1.2. Những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo
1.2.2. Ngân hàng chính sách xã hội và vai trị của tín dụng Ngân hàng
hàng chính sách xã hội đối với hộ nghèo
1.2.2.1. Ngân hàng Chính sách xã hội và đặc điểm hoạt động của nó *. Sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội
Tín dụng chính sách là một trong những giải pháp quan trọng để thực hiện Chƣơng trình Mục tiêu quốc gia Xố đói giảm nghèo. Tiền thân của NHCSXH là Quỹ cho vay ƣu đãi hộ nghèo do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thực hiện từ năm 1994-1995, sau đó là Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo từ tháng 8/1995 đến tháng 12/2002.
Kế thừa và phát huy những kết quả đạt đƣợc trong 7 năm hoạt động của Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo, ngày 04 tháng10 năm 2002 Thủ tƣớng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ - TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện chính sách tín dụng đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo đƣợc thành lập theo Quyết định số 230/QĐ - NH5 ngày 01 tháng 9 năm 1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Ngân hàng Chính sách xã hội có chức năng:
+ Tổ chức huy động vốn trong nƣớc và ngồi nƣớc có trả lãi của mọi tổ chức và tầng lớp dân cƣ bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng ngƣời nghèo.
+ Phát hành trái phiếu đƣợc Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác. Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngồi nƣớc, vay tiết kiệm Bƣu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam, vay Ngân hàng Nhà nƣớc. Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nƣớc.
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chƣơng trình mục tiêu Quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội.
+ Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong và ngoài nƣớc theo hợp đồng uỷ thác.
+ Đƣợc nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện khơng có lãi hoặc khơng hồn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi chính phủ trong và ngồi nƣớc, tiếp nhận các nguồn vốn của của Chính phủ và Uỷ ban nhân dân các cấp để cho vay ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác.
+ Ngân hàng Chính sách xã hội có hệ thống thanh tốn nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nƣớc; Đƣợc thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ.
Nhƣ vậy, Ngân hàng chính sách xã hội là một định chế tài chính, là một loại hình ngân hàng chính sách có nhiệm vụ chủ yếu là thực thi tín dụng chính sách của Chính phủ trong từng thời kỳ đối với nhóm đối tƣợng chính sách xã hội
*. Đặc điểm hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội
NHCSXH là ngân hàng đặc thù của Chính phủ, hoạt động trong lĩnh vực xố đói giảm nghèo, có nhiều điểm khác biệt so với các Ngân hàng thƣơng mại. Những điểm khác biệt chủ yếu là:
Thứ nhất, đây là ngân hàng dành cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng
chính sách. Theo quyết định số 30/2007/QĐ- TTg ngày 5/3/2007 của Thủ tƣớng Chính phủ, đối tƣợng vay vốn của NHCSXH là những hộ gia đình nghèo, các đối tƣợng chính sách gặp khó khăn thiếu thốn trong cuộc sống không đủ điều kiện để vay vốn từ các Ngân hàng thƣơng mại, các đối tƣợng sinh sống ở những xã thuộc vùng khó khăn.
Nhƣ vậy, khác với các NHTM, khách hàng của NHCSXH chủ yếu là những hộ nghèo, hộ gia đình thụ hƣởng chính sách tín dụng chỉ định của Chính phủ, các tổ chức kinh tế và các hộ sản xuất kinh doanh thuộc khu vực nghèo, vùng sâu, vùng xa. Họ đƣợc vay vốn theo một cơ chế ƣu đãi do Nhà nƣớc quy định. Thực chất vốn hỗ trợ cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách (kể cả trƣờng hợp ở những nƣớc cho vay theo lãi suất thị trƣờng) là phƣơng thức tài trợ thể hiện tính chính sách trong nền kinh tế thị trƣờng.
Thứ hai, là ngân hàng của Chính phủ, có tƣ cách pháp nhân. Dù vậy,
NHCSXH vẫn là đơn vị tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng của mình trƣớc pháp luật; thực hiện bảo tồn và phát triển vốn; bù đắp chi phí và rủi ro hoạt động tín dụng. Là đơn vị tự chủ, nhƣng NHCSXH thực hiện hạch tốn tập trung tồn hệ thống.
Vốn điều lệ ban đầu của NHCSXH là 5.000 tỷ đồng và đƣợc cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ. Đến ngày 31/12/2011, vốn điều lệ của NHCSXH là 10.000 tỷ đồng.
Thứ ba, NHCSXH có nguồn vốn chủ yếu từ ngân sách và đƣợc ngân
sách tài trợ chi phí. Hoạt động huy động vốn của NHCS xuất phát từ tính chất của các món cho vay mà ngân hàng cung ứng. Đó là các món vay có tỷ lệ sinh lời thấp (cho vay xố đói giảm nghèo, tạo việc làm…), thời gian dài (cho vay đối với đầu tƣ phát triển), rủi ro cao nên yêu cầu đối với ngân hàng là phải huy động vốn có lãi suất tƣơng đối thấp, thời gian sử dụng dài và chịu đựng rủi ro. Vốn cho hoạt động của ngân hàng bao gồm:
- Vốn có nguồn gốc từ Nhà nƣớc (là nguồn chủ yếu). Nhà nƣớc hỗ trợ vốn cho NHCSXH thể hiện vai trò chủ sở hữu của Nhà nƣớc đối với ngân hàng, cung ứng vốn khi ngân hàng mới đi vào hoạt động (vốn ban đầu) và bổ sung trong quá trình hoạt động khi cần thiết (vốn chủ sở hữu). Nguồn này một phần đƣợc ngân hàng sử dụng để hình thành nên các tài sản cố định của ngân
hàng (trụ sở, phƣơng tiện làm việc và đi lại, thiết bị…), một phần gộp vào các nguồn khác để cho vay. Việc gia tăng nhuồn vốn này tùy thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ: chính sách đối với các đối tƣợng chính sách, năng lực tài chính của bản thân NHCS, nhu cầu về vốn của khách hàng…
- Nguồn vốn từ các tổ chức chính trị, xã hội. Đây là một nguồn quan trọng của ngân hàng. Mục tiêu kinh tế xã hội mà NHCS theo đuổi có thể phù hợp với mục tiêu hoạt động của nhiều tổ chức chính trị, xã hội, tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ trong và ngồi nƣớc: phát triển ngành, phát triển vùng và khu vực, xố đói giảm nghèo… thơng qua xây dựng cơ sở hạ tầng, khu cơng nghiệp… Vốn từ nguồn này có khối lƣợng lớn, lãi suất tƣơng đối thấp, thời hạn sử dụng thƣờng là dài hạn, có thời gian ân hạn, kèm theo chuyển giao công nghệ, chuyên gia, cung cấp thông tin và đào tạo. Tuy vậy, nguồn vốn này thƣờng kèm theo các điều kiện kinh tế, chính trị mà ngân hàng không dễ thực hiện và nhiều khi những điều kiện này làm cho vốn đắt lên và hiệu quả sử dụng thấp đi.
- Vốn huy động trên thị trƣờng trong và ngoài nƣớc. Vốn NHCSXH
huy động trên thị trƣờng bao gồm: huy động tiền gửi, tiết kiệm của dân cƣ và đi vay. Ngân hàng khuyến khích mở tài khoản tiền gửi và tiết kiệm đối với các tổ chức và cá nhân có vốn tạm thời nhàn rỗi chƣa sử dụng. Đặc biệt, các NHCSXH thƣờng tập trung vận động các tổ chức lớn nhƣ bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tiền gửi, các dự án, NHTM, cơng ty tài chính gửi tiền vào ngân hàng dƣới hình thức tiền gửi thanh tốn, tiền gửi khơng hƣởng lãi hoặc hƣởng lãi suất thấp.
Đây là nguồn vốn có vai trị quan trọng đối với ngân hàng, đánh giá vị thế của ngân hàng trên thị trƣờng tài chính. NHCSXH đƣợc Chính phủ đảm bảo khả năng thanh tốn đối với các nguồn mà ngân hàng huy động vì ngân hàng hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận nên nếu khơng đƣợc Chính phủ
đảm bảo khả năng thanh tốn thì việc huy động vốn của những ngân hàng này sẽ rất khó khăn.
