a. Nguyên tắc chung để xác định phí bảo hiểm
Để xác định phí bảo hiểm thiết bị điện tử, ta dựa trên cơ sở tỉ lệ phí và giá trị bảo hiểm.
Phí bảo hiểm =Tỉ lệ phí * Số đơn vị giá trị bảo hiểm Khi tính phí bảo hiểm thiết bị điện tử thì trong phí phải chứa đầy đủ các yếu tố lạm phát, thay đổi giá cả... Cần tránh bảo hiểm dới giá trị .Khi kết thúc một thời hạn bảo hiểm (1 năm), nếu NĐBH muốn tái tục hợp đồng thì ngời bảo hiểm phải xem xét điều chỉnh phí bảo hiểm cho phù hợp với giá trị của bảo hiểm.
b.Phí bảo hiểm áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với các thiết bị điện tử :
Dới đây là các mã số của từng chủng loại máy móc thiết bị điện tử sử dụng trong các ngành khác nhau :
0100 Các hệ thống và thiết bị xử lí dữ liệu (EDP) 0200 Thiết bị viễn thông
0300 Thiết bị thu phát ,dùng trong phát thanh truyền hìnhvà thiết bị điện ảnh
0400 Thiết bị chiếu sáng và thiết bị hàng hải 0500 Thiết bị dùng cho nghiên cứu
0600 Thiết bị điện tử dùng trong y tế 0700 Bộ phận phát tín hiệu và truyền dẫn 0900 Máy móc thiết bị dùng trong văn phịng 1000 Bộ phận kiểm tra và ghi
Đối với các hệ thống thiết bị xử lý dữ liệu (001), thiết bị viễn thông (002), thiết bị thu phát dùng trong phát thanh truyền hình (003) có biểu tỉ lệ phí bảo hiểm (trong phần phụ lục).
Tỉ lệ phí đề cập trong biểu phí chỉ là tỉ lệ phí tối thiểu tơng ứng với các điều kiện bảo hiểm cơ bản áp dụng với điều kiện rủi ro bình thờng mà khơng có các ú tố làm tăng mức độ hoặc khả năng rủi ro .
Nếu có những yếu tố làm tăng mức độ và khả năng rủi ro thì phải tăng thêm phí (trong những trờng hợp đó phải thơng báo những thơng tin cụ thể về công ty để công ty xem xét và quyết định ).Biểu phí này cũng áp dụng với thời hạn bảo hiểm tiêu chuẩn là một năm và với một mức khấu trừ tối thiểu, vì vậy nếu áp dụng thời hạn bảo hiểm ngắn hơn hoặc mức khấu trừ cao hơn thì có thể giảm phí .
Biểu phí đợc đề cập trong bảng phụ lục áp ụng đối với các thiết bị điện tử và phơng tiện lu trữ dữ liệu bên ngoài hoạt động và đợc bảo quản trong những điều kiện làm việc bình thờng, tức là khơng có tình huống làm tăng thêm khả năng xảy ra rủi ro và tuổi của các thiết bị này không quá 7 năm.
* Phí bảo hiểm rủi ro động đất
Tỉ lệ phí cơ bản đề cập trong các biểu phí trên cha kể đến rủi ro về động đất . Nếu bảo hiểm thêm rủi ro này thì phải cộng thêm phụ phí bảo hiểm nh đề cập trong bảng dới đây .
Bảng 4: Tỷ lệ phí rủi ro do động đất Đơn vị : %o tính theo năm
Độ nhạy cảm đối với rủi ro động đất Hệ số khả năng xảy ra động đất ở từng vùng 0 1 2 Loại C Loại D Loại E Loại F 0 0.20 0.40 0 0.25 0.45
Loại G 0 0.29 0.57 0 0.35 0.68 0 0.42 0.82 Kí tự ghi trong bảng
Kí tự Số tiền bảo hiểm (USD)
C 17000
D 35000
E 85000
F 170000G 350000 G 350000
Các rủi ro động đất, thiệt hại do sóng thuỷ triều gây ra do tác động của động đất và núi lửa phun là các rủi ro bị loại trừ trong đơn bảo hiểm chính. Nếu khách hàng yêu cầu bảo hiểm thêm các rủi ro này thì áp dụng ĐKSĐBS 505 với hạn mức bồi thờng không vợt quá 1000.000USD nhng với điều kiện là thu thập đầy đủ các thơng tin có liên quan nh đề cập trong phiếu điều tra về rủi ro này.
Nếu bảo hiểm thêm những rủi ro này thì phải tính thêm phụ phí vì tỉ lệ phí cơ bản ghi trong biểu phí cha tính đến những rủi ro này. Phụ phí cho các rủi ro này áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với thiết bị điện tử và bảo hiểm phơng tiện chứa dữ liệu bên ngoài.
Theo bản đồ của khu vực động đất của Munich Re các khu vực trên trái đất đợc chia thành 5 khu vực : Từ 0 đến 4.
