Đáp án Số phiếu Tỷ lệ Đáp án Số phiếu Tỷ lệ
Câu 1: Hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân đang có xu hướng như thế nào?
Câu 5: Đơn vị điều chỉnh mức lãi suất theo?
A. Tăng 7 78% A. Kế hoạch đề ra 0 0%
B. Ổn định
2 22% B. Mức cố định cho cả năm
đối với mỗi kỳ hạn 0 0%
C. Giảm
0 0% C. Linh hoạt theo biến động
của thị trường 9 100%
Câu 2: Vốn tiền gửi tại đơn vị được huy động chủ yếu ở kỳ hạn nào?
Câu 6: Đơn vị đã áp dụng cơng nghệ hóa ngân hàng ở mức độ nào? A. Khơng kỳ hạn 1 11% A. Thấp 0 0% B. 1-3 tháng 5 56% B. Đã áp dụng đồng bộ 0 0% C. 6-12 tháng 3 33% C. Đã áp dụng nhưng chưa đồng bộ 9 100% D. Trên 12 tháng 0 0%
Câu 3: Các chương trình dự thưởng hoặc ưu đãi lãi suất diễn ra như thế nào?
Câu 7: Đơn vị huy động vốn nhiều nhất từ chủ thể nào?
A. Không 0 0% A. Nhà nước 0 0%
B. 1 lần trong năm 1 11% B. Doanh nghiệp 0 0%
C. 2 lần trong năm 5 56% C. Cá nhân và hộ gia đình 9 100% D. Trên 2 lần trong năm 3 33%
Câu 4: Lượng ngoại tệ đơn vị huy động được hàng năm so với VNĐ ở mức?
Câu 8: Chính sách lãi suất ngân hàng đã dùng qua các năm biến động như thế nào?
A. Cao 9 100% A. Không biến động 0 0%
B. Gần bằng 0 0% B. Ít biến động 0 0%
C. Thấp 0 0% C. Rất linh hoạt 9 100%
Câu9. Hiện nay sự cạnh tranh trên thị trường rất lớn, vậy ông/bà thấy việc huy động vốn tiền gửi cá nhân của ngân hàng có điều gì khác biệt và lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác?
Theo ông Trần Văn Minh – Phó giám đốc kiêm Chun vien tư vấn tín dụng cho biết: “Thị trường đang ở thời điểm phát triển tuy nhiên vẫn cịn khó khăn nhiều, mơi trường kinh doanh cũng ảnh hưởng phần nào đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và ngân hang nói riêng. Do vậy, quan điểm của ngân hàng là tuân thủ theo nguyên tác thận trọng. Vì thế mức dự phịng rủi ro của ngân hàng khá cao, đây cũng là lợi thế của ngân hàng, ngồi ra thì lãi suất tiền gửi trong những năm gần đây cũng thay đổi linh hoạt đáp ứng nhu cầu của người gửi.
Nhận xét:
Từ kết quả phỏng vấn trên có thể thấy vấn đề huy động vốn tiền gửi cá nhân ngày càng được quan tâm. Hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân có xu hướng tăng lên phù hợp với kết quả đạt được của PGD đó là quy mơ vốn tiền gửi cá nhân tăng lên qua các năm. Đến năm 2015 đạt 262.150 triệu đồng, tương ứng tăng 2,9% so với năm 2014. biệt là tiền gửi ngắn hạn (1 – 3 tháng), là nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động từ nguồn tiền gửi của KHCN, luôn luôn chiếm tỷ trọng trên 80% tổng nguồn vốn tiền gửi của KHCN. Điều này có được là do ngân hàng có lãi suất linh hoạt và chiến lược của ngân hàng là tăng lãi suất ngắn hận cho nên thu hút được lượng tiền gửi ngắn hạn nhiều hơn so với tiền gửi không kỳ hạn cũng như tiền gửi trung và dài hạn. Huy động vốn tiền gửi cá nhân là một trong những yếu tố đầu vào quan trọng để thực hiện cá hoạt động khác của ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân thì ngân hàng phải đưa ra nhiều biện pháp thu hút khách hàng cá nhân tới gửi tiền. Bên cạnh những kết quả đạt được thì ngân hàng vẫn cịn gặp nhiều khó khăn như cạnh tranh lãi suất với các ngân hàng khác trên địa bàn, tỷ lệ huy động vốn bằng ngoại tệ và vàng quy đổi chưa cao gây ảnh hưởng khồn nhỏ tới kết quả kinh doanh.