Thứ tư, NHCSXH hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận mà vì an sinh
xã hội, thực hiện cho vay với lãi suất và các điều kiện ƣu đãi. Nói cách khác, mục tiêu chủ yếu của NHCSXH là xố đói giảm nghèo, vì vậy mức cho vay và lãi suất cho vay của NHCSXH là do Chính phủ qui định, tùy thuộc vào từng thời kỳ cụ thể. Hiện nay, lãi suất của các chƣơng trình cho vay của NHCSXH từ 0%/tháng đến 0,9%/tháng. NH thực hiện phƣơng thức cho vay ủy thác thơng qua các tổ chức chính trị - xã hội.
NHCSXH có Hội đồng quản trị và Ban đại diện HĐQT các cấp. HĐQT NHCSXH cấp Trung ƣơng có 14 thành viên, gồm 12 thành viên kiêm nhiệm và 02 thành viên chuyên trách. HĐQT có chức năng quản trị các hoạt động của NHCSXH, phê duyệt chiến lƣợc phát triển dài hạn, kế hoạch hoạt động hàng năm, ban hành các văn bản về chủ trƣơng, chính sách, quy định, quy chế tổ chức và hoạt động của NHCSXH các cấp, nghị quyết các kỳ họp HĐQT thƣờng kỳ và đột xuất...
Tại các chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ƣơng, quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh có Ban đại diện HĐQT có chức năng giám sát việc thực thi các Nghị quyết, Văn bản chỉ đạo của HĐQT tại các địa phƣơng. Chỉ đạo việc gắn tín dụng chính sách với kế hoạch xố đói giảm nghèo và dự án phát triển kinh tế xã hội tại địa phƣơng để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn ƣu đãi. Thành phần, số lƣợng thành viên Ban đại diện HĐQT các cấp tại địa phƣơng tƣơng đƣơng nhƣ thành phần của HĐQT ở Trung ƣơng (nhƣng khơng có thành viên chun trách).
Thứ năm, đƣợc Nhà nƣớc bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ
bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, đƣợc miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách.
1.2.2.2. Vai trị của tín dụng NHCSXH đối với hộ nghèo
Thứ nhất, cung ứng vốn cho ngƣời nghèo góp phần xây dựng nơng
thơn mới.
Tín dụng cho ngƣời nghèo của NHCSXH thực hiện theo các quy định nghiệp vụ nhƣ bình xét cơng khai đối tƣợng đƣợc vay, thành lập tổ vay vốn, phải qua sự kiểm tra của chính quyền xã, phƣờng, các tổ chức chính trị - xã hội các cấp từ Trung ƣơng đến xã, vốn vay đƣợc phát trực tiếp tận ngƣời vay. Do đó, thơng qua vay vốn, các hộ nghèo trong tổ cùng giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống; trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế, chia sẻ rủi ro, hoạn nạn. Thơng qua đó mà tình làng nghĩa xóm đƣợc gắn bó hơn. Đồng thời số lƣợng các hội viên sinh hoạt tại các tổ chức hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN) ngày càng đông, hoạt động của các tổ chức hội phong phú hơn về nội dung, các hội làm dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo cũng có thêm khoản thu nhập từ phí uỷ thác ngân hàng trả theo tỷ lệ và định kỳ nhất định (hàng quý). Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi bộ mặt kinh tế nơng thơn. Trật tự an ninh, an tồn xã hội đƣợc giữ vững; hạn chế đƣợc những mặt tiêu cực, tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế - xã hội ở nơng thơn.
Thứ hai, giúp ngƣời nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị
trƣờng, có điều kiện hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trƣờng.
