2.3 Kiểm định các yếu tố hƣởng đến khả năng trả nợ vay của KHCN tại Ngân
2.3.4 Kiểm định độ chính xác của mơ hình Logit
Sau khin phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ vay của KHCN tại ACB, ta sẽ tiến hành kiểm độ chính xác của mơ hình Logit. Ta sẽ kiểm tra được với số lượng 500 khách hàng trong đó có 84 khách hàng khơng có khả năng trả nợ vay và 416 khách hàng có khả năng trả nợ vay, mơ hình sẽ cho kết quả chính xác bao nhiêu khách hàng có khả năng trả nợ vay, bao nhiêu khách hàng khơng có khả năng trả nợ vay, và độ chính xác của mơ hình.
Bảng 2.12 Kiểm định kết quả độ chính xác của mơ hình Logit Classification Tablea Observed Predicted TRANO Percentage Correct 0 1 TRANO 0 73 11 86.9 1 2 414 99.5 Overall Percentage 97.4
a. The cut value is .500
(Nguồn: Phân tích dựa trên mẫu nghiên cứu) Ta sử dụng phần mềm SPSS để kiểm tra độ chính xác của mơ hình. Mức độ chính xác của mơ hình được thể hiện ở bảng 2.12, ta thấy trong 75 khách hàng khơng có khả năng trả nợ vay (xem theo cột) mơ hình đã dự đoán đúng 73 khách hàng (xem theo hàng), vậy tỷ lệ dự báo đúng là 86.9%. Cịn với 416 khách hàng có khả năng trả nợ vay , mơ hình dự đốn sai 2 khách hàng, tỷ lệ đúng là 99.5%. Từ đó ta tính được tỷ lệ dự đốn đúng của tồn bộ mơ hình là 97.4%. Tỷ lệ này khá cao, chứng tỏ mơ hình đã dự đốn khả năng trả nợ vay của khách hàng với độ chính xác khá cao. Sở dĩ có xác suất đánh giá sai khả năng trả nợ vay của khách hàng là do quá trình thu thập dữ liệu cịn có những sai sót, thu thập khơng đủ thơng tin hay thơng tin cung cấp khơng chính xác.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Sau khi tìm hiểu các thơng tin về Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu , nắm được tình hình cho vay khách hàng cá nhân và khả năng trả nợ vay của khách hàng, chúng ta đã có cơ sở để tiến hành phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu.
Căn cứ vào các kết quả của mơ hình ta thấy rằng khả năng trả nợ vay của KHCN tại Ngân hàng Á Châu chịu tác động của các yếu tố độ tuổi của khách hàng,
thuộc, thu nhập của khách hàng, tình trạng sở hữu nhà của khách hàng. Trong đó những yếu tố tác động ngược chiều đến khả năng trả nợ vay như: độ rủi ro trong nghề nghiệp của khách hàng, số người phụ thuộc, lãi suất của khoản vay. Điều này cho thấy rằng nếu những khách hàng có độ rủi ro nghề nghiệp cao như kinh doanh những ngành nghề có độ rủi ro cao, mặc dù những ngành nghề này mang lại thu nhập cao cho khách hàng nhưng nó cũng ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ vay của khách hàng. Những khách hàng có số người phụ thuộc càng nhiều, nguồn thu nhập của họ sẽ bị giảm sút vì phải chia sẻ thu nhập cho những người phụ thuộc, do đó cũng làm cho khả năng trả nợ vay của họ bị suy giảm. Về phía lãi suất, nếu lãi suất của khoản vay cao cũng làm cho khách hàng khó khăn trong việc trả nợ vay cho ngân hàng.
Những yếu tố như : độ tuổi của khách hàng, thu nhập của khách hàng, tình trạng sở hữu nhà của khách hàng đều có tác động làm tăng khả năng trả nợ vay của khách hàng. Mơ hình cho thấy những khách hàng càng lớn tuổi thì khả năng trả nợ vay của họ càng cao. Thu nhập càng cao chắc chắn khả năng trả nợ vay càng tốt và tình trạng sở hữu nhà ở cũng làm tăng khả năng trả nợ vay của họ đối với ngân hàng. Những khách hàng có sở hữu nhà thì sẽ đảm bảo nghĩa vụ trả nợ vay của họ đối với ngân hàng tốt hơn những khách hàng khơng có sở hữu nhà.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG NHẬN DIỆN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
3.1 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu đến năm 2018
ACB tập trung nguồn lực trong các lĩnh vực sau: (i) định hướng khách hàng, (ii) quản lý rủi ro, (iii) kết quả tài chính bền vững, (iv) năng suất và hiệu quả, và (v) đạo đức kinh doanh.
