3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với SeABank-
3.2.1. Giải pháp vi mô
3.2.1.1. Tăng cường hoạt động huy động vốn
Đối với hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung và với SeABank - Sở Giao Dịch nói riêng thì nghiệp vụ huy động vốn ảnh hƣởng trực tiếp đến khả năng mở rộng quy mơ tín dụng của Chi nhánh.
Khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, lƣu thông, dịch vụ. Đối tƣợng này khi mở tài khoản tiền gửi với mục đích chính là đƣợc sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi. Vì vậy với loại hình này Sở Giao Dịch cần có những biện pháp nhƣ:
- Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi một cách linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Sở Giao Dịch dùng các công cụ tác động mạnh đến việc khách hàng quyết định gửi tiền gửi thanh toán và đặt quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh. Sở Giao Dịch có những chính sách ƣu tiên, ƣu đãi nếu khách hàng gửi tiền gửi thanh toán nhƣ cho phép khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán với chi phí rất nhỏ nhƣ phí mở L/C, phí mở Séc… Đặc biệt Sở Giao Dịch nên có những mức lãi suất tƣơng đối thấp so với mặt bằng chung khi cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng.
b. Huy động tiết kiệm
Tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ và các tải sản có giá trị đang rất phổ biến hiện nay ở Việt Nam. Vì vậy, muốn thu hút đƣợc nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để đa dạng hố các loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất hâp dẫn. Kèm theo đó là những hình thức hấp dẫn đối với khách hàng nhƣ quay số dự thƣởng, gửi tiết kiệm có kèm quà tặng…
3.2.1.2. Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay
Đối với tín dụng, cho vay ra mới chỉ đạt 50% cơng việc, phần cịn lại đó chính là giám sát món vay đồng thời thu tồn bộ gốc, lãi. Một quy trình cho vay chỉ hồn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toán hồ sơ. Để nâng cao hơn nữa chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn, hạn chế mức thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vấn đề thì việc tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay cần phải đƣợc quan tâm hơn nữa.
a. Quản lý nợ
Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phƣơng án vay vốn. Cán bộ tín dụng cần tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ Doanh nghiệp khi họ đến Ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thơng tin từ những ngƣời biết Doanh nghiệp, trong đó đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biết đƣợc:
Tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không.
So sánh mức độ khác biệt giữa phƣơng án xin vay với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu; doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; sức cạnh tranh của hàng hố nhƣ thế nào; Có phải hạ giá bán một cách khơng bình thƣờng khơng…
Đánh giá khả năng thanh tốn của doanh nghiệp nhƣ khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không; Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có q phụ thuộc vào một con nợ khơng; Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh ra sao; có loại tài sản nào nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống khơng…
Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trƣờng hợp khách hàng vay mất khả năng thanh tốn, từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, cán bộ tín dụng cần thoả thuận với khách hàng giảm mức dƣ nợ xuống đúng với quy định cho phép hoặc tăng thêm giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay không thay đổi.
Đặc biệt đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, chủ Doanh nghiệp không tách bạch giữa ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình. Do đó cán bộ tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh và quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế sự phụ thuộc.
Các thông tin trên đây phải đƣợc cán bộ tín dụng thƣờng xuyên cập nhật dƣới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm trong hồ sơ vay vốn. Nắm bắt tình hình một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khố tốt nhất giúp cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng nhƣ phát hiện kịp thời và xử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn. Hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng.
b. Xử lý nợ quá hạn
Sở Giao Dịch cần tiến hành các biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ quá hạn mới, cùng với việc tích cực giải quyết nợ quá hạn đã tồn đọng. Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, không phát sinh nợ quá hạn mới, Ngân hàng phải tăng cƣờng công tác thẩm định và quản lý món vay sau khi giải ngân.
Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, song song với việc thực hiện các giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn thì việc xử lý các khoản nợ này là điều rất quan trọng. Để nâng cao chất lƣợng cơng tác xử lý nợ q hạn ta có thể thực hiện một số giải pháp sau:
Phân tích từng loại nợ quá hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, trên cơ sở đó phân loại thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ q hạn khơng có khả năng thu hồi.
- Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Nếu Sở Giao Dịch đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng cịn triển vọng thì có thể áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn này.
- Nợ q hạn khơng có khả năng thu hồi: Sau khi đánh giá, phân tích xem xét một cách kỹ càng, Sở Giao Dịch chắc chắn rằng khách hàng khơng cịn khả năng hồn trả nợ. Khi đó Sở Giao Dịch cần có những biện pháp thu hồi tài sản thế chấp để thu nợ.
Đối với những khoản nợ q hạn khơng có khả năng thu hồi thì phát mại tài sản thế chấp là một biện pháp giúp thu hồi đƣợc khoản vốn tín dụng đã cấp. Tuy nhiên phát mại tài sản là biện pháp cuối cùng để Sở Giao Dịch thu hồi vốn vay do việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn nhƣ việc định giá tài sản, chƣa có một cơ chế phù hợp trong việc phát mại tài sản thế chấp, thủ tục xử lý tài sản thế chấp còn nhiều vƣớng mắc và mất nhiều thời gian.
3.2.1.3. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên tín dụng
Để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SeABank nói chung và SeABank - Sở Giao Dịch nói riêng thì một trong những yếu tố quan trọng nhất chính là yếu tố con ngƣời. SeABank đang trong quá trình hiện đại hóa, chun mơn hóa và khơng ngừng phát triển các sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Tiến trình đổi mới đó địi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa năng với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với những biến động về kinh tế, chính trị. Cơng tác đào tạo bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao các kỹ năng mềm đối với cán bộ nhân viên cần phải tiến hành thƣờng xuyên, vừa đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ hiện tại vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển trong tƣơng lai.
Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng tồn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tƣợng là nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22-30 tuổi. Hình thức tổ chức giảng dạy tập trung bao gồm lý thuyết chính về thẩm định cho vay ngắn hạn và thực hành xử lý các tình huống đề ra. Có nhiều phƣơng án lựa chọn có thể là đào tạo nội bộ, sử dụng giảng viên là lãnh đạo cấp cao tham gia giảng dạy hoặc có thể th ngồi. Có nhiều đơn vị tổ chức có chƣơng trình đào tạo thẩm định tín dụng nhƣ: IFA – Viện quản trị và tài chính, IMPACVN, Trung tâm đào tạo bồi dƣỡng – Học viện ngân hàng…
Nội dung chƣơng trình đào tạo gồm:
Đối tượng đào tạo: Nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22- 30 tuổi có kinh nghiệm
làm việc trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng dƣới 3 năm. Theo thống kê thì tính đến thời điểm 31/12/2010 thì SeABank - Sở Giao Dịch hiện có tất cả 25 cán bộ tín dụng.
Về nội dung đào tạo: bao gồm cái vấn đề về quy trình cho vay, khung phân tích tín
dụng; đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp đi vay, thẩm định dự án đầu tƣ, phân tích các yếu tố tài chính và phi tài chính ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng của doanh nghiệp đi vay, nhận diện và quản lý hiệu quả các hồ sơ vay có vấn đề, nhận diện rủi ro tiềm ẩn của từng khoản cho vay, hệ thống xếp hạng rủi ro nội bộ, các phƣơng pháp đánh giá và giám sát quy trình cho vay tại các NHTM, hƣớng dẫn viết báo cáo thẩm định tín dụng hồn chỉnh, thực hành.
Sau khi hồn thành khóa đào tạo, nhân viên tín dụng sẽ nắm đƣợc quy trình phân tích tín dụng và rủi ro tín dụng tồn diện trên nhiều khía cạnh khác nhau nhƣ quy trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án và quản lý danh mục cho vay.
Nhân viên tín dụng sẽ có cách nhìn nhận tổng qt dựa trên những đánh giá nhiều khía cạnh phi tài chính có ảnh hƣởng đến khả năng vay và trả nợ vay của khách hàng nhƣ thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ…
Nhân viên tín dụng sẽ có đƣợc các kỹ năng cần thiết giúp các cán bộ tín dụng tự tin hơn, khéo léo hơn trong việc tiếp xúc và tƣ vấn khách hàng.
