Trong cả mụi trường tự nhiờn và xó hội, mỗi sự vật, hiện tượng đều cú những tỏc động đến sự vật, hiện tượng khỏc và đồng thời cũng phải chịu những tỏc động ngược trở lại.Việc huy động vốn của cỏc ngõn hàng cũng vậy.Vấn đề đặt ra cho chỳng ta là phải nhận thức được những yếu tố tỏc động đến việc huy động vốn.Những tỏc động này rất phong phỳ, đa dạng.Dựa vào bản chất của cỏc tỏc động ta chia cỏc yếu tố đú thành những yếu tố khỏch quan và cỏc yếu tố chủ quan.
1.4.1. Yếu tố khỏch quan
Đõy là cỏc yếu tố mà khi tỏc động đến ngõn hàng sẽ khụng thể chống được, đú là cỏc rủi ro khụng thể trỏnh.Ngõn hàng chỉ cú thể nhận thức, dự bỏo và tỡm cỏch giảm thiểu cỏc rủi ro khi nú xảy ra.
1.4.1.1. Phỏp luật, chớnh sỏch của Nhà nƣớc
Phỏp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xó hội. Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngõn hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật phỏp. Cụ thể là Luật cỏc tổ chức tớn dụng (1997), Phỏp lệnh ngõn hàng, hợp tỏc xó tớn dụng và cụng ty tài chớnh (1990), Luật ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (1998), cỏc văn bản phỏp luật khỏc như: chỉ thị, thụng tư...Lĩnh vực hoạt động của ngõn hàng là vụ cựng quan trọng trong nền kinh tế, vỡ vậy cỏc hoạt động của ngõn hàng
luụn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng cỏc văn bản phỏp quy. Mỗi văn bản đều cú ảnh hưởng sõu sắc đến hoạt động của Ngõn hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn.
Chớnh phủ đề ra chớnh sỏch tiền tệ quốc gia và hệ thống ngõn hàng là cụng cụ đắc lực để thực hiện. Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phỏt tăng, Nhà nước cú chớnh sỏch thắt chặt tiền tệ bằng cỏch tăng lói suất tiền gửi để thu hỳt tiền ngồi xó hội thỡ lỳc đú ngõn hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn. Hoặc khi Nhà nước cú chớnh sỏch khuyến khớch đầu tư, mở rộng sản xuất thỡ ngõn hàng khú huy động vốn hơn vỡ người cú tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất cú lợi hơn gửi ngõn hàng.
Cỏc quy định của phỏp luật đũi hỏi cỏc ngõn hàng thương mại luụn phải tuõn thủ.Phỏp luật quy định số tiền huy động của ngõn hàng khụng được lớn hơn 20 lần vốn chủ sở hữu.Hay thụng qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chớnh phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế. Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lói suất tỏi chiết khấu là tuỳ theo định hướng phỏt triển của từng thời kỳ. Cỏc chớnh sỏch đầu tư, ưu đói, ưu tiờn phỏt triển mũi nhọn... cũng ảnh hưởng sõu sắc tới việc huy động vốn của ngõn hàng thương mại. Núi chung bất cứ ngõn hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xột cỏc quy định của luật phỏp.
1.4.1.2. Tỡnh hỡnh chớnh trị - kinh tế - xó hội trong và ngồi nƣớc
Cú thể núi đõy là yếu tố khỏch quan đối với tất cả cỏc ngành nghề kinh tế, khụng riờng gỡ ngõn hàng.Sự ổn định chớnh trị cả trong và ngoài nước cú tỏc động rất rừ. Cỏc cuộc bói cụng, biểu tỡnh, sụp đổ chớnh phủ luụn kộo theo tỡnh trạng huy động vốn của ngõn hàng bị trỡ trệ bởi người dõn khụng cũn tin tưởng. Ngược lại, sự đồng tõm, nhất trớ, ổn định trong bộ mỏy lónh đạo sẽ làm cho cỏc ngõn hàng thương mại huy động vốn được dễ dàng.Như Achentina năm 2002, sau khi cú những vấn đề về chớnh trị, người dõn kộo đến ngõn hàng
rỳt tiền ồ ạt làm cho cả hệ thống ngõn hàng chao đảo.Và cuộc chiến Irac gần đõy cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới trong đú cú sự khú khăn về huy động vốn của ngõn hàng thương mại.
