3.2 .1Một số hình thức huy động vốn hiện đang áp dụng
3.2.2 Thành tựu đạt được và những khó khăn cịn tồn tại trong hoạt động
huy động vốn
3.2.2.1. Những kết quả đạt được
Trong chiến lƣợc kinh doanh tổng thể của VPBank Liễu Giai đã xác định huy động tiền gửi là một nhiệm vụ quan trọng, cấp thiết và đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu về hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng. Việc đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tại VPBank Liễu Giai qua những số liệu chỉ mang tính chất tƣơng đối. Mục đích chính của việc phân tích này nhằm tìm ra những lợi thế, khó khăn trong hoạt động huy động vốn để từ đó đƣa ra giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động này. Qua phân tích thức trạng về nghiệp vụ huy động
vốn tại ngân hàng, ta thấy công tác huy động vốn đạt đƣợc một số kết quả khích lệ nhƣ sau;
+ Tổng nguồn vốn huy dộng đạt đƣợc sự tăng trƣởng bền vững, liên tục qua các năm, năm sau cao hơn năm trƣớc, đảm bảo nhanh, vững chắc. Năm 2013 tổng nguồn vốn huy động đạt 575 tỷ Đồng, năm 2014 là 600 tỷ Đồng và năm 2015 là 600 tỷ Đồng tăng tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động cho vay, tạo thu nhập cho ngân hàng. Đạt đƣợc kết quả này là do ngân hàng đã có nhiều nỗ lực trong cơng tác huy động vốn, mỗi cán bộ nhân viên đều nhận thức đƣợc tầm quan trọng của nghiệp vụ này, việc giao khốn chỉ tiêu huy động nói chung và huy động vốn trong dân cƣ cho từng cán bộ đã phát huy hiệu quả. Việc triển khai các hình thức huy động ln phù hợp với tình hình kinh tế trên địa bàn đã thu hút đƣợc nguồn vốn dồi dào phục vụ cho hoạt động của ngân hàng.
+ Xét theo đối tƣợng huy động, nguồn tiền gửi huy động đƣợc từ khu vực dân cƣ đạt đƣợc kết quả tốt, chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động (>90%). Cụ thể năm 2013 nguồn vốn huy động đƣợc là 550 tỷ Đồng, năm 2014 là 565 tỷ đồng và năm 2015 là 600 tỷ Đồng. Qua những kết quả đạt đƣợc, ngân hàng đã tạo niềm tin với dân chúng, làm cho nguồn gửi của dân cƣ không ngừng tăng trƣởng ổn định và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động đƣợc của ngân hàng.
Khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn nhƣng chƣa đến hạn mà muốn rút ra trƣớc hạn thì nhân viên ngân hàng có thể tƣ vấn có hai cách giải quyết: một là khách hàng dùng sổ tiết kiệm thế chấp vay tiền của ngân hàng, khi đến thời hạn sẽ rút tiền tiết kiệm để trả cho ngân hàng, cách thứ hai là ngân hàng cho rút tiền trƣớc hạn và hƣởng lãi suất thấp hơn lãi suất trên sổ (có thể là lãi suất khơng kỳ hạn hoặc lãi suất bị trừ đi 0.2%/năm so với lãi suất trên sổ). Bên cạnh đó với nhiều hình thức huy động vốn rất đa dạng và phong
phú nhƣ tiết kiệm trúng thƣởng đi Hawai hay trúng thƣởng cùng Honda Civic, Thái Lan…và nhiều hình thức tiết kiệm dự thƣởng và tiết kiệm bậc thang khác cũng đã thu hút rất đông khách hàng gửi tiền, khách hàng có thể rút từng phần trong sổ tiết kiệm mà không bị thiệt nhiều về lãi suất. Công tác chi trả các khoản thuận lợi, đúng thời gian quy định, đảm bảo bí mật an tồn cho khách hàng gửi tiền.
+ Ngân hàng có sự tổ chức tốt về cơng tác nhân sự trong nội bộ và tuyển dụng nhân sự có sàng lọc kĩ, sự phân cơng một cách hợp lý, sử dụng ngƣời đúng việc đã làm cho nhân sự của VPBank có chất lƣợng và thực hiện cơng tác khác một cách thuận tiện.
+ Sự nhiệt tình, đồn kết , có đạo đức nghề nghiệp tốt , biết hi sinh lợi
ích cá nhân và đặt lợi ích của tập thể lên trên của các nhân viên đã giúp ngân hàng có thể hồn thành tốt khơng chỉ cơng tác huy động vốn mà còn rất nhiều nghiệp vụ khác nữa.
