1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
1.3.1 Nhân tố khách quan
oSự phát triển của nền kinh tế
Nền kinh tế có ổn định, phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu ngƣời có cao, trình độ học vấn của dân cƣ có cao, xã hội ổn định thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và phát triển của ngân hàng thƣơng mại. Bởi khi đó tiết kiệm trong xã hội sẽ cao, khả năng tin tƣởng vào hoạt động của ngành ngân hàng sẽ ngày càng đƣợc nâng lên. Một hệ qủa tất yều là làm cho các thành phần kinh tế sẽ gửi tiền vào ngân hàng theo từng mục tiêu cụ thể. Và ngƣợc lại nếu trong vùng kinh tế đó có tình hình xã hội bất ổn định, tốc độ phát triển của kinh tế còn hạn chế... Điều này làm cho tiết kiệm trong xã hội đạt mức thấp, thêm vào đó là tâm lý ƣa dùng tiền mặt, chƣa có thái độ quan tâm thực sự tới các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, và do đó việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại gặp nhiều khó khăn.
Ngồi ra, chính sách huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại còn chịu những tác của các nhân tố nhƣ tỷ lệ lạm phát của đồng tiền. Sự suy thối của nền kinh tế, thậm trí là cả sự phát triển “bong bóng” quá nóng của nền kinh tế. Các nhân tố này ít nhiều đều có ảnh hƣởng tới hoạt động của ngân hàng thƣơng mại, có nhân tố ảnh hƣởng rất mạnh, ảnh hƣởng tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
o Chính sách vĩ mơ của nhà nƣớc
Tỷ lệ lạm phát, tăng trƣởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp là ba yếu tố của môi trƣờng vĩ mô tác động đến HĐV của NHTM. Trong đó lạm phát là yếu tố tác động
mạnh đến khả năng HĐV của NHTM. Với mục tiêu kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mơ, hàng loạt các chính sách của nhà nƣớc đã đƣợc ban hành. Chính phủ đã ban hành Nghị quyết 11 vơi những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội. Thực hiện Nghị quyết 11, NHNN đã ban hành các thông tƣ điều hành CSTT chặt chẽ, thận trọng. Cụ thể ngày 3/3, NHNN ban hành Thông tƣ số 02 quy định mức lãi suất HĐV tối đa VNĐ bao gồm cả khoản chi khuyến mại dƣới mọi hình thức khơng vƣợt q 14%/năm. Thông tƣ 30 quy định huy động kỳ hạn dƣới 1 tháng không quá 6%/năm, huy động các kỳ hạn khác không vƣợt q 14%/năm. Tiếp theo đó là các thơng tƣ năm 2012 giảm lãi suất huy động tối đa về còn 9%/năm. Nhƣ vậy, biến động kinh tế vĩ mô đã kéo theo các CSTT và chính sách tài khóa thay đổi đã tác động tác động trực tiếp đến khả năng HĐV của các NHTM.
Các thay đổi trong điều hành CSTT của NHNN đều tác động đến khả năng HĐV của các NHTM. Khi NHNN thực hiện CSTT thắt chặt kiềm chế lạm phát trong thời điểm hiện tại, NHNN đã hút tiền về nên hệ thống ngân hàng gặp khó khăn thanh khoản đặc biệt là các ngân hang nhỏ phải đẩy lãi suất vƣợt trần quy định của NHNN. Điều này đẩy các NHTM gặp khó khăn trong HĐV, tạo nên cuộc đua trên thị trƣờng HĐV đẩy lãi suất lên cao gây khó khăn cho các NHTM và các doanh nghiệp vay vốn. Khi NHNN thực hiện CSTT nới lỏng tăng cung tiền, các NHTM đƣợc nguồn vốn với chi phí thấp thơng qua việc tái chiết khấu và cầm cố trái phiếu chính phủ, điều này giải quyết đƣợc nhu cầu vốn của NHTM, góp phần hạ nhiệt lãi suất thị trƣờng (giai đoạn cuối 2008 và đầu 2009)
o Môi trƣờng cạnh tranh
Hoạt động của ngân hàng thƣơng mại không chỉ đơn thuần trong cạnh tranh nhƣ thủa mới ra đời. Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng thƣơng mại, mà ngày nay nó cịn bao gồm các Tổ chức tín dụng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, và các loại hình dịch vụ mà các tổ chức khác cung cấp. Nhƣ Bảo hiểm, tiết kiệm Bƣu điện...Hiện nay các TCTD và các Trung gian tài chính ngày càng nhiều, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt nhằm chia sẻ thị phần. Yếu tố này làm ảnh hƣởng tới chính sách huy động vốn của ngân hàng. Nó địi hỏi các ngân hàng
phải có những điều chỉnh sao cho phù hợp với từng thời kỳ, vừa để giữ khách hàng truyền thống, vừa có thể tìm kiếm thêm khách hàng mới.