Nền kinh tế ở vào trạng thỏi tăng trưởng hay suy thoỏi đó tỏc động tới việc huy động vốn của ngõn hàng. Ở tỡnh trạng tăng trưởng, người dõn cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mụ, trang thiết bị. Cỏc ngõn hàng phải huy động nhiều vốn và càng cú điều kiện để huy động do tớch luỹ được nhiều hơn. Ngược lại ở tỡnh trạng suy thoỏi, sản xuất đỡnh trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngõn hàng huy động vốn khú khăn.
1.4.1.3. Tõm lý, thúi quen tiờu dựng của ngƣời gửi tiền
Tập quỏn tiờu dựng của người dõn cú tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngõn hàng. Rừ ràng ở những vựng, người dõn thường cú thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng thỡ ngõn hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vựng người dõn thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản... Đồng thời ngay thúi quen thanh toỏn khi mua hàng hoỏ cũng gúp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngõn hàng.Ở nhiều nước phỏt triển, việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dõn nào cũng cú tài khoản trong ngõn hàng và ngõn hàng là cỏi gỡ đú khụng thể thiếu trong cuộc sống. Ngược lại, ở một số nước, thúi quen thanh toỏn bằng tiền mặt vẫn cũn ăn sõu thỡ nguồn vốn huy động của ngõn hàng sẽ gặp khú khăn. Cỏc tập quỏn tiờu dựng này khú cú thể được thay đổi ngay một sớm một chiều. Do đú để mở rộng nguồn huy động, cỏc ngõn hàng phải nỗ lực hết mỡnh: cải cỏch quy trỡnh, thủ tục, phỏt triển chớnh sỏch khỏch hàng...
Một trong những đặc tớnh của cộng đồng dõn cư đú là tớnh lan truyền nhanh chúng. Cuộc đổi tiền năm 1985 - 1986 với tốc độ lạm phỏt chúng mặt 600-700% đó khiến người gửi tiền kộo ồ ạt đến ngõn hàng để rỳt. Điều này đó
kộo theo sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tớn dụng nhõn dõn và làm cả hệ thống ngõn hàng lao đao. Đồng thời gần đõy cỏc vụ bờ bối, tham nhũng liờn quan đến cỏc ngõn hàng đó làm suy giảm uy tớn của cỏc ngõn hàng trong con mắt của người gửi tiền. Nú khụng tạo cho người gửi tiền cảm giỏc an tồn và nú đó làm hạn chế khả năng hoạt động của cỏc ngõn hàng.
Một trong những lý do nữa là người dõn chưa hiểu biết nhiều về cỏc hoạt động của ngõn hàng, cỏc tiện ớch mà ngõn hàng cú thể cung cấp. Điều này đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải tăng cường tuyờn truyền sõu rộng, quảng cỏo, quảng bỏ về cỏc hoạt động của mỡnh, cỏc lợi ớch của người gửi tiền cũng như cỏc thủ tục cần thiết.
1.4.2. Yếu tố chủ quan
1.4.2.1. Chiến lƣợc kinh doanh của ngõn hàng
Chiến lược kinh doanh cú thể núi là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngõn hàng.Mỗi ngõn hàng cú một chiến lược kinh doanh khỏc nhau.Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngõn hàng. Chiến lược kinh doanh xỏc định quy mụ huy động cú thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn cú thể thay đổi về tỷ lệ cỏc loại nguồn, chi phớ hoạt động cú thể tăng hay giảm.
Chiến lược kinh doanh cú liờn quan đến huy động vốn bao gồm: Chớnh sỏch về giỏ cả, lói suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phớ dịch vụ. Đõy là cỏc yếu tố quan trọng. Với việc lói suất huy động tăng thỡ sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngõn hàng tăng. Nhưng đồng thời thỡ hiệu quả của việc huy động vốn cú thể giảm do chi phớ huy động tăng. Do đú số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đỳng hơn là phụ thuộc vào chớnh bản thõn ngõn hàng.