2.3.2. Phân tích dữ liệu thứ cấp
a) Tỷ trọng vốn tiền gửi cá nhân của Maritime Bank Quan Hoa
Bảng 2.5. Diễn biến nguồn vốn tiền gửi cá nhân của ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Quan Hoa giai đoạn 2013 – 2015
(ĐVT: Triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch204/2013 Chênh lệch2015/2014 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền ± % Số tiền ± % Tiền gửi của
KHCN 242.835 98,8 256.316 99,1 262.150 98,9 13.481 5,6 5.834 2,3 Tiền gửi các TCTD khác - - 864 0,3 1.425 0,5 864 - 561 64,9 Phát hành giấy tờ có giá 1.087 0,5 522 0,2 513 0,2 -565 - 52,0 -9 - 1,7 Các khoản nợ khác 1.580 0,7 835 0,4 893 0,4 -745 - 47,2 58 6,9 Tổng nguồn vốn huy động 245.902 100 258.537 100 264.981 100 12.635 5,1 6.444 2,5
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng Marimite Bank PGD Quan Hoa).
Nhận xét:
Dựa vào số liệu bảng 2.5, ta thấy số vốn huy động của PGD năm 2014 tăng 12.635 triệu đồng tương ứng tăng 5,1% so với năm 2013, năm 2015 tăng 7.444 triệu đồng tương ứng tăng 2,9% so với năm 2014. Cho thấy dù đứng trước những khó khăn biến động của nền kinh tế trong giai đoạn 2013 – 2014, chịu áp lực cạnh trang gay gắt với nhiều ngân hàng trên cùng địa bàn nhưng PGD vẫn cố gắng để hoạt động huy động vốn được diễn ra ổn định. Mặc dù số tiền huy động được hàng năm vẫn tăng đều tuy nhiên số tiền tăng khơng cao so với giai đoạn trước vì trong tình hình kinh tế khó khăn nhiều biến động thì lãi suất ngân hàng nhà nước công bố giảm giải nguy cho nền kinh tế khiến các cá nhân tổ chức không quá mặn mà với việc đi gửi tiền. Đặc biệt, tiền gửi của KHCN chiếm tỷ trọng lớn nhất giao động trong khoảng 98,8% - 99,1% trong tổng nguồn vốn huy động. Từ đó có thể thấy vai trị quan trong của tiền gửi KHCN trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng để từ đó ngân hàng đưa ra được những chiến lược huy động tiền gửi có hiệu quả hơn. Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy nguồn vốn huy động PGD đạt quy mô tương đối lớn trong tổng tài sản.
b) Cơ cấu vốn tiền gửi cá nhân
Có thể chia ra cơ cấu tiền gửi KHCN phân theo loại tiền và cơ cấu tiền gửi cá nhân huy động theo kỳ hạn. Do chính sách của NHNN đưa ra phù hợp với nền kinh tế thị trường hiện nay, cùng một số nguyên nhân khách quan khác thì lãi suất huy động của USD cũng như các ngoại tệ có xu hướng giảm và đặc biệt đối với USD năm 2015 bằng 0%. Chính vì vậy bài báo cáo của tơi xin phép tập trung vào cơ cấu tiền gửi của KHCN huy động theo kỳ hạn.
Bảng 2.6. Cơ cấu vốn tiền gửi của KHCN phân theo kỳ hạn tại MSB Quan Hoagiai đoạn 2013 - 2015
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ Tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch2014/2013 Chênh lệch2015/2014
Số tiền Tỷ trọn g (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) KKH 5.902 2,4 5.429 2,1 7.980 3 - 473 - 8,01 2.551 46,99 Ngắn hạn 213.93 5 87 219.75 7 85 220.76 5 83 5.822 27,2 1 1.008 0,46 Trung và dài hạn 26.065 10,6 33.351 12,9 37.236 14 7.286 27,9 5 3.885 11,65 TỔNG 245.902 258.537 265.981 12.635 5,1 7.444 2,9
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng Maritime Bank PGD Quan Hoa)
Dựa vào bảng 2.6 ta có thể thấy tiền gửi ngắn hạn qua các năm luôn chiếm chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động, tỷ trọng trên 80% trong tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng. Một phần nguyên nhân là do tâm lý khách hàng không muốn gửi tiền trung và dài hạn vì họ sợ có nhu cầu rút trước hạn. Bên cạnh đó, họ ngại gửi tiền dài hạn vì khơng thể dự đoán được sự biến động của lãi suất. Về phía ngân hàng đã khơng có những biện pháp thích hợp để thu hút khách hàng gửi tiền trung và dài hạn. Việc huy động tiền gửi ngắn hạn với tỷ trọng cao có thể giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc kiểm soát rủi ro lãi suất trong ngắn hạn. Tuy nhiên, có thể làm gia tăng rủi ro thanh khoản của ngân hàng
trong ngắn hạn bởi nuồn vốn ngắn hạn kém ổn định hơn so với nguồn vốn trung và dài hạn.
Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn năm 2013 chiếm 10,6% trong tổng vốn tiền gửi của KHCN và có xu hướng tăng lên. Đến năm 2015 tỷ trọng vốn tiền gửi trung và dài hạn tăng lên 14% đạt 37.236 triệu đồng.
Tỷ trọng vốn tiền gửi ngắn hạn của KHCN chiếm tỷ trọng trên 83% trên tổng vốn tiền gửi của KHCN trong ba năm qua. Tiền gửi có xu hướng tăng lên. Cụ thể, năm 2013 là 213.935 triệu đồng, năm 2014 là 219.757 triệu đồng, đến năm 2015 là 220.765 triệu đồng tương ứng tăng 0,46% so với năm 2014. Sự tăng lên này là do ngân hàng có lãi suất linh hoạt và chiến lược của ngân hàng là tăng lãi suất ngắn hạn cho nên thu hút được khách hàng.
Nhiều sản hẩm khác nhau với những kỳ hạn gửi khác nhau đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng tuy nhiên nền kinh tế khó khăn, sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng khác nhau kéo theo hệ quả chưa khả quan về mức tăng trưởng tiền gửi tại ngân hàng. Vì vậy MSB Quan Hoa cần đưa ra những giải pháp gia tăng nguồn vốn tiền gửi trung và dài hạn về cả quy mô lẫn tỷ trọng để gia tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy đơng.
c) Biến động tiền gửi cá nhân theo thời gian
Bảng 2.7. Biến động của nguồn vốn tiền gửi KHCN tại Maritime Bank Quan Hoa giai đoạn 2013 – 2015
(ĐVT: Triệu đồng)
Năm
Ctiêu Năm 2013 Năm 2014 Tăng/giảm Năm 2015 Tăng/giảm
Tổng nguồn vốn 245.902 258.537 12.635 265.981 7.444 Vốn huy động 242.835 256.316 13.481 262.150 5.834
Tỷ lệ % 98,8 99,1 5,6 98,9 2,3
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng Maritime Bank PGD Quan Hoa)
Dựa vào bảng 2.7 ta thấy, quy mô nguồn vốn tiền gửi cá nhân của MSB Quan Hoa trong tổng nguồn vốn huy động có sự tăng lên giai đoạn 2013 -2015. Cụ thể, năm 2014 tiền gửi của KHCN đạt 242.835 triệu đồng tăng 5,6% so với năm 2013 tương đương tăng 13.481 triệu đồng. Có mức tăng trưởng như vậy là do ngân hàng có nhiều ưu đãi và sự tiện lợi của loại hình tiền gửi cũng như sự đa dạng của sản phẩm tiền gửi cá nhân. Năm 2015,
tiền gửi của KHCN đạt 256.316 triệu đồng, tăng nhẹ đặt 5.834 triệu đồng tương ứng tăng 2,3% so với năm 2014. Mức tăng trưởng này giảm là do nền kinh tế biến động thất thường, tình hình kinh tế gây khó khăn huy động vốn tiền gửi của ngân hàng nói chung và tại PGD nói riêng đều bị chịu ảnh hưởng.
d) Thực trạng lãi suất huy động TGCN bình quân
Bảng 2.8. Biến động lãi suất huy động TGCN bình quan ảnh hưởng tới quy mô vốn huy động TGCN của MSB Quan Hoa giai đoạn 2013 – 2015
(ĐVT: Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1. Lãi suất huy động
- Ngắn hạn 5,42% 5,5% 5,65% - Trung và dài hạn 7,1% 7,12% 7,12% 2. Vốn huy động - Ngắn hạn 219.837 225.186 228.745 - Trung và dài hạn 26.065 33.351 37.236 Tổng VHĐ 245.902 258.537 265.981 (Nguồn: Tự tổng hợp)
Từ bảng tổng hợp trên ta có thể thấy được, nhìn chung lãi suất huy động vốn tiền gửi cá nhân của ngân hàng có xu hướng tăng lên cả về lãi suất ngắn hạn lẫn lãi suất trung và dài hạn. Điều này góp phần làm tăng tổng vốn huy động tiền gửi cá nhân cũng tăng lên. Cụ thể:
Lãi suất huy động ngắn hạn tăng từ 5,42% (năm 2013) lên 5,65% (năm 2015), tương ứng tăng 0,23% làm cho số vốn huy động ngắn hạn tăng từ 219.837 triệu đồng (năm 2013) lên 228.745 triệu đồng (năm 2015). Lãi suất huy động trung và dài hạn tăng từ 7,1% (năm 2013) lên 7,12% (năm 2015) tương ứng tăng 0,02% làm cho số vốn huy động trung và dài hạn tăng từ 26.065 triệu đồng (năm 2013) lên 37.236 triệu đồng (năm 2015). Mô hình chung đã làm cho tổng vốn huy động tiền gửi cá nhân của ngân hàng tăng lên. Đặc biệt là với lãi suất ngắn hạn có xu hướng tăng lên qua các năm, điều này phù hợp với tâm lý của KH cũng như xu thế của nền kinh tế đang phát triển. Việc gửi tiền vào ngân hàng để hưởng chênh lệch lãi suất và dùng phần chênh lệch này để tiêu dùng, cho nên khi lãi suất ngán hạn càng cao thì cá nhân sẽ có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng theo ngắn hạn. Đây là sự phát triển của ngân hàng MSB Quan Hoa nói riêng và hệ thống MSB nói chung. Tuy nhiên, lãi suất ngắn hạn tăng lên, cá nhân có xu hướng gửi tiền với kỳ hạn ngắn hơn đồng nghĩa với việc nguồn vốn huy động từ trung và dài hạn thấp hơn, điều này trong lâu dài sẽ
ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay.
e) So sánh nguồn vốn TGCN với việc sử dụng vốn theo kỳ hạn
Để đạt được mục tiêu sinh lời và an toàn, mỗi ngân hàng cần phải xây dựng một danh mục nguồn vốn và tài sản sao cho đảm bảo sự phù hợp tương đối về quy mô, kết cấu thời hạn và lãi suất. Một cơ cấu thời hạn và lãi suất của nguồn vốn được xem là tích cực khi nó thỏa mãn các tiêu chuẩn sau:
- Đảm bảo khả năng thanh khoan cần thiết.
- Sự phù hợp về độ nhạy cảm lãi suất của nguồn vốn và tài sản.
- Sự linh hoạt trong cơ cấu để điều chỉnh theo hướng có lợi cho kết quả kinh doanh bằng việc có thể khai thác cơ hội và tránh các rủi ro có thể có. Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy dộng có lợi cho kinh doanh nhưng khi lãi suất thay đổi theo chiều hướng tăng rất dễ dẫn đến rủi ro.
Bảng 2.9. Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn của MSB Quan Hoagiai đoạn 2013 – 2015