7. Kết cấu của đề tài
1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến sự phát triển của DV NHĐT
1.3.1 Nhân tố bên trong
1.3.1.1 Hạ tầng kỹ thuật
“Đây là nền tảng cơ sở cần thiết ban đầu cho sự ra đời dịch vụ E-banking, vì phát triển E-banking phải dựa trên cơ sở kỹ thuật số hố, cơng nghệ thơng tin, mà trước hết là kỹ thuật máy tính điện tử”
“Cụ thể, hạ tầng cơ sở cơng nghệ thơng tin bao gồm: điện thoại, máy tính, máy chủ, modem, mạng nội bộ, mạng liên nội bộ, thiết bị thanh toán điện tử ( POS, ATM,…) và các dịch vụ truyền thông ( thuê bao điện thoại, phí nối mạng, truy cập mạng)”
“Để đảm bảo cho sự hoạt động của công nghệ thông tin phải dựa vào một nền công nghiệp điện năng, bưu chính viễn thơng ổn định mới có thể cung cấp điện năng, thông tin liên lạc đầy đủ với mức giá hợp lý, Muốn thực hiện được điều đó, địi hỏi nhà nước phải có sự đầu tư cả về vốn lẫn thời gian, Việc này hết sức khó khăn với các nước đang và kém phát triển”
1.3.1.2 Nguồn nhân lực và tài chính
“Xây dựng và phát triển ngân hàng điện tử đòi hỏi nguồn vốn lớn để phát triển cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc thiết bị làm việc, chẳng hạn như chi phí cho việc lắp đặt và vận hành của một máy ATM lên đến 70.000 usd/ năm cịn chi phí lắp đặt một máy quẹt thẻ thanh toán tại điểm bán hàng cũng gần 1000usd/chiếc, ngồi ra cịn cần đến các chi phí khách như khoản chi đầu tư nghiên cứu và triển khai, phát triển các phần mền ứng dụng sao cho các chương trình vừa dễ dử dụng đối với khách hàng mà lại có thể đảm bảo sự an tồn và bảo mật cho cả hệ thống E-banking của ngân hàng, chi cho đào tạo nguồn nhân lực...Qúa trình này phụ thuộc rất lớn vào năng lực tài chính của mỗi TCTD, đây là một trong khó khăn vướng mắc hiện nay trong q trình hiện đại hố hoạt động ngân hàng, quá trình phát triển các dịch vụ của E-Banking, Bên cạnh đó việc lựa chọn cơng nghệ, phần mềm ứng dụng cũng có tính quyết định đến hiệu quả hoạt động của E-Banking”
“Khi triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử vấn đề an tồn và bảo mật thơng tin, bảo mật nguồn dữ liệu là vấn đề sống còn đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng, Rủi ro lớn nhất trong hoạt động Ebanking là hệ thống bị xâm phạm, bị giả mạo, lừa đảo trong thanh toán, chi trả,Vấn đề này phụ thuộc rất lớn vào các giải pháp công nghệ, giải pháp kỹ thuật, các chương trình phần mềm về mã khố, chữ ký điện tử, cũng như hệ thống pháp lý về hoạt động của Ebanking”
“Vai trò quan trọng của bảo mật ngân hàng điện tử trong môi trường web, sự cần thiết phải Đảm bảo tính liên tục trong kinh doanh, các giải pháp bảo mật cho các hệ thống công nghệ ngân hàng đã được các tập đồn cơng nghệ hàng đầu như Lumension Security, Check Point Software Technologies Ltd, Singapore,... cung cấp cho các hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới hiện cũng đang triển khai hoạt động của mình tại Việt Nam”
1.3.1.4.Vấn đề quản trị và phòng ngừa rủi ro
“Vấn đề quản trị và phịng ngừa rủi ro, phải gắn liền với q trình phát triển các hoạt động của E-banking, là quá trình đổi mới phương pháp quản lý, quản trị ngân hàng, hệ thống bộ máy tổ chức và cơ cấu hoạt động, hệ thống quản trị rủi ro, kiểm soát và các biện pháp phòng ngừa, Các TCTD cần phân tích, xem xét các mơ hình E-banking đã và đang phát triển của một số nước trên thế giới, để học tập tham khảo và xây dựng hệ thống quản trị E-banking phù hợp với thông lệ quốc tế và pháp luật Việt Nam, đảm bảo hoạt động lành mạnh phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả”
1.3.2 Nhân tố bên ngồi.
1.3.2.1 Mơi trường kinh tế- Xã hội
“Đây được coi là nhân tố đầu tiên dẫn đến việc hình thành nên các dịch vụ ngân hàng điện tử, Khi một xã hội phát triển đến một trình độ nhất định, tự thân nó địi hỏi rằng các dịch vụ của xã hội trong đó có dịch vụ ngân hàng phải phát triển theo, Các dịch vụ ngân hàng truyền thống lúc đó đã khơng cịn thỏa mãn được nhu cầu ngày càng tăng của người dân, điều này thúc đẩy phải ra đời các dịch vụ hiện đại hơn ứng dụng kịp thời các phương tện điện tử để giảm thiểu được thời gian sử dụng và tăng chất lượng dịch vụ”
“Sự phát triển của khoa học công nghệ đặc biệt trong lĩnh vực giao dịch thanh toán điện tử đã mang lại một phương thức mới cho quá trình hoạt động kinh tế, đưa tốc độ phát triển kinh tế nhanh, thúc đẩy tiến trình hội nhập, tồn cầu hóa của nềnkinh tế thế giới, Tính phức tạp trong các giao dịch kinh tế yêu cầu sự đa dạng
tương ứng trong các giao dịch thanh toán điện tử”
“Một mơ hình ngân hàng điện tử khơng chỉ đơn thuần là dịch vụ của các ngân hàng mà ngày càng nhiều các bên tham gia vào một giao dịch điện tử do q trình chun mơn hóa của nền kinh tế”
1.3.2.2 Môi trường pháp lý
“Đây là nhận tố chủ chốt trong dịch vụ ngân hàng điện tử, Trong các điều kiện các nhân tố khác như viễn thông, cơng nghệ, tập qn, thói quen đều thuận lợi nhưng hệ thống cơ sở pháp lý lạc hậu khơng thay đổi thì sẽ kìm hãm khả năng phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, Để có thể chuyển dần từ những việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng truyền thống sang dịch vụ ngân hàng điện tử thì địi hỏi các cơ quan chức năng phải có hệ thống cơ sở pháp lý chặt chẽ nhưng vẫn phù hợp và tạo thuận lợi cho việc phát triển các hoạt động kinh doanh hiện đại”
“Tốc độ phát triển của các dịch vụ ngân hàng điện tử thường đi trước và phát sinh nhiều yếu tố mới không nằm trong khung điều chỉnh của các điều luật đã được ban hành, chỉ trong một thời gian ngắn, cơng nghệ và tính năng của các dịch vụ ngân hàng điện tử liên tục phát triển theo rất nhiều xu hướng khác nhau, trong khi các bộ luật chỉ có thể đề cập đến một số khía cạnh giống nhau cho tất cả các loại hình thanh tốn điện tử, tốc độ phát triển nhanh của công nghệ cũng dẫn đến việc ra đời các ứng dụng mới cho dịch vụ NHĐT với những phương thức thực hiện khác nhau chưa được quy định và giám sát trong các bộ luật có từ trước”
1.3.2.3 Môi trường công nghệ
“Ngân hàng điện tử là hệ quả tất yếu của sự phát triển kỹ thuật số hóa và cơng nghệ thơng tin,vì vậy, một nền tảng công nghệ vững chắc sẽ đám bảo cho sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng điện tử, Để phát triển ngân hàng điện tử, cơ sở hạtầng công nghệ phải đảm bảo tính hiện hữu nghĩa là phải có một hệ thống đạt chuẩn quốc gia và các chuẩn này phải phù hợp với quốc tế, các chuẩn này gắn với hệ thống các cơ sở kỹ thuật của quốc gia như một phần hệ thống mạng tồn cầu, Cùng với tính hiện hữu, hạ tầng cơ sở cơng nghệ của ngân hàng điện tử cịn phải đảm bảo tính kinh tế, nghĩa là chi phí của hệ thống thiết bị kỹ thuật và chi phí truyền thông phải ở mức hợp lý để đảm bảo cho các tổ chức và cá nhân đều có khả năng chi trả và bảo đảm giá cả của các hàng hóa và dịch vụ thực hiện qua ngân hàng điện tử không cao hơn so với dịch vụ ngân hàng truyền thống”
là không đơn giản, thơng thường một ngân hàng có hệ thống core banking ổn định thì chi phí ban đầu cho triển khai ngân hàng điện tử sẽ giảm đi rất nhiều so với một ngân hàng có hệ thống core banking yếu hơn, tuy nhiên, theo khảo sát chi phí cơng nghệ đầu vào cho một dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn rất cao (không dưới con số triệuUSD)”
“Hạ tầng cơng nghệ cịn phải thỏa mãn cho việc mở rộng nâng cấp dịch vụ NHĐT trong tương lai, một ngân hàng có hệ thống CNTT tốt cần đảm bảo chạy ổn định khi gia tăng thêm các tính năng mới, tăng thêm số lượng truy cập, tăng thêm các hỗ trợ bảo mật…”
1.3.2.4 Thói quen sử dụng tiền mặt người dân
“Việc xác định nhu cầu của người tiêu dùng dựa vào rất nhiều yếu tố như thói quen thanh tốn của một cá nhân, những ưu đãi, kinh nghiệm và độ tin cậy trong q trình sử dụng các cơng cụ Internet hoặc Mobile phone để giao dịch, người tiêu dùng sẽ cân nhắc giữa lợi ích và chi phí giữa thanh tốn qua ngân hàng điện tử với các phương tiện thay thế khác trong từng trường hợp thanh toán cụ thể, và rất nhiều nhân tố khác nữa”
“Nhu cầu thanh toán, tập quán thanh toán khác nhau theo từng vùng miền sẽ thúc đẩy việc phát triển các công cụ thanh tốn mới, các mơ hình thanh tốn đa dạng và đưa dịch vụ ngân hàng điện tử tại từng quốc gia khác nhau phát triển theo các xu hướng khác nhau”
CHƢƠNG II. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM