1.1.1 .Khái niệm cho vay tiêu dùng
3.2. Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank Ch
3.1. Định hướng về cơng tác tín dụng và cho vay tiêu dùng tại Ngân hàngSacombank - Chi nhánh Thăng Long Sacombank - Chi nhánh Thăng Long
Khai thác nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, hạ thấp chi phí đầu vào, đảm bảo khả năng thanh tốn và đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả. Đồng thời, đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu, thu lãi treo, trích dự phịng rủi ro đầy đủ, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào.
Tiếp tục phát huy ưu thế sẵn có trong việc cung cấp các dịch vụ truyền thống; mở rộng và đa dạng hoá danh mục sản phẩm, tập trung mũi nhọn vào các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển các sản phẩm trên cơ sở ứng dụng của dự án hiện đại hố dựa trên nền tảng cơng nghệ thơng tin kết hợp nghiệp vụ chuyên môn vững chắc và phong cách giao dịch văn minh của toàn bộ đội ngũ cán bộ nhân viên.
Phấn đấu đến hết năm 2017 doanh thu tiêu dùng sẽ tăng 10 đến 15% tổng doanh thu. Duy trì chính sách huy động vốn hợp lý, phấn đấu nâng tổng nguồn vốn huy động năm sau đạt 6000 tỷ. Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh năm sau sẽ phấn đấu đạt gần 4000 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ q hạn khơng q 2%. Trong đó đạt mục tiêu doanh thu từ hoạt động CVTD tăng từ 7-9%.
3.2. Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng SacombankChi nhánh Thăng Long Chi nhánh Thăng Long
3.2.1. Đa dạng các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của dân cư trên địabàn bàn
Mở rộng các sản phẩm CVTD hiện có như: cho vay mua nhà, cho vay mua ơ tô, cho vay du học... với các điều kiện linh hoạt hơn. Đặc biệt, trong tình hình hiện nay cho vay cán bộ cơng nhân viên đang là loại hình cho vay có tỷ lệ nợ quá
hạn thấp do đối tượng khách hàng thường là cán bộ công nhân viên hoặc công chức nhà nước. Hiện nay Sacombank - Chi nhánh Thăng Long mới chỉ thực hiên chương trình cho vay đối với cán bộ nhân viên của ngân hàng và các đơn vị thành vị thành viên là chủ yếu. Trong tương lai Ngân hàng cần xúc tiến, mở rộng, tìm kiếm khách hàng từ những công ty liên doanh, liên kết…tuy giá trị nhỏ nhưng đây là sản phẩm tương đối an toàn.
3.2.2. Đơn giản thủ tục và cơ chế cho vay
Sự trở ngại trong thủ tục và cơ chế cho vay có thể làm cho khách hàng sốt ruột, khơng thực hiện mục đích chi tiêu của mình theo đúng thời hạn dự tính. Vì vậy cần phải đơn giản hóa các thủ tục vay vốn một cách hợp lý, vừa đảm bảo các quy trình cần thiết vừa tạo ra sự nhanh gọn trong việc giải quyết vốn vay.
Cơ chế vay cũng cần phải được thay đổi, kỳ hạn vay phải được áp dụng linh hoạt hơn nữa, bám sát với nhu cầu tiêu dùng của người dân và kì hạn trả nợ.
Ngồi ra theo quy chế cho vay thì thời hạn quyết định tín dụng ngắn hạn là khơng q 10 ngày và trung hạn là không quá 45 ngày từ ngày tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng. Do đó nếu bộ hồ sơ vay vốn chưa được chuẩn bị kỹ càng, hồn chỉnh thì khách hàng cịn phải sửa đổi nhiều thì thời gian được vay vốn có thể kéo dài thêm 1 đến 2 tháng, có thể làm mất đi cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp.
3.2.3. Áp dụng lãi suất ưu đãi
Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay: Với những khách hàng có quan hệ truyền thống, hay những khách hàng tiềm năng, khách hàng vay mua sắm tài sản giá trị lớn thì nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn so với khách hàng mới, khách hàng vãng lai. Điều này giúp tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng, khuyến khích họ trả nợ gốc và lãi đúng hạn, đồng thời thu hút khách hàng mới có quan hệ lâu dài với ngân hàng để dược hưởng ưu đãi như vậy.
Thực hiện đa dạng hóa lãi suất bằng cách đưa ra nhiều mức lãi suất khác nhau tương ứng với nhiều kỳ hạn khác nhau để khách hàng lựa chọn vay thích hợp với từng thời kì của mình.
