1.4.2 .Xây dựng các giả thuyết
2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành
2.2.1 Một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành
2.2.1.1 Tiền gửi tiết kiệm thông thƣờng
Tiền gửi tiết kiệm thơng thường là hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, nghĩa là người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định tùy theo thỏa thuận với ngân hàng.
Ưu điểm:
Đối tượng: áp dụng cho nhiều loại đối tượng nhất, bao gồm cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Khách hàng có thể thực hiện giao dịch gửi và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh nào của BIDV.
Linh hoạt về kỳ hạn, loại tiền gửi, phương thức nhận lãi nhất.
• Loại tiền: Đồng Việt Nam (VND) và Đơla Mỹ (USD), Euro (EUR).
• Kỳ hạn: 1, 2, 3, 6, 12 tháng,...
• Lãi suất huy động: Cố định trong suốt kỳ hạn của khoản tiền gửi.
• Phương thức trả lãi: Lãi trả trước, định kỳ, trả sau.
Khách hàng có thể sử dụng thẻ tiết kiệm để cầm cố vay vốn tại ngân hàng, có thể thực hiện thủ tục chuyển nhượng cho người khác tại chi nhánh mở thẻ tiết kiệm. Nhược điểm:
• Nếu khách hàng có nhu cầu tất tốn trước hạn, khách hàng nhận lãi không kỳ hạn tại thời điểm tất tốn.
• Chỉ được gửi tiền gốc vào một lần khi mở tài khoản tiết kiệm.
• Có quy định số tiền tối thiểu khi gửi tiết kiệm: 500.000VND/50USD/50EUR.
2.2.1.2 Tiền gửi tích lũy
Tiền gửi tích lũy: là hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn, theo đó khách hàng có thể nộp tiền vào tài khoản để tích lũy bất cứ khi nào có nhu cầu hoặc gửi định kỳ với số tiền xác định để tích lũy cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học, an hưu,… Sản phẩm này thích hợp với các khách hàng có nguồn tiền định kỳ và ổn định như cán bộ công nhân viên chức, các cán bộ sắp nghỉ hưu hay những bốmẹ muốn tích góp tiền cho con, đáp ứng được đa dạng nhu cầu tích lũy cho bản thân, cho bố, mẹ, con, cháu và người thân khác.
Ưu điểm
Đối tượng: Cá nhân Việt Nam đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam có nhu cầu gửi tiền/ nhận tiền theo định kỳ hoặc bất kỳ khi nào với nhu cầu tích lũy các khoản tiền nhỏ thành khoản tiền lớn phục vụ cho các dự định trong tương lai.
Loại tiền và kỳ hạn huy động:
- Loại tiền: Đồng Việt Nam (VND) và Đôla Mỹ (USD).
- Kỳ hạn: 1 năm. Đến hạn khoản tiền gửi tự động quay vòng tiếp tục kỳ hạn 1 năm. Tài khoản duy trì đến khi khách hàng có u cầu tất tốn tài khoản.
Lãi suất thả nổi tính trên tồn bộ số dư cuối ngày, lãi suất được điều chỉnh một quý/ một lần vào ngày 05 của tháng đầu mỗi quý. Lãi được tính cộng dồn hàng ngày trên cơ sở số dư thực tế cuối ngày trên tài khoản tiền gửi tích lũy và sẽ nhập gốc vào ngày 26 hàng tháng.
Số tiền nộp tối thiểu khi mở tài khoản khá nhỏ : 100.000VND/10USD.
Phương thức nộp tiền rất linh hoạt: Khách hàng có thể nộp tiền vào tài khoản tích lũy vào bất cứ khi nào; bằng hình thức tiền mặt, chuyển tiền, chuyển khoản tại quầy, máy ATM, hoặc chuyển khoản tự động (theo định kỳ). Có thể chính chủ tài khoản hoặc bất cứ ai nộp tiền vào tài khoản tiền gửi tích lũy.
Khách hàng có thể tất tốn tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào của BIDV.
Nhược điểm:
• Chỉ áp dụng cho đối tượng là cá nhân Việt Nam đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
• Tuy nhiên khách hàng chỉ được thực hiện giao dịch tất tốn tài khoản tại quầy (khơng thực hiện qua các kênh khác).
• Khách hàng không được rút trước hạn từng phần. Khi rút trước hạn khách hàng hưởng lãi suất có kỳ hạn đối với thời gian gửi tròn năm và lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút đối với thời gian gửi chưa trịn năm.
• Để hạn chế trường hợp khách hàng có tiền gửi tạm thời nhàn rỗi với số lượng lớn nộp vào tài khoản chỉ trong vịng ít ngày rồi rút nhưng vẫn được hưởng lãi suất cao, BIDV quy định như sau:
- Trong vòng 1 tháng trước ngày đến hạn của khoản tiền gửi (tháng đến hạn), khách hàng chỉ được nộp thêm tối đa bằng hạn mức tối đa.
- Hạn mức tối đa nộp trong tháng đến hạn: được tính bằng 50 số dư tích lũy cộng dồn của khách hàng tại thời điểm 1 tháng trước ngày đến hạn.
2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm dự thƣởng
Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng là hình thức khách hàng vừa được gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn vừa được tham dự các hình thức trúng thưởng.
Đối tượng: áp dụng cho nhiều loại đối tượng nhất, bao gồm cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Loại tiền và kỳ hạn huy động:
- Loại tiền: Đồng Việt Nam (VND) và Đôla Mỹ (USD). - Kỳ hạn: 1, 2, 3, 6, 12 tháng, 13 tháng.
Lãi suất và phương thức trả lãi:
• Lãi suất huy động: Cố định trong suốt kỳ hạn của khoản tiền gửi.
• Phương thức trả lãi: Lãi trả cuối kỳ đối với kỳ hạn 1, 2, 3, 6, 12 tháng và trả lãi định kỳ hàng tháng đối với kỳ hạn 12 tháng.
Ngồi lãi suất có kỳ hạn được hưởng, khách cịn được tham gia dự thưởng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ tiết kiệm để cầm cố vay vốn tại ngân hàng.
Khách hàng có thể thực hiện thủ tục chuyển nhượng cho người khác tại chi nhánh mở thẻ tiết kiệm.
Nhược điểm:
• Chỉ áp dụng cho các kỳ hạn từ 13 tháng trở xuống.
• Khơng áp dụng phương thức trả lãi trước.
• Nếu khách hàng có nhu cầu tất tốn trước hạn, khách hàng được hưởng lãi suất, chịu phí phạt và quyền lợi khuyến mãi theo quy định của BIDV từng thời kỳ.
2.2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến ThànhBảng 2.2 Vốn huy động của BIDV Chi nhánh Bến Thành đến 30/06/2014 Bảng 2.2 Vốn huy động của BIDV Chi nhánh Bến Thành đến 30/06/2014
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2012 31/12/2013 30/06/2014 2013/2012 6 tháng đầu 2014/2013
+/- % +/- %
Phân loại theo đối tượng 1. TG cá nhân 1,039,596 1,218,089 1,238,732 178,493 17.17% 20,643 1.69% 2. TG TCKT 414,194 619,057 644,718 204,863 49.46% 25,661 4.15% 3. TG ĐCTC 328,437 3,000 1 (325,437) - 99.09% (2,999) - 99.97% Tổng cộng 1,782,227 1,840,146 1,883,451 57,919 3.25% 43,305 2.35%
hợp - BIDV Chi nhánh Bến Thành )
(Ngu ồn: Phòn g Kế hoạch tổng
Qua bảng 2.2 ta thấy rằng nguồn vốn huy động của BIDV Chi nhánh Bến Thành tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2013 tăng từ 1.782.227 triệu đồng lên 1.840.146 triệu đồng, tương ứng tăng 3,25 so với cuối năm 2012. Năm 2014, chỉ sau sáu tháng đầu năm, nguồn vốn huy động được tăng thêm 43.305 triệu đồng, tương ứng tăng 2,35 so với cuối năm 2013.
Hình 2.1: Tỷ trọng tiền gửi theo đối tượng khách hàng 2012-6/2014
Năm 2012 Năm 2013 Sáu tháng đầu năm
2014 Trong đó:
Đối với nguồn vốn huy động phân loại theo đối tượng khách hàng, qua đồ thị trên cho thấy rằng tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối lớn và có xu hướng gia tăng từ năm 2012 (58 ) cho đến sáu tháng đầu năm 2014(66 ). Bên cạnh đó,
Phân loại theo kỳ hạn 1. Khơng kỳ hạn 140,486 230,977 410,199 90,491 64.41% 179,222 77.59% 2. Có kỳ hạn < 12 tháng 516,865 809,888 605,807 293,023 56.69% (204,081) - 25.20% 3. Có kỳ hạn >= 12 tháng 1,124,876 799,281 867,445 (325,595) - 28.94% 68,164 8.53% Tổng cộng 1,782,227 1,840,146 1,883,451 57,919 3.25% 43,305 2.35%
nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng không nhỏ, từ 23% (2012) đến 34 (không đổi từ cuối 2013 cho đến tháng 6/2014). Trong khi đó tỷ trọng nguồn vốn huy động được từ nguồn tiền gửi định chế tài chính lại sụt giảm nghiêm trọng, từ 19 (2012) đã sụt giảm xuống gần xấp xỉ 0 (tháng 6/2014). Điều này thể hiện tính ổn định từ khoản tiền gửi huy động được đối với nguồn khách hàng cá nhân và các tổ chức kinh tế, đồng thời cho thấy rằng kênh đầu tư tiền gửi tiết kiệm vẫn là kênh đầu tư an toàn và sinh lợi chủ yếu trong giai đoạn hiện nay.
Hình 2.2: Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn 2012-6/2014
Năm 2012 Năm 2013 Sáu tháng đầu năm
2014 Trong đó:
Đối với nguồn vốn huy động phân loại theo kỳ hạn, qua đồ thị trên cho thấy rằng nguồn huy động chủ yếu từ nguồn vốn có kỳ hạn, nguồn vốn khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng 8 (2012) và gia tăng liên tục đến 13 (2013) và 22 (tháng 6/2014). Năm 2012, nguồn vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 29 , trong khi đó nguồn vốn huy động kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm 63%. Cuối năm 2013, nguồn vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 44 , trong khi đó nguồn vốn huy động kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm 43 . Đến cuối tháng 6/2014, nguồn vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm329 , trong khi đó nguồn vốn huy động kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm 46%.