Các giá trị cốt lõi của ACB đã được xác định là Chính trực, Cẩn trọng, Cách tân, Hài hòa và Hiệu quả , là nền tảng cho các nguyên tắc hành động cũng như chính sách đối với các đối tượng liên quan bao gồm cổ đông, nhân viên, khách hàng, cơ quan quản lý và cộng đồng.
Định hướng phát triển kinh doanh đến 2018 bao gồm:
Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính bán lẻ, ACB tiếp tục tập trung vào phân đoạn khách hàng có thu nhập cao và trung bình. Các tiểu dự án chiến lược sẽ chú trọng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.
Hồn thiện quy trình cho vay hợp lý và khoa học hơn đảm bảo một số tiêu
chuẩn như: cắt giảm các thủ tục rườm rà, không cần thiết; CBTD cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ các loại hồ sơ cần thiết; luôn tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái.
Căn cứ vào tình hình cụ thể của từng khách hàng, xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
Tập trung phát triển những khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, tài sản
đảm bảo đủ đáp ứng khả năng trả nợ của khách hàng.
Phát triển các sản phẩm đa dạng hơn đối với phân khúc khách hàng là nhân
Xây dựng các mơ hình kinh doanh bán lẻ hiệu quả dành cho từng nhóm sản phẩm. Mỗi đơn vị sẽ “khoét “ địa bàn và chiếm giữ thị phần khách hàng tại địa bàn đó.
Mở rộng liên kết với các chủ đầu tư, dự án và xây dựng các chương trình cho vay. Tận dụng chính sách linh hoạt về hoa hồng, quy trình liên kết để khai thác hiệu quả khách hàng từ từng đối tác.
Xây dựng thương hiệu sản phẩm cho vay và dùng truyền thông để thu hút khách hàng đến ACB. Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm phù hợp theo từng khu vực.
Quy hoạch các kênh bán hàng, chia thành các nhóm bán hàng tập trung, bán
hàng qua online, qua đối tác và trung tâm 24/7 của ngân hàng
Liên tục xây dựng các chương trình mới cho vay ưu đãi dành cho khách hàng hiện hữu và khách hàng mới
Mở rộng các chương trình ưu đãi cho những khách hàng giới thiệu khách hàng đến ACB nhằm khuyến khích khách hàng tiếp tục quảng bá thương hiệu của ACB đến những người thân, bạn bè, đối tác…
Củng cố, phát triển chất lượng chăm sóc khách hàng, đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng tốt nhất. Nâng cao không gian phục vụ khách hàng tại ACB
Cải tiến quy trình tín dụng theo hướng tách bạch giữa các bộ phận, giảm thiểu rủi ro có thể phát sinh trong q trình trình duyệt hồ sơ.
Nâng cao chất lượng, trình độ của nhân viên kinh doanh và phân tích tín dụng, thực hiện tái đào tạo theo định kỳ hàng năm. Đồng thời cũng phải giáo dục đạo đức nghề nghiệp đối với nhân viên tín dụng, đảm bảo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp về mọi mặt.
Bên cạnh việc phát triển tín dụng mới cũng cần phải xử lý những khoản nợ
xấu hiện tại, tích cực thu hồi nợ, thẩm định lại các khoản vay có nguy cơ rơi vào tình trạng nợ xấu, tiếp xúc, tìm hiểu những khó khăn của khách hàng để có biện pháp đối phó, xử lý kịp thời như : chủ động cơ cấu lại khoản vay theo hình thức phù hợp, xử lý tài sản đảm bảo theo quy định của pháp luật…
Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay theo định kỳ, phát hiện nhanh chóng những trường hợp khách hàng có khả năng suy giảm khả năng trả nợ.
Thực hiện nghiêm chỉnh việc kiểm sốt tín dụng, kiểm tốn định kỳ nhằm phát hiện ra những sai sót, sai phạm trong q trình tín dụng, kịp thời xử lý những sai phạm, sai sót đó, hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
3.2 Giải pháp tăng cƣờng nhận diện khả năng trả nợ vay của KHCN tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu
Từ mơ hình nghiên cứu ta đã tìm ra những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu như : độ tuổi của khách hàng, lãi suất của khoản vay, độ rủi ro trong nghề nghiệp của khách hàng, số người phụ thuộc, thu nhập của khách hàng, tình trạng sở hữu nhà của khách hàng. Trong đó có những yếu tố tác động ngược chiều và những yếu tố tác đông cùng chiều. Sau đây là một số giải pháp cho từng nhóm yếu tố: