng.Ví dụ theokinhnghiệmchovay đối vớikhách hàng doanh nghiệp,yếutốquantrọngcầntậptrungxemxétlànănglực,thiện chícủachủ doanh nghiệphơnlàcácyếutốtàichính.Từđóđưaracácbáocáothẩmđịnhtíndụngcó chất lượnghơnthayvìchỉbáocáođịnhtínhdựatrênkinhnghiệmnhưhiệnnay.Một
yếutốquantrọngnữalàxây dựng khảnăngphát hiệnvàquảnlýrủiro không chỉ ngay tại thời điểm giao dịch,màcịnởcấpđộdanhmụcđầutư.
3.2.2.3 Giảm thiểu tình trạng bất cân xứng thơng tin trong hoạt động tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh, bản thân một ngân hàng không thể giải quyết tình trạng thơng tin bất cân xứng mà cần phải có sự phối hợp chặt chẽ từ các cơ quan chức năng cũng như sự hỗ trợ cung cấp, chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng với nhau.
Các giải pháp từ bản thân ngân hàng:
Ngân hàng có thể cung cấp các loại hình cho vay với những mức lãi suất linh hoạt rất khác nhau, tương ứng với những thơng tin mà ngân hàng có thể thu thập được và độ chính xác của những thơng tin ấy về người vay, về dự án, mục đích sử dụng vốn. Về phía khách hàng, họ cũng có thể tự lựa chọn loại hình tín dụng phù hợp với mình dựa trên sự cung cấp thơng tin càng nhiều càng tốt cho ngân hàng (có thể những thơng tin này khơng chính xác, nhưng một khi thơng tin càng được cung cấp nhiều thì ngân hàng càng có cơ sở để xem xét và thẩm định lại).
Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC)
Hiện nay, thơng tin tín dụng của Trung tâm thơng tin tín dụng CIC tại Việt Nam chủ yếu là những thông tin vẫn mang tính khách quan và thơng tin mang tính một chiều, vì chủ yếu do chính các ngân hàng cung cấp, khơng mang tính khái quát cao. Đồng thời phía ngân hàng cũng chỉ có thể biết được một số thông tin từ CIC của những khách hàng đã có quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng khác. Như vậy, với những khách hàng hồn toàn mới, chưa từng vay tại bất kỳ ngân hàng nào
thì ta sẽ khơng thể tìm được thơng tin của khách hàng đó tại CIC. Ngồi ra, trình độ phân tích, đánh giá thơng tin khách hàng của các nhân viên tại CIC, tại chính các ngân hàng vẫn còn rất nhiều hạn chế. Do những yếu tố này làm cho sự bất cân xứng thông tin giữa khách hàng và ngân hàng trở nên khập khiễng, có lợi nhiều cho khách hàng và rủi ro cho ngân hàng.
3.2.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng và đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư
Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là điều khơng thể tránh khỏi, chính vì vậy, cần phải:
- Đa dạng hóa phương thức cho vay: cho vay hạn mức, cho vay theo món, cho vay du học, cho vay mua xe ôtô, cho vay đồng tài trợ, cho vay trả góp…
- Đa dạng hóa khách hàng vay vốn: mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay tập trung vào một số đối tượng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro khách hàng không trả được nợ. Tập trung,