Một yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại trong hoạt động huy động vốn núi riờng, hoạt động kinh doanhcủa NHTM núi chunglà chất lượng hoạt động và năng lực quản trị của ngõn hàng.Cú thể núi khụng chỉ riờng trong ngành ngõn hàng mà trong trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh gỡ thỡ chất lượng hoạt động cũng được đặt lờn hàng đầu.Nếu chất lượng hoạt động tốt sẽ thu hỳt được khỏch hàng và tạo được chữ tớn với khỏch hàng. Bờn cạnh đú, vai trũ của những người lónh đạo doanh nghiệp,những quyết định của họ cú tầm ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của doanhnghiệp.Năng lực quản trị, kiểm soỏt và điều hành của nhà lónh đạo trong ngõn hàngcú vai trũ rất quan trọng trong việc đảm bảo tớnh hiệu quả, an toàn trong hoạt độngngõn hàng. Tầm nhỡn của nhà lónh đạo là yếu tố then chốt để ngõn hàng cú mộtchiến lược kinh doanh đỳng đắn trong dài hạn.Thụng thường đỏnh giỏ năng lựcquản trị, kiểm soỏt, điều hành của một ngõn hàng người ta xem xột đỏnh giỏ cỏcchuẩn mực và cỏc chiến lược mà ngõn hàng xõy dựng cho hoạt động của mỡnh. Hiệuquả hoạt động cao, cú sự tăng trưởng theo thời gian và khả năng vượt qua những bấttrắc là bằng chứng cho năng lực quản trị cao của ngõn hàng.
Một số tiờu chớ thể hiện năng lực quản trị của ngõn hàng là:
- Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng: Bao gồm chiến lược marketing (xõydựng uy tớn, thương hiệu, hỡnh ảnh), phõn khỳc thị trường, phỏt triển sản phẩm dịch vụ…
- Cơ cấu tổ chức và khả năng ỏp dụng phương thức quản trị ngõn hàng hiệu quả.
- Sự tăng trưởng trong kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng qua
từng thời kỳ.
1.4.2.3. Năng lực và trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng
Khụng chỉ riờng ngõn hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố người cũng phải được đặt lờn hàng đầu. Cỏc cỏn bộ nhõn viờn
ngõn hàng cú năng lực sẽ phỏn đoỏn, xử lý chớnh xỏc cỏc tỡnh huống sẽ làm cho cỏc hoạt động huy động vốn được thực hiện một cỏch tốt đẹp. Trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng cao sẽ làm cho cỏc thao tỏc nghiệp vụ được thực hiện nhanh chúng và hiệu quả. Thỏi độ trong tiếp xỳc của nhõn viờn với khỏch hàng cũng rất quan trọng. Nú cú thể lụi kộo khỏch hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng cú thể làm khỏch hàng rời bỏ gõy ra những hậu quả vụ cựng nghiờm trọng trong hoạt động của ngõn hàng, trước hết là trong khõu huy động vốn. Cỏc nhõn viờn ngõn hàng là những người mang hỡnh ảnh cho cả ngõn hàng. Do đú, để tăng cường huy động vốn thỡ một điều cực kỳ quan trọng là cỏc nhõn viờn ngõn hàng phải cú đủ những tiờu chớ của một nhõn viờn ngõn hàng chuyờn nghiệp: Hiểu biết khỏch hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trỡnh, hoàn thiện phong cỏch phục vụ.
1.4.2.4.Các dịch vụ ngân hàng cung ứng
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế. Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giao dịch mặt đ-ờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo đ-ợc niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM. Khác cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng khơng giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh.
1.4.2.5.Chính sách marketing
- Chính sách quảng cáo
Khơng một ai có thể phủ nhận đ-ợc vai trị to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay. Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn đ-ợc đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho cơng tác này. Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến l-ợc quảng cáo khơng chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh cơng tác huy động vốn.
- Mạng l-ới phục vụ cho việc huy động vốn
Mạng l-ới huy động vốn của các ngân hàng th-ờng biểu hiện qua việc tổ chức các qũy tiết kiệm, phòng giao dịch. Mạng l-ới huy động không chỉ đ-ợc mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho ng-ời gửi tiền, mà cần đ-ợc mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế nh- nông thôn, vùng sâu, vùng xa để từ đó nâng cao đ-ợc hiệu quả huy động vốn.
