Trong công tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, Agribank Bắc Kạn đã đạt được những kết quả đáng kể.
- Thông tin về khách hàng
Tại Agribank Bắc Kạn, các cán bộ tín dụng cùng Ban Giám Đốc, trưởng và phó phịng ln đảm bảo việc cập nhật đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn, uy tín của họ đối với ngân hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh cịn tìm hiểu rõ khả năng trả nợ của khách hàng, tính hiệu quả của phương án vay vốn. Công tác thẩm định được nâng cao.
- Công tác đánh giá khách hàng
Chi nhánh Agribank Bắc Kạn luôn cố gắng đảm bảo an toàn trong cho vay, hạn chế tối đa rủi ro để thu được nhiều lợi nhuận. Các cán bộ nhân viên luôn xét duyệt đầy đủ các điều kiện cho vay như xem xét, phân tích trình độ quản lý kinh doanh và trình độ điều hành của khách hàng; phân tích tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng; kiểm tra tính pháp lý của tài sản thế chấp, cầm cố.
- Ngăn ngừa các khoản vay khó địi và tổn thất tín dụng
Chi nhánh tích cực đưa ra những lời khuyên hữu ích cho khách hàng nhằm tìm kiếm biện pháp hồn trả nợ vay cho ngân hàng đúng thời hạn, tránh rơi vào nợ xấu cao. Việc này được thực hiện ngay khi khách hàng có dấu hiệu gặp khó khăn về tài chính hoặc có dấu hiệu cảnh báo rủi ro xảy ra. Khi không thể ngăn chặn rủi ro xảy ra, chi nhánh chủ động phát mại tài sản thế chấp. Tùy theo hình thức và thái độ của khách hàng mà ngân
hàng đưa ra lựa chọn xử lý phù hợp, tạo điều kiện cho cả ngân hàng và khách hàng giảm bớt thiệt hại và không làm mất mối quan hệ tốt đẹp trong kinh doanh.
- Đo lường các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Rủi ro trong kinh doanh là điều không thể tránh khỏi. Do vậy, các ngân hàng phải có khả năng đo lường mức độ rủi ro và khả năng tạo lợi nhuận trong tương lai. Điều quan trọng nhất là sự dung hòa giữa rủi ro và lợi nhuận. Các nhà quản lý ngân hàng vừa phải làm lợi nhuận gia tăng, vừa phải quản lý rủi ro trong mức độ cho phép.
Hiểu rõ mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận, Agribank Bắc Kạn luôn quan tâm tới môi trường kinh doanh trong tương lai, những cơ hội và thách thức sắp tới. Hơn thế nữa, lợi nhuận và rủi ro tín dụng cũng có thể xuất phát từ mơi trường kinh tế - xã hội như lạm phát, suy thoái kinh tế, sự thay đổi chính sách của Nhà Nước, thiên tai bão lũ… Do đó, chi nhánh ln chủ động đưa ra những giải pháp để đề phòng rủi ro xảy ra.
- Công tác tổ chức cán bộ
Ngân hàng kinh doanh bởi niềm tin. Do đó, yếu tố con người được đặt lên hàng đầu, quyết định sự thành bại của ngân hàng. Bản thân chi nhánh Agribank Bắc Kạn luôn chú trọng làm tốt công tác sắp xếp, bổ nhiệm, luân chuyển cán bộ sao cho phù hợp với năng lực từng cá nhân và yêu cầu của công việc.
- Công tác thực hiện mục tiêu
Trong thời gian qua, NHNN & PTNT chi nhánh Bắc Kạn ln duy trì mức tăng trưởng hợp lý, bám sát mục tiêu của Chính Phủ, NHNN, NHNo Việt Nam. Tổng nguồn vốn tăng lên qua các năm, việc cho vay đối với dự án đầu tư, cho vay theo chỉ định của Chính Phủ, cho vay hỗ trợ lãi suất đều được thực hiện đầy đủ và hiệu quả.