Cung ứng vốn cho ngƣời nghèo theo chƣơng trình, với mục tiêu đầu tƣ cho SXKD để XĐGN; sau một thời gian thu hồi cả gốc và lãi đã buộc ngƣời vay phải tính tốn trồng cây gì, ni con gì, làm nghề gì và làm nhƣ thế nào để có hiệu quả kinh tế cao, tăng thu nhập cho gia đình; đồng thời trả nợ cho
ngân hàng. Để làm đƣợc điều đó, họ phải học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý. Từ đó, tạo cho họ tính năng động, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ đƣợc kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế. Mặt khác, khi số đông ngƣời nghèo sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm hàng hố thơng qua việc trao đổi trên thị trƣờng, làm cho họ tiếp cận đƣợc kinh tế thị trƣờng một cách trực tiếp. Đồng thời giải quyết tình trạng khơng có việc làm cho hàng vạn lao động nghèo, phát huy tiềm năng sẵn có của các hộ gia đình. Nhƣ chúng ta đã biết diện tích đất nơng nghiệp trên đầu ngƣời hiện nay ở các vùng nông thôn của đất nƣớc q thấp (do q trình đơ thị hố nhanh làm cho diện tích đất nơng nghiệp ngày càng bị thu hẹp). Trong khi đó, số lao động nơng thơn ngày càng tăng (một phần do sinh đẻ khơng có kế hoạch), sản xuất thuần nơng (khơng có ngành nghề phụ) nên thời gian nơng nhàn của ngƣời nghèo lớn (thời gian làm việc của một lao động trong một năm chỉ khoảng 100 ngày, cịn 265 ngày khơng có việc làm). Tình trạng khơng có việc làm diễn ra phổ biến ở các vùng nông thơn. Thơng qua vốn tín dụng cho ngƣời nghèo đã hỗ trợ phát triển ngành nghề ở nông thôn, nhƣ: Chế biến nông sản, thủy hải sản, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ phục vụ sản xuất và đời sống cũng nhƣ thủ công mỹ nghệ, ngành nghề truyền thống. Nhờ vậy, đã giải quyết việc làm cho hàng triệu lao động. Giải quyết phần lớn thời gian nông nhàn. Tận dụng lao động để khai thác ngành nghề truyền thống, khai thác tiềm năng nội lực, tạo cơ hội cho ngƣời nghèo tự vận động, vƣợt qua khó khăn, vƣơn lên thốt khỏi đói nghèo hồ nhập cộng đồng.
Thứ ba, tín dụng ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi.
Tệ nạn cho vay nặng lãi đã có từ lâu đời nay, hiện nay vẫn đang tồn tại khá nặng nề ở nông thôn, nhất là vùng cao, vùng sâu, vùng xa. Cho vay nặng lãi thể hiện ở lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay của ngân hàng
hoặc dƣới dạng mua bán sản phẩm non nhƣ lúa non, lạc non, mía non…ở thời kỳ giáp hạt.
Do nhu cầu cấp bách (thƣờng là do đói kém, ốm đau bệnh tật, chi phí con đi học hoặc nhu cầu đột xuất), nên họ phải vay nặng lãi. Tín dụng nặng lãi gây nhiều tác hại cho ngƣời dân, đặc biệt là hộ nghèo, làm cho hộ nghèo càng nghèo thêm. Chính hoạt động tín dụng ngân hàng, nhất là NHCSXH đã trực tiếp làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi.
Thứ tư, cung cấp vốn tín dụng, góp phần cải thiện thị trƣờng tài chính
cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống.
Vốn tín dụng cho ngƣời nghèo đã góp phần cải thiện tình hình thị trƣờng tài chính khu vực nơng thơn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng có nhiều đồng bào dân tộc ít ngƣời sinh sống. Trong ba yếu tố cơ bản để hộ nghèo có điều kiện SXKD; đó là vốn bằng tiền hoặc đất đai, lao động và kỹ thuật; trong đó, vốn bằng tiền đóng vai trị quan trọng nhất vì nếu có vốn bằng tiền, thì ngƣời sản xuất có thể mua sắm các tƣ liệu sản xuất khác, kể cả đất đai. Hiện nay, tích luỹ của ngƣời nghèo ở nƣớc ta rất thấp, do đó hầu nhƣ các hộ nghèo đều thiếu vốn để SXKD. Nhờ nguồn vốn của ngân hàng mà các hộ nghèo có điều kiện tiếp cận đƣợc khoa học kỹ thuật, công nghệ mới nhƣ các giống cây, con mới, kỹ thuật canh tác mới và cũng nhờ vay vốn, mà hộ nghèo tiếp cận đƣợc với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ.
1.2.2.3. Nội dung hoạt động tín dụng của NHCSXH đối với hộ nghèo *. Phát triển nguồn vốn
Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện phát triển nguồn vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, trong đó chủ yếu là:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn,
- Nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng Nhà nƣớc theo quy định của Chính phủ;
- Vay vốn của các tổ chức: Tiết kiệm bƣu điện và Bảo hiểm xã