1.4.2.6. Trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng
Cú thể núi cụng nghệ ngõn hàng hiện đại khỏc xa so với trước đõy. Việc ỏp dụng mỏy tớnh là một cuộc cỏch mạng trong hoạt động của ngõn hàng. Nhờ cú hệ thống tin học hiện đại, ngõn hàng cú thể thu thập thụng tin về khỏch hàng, về thị trường tốt. Từ đú, cú thể hoạch định ra cỏc hỡnh thức huy động, thời gian huy động, hỡnh thức trả lói... Mặt khỏc, nhờ hệ thống thụng tin tốt khiến cho ngõn hàng cú thể nõng cao hiệu quả huy động vốn.
Cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ngày càng trở nờn phổ biến, đú là một xu thế tất yếu. Việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt sẽ khiến cho cỏc ngõn hàng ngày càng gắn liền với cỏc hoạt động xó hội. Ngồi ra mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tỏc động tới việc huy động vốn của ngõn hàng. Mạng lưới huy động rộng rói, tạo điều kiện cho người gửi tiền. Mạng lưới hẹp thỡ sẽ gõy khú khăn cho khỏch hàng cú tiền nhàn rỗi gửi vào ngõn hàng, chi phớ giao dịch lớn, mất nhiều thời gian.
1.4.2.7. Uy tớn của ngõn hàng
Đú là hỡnh ảnh của ngõn hàng trong lũng khỏch hàng, là niềm tin của khỏch hàng đối với ngõn hàng. Uy tớn của mỗi ngõn hàng được xõy dựng, hỡnh thành trong cả một quỏ trỡnh lõu dài. Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngõn hàng lõu đời chứ khụng phải là những ngõn hàng mới thành lập. Ngõn hàng lớn thường được ưu tiờn lựa chọn so với cỏc ngõn hàng nhỏ. Hỡnh thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tớn của ngõn hàng.
Một điều quan trọng ở nước ta là hỡnh thức sở hữu cũng cú ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn. Cỏc ngõn hàng quốc doanh bao giờ cũng cú độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tớn của cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với cỏc ngõn hàng khỏc. Những ngõn hàng cú uy tớn luụn chiếm được lũng tin của khỏch hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phớ rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.
Trên đây là các nhân tố ảnh h-ởng đến khả năng huy động vốn của các hệ thống ngân hàng th-ơng mại. Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh h-ởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau. Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến l-ợc huy động thích hợp.
Nhỡn chung cú rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngõn hàng. Cỏc yếu tố này tỏc động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngõn hàng. Mỗi ngõn hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiờn cứu, tỡm hiểu. Những yếu tố tỏc động này cú tớnh hai mặt: cú thể cú tỏc động tớch cực đồng thời cú thể tỏc động tiờu cực tới ngõn hàng. Ngõn hàng nào xỏc định đỳng, chớnh xỏc cỏc yếu tố tỏc động sẽ huy động được vốn lớn với chi phớ rẻ, từ đú nõng cao hiệu quả hoạt động.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.Khỏi quỏt sự hỡnh thành và phỏt triển của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội
Ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long (viết tắt là ngõn hàng MHB) được thành lập năm 1997 theo quyết định 769/TTg của Thủ tướng Chớnh phủ. Ngõn hàng chớnh thức đi vào hoạt động từ năm 1998 với mục tiờu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh trang lại khu dõn cư, quy hoạch và xõy dựng cỏc khu đụ thị mới để cải thiện điều kiện về nhà ở cho nhõn dõn. Đến năm 2001, Thủ tướng Chớnh phủ ký quyết định số 160/2001/QĐ-TTg phờ duyệt đề ỏn tỏi cơ cấu ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long nhằm xõy dựng ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long thành một ngõn hàng thương mại hoạt động đa năng, đúng vai trũ chủ đạo trong cho vay phỏt triển nhà ở, xõy dựng kết cấu hạ tầng, hoạt động an toàn, hiệu quả. Ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long