1.2. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.4. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cơ bản
Số lƣợng các sản phẩm bán lẻ của NHTM có thể lên tới hàng trăm, thậm chí hàng nghìn sản phẩm, dịch vụ. chúng đƣợc xây dựng tùy chỉnh theo từng đối tƣợng khách hàng khác nhau. Tuy nhiên, tựu chung lại, các dịch vụ NHBL có thể nhóm thành 04 nhóm lớn bao gồm (i) huy động vốn; (ii) tín dụng; (iii) thanhh tốn và (iv) tƣ vấn tài chính.
Huy động vốn từ khách hàng cá nhân, Doanh nghiệp vừa và nhỏ ( DNVVN)
Đây là một dịch vụ truyền thống của NH thƣơng mại, nhiệm vụ của hoạt động này là huy động đƣợc nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cƣ, tƣ nhân hay các DNVVN để hình thành nguồn vốn hoạt động của NHTM. Với đối tƣợng khách hàng cá nhân, nguồn tiền huy động đƣợc chủ yếu thơng qua tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá và chủ yếu tập trung ở những thành phố, những khu vực có sự phát triển tƣơng đối về điều kiện kinh tế - xã hội. Đối với đối tƣợng khách hàng DNVVN, nguồn vốn chủ yếu thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi ký quỹ đảm bảo thanh tốn của doanh nghiệp tại NH.
Các hình thức huy động của NH cũng rất đa dạng, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tƣợng nhƣ: tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn bao giờ cũng lớn hơn lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. Đối tƣợng khách hàng gửi tiền rất đa dạng do đó các NH thƣờng xun đổi mới mình, cung cấp các dịch vụ tốt nhất, tạo điều kiện để khách hàng
kinh doanh có hiệu quả, từ đó thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của NH mình cũng nhƣ nguồn tiền nhàn rỗi của họ.
Tín dụng bán lẻ
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì nhu cầu tín dụng cá nhân và gia đình cũng ngày càng cao. Do vậy, đây là một trong những dịch vụ nhận đƣợc nhiều sự quan tâm của các ngân hàng. Số lƣợng và hình thức của dịch vụ này khá nhiều, đa dạng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mọi khách hàng. Một số hình thức tín dụng và đầu tƣ phổ biến là:
(1) Cho vay tiền: là hợp đồng giữa NH và khách hàng, trong đó, NH cam kết cho khách hàng vay một khoản tiền nhất định, trong một khoảng thời gian nhất định và ngƣời vay tiền sẽ phải trả cả gốc và lãi khi đến hạn hợp đồng;
(2) Tín dụng dựa trên việc chuyển nhƣợng trái phiếu với các hình thức chủ yếu là: chiết khấu thƣơng phiếu, giấy tờ có giá;
(3) Cho th tài chính: là hình thức NH giao các động sản, bất động sản cho khách hàng sử dụng, hết hạn hợp đồng các tài sản đó đƣợc trả lại cho NH;
(4) Bảo lãnh: là hình thức tín dụng quan trọng vì nó giúp khách hàng có thể mua đƣợc các hàng hóa dịch vụ trả chậm nhằm giảm thiểu những chi phí trong q trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Các hình thức phổ biến hiện nay là: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thuế, bảo lãnh hoàn tiền ứng trƣớc;
(5) Cho vay tiêu dùng: là dịch vụ của NH hiện đại cung cấp cho khách hàng đƣợc tiêu dùng trƣớc trả sau. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng đa dạng nhƣ (vay du học, vay du lịch, vay mua nhà, vay mua xe) nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hơn nữa, nhằm đảm bảo tính cạnh tranh, thủ tục vay cũng đang đƣợc tinh giảm đến mức tối đa nhằm tạo sự thuận lợi cho khách hàng; (6) Thẻ tín dụng (credit): là một sản phẩm hƣớng tới giảm lƣợng tiền mặt lƣu thơng và thay vào đó bằng tiền NH. Khách hàng đƣợc cấp một hạn mức tín dụng và có thể chi tiêu trong hạn mức tín dụng đó và sau đó tối đa 45 ngày mới phải hoàn trả lại tiền cho NH. Sản phẩm này sẽ làm thay đổi căn bản tƣ duy tiêu dùng của khách hàng cũng nhƣ thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ tài chính hiện đại.
