thƣơng mại
1.4.1. Nhóm các yếu tố khách quan
*Yếu tố pháp lý:
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ. Hoạt động ngân hàng đƣợc điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật. Môi trƣờng pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt các cơ hội thách thức. Ví dụ nhƣ tình hình huy động vốn của NHTM bị ảnh hƣởng bởi chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng do ngân hàng Nhà nƣớc đặt ra.
*Yếu tố môi trƣờng kinh tế
Mơi trƣờng kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hƣởng đến khả năng thu thập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cƣ và ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động huy động của ngân hàng. Sự thay đổi của các yếu tố: tốc độ tăng trƣởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình qn đầu ngƣời thay đổi, chính sách đầu tƣ tiết kiệm của chính phủ… sẽ ảnh hƣởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cƣ và từ đó ảnh hƣởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM. Ví dụ nhƣ : thu nhập bình qn đầu ngƣời tăng thì tiêu dùng và tiết kiệm tăng và ngƣời dân gửi tiền vào ngân hàng tăng và ngƣợc lại.
*Yếu tố chính trị
Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định an tồn sẽ tạo sự an tâm cho ngƣời dân làm ăn sinh sống. Do đó ngƣời dân khơng phải dự trữ nhiều cho những trƣờng hợp đặc biệt. Các NHTM có cơ hội có khả năng huy động vốn nhiều hơn. Ngƣợc lại các nƣớc có tình hình chính trị bất ổn nhƣ Thái Lan, Ả rập
xê út…. Sẽ gây tâm lý hoang mang lo sợ cho ngƣời dân. Do vậy, họ tích trữ nhiều hơn của cải vật chất, làm giảm đi khả năng huy động vốn của
NHTM. *Yếu tố văn hóa xã hội
Mỗi một quốc gia có một nền văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tố tạo nên bản sắc dân tộc nhƣ tập quán, thói quen, tâm lý… Đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu nhiều ảnh hƣởng của mơi trƣờng văn hóa. Cụ thể ở các nƣớc phát triển ngƣời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hƣởng những tiện ích trong thanh tốn, hƣởng lãi và trong tiềm thức của họ ngân hàng là một phần không thẻ thiếu trong đời sống, là một phần tất yếu của nền kinh tế. Do vậy ngân hàng khơng mấy khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cƣ và tổ chức kinh tế. Ngƣợc lại, ở những nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam hiện nay vẫn chƣa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Ngƣời dân thiếu hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng vẫn cịn xảy ra tình trạng vốn nhàn rỗi trong dân cƣ.
*Yếu tố dân cƣ
Quy mô dân cƣ, chất lƣợng đời sống của ngƣời dân không chỉ là yếu tố ảnh hƣởng đến số lƣợng kết cấu các sản phẩm dịch vụ của NHTM mà nó cịn là yếu tố quan trọng để xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Ví dụ nhƣ:
+Khu vực thành thị nhƣ Tp. HCM và Hà Nội, Đà Nẵng… có quy mơ dân cƣ đơng với mức sống cao sẽ là một thị trƣờng vốn tiềm năng. Vì vậy số lƣợng NHTM tập trung vào khu vực này sẽ cao hơn, nhằm cạnh tranh thu hút vốn nhàn rỗi.
+Ngƣợc lại, khu cự xa xơi hẻo lánh với mức sống thấp thì khả năng họ tiếp cận với những dịch vụ ngân hàng ít hơn và tiềm năng về nguồn vốn nhàn rỗi sẽ thấp hơn
Sự thay đổi về cơng nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội. Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động chịu sự tác động mạnh mẽ của công nghệ, hoạt động ngân hàng là hoạt động không thể tách rời khỏi sự phát triển của công nghệ đặc biệt là công nghệ thơng tin. Cơng nghệ có ảnh hƣởng lớn đến q trình phát triển của ngân hàng, nó mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội. Công nghệ hới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển các sản phẩm mới…nhờ có cơng nghệ mà việc huy động vốn đƣợc cải tiến, phát triển, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác giúp ngân hàng có khả năng thu hút đƣợc nhiều vốn nhiều khách hàng và tăng thu nhập và uy tín cho ngân hàng.