Khu vực có rủi ro động đất tăng dần theo thứ tự, chẳng hạn khu vực có rủi ro động đất mức độ 0 là hầu nh khơng có động đất xảy ra và cấp động đất là V và dới V tính theo độ Mercalli đã đợc sửa đổi .
Khả năng xảy ra động đất ở mỗi vùng là khác nhau, ví dụ ở Việt nam có 3 vùng xảy ra động đất nh : Đà nẵng , Hà nội, Lai châu (theo bản đồ thì các tỉnh miền bắc Việt nam thuộc khu vực có rủi ro động đất là 1 tức là ít xảy ra động đất).
* Phí bảo hiểm các rủi ro lốc, xốy, gió giật và bão lớn (mạnh trên cấp 8)
Tỉ lệ phí cơ bản đề cập ở trên cũng cha tính đến các rủi ro này, nếu bảo hiểm thêm thì phải tính thêm phụ phí theo bảng sau .
Bảng 5: Tỷ lệ phí rủi ro do thiên tai Đơn vị : %o tính theo năm
Địa điểm các hạng mục đợc bảo hiểm
Cấp độ gió bão theo từng vùng 1 2 3 Đặt trong nhà Đặt ngoài trời 0.1 0.80 1.5 0.40 TCT TCT Khu vực 1: cấp độ thấp Khu vực 2: cấp độ trung bình Khu vực 3: cấp độ cao
Mức TCT có nghĩa là địa điểm các hạng mục đợc bảo hiểm đặt ngồi trời và có gió bão từ cấp 2 trở lên vì vậy phải thơng báo về cơng ty để cơng ty quyết định.
Thơng thờng mức độ tác động của gió bão đối với các vùng ven biển đợc coi là cao cịn ở các vùng sâu vào đất liền thì thấp hoặc trung bình.
Tỉ lệ phí cho trong bảng trên chỉ áp dụng nếu các hạng mục đợc bảo hiểm đặt ở các khu vực có độ cao cao hơn mực nớc cao nhất đã thống kê đợc ở khu vực đó kể từ khi bắt đầu hiệu lực bảo hiểm trỏ về trớc.
Nếu các thiết bị điện tử đặt ở độ cao bằng hoặc thấp hơn so với qui định trên thì khơng đợc tự động chấp nhận bảo hiểm các rủi ro này mà phải xin ý kiến chỉ đạo của cơng ty PTI.
c.Phí bảo hiểm áp dụng đối với ph ơng tiện chứa dữ liệu bên ngồi
.Tỉ lệ phí cơ bản
Đây là tỉ lệ phí tối thiểu ứng với các điều kiện bảo hiểm cơ bản của đơn bảo hiểm và đợc áp dụng đối với số tiền bảo hiểm tổn thất đầu tiên (first loss) mà ngời đợc bảo hiểm phải kê khai cụ thể trong bản trả lời câu hỏi nh đề cập ở phần sau.
Phần tiền bảo hiểm đối với các phơng tiện lu trữ này phải tơng ứng với chi phí khơi phục lại các phơng tiện này.
Chi phí tồn bộ ớc tính cho việc khơi phục lại các thơng tin hiện tại từ các văn bản gốc và /hoặc chí phí ớc tính để chuyển dữ liệu sang phơng tiện lu trữ mới nếu nh có các bản sao phải tơng ứng với phần tiền bảo hiểm trên cơ số tổn thất đầu tiên (first loss) để bảo hiểm cho việc khôi phục lại các thông tin đợc lu trữ trên các phơng tiện đợc bảo hiểm.
Tỉ lệ phí cơ bản áp dụng đối với số tiền bảo hiểm với điều kiện số tiền bảo hiểm không vợt quá 700.000 USD hoặc tơng đơng với mức khấu trừ thơng thờng đợc tính bằng phần nghìn số tiền thiệt hại nh đề cập trong Bảng dới đây nhng không đợc thấp hơn 700USD hoặc tơng đơng.
Bảng 6: Nếu tăng mức khấu trừ thì tỉ lệ phí có thể đợc giảm nh sau : Mức khấu trừ tăng 5 lần 10 lần Tỉ lệ phí giảm 5% 10% * Tăng và giảm phí :
Việc tăng hoặc giảm tỷ lệ phí cơ bản phụ thuộc vào các điều kiện rủi ro đề cập đến trong bản trả lời câu hỏi. Việc tăng hoặc giảm phí đối với phần bảo hiểm thiệt hại vật chất đối với các hệ thống xử lý dự liệu điện tử (EDP) cũng áp dụng cho phần bảo hiểm các phơng tiện lu trữ bên ngồi (mất thơng tin) một cách thính hợp.