o Thói quen tiêu dùng của xã hội
Hệ thống TCTD Việt Nam đã có sự phát triển cả về quy mơ vốn, số lƣợng, chất lƣợng phục vụ. Tuy nhiên, mức độ tiếp cận dịch vụ NH tại Việt nam vẫn còn thấp so với thế giới. Mức độ phân bố các chi nhánh, PGD không đồng đều chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn nhƣ Hà Nội, TP.HCM. Số lƣợng máy ATM mặc dù tăng hơn 8 lần, thiết bị chấp nhận thẻ tăng hơn 3,7 lần, thẻ tăng gấp 12 lần nhƣng nếu so sánh với nhiều nƣớc phát triển trong và ngoài khu vực, con số này vẫn cịn khá khiêm tốn. Tỷ lệ thanh tốn bằng tiền mặt vẫn là chủ yếu, chiếm tới 83%. Thói quen sử dụng tiền mặt cịn cao ảnh hƣởng rất lớn đến việc HĐV của NHTM. Ngồi ra thói quen thích dự trữ vàng trong dân làm lãng phí nguồn vốn rất lớn. Theo con số Hội đồng Vàng thế giới cung cấp, lƣợng vàng dự trữ trong dân lên tới 1.000 tấn. Nhà nƣớc cần tạo niềm tin để ngƣời dân gửi vàng cho Nhà nƣớc thông qua các NHTM và các tổ chức đƣợc phép huy động vàng nhằm vốn hóa lƣợng vàng khổng lồ phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh. Tạo niềm tin trong dân khơng có cách nào khác là phải giữ VND tƣơng đối ổn định, lạm phát tăng trƣởng thấp trong thời gian lâu dài, kiểm sốt đƣợc tình trạng đơ la hóa, ổn định đƣợc thị trƣờng ngoại tệ. 1.3.2 Nhân tố chủ quan
o Uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của mỗi ngân hàng đƣợc xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài. Ngƣời gửi tiền khi gửi thƣờng lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập. Ngân hàng lớn thƣờng đƣợc ƣu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ. Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an tồn, tăng uy tín của ngân hàng. Một điều quan trọng ở nƣớc ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hƣởng quan trọng tới huy động vốn. Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an tồn cao hơn cho ngƣời gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thƣơng mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác. Những ngân hàng
có uy tín ln chiếm đƣợc lịng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động đƣợc những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm đƣợc thời gian.
Năng lực cạnh tranh nó có thể là vơ hình hay hữu hình, song nó chính là bộ mặt của ngân hàng. Năng lực cạnh tranh có vai trị quan trọng trong hoạt động của chính sách huy động vốn và đồng thời nó cịn là uy tín, sức mạnh trong cạnh tranh, là lịng tin trong dân chúng, ...
Ngày nay trƣớc xu thế của cuộc cạnh tranh ngày càng quyết liệt thì địi hỏi các ngân hàng thƣơng mại phải tự mình khẳng định mình trong mơi trƣờng cạnh tranh, từ đó vƣơn lên trong hoạt động kinh doanh
o Chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng
Chiến lƣợc kinh doanh có thể nói là đƣờng lối, phƣơng hƣớng hoạt động cho một ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chiến lƣợc kinh doanh khác nhau. Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng nhƣ hạn chế của ngân hàng. Chiến lƣợc kinh doanh xác định quy mơ huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm .
Chiến lƣợc kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ. Đây là các yếu tố quan trọng. Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn. Nhƣng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng. Do đó số lƣợng nguồn vốn huy động đƣợc sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lƣợc kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng.
o Chính sách huy động vốn và chính sách khách hàng của ngân hàng
Nhƣ đã phân tích nội dung của chính sách huy động vốn và chinh sách khách hàng thƣờng xuyên đƣợc thay đổi theo mục tiêu mà ngân hàng theo đuổi, cũng nhƣ chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng. Khi có nhu cầu về vốn lớn ngân hàng thƣơng mại có thể đƣa ra nhiều biện pháp, công cụ, cách thức khác nhau nhằm thu hút nhiều nguồn tiền từ nền kinh tế gửi vào ngân hàng để từ dó phục vụ cho nhu cầu về vốn của ngân hàng. Và cũng khẳng định rằng chính sách huy động vốn và chinh
sách khách hàng của ngân hàng thƣơng mại khơng bao giờ đƣợc giữ ngun mà nó thƣơng xun thay đổi, nhƣng cũng chỉ nhằm mục đích mà ngân hàng thƣơng mại đã đề ra và tạo tiền đề cho những thời kỳ hoạt động tiếp sau
o Chính sách Marketing
Trong hoạt động HĐV, chính sách marketing hỗ trợ đóng vai trị quan trọng trong cơng tác phat triển thơng tin và tìm kiếm khách hàng.
Thứ nhất, quảng cáo là cơng cụ có sức mạnh đích thực đối với sản phẩm HĐV. Bất cứ một sản phẩm HĐV nào nếu khơng có quảng cáo rộng rãi đến khách hàng thì khả năng huy động động vốn sẽ thấp. Hiện nay, các NHTM đã tiến hành quảng cáo dƣới rất nhiều hình thức nhƣ: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rơn, áp phích, gửi thƣ trực tiếp, Internet... Do mỗi sản phẩm đều vƣơn tới các đối tƣợng khách hàng khác nhau nên các NHTM thƣờng áp dụng đồng thời nhiều phƣơng thức quảng cáo để thu hút khách hàng. Thời điểm quảng cáo cũng đƣợc các NHTM chú trọng vào những ngày lễ , Tết, ngày kỷ niêm thành lập ngân hang hay ngày khai trƣơng Chi nhánh mới .. Sự tập trung quảng cáo vào những khoảng thời gian này của các NHTM đã thu hút đƣợc sự chú ý đặc biệt của khách hàng. Chiến lƣợt quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hang có nhiều khách hàng mới biết đến sản phẩm dịch vụ của ngân hang.
Thứ hai , nắm bắt tâm lý ngƣời tiêu dùng , bao giờ cũng rất quan tâm tới khuyến mãi, các NHTM đã dƣa ra nhiều hình thức khuyến mãi khác nhau đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn khách hàng tiền gửi nhƣ gửi tiết kiệm đƣợc tặng quà, tặng thẻ ATM, bảo hiểm…Bên cạnh đó, chính sách marketing xây dựng thƣơng hiệu vững mạnh tạo điều kiện thuận lợi hơn cho huy động tiền gửi, khách khi lựa chọn NH gửi tiền sẽ ƣu tiên cho những ngân hàng có thƣơng hiệu nổi tiếng nhƣ BIDV, VCB, ACB…
o Chính sách lãi suất
Lãi suất HĐV là giá vốn mà các NH trả cho KH gửi tiền. Thông thƣờng ở những thời điểm nền kinh tế phát triển ổn định, lãi suất huy động thƣờng cao hơn tỷ lệ lạm phát. Muốn huy động đƣợc nguồn tiền gửi lớn và ổn định, NHTM phải xây dựng đƣợc chính sách lãi suất thật sự cạnh tranh. Chính sách huy động cạnh tranh là
chính sách quan trọng đối với các NHTM, đặc biệt trong điều kiện lạm phát, mặt bằng lãi suất thị trƣờng đang cao. Lãi suất huy động trong thời điểm Chính phủ chủ trƣơng kiềm chế lạm phát rất nhạy cảm với thị trƣờng, chỉ cần một thay đổi nhỏ trong lãi suất, dòng vốn sẽ dịch chuyển ngay từ NH này sang NH khác.