Dịch vụ thanh tốn
Bên cạnh những hoạt động tín dụng thì dịch vụ thanh tốn qua tài khoản đƣợc coi là bƣớc quan trọng thứ hai trên con đƣờng xây dựng nền tài chính ổn định, vững mạnh. Nó giúp các khách hàng của NHBL có thể thanh tốn theo nhiều phƣơng thức, làm cho các giao dịch kinh doanh trở nên tiện lợi, nhanh chóng và an tồn hơn. Cùng với sự phát triển của cơng nghệ thì danh mục các sản phẩm của dịch vụ thanh toán ngày càng đƣợc kéo dài ra:
(1) Thanh tốn truyền thống: theo đó các nghiệp vụ nhƣ chuyển tiền trong nội bộ hệ thống NH, chuyền tiền qua NHTM khác, chuyển tiền qua NH nƣớc ngồi, thanh tốn bù trừ sẽ đƣợc thực hiện trực tiếp tại quầy ở các chi nhánh của NH. Tại Việt Nam, đây vẫn là hình thức thanh tốn phổ biến nhất;
(2) NH trực tuyến (BIDV online): là dịch vụ cung cấp thông tin và thực hiện giao dịch thanh tốn khơng qua internet của NH. Chỉ với bất kỳ thiết bị nào kết nối mạng, khách hàng cũng có thể vấn tin tài khoản hay thực hiện một số giao dịch thanh toán đơn giản;
(3) Mobile banking: là hình thức cung cấp các dịch vụ, yêu cầu đơn của khách hàng thông qua điện thoại nhƣ chuyển khoản, đặt lệnh giao dịch chứng khoán, vàng;
(4) Call center: là dịch vụ chăm sóc khách hàng thơng qua điện thoại. Theo đó, khi khách hàng gọi điện đến tổng đài, các nhân viên tƣ vấn điện thoại sẽ thực hiện các giao dịch không yêu cầu xác nhận bản thân của khách hàng;
(5) Thanh tốn hộ: Ngồi những dịch vụ đƣợc liệt kê ở trên thì NHBL cịn rất nhiều các dịch vụ khác nhƣ: chi trả kiều hối, thu hộ, chi hộ;
(6) Các hình thức thanh tốn khác nhƣ thanh tốn thơng qua thẻ ATM, Debit, Credit. Xu hƣớng thanh toán trong tƣơng lai đó là giảm dần các hình thức thanh tốn trực tiếp và phát triển các hình thức thanh tốn từ xa, trực tuyến nhằm tạo điều kiện để khách hàng chủ động hơn trong giao dịch, thanh toán với NH, khơng cần tới các quầy giao dịch mà vẫn có thể bắt đƣợc thơng tin về tài khoản của mình, thực hiện các hoạt động thanh tốn cơ bản. Có thể nói, dịch vụ e-banking chính là tƣơng lai của NH thƣơng mại nên việc từng NH xây dựng một lộ trình phát triển cho hình
thức thanh tốn này chính là hƣớng đi đúng đắn trong dài hạn nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh của NH mình.
Dịch vụ tư vấn tài chính
Nhờ khả năng tập hợp và phân tích thơng tin tài chính khiến cho NHTM từ lâu đƣợc khách hàng tin cậy và yêu cầu cung cấp các tƣ vấn tài chính và quản trị doanh nghiệp cho các DNVVN, các cá nhân, tổ chức. Các chuyên gia NH là ngƣời hƣớng dẫn việc hoạch định tài chính và kiểm sốt nhƣ: xây dựng phƣơng án kinh doanh, tính chi phí, định giá, đánh giá đầu tƣ cơ bản, dự báo nguồn thu nhập, quản trị tài sản, chiến lƣợc kinh doanh, ủy thác đầu tƣ,…
Một số dịch vụ khác
Nhờ ƣu thế của các NHTM nhƣ là nơi kiên cố dùng để bảo vệ tiền bạ các các vật có giá trị khác nên NHTM có điều kiện để thực hiện nghiệp vụ bảo quản vật có giá trị của khách hàng. Các dịch vụ nhƣ quản trị tài sản, quản trị hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp.
Kết hợp với các công ty bảo hiểm nhằm cung cấp một số dịch vụ mới ví dụ Bancassurance. Những hoạt động này nhằm giúp khách hàng có thể phân tán và giảm thiểu đƣợc rủi ro khi thực hiện các hoạt động nhƣ thanh tốn, tín dụng, vay vốn đối với NH.
Tất cả các dịch vụ này đều hƣớng tới một đối tƣợng khách hàng nào đó nhằm thỏa mãn nhu cầu của họ. Do vậy, nếu nhu cầu và thị hiếu của khách hàng thay đổi thì những sản phẩm này cũng sẽ cần phải thay đổi theo. Tính linh hoạt trong việc thiết kế các sản phẩm NHBL chính là căn cứ để đánh giá khả năng cạnh tranh, mức độ an toàn trong cung cấp dịch vụ giữa các NH với nhau.