+ Ngân hàng có mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành cùng địa bàn
nên đƣợc sự hỗ trợ nhiệt tình trong cơng tác tiếp thị giới thiệu khách hàng, quảng bá hình ảnh đến với khách hàng tại địa bàn một cách thuận tiện nhất. + Cùng với các chi nhánh và phòng giao dich khác trong hệ thống VPBank , CN Liễu Giai cũng đang có các hình thức huy động vốn rất đa dạng và phong phú nhƣ:
-Chứng chỉ tiền gửi dài hạn Ghi danh Đặc điểm
Mệnh giá từ 1.000.000 VND và là bội số của 100.000 VND
Đƣợc phép chuyển nhƣợng và thanh toán trƣớc hạn
Kỳ hạn: 18 tháng và 24 tháng
Phƣơng thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ và trả lãi định kỳ 3 tháng 1 lần -Tiết kiệm Bảo Toàn Thịnh Vƣợng Đặc điểm sản phẩm:
Loại tiền áp dụng: VNĐ
Số tiền giao dịch tối thiểu: 500.000 VNĐ
Kỳ hạn giao dịch: 18 tháng, 24 tháng và 36 tháng
Dễ dàng vay cầm cố khi có nhu cầu với mức lãi suất ƣu đãi theo từng thời kỳ của VPBank
Tiết kiệm gửi góp linh hoạt Đặc điểm
Easy Savings là sản phẩm gửi với nhiều tiện ích vƣợt trội: kênh gửi tiền đa dạng, gửi góp linh hoạt và sinh lời hiệu quả cho khoản tiền nhỏ nhàn rỗi.
Loại tiền huy động: VND
Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND
Gửi góp linh hoạt: Khách hàng có thể nộp tăng gốc khơng giới hạn số tiền, thời gian và số lần gửi
Tiện lợi với kênh gửi tiền đa dạng: Gửi tiền qua nhiều kênh tiện
ích nhƣ tại quầy, đang ký gửi tiền tự động hàng tháng, gửi tiền qua internet banking, mobile banking.
Tiết kiệm thƣờng trả lãi cuối kỳ Đặc điểm
Kỳ hạn: Từ 1 tuần đến 36 tháng
Loại tiền: VND, USD, EUR, GBP, AUD, CAD
Phƣơng thức trả lãi: Trả gốc và lãi một lần khi đáo hạn
Rút trƣớc hạn: Khách hàng đƣợc rút toàn bộ vốn 1 lần trƣớc hạn và hƣởng lãi suất không kỳ hạn
Đáo hạn: Lãi nhập gốc và tự động tái tục một kỳ hạn mới tƣơng đƣơng kỳ hạn gửi ban đầu
Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ Đặc điểm
Kỳ hạn: Từ 3 tháng trở lên
Loại tiền: VND, USD
Phƣơng thức trả lãi: Trả lãi định kỳ hàng tháng/hàng quý/hàng 6 tháng/hàng năm; Gốc trả cuối kỳ
Rút trƣớc hạn: Khách hàng đƣợc rút toàn bộ vốn một lần trƣớc hạn và hƣởng lãi suất không kỳ hạn
Đáo hạn: Lãi nhập gốc và tự động tái tục một kỳ hạn mới tƣơng đƣơng kỳ hạn gửi ban đầu
Tiết kiệm trực tuyến Đặc điểm
Kỳ hạn gửi: Tối thiểu 01 tuần và tối đa là 36 tháng
Loại tiền gửi: VND, USD, EUR
Số tiền gửi tối thiểu: 1 triệu đồng/ 100 USD/ 100 EUR
Thời gian giao dịch: Giờ làm việc (từ 8h-18h, trừ ngày lễ tết)
Đáo hạn: do KH lựa chọn, tự động tái tục hoặc tự động tất toán và đổ lãi vào tài khoản TT khách hàng đăng ký
Tiết kiệm lĩnh lãi hàng ngày Đặc điểm
Kỳ hạn: 1 ngày (qua đêm)
Loại tiền: VND
Phƣơng thức trả lãi: Gốc lãi trả cuối kỳ
Rút trong ngày: Không đƣợc hƣởng lãi
Đáo hạn: Lãi nhập gốc và tự động tái tục kỳ hạn mới Tiết kiệm trả lãi trƣớc
Đặc điểm
Kỳ hạn: Từ 1 tháng trở lên
Loại tiền: VND
Phƣơng thức trả lãi: Trả lãi ngay tại thời điểm gửi tiền; Gốc trả cuối kỳ
Rút trƣớc hạn: Khách hàng đƣợc rút toàn bộ số tiền gửi trƣớc hạn và đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn. Khách hàng phải trả lại phần lãi đã nhận
Đáo hạn: Lãi nhập gốc và tự động chuyển sang hình thức tiết kiệm thƣờng không kỳ hạn (lãi suất KKH)
Với những bƣớc phát triển của nền kinh tế, VPBank đã không ngừng nỗ lực hoàn thành mục tiêu chung ngày càng phát triển thƣơng hiệu, mở rộng mạng lƣới giao dịch, quy mô hoạt động, từng bƣớc khẳng định uy tín trên địa bàn và trong cả nƣớc. Điều này thể hiện một phần qua hoạt động huy động vốn của ngân hàng năm sau cao hơn năm trƣớc.