3.2.4. Tạo sản phẩm cho vay trọn gói cho tham quan du lịch trong nước và quốc tế
Sacombank là một trong những ngân hàng dẫn đầu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Việt Nam. Tuy nhiên khi kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu về việc giải trí, đi tham quan du lịch của người dân ngày một tăng, dẫn đến việc cho ra đời một sản phẩm tín dụng tiêu dùng phục vụ nhu cầu này là điều không thể thiếu. Đánh vào tâm lý của người dân, Ngân hàng nên đẩy mạnh cho vay trọn gói cho tham quan du lịch trong và ngồi nước bằng chính minh năng lực tài chính. Khách hàng vay chứng minh tài chính khơng cần có tài sản bảo đảm. Nói cách khác, tài sản dùng để đảm bảo cho khoản vay là số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, sổ thẻ tiết kiệm, hoặc giấy tờ có giá được hình thành từ chính vốn vay của ngân hàng. Lãi suất cho vay bằng lãi suất ghi trên tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, sổ thẻ tiết kiệm, hoặc giấy tờ có giá được hình thành từ vốn vay của SacomBank cộng phí chứng minh tài chính. Mức phí chứng minh tài chính do khách hàng và SacomBank thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng. Mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng này sẽ đem lại sự hài lòng cho khách hàng, đồng thời cũng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.5. Tạo nhóm khách hàng chiến lược
Lắng nghe và làm theo những ý kiến đóng góp của nhóm khách hàng chiến lược là một cách đánh giá cao và cảm ơn họ hữu hiệu nhất. Làm hài lịng nhóm khách hàng chiến lược cũng là một cách tiếp thị bán hàng hiệu quả, bởi rất có thể họ sẽ mang lại cho ngân hàng thêm nhiều khách hàng mới có nhu cầu vay tiêu dùng và sử dụng vốn vay thường xuyên.
3.2.6. Tăng cường hoàn thiện hoạt động Marketing
Thứ nhất, ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu thị trường và xác định thị trường mục tiêu. Đối tượng CVTD là rất rộng, bao gồm tất cả các cá nhân và hộ gia đình mong muốn được sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải các khoản chi tiêu. Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin trên thị trường nhà đất, thị trường ơtơ, sự phát triển của giáo dục để có những dự đốn chính xác về nhu cầu của dân cư. Chẳng hạn, khi Việt Nam gia nhập WTO, rất nhiều mặt hàng ngoại
nhập trong đó có ơtơ sẽ được miễn giảm thuế thu nhập, vì vậy sự gia tăng nhu cầu vay mua ơtơ trong thời gian tới là có cơ sở.
Thứ hai, ngân hàng cần xây dựng chiến lược giao tiếp - quảng bá cụ thể và hiệu quả. Ngân hàng có thể tăng cường quảng cáo trên báo chí, truyền hình, tờ rơi, tạo ấn tượng tốt đẹp về sản phẩm với khách hàng; bố trí các nhân viên giao dịch trực tiếp giới thiệu về dịch vụ ngân hàng qua các cuộc gặp gỡ, đối thoại, điện thoại, gửi thư, hội nghị khách hàng, đẩy mạnh hình thức tiếp thị dịch vụ qua cán bộ tín dụng ngân hàng.
Thứ ba, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến mại cho người đi vay, nhất là trong thời gian thị trường TDTD không sơi động. Chi nhánh có thể khuyến mại bằng cách tặng q, miễn phí dịch vụ, tổ chức các chương trình quay số trúng thưởng…Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trước hạn…cũng nên được ngân hàng tạo những tiện ích và ưu đãi như được phục vụ tại nhà, không phải đến ngân hàng.
Thứ tư, chi nhánh nên tuyển dụng và đào tạo các cán bộ chuyên trách về Marketing trong TDTD. Hoạt động của những nhân viên này giống như cầu nối giữa dịch vụ CVTD của chi nhánh với cá nhân, hộ gia đình, thúc đẩy quá trình gặp gỡ và hợp tác giữa người đi vay và ngân hàng với sự hài lòng tuyệt đối của cả hai bên.
3.2.7. Phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Quy trình thẩm định cần phải được tiến hành một cách khoa học và khách quan để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng thuận tiện. Do đó nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định truớc khi cho vay sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Cơng tác thẩm định đối với doanh nghiệp phải tuyệt đối chính xác phản ánh sự trung thực, kịp thời các thông tin về doanh nghiệp liên quan đến việc cho vay.
Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay: Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác kiểm tra kiểm soát, tổ chức các đợt kiểm tra điểm, kiểm tra chéo
không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà cịn là để phát hiện những thiếu sót chủ quan từ phía ngân hàng, qua đó có những biện pháp uốn nắn cán bộ được kịp thời.
Giải quyết tốt các khoản nợ quá hạn:mKiểm tra, củng cố hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay của các khoản nợ quá hạn, xử lý dứt điểm từng bước theo đúng quy trình nghiệp vụ và các quy định của pháp luật, làm cơ sở cho việc xử lý nợ theo văn bản của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
3.2.8. Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự và khơng ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp
Để nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng cần có kế hoạch cụ thể về tuyển dụng và đào tạo cán bộ cho từng thời kỳ, đáp ứng yêu cầu của công việc cả về số lượng và chất lượng, đặc biệt chú trọng đến trình độ chun mơn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng phải am hiểu việc đọc và lập các báo cáo tài chính, hạch tốn kế tốn trong doanh nghiệp. Từ đó có thể phân tích, đánh giá và đưa ra các quyết định chính xác.
Từ những yêu cầu trên, Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thăng Long phải có chính sách linh hoạt, công bằng và quý trọng người lao động. Kết hơp với công tác đào tạo, Ngân hàng cần tạo ra mơi trường làm việc lành mạnh, chính sách thưởng phạt cơng minh, chính sách tiền lương đúng đắn giúp ngân hàng giữ chân được người tài và nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân sự. Đồng thời bản thân mỗi nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyên nghiệp vụ và lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm cơ sở cho mọi hoạt động. Đây là hướng đi đúng đắn nhằm xây dựng ngân hàng uy tín và vững mạnh.