1.4.2. Nhân tố chủ quan
*Các hình thức huy động vốn và chất lượng các dịch vụ do ngân hàng
cung ứng và hệ thống mạng lưới:
Hình thức huy động vốn của ngân hàng đƣa ra càng phong phú, đa dạng, linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân cƣ. Chính sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của Ngân hàng đã giúp cho mỗi ngƣời dân, mỗi doanh nghiệp tìm đƣợc cho mình một hình thức đầu tƣ hợp lý nhất
Khi các NHTM đƣa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống mạng lƣới hoạt động, áp dụng cơng nghệ tiên tiến, đội ngũ nhân viên có năng lực nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn. Ngƣợc lại khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng chƣa đa dạng phong phú, chất lƣợng dịch vụ chƣa cao, hệ thống mạng lƣới ít chƣa thuận lợi
cho khách hàng trong việc giao dịch thì nó sẽ ảnh hƣởng khơng tốt tới huy động vốn.
Cơ sở vật chất là yếu tố đầu tiên để khách hàng đặt niềm tin vào ngân hàng. Một trụ sở khang trang, bề thế, có trang thiết bị hiện đại tạo cho ngƣời gửi tiền niềm tin vào ngân hàng. Các ngân hàng có nhiều chi nhánh đƣợc bố trí thuận tiện cho khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
Đội ngũ nhân viên ngân hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng phải trung thực, niềm nở, có trình độ khơng chỉ trong lĩnh vực ngân hàng mà cịn phải có kiến thức tổng hợp, biết các lĩnh vực khác để tƣ vấn, thuyết phục khách hàng là cần thiết.
*Chính sách lãi suất canh tranh
Chính sách lãi suất canh tranh bao gồm lãi suất canh tranh huy động và lãi suất canh tranh cho vay, đây là một chính sách quan trọng của ngân hàng. Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trƣờng đang ở mức tƣơng đối cao. Các NHTM khơng chi cạnh tranh giành vốn với nhau mà cịn cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm và ngƣời phát hành các công cụ khác nhau trên thị trƣờng vốn. Đặc biệt trong tiết kiệm và ngƣời phát hành các công cụ khác nhau trên thị trƣờng vốn. Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tƣơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy những ngƣời tiết kiệm và đầu tƣ chuyển vốn từ cơng cụ mà họ đang có sang tiết kiệm và đầu tƣ hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác.
*Chất lượng sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng đóng vai trị quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm khỏi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh dịch vụ để đem lại khả
năng sinh lời thu lợi nhuận về cho ngân hàng. Do vậy nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại. Khi sử dụng vốn kém hiệu quả làm thất thốt vốn nhiều dẫn đến lịng tin của dân chúng vào ngân hàng bị giảm đi. Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi. Mặt khác sử dụng vốn hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống ngƣời dân ngày càng nâng cao.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: chiến lƣợc kinh doanh là điều
mà ngân hàng nào cũng phải vạch ra khi bƣớc vào thị trƣờng kinh doanh. Những mục tiêu, những chính sách đều phải đƣợc áp dụng vào ngân hàng theo một chiến lƣợc kinh doanh vạch ra ban đầu. Ngân hàng phải quyết định sẽ mở rộng hay thu hẹp quy mô của hoạt động huy động vốn, tăng hay giảm tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn. Nếu chiến lƣợc kinh doanh đi đúng hƣớng sẽ khai thác đƣợc nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh và huy động hiệu quả hơn.
+ Chiến lược Marketing ngân hàng: một ngân hàng khi xây dựng đƣợc
một chiến lƣợc Marketing hồn chỉnh sẽ góp phần tăng khả năng sinh lợi trong kinh doanh cũng nhƣ trong hoạt động huy động vốn. Khi bƣớc chân vào một thị trƣờng có mơi trƣờng cạnh tranh sơi nổi thì việc ngân hàng tạo đƣợc chỗ đứng cho mình khơng phải là điều mà ngân hàng nào cũng có thể làm đƣợc. Để làm đƣợc điều này các ngân hàng phải thƣờng xuyên làm mới mình, phải áp dụng những chiến lƣợc Marketing phù hợp, phải quảng bá hình ảnh của ngân hàng,… Tuy nhiên, trên thực tế, các ngân hàng thƣờng gặp một số khó khăn khi áp dụng chẳng hạn nhƣ: xu thế phát triển kinh tế, nhu cầu của khách hàng,… cũng thông qua công tác Marketing, ngân hàng phải đƣa ra các hình thức huy động mới phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp
ứng tốt nhu cầu của khách hàng, thu hút khách hàng đến với mình, khơng ngừng mở rộng thêm các dịch vụ, khách hàng mới