2.3.3 Một số tồn tại và nguyên nhân về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Một số vấn đề cịn tồn tại tại chi nhánh.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động của ngân hàng vẫn tồn tại những hạn chế cần khắc phục kịp thời, tránh gây ra tổn thất cho ngân hàng.
Nguồn vốn huy động tăng trưởng ở mức khá cao. Tuy nhiên tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tài chính chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và tập trung vào một số đơn vị lớn nên tính ổn định và độ bền vững chưa cao. Chi nhánh nên chú trọng vào việc thu hút thêm nguồn vốn từ khu vực dân cư, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm.
Quy mơ tín dụng được mở rộng, tổng dư nợ tăng nhưng cơ cấu dư nợ cho vay DNNN còn ở mức cao (trên 50%), cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, nguy cơ xảy ra rủi ro cao hơn.
Hiệu quả trong công tác tiếp thị còn chưa cao, chưa khai thác được nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng.
Ý thức và tinh thần trách nhiêm của một số cán bộ nhân viên cịn chưa cao. Sự thích ứng nhanh nhạy với thị trường cịn hạn chế.
Cơng nghệ thơng tin trong ngân hàng đã được chú trọng đầu tư nhưng chưa đồng bộ, chưa chuẩn hóa được hết các hoạt động nghiệp vụ.
Những tồn tại trên trong hoạt động của NHNo & PTNT chi nhánh Bắc Kạn phát sinh là do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, nền kinh tế trong nước còn nhiều biến động.
ngân hàng hay thay đổi vì cịn trong q trình hồn thiện. Do đó, hoạt động trong ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng cũng phải thay đổi thường xuyên, gây khó khăn trong việc tiếp cận và làm quen, hiểu rõ tính chất cơng việc.
Thứ ba, khách hàng thiếu kinh nghiệm, khả năng tài chính kém. Hơn thế nữa, khách hàng cịn khơng kê khai đúng tình hình hoạt động cũng như tình hình tài chính của cơng ty dẫn đến ngân hàng không thể đánh giá đúng thực trạng của khách hàng vay vốn. Bên cạnh đó, khách hàng có hiện tượng cố tình khơng trả nợ đúng hạn, kéo dài thời gian trả nợ, sử dụng vốn sai mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Điều này gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, hoạt động cho vay của chi nhánh còn tập trung vào một số khách hàng lớn, có quan hệ tín dụng lâu năm với chi nhánh và chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước. Điều này làm ngân hàng khó đa dạng hóa danh mục đầu tư dẫn tới rủi ro có thể xảy ra tăng lên.
Thứ hai, trình độ của cán bộ tín dụng cịn hạn chế. Sự thích nghi và nhanh nhạy với sự phát triển của thị trường chưa cao. Một phần là do tuổi đời còn khá trẻ, khả năng giao tiếp, tiếp xúc với các đối tượng khách hàng khác nhau chưa nhiều.
Thứ ba, cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau cho vay còn chưa được chú trọng.Việc kiểm tra thực tế cịn mang tính lý thuyết nên chất lượng chưa được đánh giá chính xác.
Tóm lại. những kết quả đạt được là do có sự đóng góp cơng sức rất lớn của Ban lãnh đạo cùng đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh. Tuy nhiên, những tồn tại đang diễn ra đòi hỏi chi nhánh cần chú trọng hơn tới công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay, cần xây dựng danh mục cho vay an toàn, nâng cao chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo cần đưa
ra các biện pháp xử lý khoản nợ còn tồn đọng nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất cho ngân hàng.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH BẮC KẠN.
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn- Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn.
3.1.1 Định hướng chung của NHNN & PTNT – Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn
Nhằm phát huy những kết quả đạt được trong thời gian qua, đồng thời khắc phục và hạn chế những tồn tại còn phát sinh, NHNN & PTNT chi nhánh Bắc Kạn đề ra những mục tiêu tổng quát dựa trên mục tiếu chung về phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước.
Thứ nhất, NHNN & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Kạn đảm bảo tiếp tục duy trì tỷ lệ tăng trưởng của hoạt động tín dụng. Chi nhánh cũng phải duy trì cơ cấu cho vay hợp lý nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả trong kinh doanh.
Thứ hai bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với những khách hàng truyền thống, có uy tín thì chi nhánh cần chú trọng giảm dư nợ đối với những khách hàng có nguy cơ rủi ro cao. Hơn thế nữa, chi nhánh cần tăng cường tìm kiếm những khách hàng mới để tăng cường vốn cho vay. Tuy nhiên, đối với những khách hàng mới cần phân tích và đánh giá một cách chi tiết và chính xác tình hình tài chính của họ trước khi đưa ra quyết định cho vay.
Thứ ba, các sản phẩm dịch vụ ngày càng mở rộng hơn, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng hơn. Bên cạnh đó, chi nhánh cần phát triển để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên hệ thống.
Thứ tư, chủ động chăm lo đời sống vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên; xây dựng mối quan hệ đồn kết và thống nhất trong tập thể, tạo mơi trường làm việc thân thiện.
3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng tại NHNN & PTNT – CN tỉnhBắc Cạn. Bắc Cạn.
Chi nhánh tiếp tục kiểm soát, tăng trường kết hợp và tái cơ cấu tín dụng trên nguyên tắc thực hiện nâng cao chất lượng, hiệu quả. Bên cạnh đó, mục tiêu cơ cấu tín dụng nhằm đảm bảo an toàn, nâng cao hiệu quả kinh doanh cần được thực hiện. Từ đó góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước. Mặt khác, ngân hàng kiên quyết xử lý triệt để nợ xấu phát sinh. Hệ thống quản lý rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng cần được thực hiện và không ngừng cập nhật cho phù hợp với điều kiện thực tế. Hơn thế nữa, luôn thực hiện đúng các quy định của Chính Phủ cũng như của NHNN bên
cạnh việc hạn chế tối đa rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất.
Mục tiêu cụ thể trong năm 2016 cho hoạt động tín dụng của chi nhánh đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ đến 30-35% so với năm 2015.
3.1.3 Định hướng về cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tạiNHNN & PTNT – CN tỉnh Bắc Kạn. NHNN & PTNT – CN tỉnh Bắc Kạn.
Để nâng cao hiệu quả và tăng doanh số tín dụng, bên cạnh việc phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ thì việc phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cũng cần được chú trọng. Chi nhánh cần đưa ra mục tiêu và những định hướng cụ thể cho công tác này.
Thứ nhất, nâng cao chất lượng hoạt động quản lý tín dụng, rà sốt và phân loại khách hàng theo từng loại rõ ràng. Bên cạnh đó, chi nhánh cần có định hướng đầu tư cụ thể và nhóm khách hàng mà mình hướng tới trong từng giai đoạn nhất định.
Thứ hai, cơng tác tự kiểm tra hoạt động tín dụng đặc biệt là kiểm tra sau cho vay cần được tồn chi nhánh nói chung cũng như từng cán bộ tín dụng nói riêng thực hiện nghiêm túc, đầy đủ. Mỗi một cán bộ tín dụng cần trực tiếp theo dõi và chịu trách nhiệm với khoản vay mình đã cấp cho khách hàng. Từ
đó, việc kiểm tra.
kiểm sốt sẽ phát hiện kịp thời những rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp khắc phục hiệu quả.
Thứ ba, khi xảy ra hiện tượng khách hàng không trả được nợ, chi nhánh cần thực hiện công tác kiểm tre và xử lý thu hồi nợ quá hạn, hạn chế gia hạn nợ và nợ quá hạn mới phát sinh. Chi nhánh chủ động nhắc nhở những khách hàng có khả năng xảy ra rủi ro để thu hồi nợ và thu hồi nợ đối với những khách hàng khơng có thiện ý trả nợ đúng hạn.