Do vậy, các NH phải xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với thị trƣờng vừa đảm bảo thu hút đƣợc nguồn vốn vừa đảm bảo khả năng sinh lời cho NH, tránh tình trạng chạy đua lãi suất sẽ dẫn đến những hậu quả xấu cho nền kinh tế nhƣ đẩy mặt bằng lãi suất lên cao gia tăng chi phí cho nền kinh tế, giảm đà tăng trƣởng kinh tế.
o Công nghệ ngân hàng
Hệ thống ngân hàng Việt nam ngày càng phát triển và các ngân hàng cạnh tranh với nhau gay gắt hơn, trong đó cơng nghệ mới ln đƣợc các ngân hàng nghiên cứu triển khai. Công nghệ mới giúp các ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, các thức phân phối sản phẩm và phát triển các sản phẩm mới phục vụ nhu cầu của khách hàng. Nhờ công nghệ mới, hoạt động HĐV đƣợc cải tiến và phát triển nhanh, rút ngắn thời gian thực hiện giao dịch mà vẫn đảm bảo thực hiện nghiệp vụ chính xác. Điều này giúp các ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng và HĐV cũng gia tăng. Hiện nay các ngân hàng lớn đều đã xây dựng đƣợc hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) và các sản phẩm, dịch vụ NH mới ra đời. Chẳng hạn, với sản phẩm HĐV, ngân hàng Đông Á đã triển khai HĐV thông qua máy ATM, hay các sản phẩm tiền gửi tự động trích từ tài khoản thanh tốn của khách hàng, gửi tiết kiệm tại nhà thơng qua mạng internet…
TĨM TẮT CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 trình bày về ngân hàng thƣơng mại, nghiệp vụ nguồn vốn của NHTM, hiệu quả hiệu động vốn của NHTM, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại. Qua đó cho thấy tầm quan trọng của nguồn trong hoạt động kinh doanh và việc nghiên cứu các nguyên nhân tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM cũng nhƣ cách thức quản trị rủi ro nguồn vốn huy động giúp các NHTM gia tăng nguồn vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong hoạt động kinh doanh.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN HÀ NỘI CHI NHÁNH
LÂM ĐỒNG
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN HÀ NỘI – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG NHÁNH LÂM ĐỒNG
2.1.1 Tình hình kinh tế tỉnh Lâm Đồng
2.1.1.1 Tình hình phát triển kinh tế tỉnh Lâm Đồng
Trong năm 2012, ảnh hƣởng từ tình hình khó khăn của kinh tế tồn cầu, kinh tế Việt Nam nói chung và kinh tế Lâm Đồng cịn nhiều khó khăn trong sản xuất, kinh doanh và đời sống của các tầng lớp dân cƣ, nhƣng nhìn chung kinh tế - xã hội của tỉnh Lâm Đồng vẫn ổn định và có bƣớc tăng trƣởng, nhất là trên lĩnh vực nông lâm nghiệp và dịch vụ. Sản xuất nông nghiệp công nghệ cao tiếp tục đƣợc chú trọng và phát triển; duy trì đƣợc tổng đàn gia súc, gia cầm, cơng tác kiểm sốt giết mổ, kiểm dịch đàn gia súc, gia cầm và các sản phẩm chăn nuôi tiếp tục đƣợc tăng cƣờng; doanh thu dịch vụ tăng trƣởng khá; dịch vụ vận tải, bƣu chính viễn thơng ngày càng đáp ứng tốt nhu cầu của nhân dân; các hoạt động văn hóa - thể dục - thể thao tiếp tục đƣợc duy trì.
Bên cạnh những mặt đạt đƣợc, tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh vẫn cịn một số khó khăn tồn tại nhƣ: hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn trong tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ; lƣợng hàng hóa tồn kho lớn, nhất là trong lĩnh vực xây dựng cơ bản và sản xuất vật liệu xây dựng; giá cả một số mặt hàng nông sản chủ yếu và một số loại vật tƣ, hàng hóa khơng ổn định làm ảnh hƣởng đến việc đầu tƣ của các doanh nghiệp và các hộ sản xuất kinh doanh; việc huy động vốn từ các ngân hàng thƣơng mại vẫn cịn trở ngại về thủ tục và khó tiếp cận, một số doanh nghiệp do thiếu vốn phải hoạt động cầm chừng, một số ngừng sản xuất; hệ hống hạ tầng xuống cấp trầm trọng.
Trong quản lý điều hành vẫn còn lúng túng, chƣa nhận thức đầy đủ các quy định và chỉ đạo của cấp trên, nên nhiều việc triển khai chậm, công tác tuyên truyền,