Đạt đƣợc những điều này là do nhiều nguyên nhân khác nhau.
+ Ngân hàng đã thiết lập đƣợc bộ máy quản lý tốt, luôn tuân thủ đƣợc các quy định và chế độ ban hành. Các giấy tờ sổ sách, chứng từ đƣợc lƣu trữ đầy đủ và cẩn thận, dễ kiểm sốt.
+ Đầu tƣ nhiều cơng nghệ mới phục vụ cho việc phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
+ Thực hiện tốt nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nƣớc. Ngân hàng luôn biết tự ý thức cơng việc của mình để thực hiện tốt các chủ trƣơng, đƣờng lối, chính sách của cơ quan ban ngành nhà nƣớc. Năm 2015, VPBank liên tục là ngân hàng có 03 năm liền đucợ bầu chọn là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam + Đội ngũ nhân viên luôn đƣợc quan tâm đào tạo, chuyên sâu trong cả nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu trong công việc đồng thời tạo đƣợc lòng tin đối với khách hàng, làm cho khách hàng ln hài lịng mỗi khi đến giao dịch tại ngân hàng.
+ Thủ tục đơn giản, thuận tiện và thời gian giao dịch nhanh giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian. Các khiếu nại của khách hàng đƣợc giải quyết nhanh chóng, chính xác và thỏa mãn theo đúng yêu cầu khách hàng. Quy trình thu chi tiền đƣợc thực hiện theo một trình tự có hệ thống tránh sai sót cho khách hàng, làm vừa lịng khách hàng ngay từ lần đầu tiên đến giao dịch.
+ Chi nhánh cũng đã triển khai nhiều lớp học bổ sung nghiệp vụ, dổi mới tác phong làm việc của nhân viên, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tạo mọi điều kiện thỏa mãn khách hàng chẳng hạn nhƣ luôn hƣớng dẫn khách hàng một cách tận tình, thơng báo đầy đủ , kịp thời những thơng tin mà khách hàng cần biết, có đƣờng dây nóng phục vụ khách hàng khi khách hàng có thắc mắc cần đƣợc giải đáp.
+ Ngân hàng thƣờng xuyên quan tâm chăm sóc khách hàng truyền thống, thân thiết lâu năm để những khách hàng này duy trì số dƣ tiền gửi tại ngân hàng, giới thiệu và thu hút khách hàng mới cho ngân hàng. Nhiều chƣơng trình ƣu đãi đƣợc triển khai nhằm tri ân và tìm kiếm khách hàng đã thu hút rất đơng khách hàng tham gia. Điều này góp phần vào thành quả của cơng tác huy động vốn trong những năm qua.
+ Dƣới sự lãnh đạo của ban giám đốc, các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc, phân bổ đồng đều, hợp lý nhân sự, cung cấp đầy đủ các trang thiết bị phục vụ công việc, tạo ra nhiều sân chơi cho những nhân viên vào những dịp nghỉ lễ để nhân viên có tâm lý thoải mái nhất khi giao dịch với khách hàng.
3.2.2.2 Những hạn chế còn tồn tại
+ Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ dân cƣ và các doanh nghiệp. Hình thức huy động vốn chƣa thực sự phong phú, chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm. Vốn huy động trên 12 tháng chiếm tỷ trọng không cao gây ảnh hƣởng đến việc sử dụng nguồn vốn.
+ Hệ thống dịch vụ của ngân hàng còn đơn điệu, chất lƣợng chƣa cao, ngân hàng chƣa định hƣớng đƣợc theo nhu cầu của khách hàng và còn nặng nhiều về lĩnh vực các dịch vụ ngân hàng truyền thông.
+ Với số lƣợng đông đảo các tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực ngân
hàng nhƣ hiện nay sẽ gây khó khăn trong q trình kinh doanh, sự cạnh tranh về lãi suất cũng trở thành vấn đề nan giải cho bài tốn huy động vốn
+ Các hình thức huy động vốn, sản phẩm huy động chƣa thực sự phong phú và chƣa có tính vƣợt trội, tính cạnh tranh chƣa cao so với các ngân hàng khác. Cơng tác triển khai cịn tiến hành chậm đối với sản phẩm mới và các sản phẩm cũng chƣa thực sự đáp ứng đƣợc nhiều nhóm khách hàng trên thị trƣờng.