Thứ tư, công tác đánh giá, phân loại nợ cần được thực hiện tốt. Bên cạnh đó, việc trích lập dự phịng rủi ro cũng cần được thực hiện đúng và đầy đủ.
3.2 Một số giải pháp tăng cường phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụngtại chi nhánh Bắc Kạn. tại chi nhánh Bắc Kạn.
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Trước hết, để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả thì ngân hàng cần thiết lập chính sách tín dụng hợp lý. Chính sách cho vay ảnh hưởng tới quyết định cho vay của cán bộ tín dụng. Một danh mục cho vay bao gồm nhiều khoản tín dụng khác nhau. Và việc lựa chọn phê duyệt khoản nào phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng, tiêu chuẩn về lợi nhuận và rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận. Cấu trúc thực tế của một danh mục cho vay sẽ phản ánh những gì chính sách cho vay đặt ra. Nếu đó là một chính sách cho vay hợp lý, phù hợp với nền kinh tế - xã hội thì ngân hàng sẽ thực hiện tốt các mục tiêu và đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng.
Một chính sách cho vay hợp lý phải đảm bảo những nội dung cơ bản sau: - Tiêu chuẩn của chính sách đối với danh mục cho vay phải rõ ràng và đầy đủ đối tượng, thời gian, quy mô, các khoản cho vay bị hạn chế, được khuyến khích, các điều kiện khác…
người có quyền phê duyệt khoản vay lớn hoặc khoản vay có mức độ rủi ro cao.
- Nhưng thủ tục, hoạt động cần thiết cho việc đáng giá và ra quyết định cho vay đối với khách hàng.
- Những tiêu chuẩn chất lượng phù hợp với từng loại hình cho vay trong danh mục.
- Xác định hạn mức và tỷ trọng dư nợ tối đa theo ngành kinh tế và thành phần kinh tế trên tổng dư nợ hoặc tổng tài sản của ngân hàng.
- Đưa ra đánh giá về tình hình kinh tế - xã hội và đặc điểm địa bàn nơi ngân hàng hoạt động, từ đó đánh giá thị trường tín dụng của ngân hàng – những cơ hội và thách thức.
- Văn bản hướng dẫn cụ thể về việc tiếp nhận, đánh giá và bảo quản tài sản thế chấp của khách hàng.
- Đưa ra quy trình cụ thể từ khâu kiểm tra, đánh giá tới các biện pháp cụ thể để phát hiện và giải quyết những khoản vay có vấn đề.
Để chính sách tín dụng của ngân hàng phát huy được tính hiệu quả trong xây dựng danh mục cho vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng thì chính sách này cần được phổ biến với tất cả các cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Điều này sẽ giúp nhân viên có định hướng và chủ động trong q trình làm việc.
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và phân tích tíndụng dụng
Nguyên nhân của rủi ro tín dụng chính là các quyết định cho vay sai lầm trên cơ sở phân tích và thẩm định khách hàng khơng chính xác. Điều này khẳng định vai trò quan trọng của thẩm định và phân tích tín dụng. Nó sẽ ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng và mức độ rủi ro của ngân hàng. Việc phân tích và đánh giá khách hàng khi khách hàng có yêu cầu vay vốn thuộc
- Khách hàng có đáng tin cậy khơng? Tại sao?
- Hợp đồng tín dụng đã được xây dựng có bảo vệ an tồn cho ngân hàng khi rủi ro tín dụng xảy ra khơng?
- Ngân hàng có thể thu hồi vốn nhanh chóng với chi phí thấp khi rủi ro phát sinh khơng?
Cán bộ tín dụng cần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn. Ngồi ra, mỗi cán bộ tín dụng cần thu thập các thơng tin khác nhau từ nhiều nguồn để đảm bảo tính khách quan và chính xác trước khi đưa ra quyết định cuối cùng. Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra trong suốt q trình