Cũng có thể giảm phí trong trờng hợp các thơng tin, dữ liệu sự phòng đợc lu trữ trong các phịng có khả năng chống cháy
Nơi l u trữ trong phòng đặt thiết bị EDP bên ngồi phịng đặt thiết bị EDP
Tỷ lệ giảm phí 5% 10%
c. Phí bảo hiểm cho phần bảo hiểm chi phí gia tăng đối với các hệ thống có sử dụng máy tính
Chỉ có thể nhận bảo hiểm phần này nếu sau khi hệ thống EDP bị tổn thất vật chất có thể đợc bồi thờng theo phần bảo hiểm thiệt hạI vật chất mà vẫn có thể tránh đợc những tác động bất lợi hoặc gián đoạn hoạt động kinh doanh bằng các biện pháp sau :
- Sử dụng hệ thống xử lí dữ liệu của một bên thứ ba (trên cơ sở một thoả thuận đã kí trớc khi bảo hiểm có hiệu lực )
- Sử dụng lao động dịch vụ sản xuất của một bên thứ ba * Xác định số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm (Theo năm) phải ngang bằng với số tiền có thể phải bỏ ra trong phạm vi 12 tháng cho các chi phí gia tăng đợc bảo hiểm ngay cả khi ngời đợc bảo hiểm lựa chọn thời gian bảo hiểm ngắn hơn. Phải ấn định riêng số tiền bảo hiểm ứng với mỗi hệ thống EDP độc lập.
Số tiền bảo hiểm tính theo năm bao gồm:
Chi phí gia tăng - Ví dụ: Tiền thuê các hệ thống xử lý dữ liệu của bên thứ 3 hoặc áp dụng các quá trình sc hoặc q trình làm việc khác + Chi phí do tăng thêm nhân cơng sử dụng lao động dịch vụ và các hoạt động sản xuất củabên thứ 3 + Chi phí vận chuyển theo giá cớc hiện tại đối với các phơng tiện l- u trữ hoặc nguyên vật liệu và nhân cơng - Chi phí tiết kiệm nh tiết kiệm về cớc phí sử dụng điện hàng ngày
Nếu số tiền bảo hiểm tính theo năm vợt q 1.700 USD hoặc tơng đơng thì phải xin ý kiến chỉ đạo của Công ty
* Tỷ lệ phí bảo hiểm
Tỷ lệ phí cơ bản là tỷ lệ phí tối thiểu tơng ứng với các điều kiện bảo hiểm tiêu chuẩn đề cập trong đơn bảo hiểm và phụ thuộc vào quy mô của các thiết bị thuộc hệ thống EDP đợc bảo hiểm và đợc áp dụng trong các điều kiện sau:
(i) Thời gian bồi thờng tối đa là 12 tháng, thời gian miễn th- ờng ít nhất là 2 ngày làm việc (mức khấu trừ đối với chi phí phát sinh thêm chỉ một lần là 20%)
x 12 tháng tháng
(ii) Các điều kiện của rủi ro là bình thờng và hạng mục đợc bảo hiểm không xê dịch.
iii) Các quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm đã đợc bảo hiểm bởi đơn bảo hiểm thiết bị điện tử tiêu chuẩn với phạm vi đầy đủ tại công ty PTI.
3. Điều chỉnh số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm phải đợc điều chỉnh mỗi khi có những thay đổi lớn về giá cả hoặc tiền lơng, đặc biệt là vào những thời điểm tái tục đơn bảo hiểm cũ đã hết hạn. Để làm đợc điều này có thể tham khảo giá cả từ các nhà chế tạo hoặc nhà cung cấp.
a) Điều chỉnh số tiền bảo hiểm
E S = So ------- Eo Trong đó :
S: Số tiền bảo hiểm của năm hiện tại
So:Số tiền bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm E:Chỉ số giá sản xuất thiết bị trong năm hiện tại
Eo:Chỉ số giá sản xuất thiết bị khi bắt đầu bảo hiểm b).Điều chỉnh phí bảo hiểm
E L P = Po 0,3 ---------- + 0,7--------- E0 L0
Trong đó :
P: Phí bảo hiểm của năm hiện tại
Po:Phí bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm L:Chỉ số giá lao động trong năm hiện tại
Lo: Chỉ số giá lao động khi bắt đầu bảo hiểm. Các hệ số 0,3 và 0,7 chỉ là các giá trị trung bình trên cơ sở giá trị nguyên vật liệu chiếm 30% và giá nhân cơng chiếm 70%. Nếu cần thiết thì các hệ số trên có thể thay đổi để phù hợp với điều kiện thực tế.
Nếu tại thời điểm bắt đầu bảo hiểm mà một hạng mục nào đó đã đợc sử dụng 05 năm thì có thể áp dụng một hệ số phản ánh đợc sự gia tăng vê giá trị thay thế mới tới thời điểm đó. Hệ số này đợc xác định trên cơ sở các chỉ số áp dụng trong các năm trớc đó tại nớc mà hạng mục đó đợc chế tạo