CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ ATM TẠ
2.1.2. Giai đoạn đầu phỏt triển (từ 2003 đến nay)
Thị trường thẻ ngõn hàng núi chung và thị trường thẻ ATM núi riờng thực sự khởi sắc vào những năm 2003 – 2004. Trong xu thế hội nhập - quốc tế húa, cỏc dịch vụ ngõn hàng được chỳ trọng phỏt triển trong đú cú dịch vụ thẻ, vỡ dịch vụ này khụng đầu tư vốn trực tiếp mà sử dụng cụng nghệ, kỹ thuật là chủ yếu, nú gắn kết cỏc đối tỏc làm ăn kinh tế với nhau một cỏch nhanh nhất, an toàn nhất. Chương trỡnh “hiện đại hoỏ ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn” do ngõn hàng thế
giới (WB) tài trợ đó được thực hiện giỳp cỏc ngõn hàng cú được cơ sở cụng nghệ – kỹ thuật để phỏt triển. Hoạt động dịch vụ thẻ của cỏc ngõn hàng phỏt triển nhanh, bắt đầu xõm nhập được vào cỏc tầng lớp dõn cư, đặc biệt là học sinh, sinh viờn, cỏn bộ nhõn viờn trong cỏc doanh nghiệp …
Trước năm 2001 mới chỉ cú 10 ngõn hàng tham gia cung cấp dịch vụ thẻ thỡ đến nay hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại đều tham gia thị trường, số thẻ quốc tế khoảng 15.000 thẻ, số thẻ ATM khoảng 3.000 thẻ và số mỏy ATM là 20 mỏy. Đến cuối năm 2003, cỏc ngõn hàng phỏt hành được 84.000 thẻ quốc tế và gần 300.000 thẻ nội địa ( thẻ ATM và thẻ tớn dụng ) cú khoảng 400 mỏy ATM.
Bảng 2.1: Số thẻ và số mỏy ATM năm 2005 và số mỏy dự kiến lắp thờm của một số ngõn hàng tại Việt Nam
Tờn ngõn hàng NH Ngoại thương (VCB) NH ỏ Chõu(ACB) NH Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn (AGRIBANK) NH Cụng thương (ICB)
NH Đụng ỏ(EAB) 403.226 300 139
( Nguồn: Thanh Niên 16/5/2005 )
Đến nay số thẻ nội địa của Việt Nam đạt khoảng 760.000 thẻ, 125.000 thẻ thanh toán quốc tế và khoảng 800 máy ATM. Nh- vậy, trong vòng 3 năm ( từ 2002 đến 2005) số l-ợng chủ thẻ nội địa tăng 200% và doanh số thanh toán bằng thẻ nội địa tăng tới 56 lần. Ngân hàng Ngoại th-ơng vẫn là ng-ời dẫn đầu tuyệt đối về mảng thẻ nội địa và triển khai hệ thống ATM. Trong năm 2005(bảng2.1) Ngân hàng VCB luôn dẫn đầu số l-ợng thẻ thanh toán cũng nh- số máy: với số thẻ 920.000 thẻ v- ợt xa so với các ngân hàng khác, t-ơng tự số máy ngân hàng đạt 450 máy hơn rất nhiều so với các ngân hàng khác. Tại ngân hàng Ngoại th-ơng năm 2003 trung bình mỗi tháng phát hành đ-ợc 7000 thẻ, mỗi ngày thực hiện 30
– 40 nghìn giao dịch, doanh số rút tiền trung bình là 200 tỷ đồng . Cỏc ngõn hàng cú kinh nghiệm trong phỏt hành thẻ đó đầu tư nghiờn cứu hồn thiện cỏc sản phẩm dịch vụ đó cú và tung ra cỏc sản phẩm dịch vụ mới với mong muốn chiếm lĩnh thị trường. Cũn cỏc ngõn hàng mới tham gia, với lợi thế đi sau, luụn cú những chiến lược kinh doanh mới để thu hỳt khỏch hàng, tạo nờn sự cạnh tranh mạnh mẽ trờn thị trường. Cụng dụng của thẻ ATM cũng được nõng lờn nhiều, ngoài việc rỳt tiền mặt, cỏc ngõn hàng cũn cung cấp những dịch vụ tiện ớch khỏc tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khỏch hàng. Chẳng hạn như : ở ngõn hàng Đụng ỏ khỏch hàng cú thể mua thẻ cào trả trước của Vinaphone, S – Phone, FPT, khỏch hàng khụng cần qua quầy giao dịch cú thể gửi tiền vào tài khoản ngay tại hệ thống mỏy ATM,…
Hệ thống mỏy rỳt tiền tự động được cỏc ngõn hàng lắp đặt ngày càng nhiều với phạm vi rộng lớn hơn tại cỏc tỉnh và thành phố. Ngõn hàng Ngoại
thương là ngõn hàng đầu tiờn của Việt Nam triển khai lắp đặt mỏy ATM tại Lào qua sự hợp tỏc với ngõn hàng Ngoại thương Lào(BCEL), cho phộp cỏc chủ thẻ của thẻ tớn dụng quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ ATM Connect 24 được rỳt tiền mặt(đồng kớp) tại mỏy ATM. Hệ thống rỳt tiền tự động của hầu hết cỏc ngõn hàng đều hoạt động riờng lẻ nhưng trong năm 2004 ngõn hàng Ngoại thương đó bảo trợ cho 11 ngõn hàng liờn kết làm thành viờn phụ của Mastercard bao gồm : ngõn hàng Kỹ Thương, ngõn hàng Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngõn hàng Quõn đội, ngõn hàng Nhà Hà Nội, ngõn hàng Hàng hải, ngõn hàng Nhà Thành phồ Hồ Chớ Minh, ngõn hàng Quốc tế, ngõn hàng Bắc Á, ngõn hàng Tõn Việt, ngõn hàng Việt Á, ngõn hàng Liờn doanh Chohung Vina. Cỏc ngõn hàng này cú thể phỏt hành thẻ ghi nợ thương hiệu Connect 24, sử dụng chung hệ thống mỏy ATM và POS của ngõn hàng Ngoại thương để thanh toỏn cỏc loại thẻ nội địa và quốc tế. Cựng với mạng lưới liờn kết giữa ngõn hàng Ngoại thương và cỏc ngõn hàng thành viờn, cụng ty chuyển mạch quốc gia (Banknet) đó được hỡnh thành với sự tham gia của 3 ngõn hàng thương mại nhà nước (Cụng thương, Đầu tư và phỏt triển, Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn), 4 ngõn hàng thương mại cổ phần (Sài Gũn, Á Chõu, Đụng Á và Nam Á ) và 2 cụng ty về cụng nghệ thụng tin ( Cụng ty Điện toỏn và truyền dữ liệu, Cụng ty phỏt triển cụng nghệ Hà Nội). Banknet dự tớnh cung cấp cỏc dịch vụ chuyển mạch tài chớnh, bảo trỡ hệ thống ATM, sản xuất gia cụng thẻ, cung cấp cỏc dịch vụ kết nối thẻ quốc tế và thẻ nội địa… Một số Hệ thống Banknet và sự liờn kết giữa cỏc ngõn hàng do ngõn hàng Ngoại thương đứng đầu đó chứng tỏ sự phỏt triển vượt bậc trong việc cung cấp dịch vụ thẻ, tạo nền tảng xõy dựng chuẩn mực chung về kỹ thuật, từ đú tạo ra nhiều tiện ớch cú giỏtrị cao cho khỏch hàng, tiết kiệm chi phớ, nõng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh của cỏc ngõn hàng.
Nhỡn chung thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian gần đõy đó cú những bước phỏt triển mạnh.Tuy nhiờn vẫn cũn nhiều bất cập cần sớm được khắc phục, giải quyết. Tỷ lệ mỏy rỳt tiền tự động tại Việt Nam rất thấp với khoảng 5 mỏy /1 triệu dõn, nếu so với cỏc nước phỏt triển là 500 mỏy/1 triệu dõn thỡ khoảng cỏch này cũn quỏ xa. Thẻ ngõn hàng tại Việt Nam hiện nay chủ yếu là thẻ từ, độ an toàn trong bảo quản, cũng như sử dụng khụng cao. Người sử dụng cú thể đỏnh mất toàn bộ dữ liệu trờn thẻ nếu chẳng may để thẻ vào mụi trường cú súng từ. Thẻ từ cũng rất dễ làm giả bằng cỏch sao chộp dữ liệu thẻ trờn cỏc đường truyền. Cũn hệ thống mỏy ATM tuy cú chức năng như một ngõn hàng thu nhỏ nhưng hiện nay sự đầu tư mỏy của cỏc ngõn hàng chưa đỏp ứng được nhu cầu thiết yếu của người dõn. Mỏy của nhiều ngõn hàng vẫn chỉ đơn thuần là mỏy rỳt tiền tự động, chưa sử dụng được cỏc loại thẻ quốc tế, thẻ thanh toỏn mà chỉ sử dụng được thẻ ATM do ngõn hàng phỏt hành. Việc lắp đặt bố trớ mỏy chưa hợp lý, khụng đảm bảo an toàn cho khỏch hàng giao dịch và an toàn cho cỏc thiết bị mỏy. Hoạt động của hệ thống cũn gặp nhiều sự cố như : nghẽn đường truyền, ngừng giao dịch do quỏtải, phần mềm quản lý cũn cú những sai sút trong việc bỏo cú, bỏo nợ vào tài khoản khỏch hàng … Số lượng thẻ của cỏc ngõn hàng chưa phải là cao nhưng một số hệ thống ATM đó cú dấu hiệu quỏtải vào một số giờ cao điểm, nguyờn nhõn là do cỏc ngõn hàng cũn hoạt động riờng lẻ “mạnh ai người nấy chạy”. Hiện nay cỏc ngõn hàng tiến hành liờn minh, liờn kết với nhau để sử dụng chung hệ thống ATM chưa nhiều gõy lóng phớ nguồn lực và khú khăn cho khỏch hàng sử dụng. Cỏc ngõn hàng chưa cú những hoạt động xỳc tiến thị trường, người dõn vẫn chưa biết đến cỏc tiện ớch của thẻ, một số người khụng tin vào cụng cụ thanh toỏn mới này vỡ thiếu thụng tin và hiểu biết về việc sử dụng, thanh toỏn thẻ. Thị trường thẻ Việt Nam đang gặp phải những trở ngại khụng
nhỏ cần cú sự phối hợp giữa bản thõn cỏc ngõn hàng, Nhà nước cũng như mỗi chủ thể trong nền kinh tế để phỏt triển .