+ Nguồn tiền gửi tiết kiệm có xu hƣớng ngày càng tăng nhƣng ngân
hàng lại chủ yếu tập trung vào sản xuất các sản phẩm phục vụ cho tiền gửi theo kỳ hạn dẫn đến những khó khăn trong việc đa dạng hóa các sản phẩm truyền thống nhằm phân tán rủi ro.
+ Quy mô tăng trƣởng vốn có sự tăng trƣởng nhƣng với tốc độ cịn chậm, chƣa tƣơng xứng với tốc độ tăng trƣởng của hoạt động huy động vốn.
+ Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chỉ mới tập trung vào các
đồng nội tệ, trong khi đó tâm lý ngƣời dân lại ƣa chuộng giữ tiền đơ la nhiều hơn thì nguồn vốn này vẫn chƣa đạt hiệu quả tối đa.
+ Các dịch vụ chƣa đƣợc đa dạng hóa, một vài mảng dịch vụ cịn thiếu tính liên kết gây nhiều khó khăn cho khách hàng. Cơng tác marketing chƣa đƣợc ngân hàng quan tâm đúng mức. Việc quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ chƣa thực sự đƣợc chú trọng, hình ảnh của ngân hàng trên thị trƣờng chƣa tƣơng xứng với tiềm năng và thƣơng hiệu đã và đang xây dựng lâu nay.
+ Công nghệ ngân hàng chƣa đƣợc đầu tƣ nhiều, chƣa thực sự đồng bộ
trong tồn hệ thống gây khó khăn và làm chậm quá trình giao dịch của khách hàng gây ảnh hƣởng không tốt đến khả năng huy động vốn.
thể lấy ví dụ: Sản phẩm tích lũy chƣa cụ thể hóa theo nhóm khách hàng cụ thể và việc thỏa mãn nhu cầu là chƣa cao.
+ Cách thức tiếp cận khách hàng: về nhóm đối tƣợng cụ thể là khách hàng Vip và khách hàng có thu nhập bất thƣờng, ngân hàng chƣa có phƣơng thức tiếp cận riêng, hết sức tế nhị vì nhóm khách hàng này thƣờng khơng muốn những ngƣời xung quanh biết mình có thu nhập cao và nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi,bản thân họ rất ngại trực tiếp đến ngân hàng gửi tiền. Do đó để thu hút đƣợc nguồn vốn này, ngân hàng có thể sử dụng các dịch vụ thu tiền tại nhà, qua điện thoại theo yêu cầu của khách hàng. Hạn chế này xuất phát từ một số nguyên nhân sau:
+ Sản phẩm huy động chƣa thực sự đa dạng để khách hàng lựa chọn
+ Nhân viên quan hệ khách hàng còn thiếu và hạn chế kinh nghiệm
bán hàng
+ Nhìu chƣơng trình khuyến mại chƣa thực sự hấp dẫn để thu hút
khách hàng đến gửi tiền
+ Lãi suất huy động chƣa có tính vƣợt trội và cạnh tranh cao. + Thƣơng hiệu tạo nên chƣa đủ mạnh mẽ để thu hút đơng đảo lƣợng
khách hàng đến với ngân hàng.
+ Có quá nhiều tổ chức cùng hoạt động trên địa bàn nên gây khó khăn
cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng
+ Mạng lƣới hoạt động chƣa đƣợc mở rộng nhiều và còn phân tán chủ yếu
ở các thành phố lớn, chƣa đến đƣợc với những ngƣời dân ở vùng đô thị nhỏ…
+ Sự thiếu hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực ngân hàng , sự không
tin tƣởng và phân biệt của dân cƣ đối với ngân hàng thƣơng mại.
+ Ngƣời dân chƣa có thói quen sử dụng tiện ích của ngân hàng. Đây cũng là những nhƣợc điểm lớn, khơng những ngăn cản hoạt động của ngân hàng mà cịn làm chậm đi q trình cơng nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nƣớc. Đại đa số dân chúng đều cho rằng ngân hàng chỉ đơn thuần là một tổ chức nhận tiền gửi và cho vay, họ chƣa thấy đƣợc các chức năng khác của ngân hàng.
+ Tâm lý lo sợ trƣợt giá đồng tiền: Đồng nội tệ gần đây đã ổn định hơn
song vẫn có sự trƣợt giá nhất định. Điều đó biểu hiện qua sự tăng lên của giá cả hàng hóa hay sụt giá so với đồng USD. Vấn đề này là một nỗi ƣu tƣ của ngƣời dân. Họ còn phần nào dè dặt, một số ngƣời chuyển nội tệ ra USD, vàng hay bất động sản có vẻ an tồn hơn
+ Thói quen tiêu dùng và tiết kiệm: tiết kiệm và tiêu dùng luôn là hai yếu tố đối nghịch nhau. Một điều rất hiển nhiên là những năm gần đây với chính sách mở cửa sự phát triển của cơ chế thị trƣờng, áp lực của chủ nghĩa