Sau khi hồn thành khóa học, nhân viên tín dụng sẽ có thể tự mình viết một báo cáo đề xuất hồn chỉnh cho các cấp trên phê duyệt và ra các quyết định cho vay. Từ đó dần nâng cao hơn nữa chất lƣợng thẩm định khách hàng nói chung và khách hàng vay ngắn hạn nói riêng.
3.2.1.4. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định của hoạt động cho vay ngắn hạn
Đây là nhân tố quyết định việc có cho vay hay khơng đối với một dự án tín dụng. Có một mâu thuẫn là nếu quy trình thẩm định dự án cho vay của ngân hàng quá kĩ càng,
thủ tục phức tạp sẽ làm giảm số lƣợng khách hàng đến vay vốn, trong khi đó hoạt động cho vay lại mang lại lợi nhuận lớn nhất trong các dịch vụ của ngân hàng thƣơng mại. Hiện này các NHTM cổ phần thƣờng hạ thấp tiêu chí đánh giá chất lƣợng của các dự án vay vốn để cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc vốn có thuận lợi về vốn. Vì vậy đây sẽ là thách thức đối với hệ thống Ngân hàng SeABank cũng nhƣ với Sở Giao Dịch Ngô Quyền.
Để nâng cao công tác thẩm định dự án cho vay ngắn hạn đối với Ngân hàng SeABank - Sở Giao Dịch , có thể sử dụng một số giải pháp sau:
- Nâng cao trình độ phân tích dự án tín dụng ngắn hạn cũng nhƣ đạo đức, trách nhiệm của nhân viên chuyên trách thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn.
- Hồn thiện hệ thống thơng tin kinh tế phục vụ việc ra quyết định tín dụng: Nếu ngân hàng khơng có đầy đủ các thơng tin chính xác thì có thể khiến cho ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch trong việc ra quýyết định tín dụng.
+ Mở rộng nguồn cung cấp thơng tin về khách hàng: Ngồi những thông tin do khách hàng trực tiếp thơng báo cho Sở Giao Dịch thì cán bộ thẩm định phải tìm kiếm thêm thơng tin về khách hàng từ các nguồn khác nhau nhƣ trực tiếp khảo sát ở cơ sở của khách hàng, thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó, từ các ngân hàng bạn mà khách hàng đã từng quan hệ, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp hoặc cũng có thể từ các mối quan hệ cũ của cán bộ tín dụng.
+ Xử lý phân loại thơng tin theo các tiêu thức khác nhau và sắp xếp, lƣu trữ một cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm.
- Xây dựng và thực hiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng xin cấp tín dụng ngắn hạn: Đây là biện pháp xử lý những thông tin về khách hàng mà Sở Giao Dịch thu đƣợc để xem xét việc cấp hay từ chối cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng.
Vốn chủ sở hữu Hệ số tài trợ
=
Hệ số tài trợ càng lớn khả năng trả nợ là càng lớn. Trên lý thuyết thì nếu hệ số tài trợ lớn hơn hoặc bằng 0,75 là lý tƣởng cho việc cấp tín dụng.
Khả năng thanh toán nhanh = Vốn bằng tiền + Đầu tƣ ngắn hạn Tổng nợ ngắn hạn Khả năng chi trả = Vốn bằng tiền + Đầu tƣ ngắn hạn Tổng tài sản lƣu động
Đối với việc thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn thì hai chỉ tiêu khả năng thanh toán nhanh và khả năng chi trả của khách hàng là rất cần thiết vì những chỉ tiêu này đảm bảo khả năng thanh toán khoản nợ gốc và lãi đúng hạn của khách hàng. Hệ số khả năng thanh toán nhanh hợp lý là lớn hơn 0,5. Trong khi hệ số khả năng chi trả là trong khoảng từ 0,1 đến 0,5.
Ngoài những chỉ tiêu tài chính chủ yếu đƣợc Sở Giao Dịch Ngơ Quyền sử dụng nói trên thì khi xem xét khả năng cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hành, Sở Giao Dịch cũng nên sử dụng một số chỉ tiêu mang tính xã hội nhƣ: năng lực pháp lý của khách hàng, tính cách và uy tín của khách hàng, năng lực điều hành sản xuất kinh doanh của khách hàng…